Konsolidacja z niskim dochodem — co warto o niej wiedzieć?

Banki i firmy pożyczkowe obecnie oferują wiele różnych produktów finansowych, które są pomocne nie tylko w sytuacji kiedy chcemy kupić dom lub mieszkanie, zrobić remont czy wymienić auto na nowe, ale również wtedy kiedy nasze dotychczasowe zobowiązania w różnych instytucjach finansowych zaczynają negatywnie oddziaływać na nasz budżet domowy. Produktem, jaki może pomóc osobom, które każdego miesiąca spłacają kilka rat, jest konsolidacja. Czy jednak w sytuacji kiedy osiągane przez nas dochody nie są zbyt wysokie, możemy liczyć na to, by skorzystać z takiego rozwiązania? Co warto wiedzieć na temat konsolidacji z niskim dochodem? Podpowiadamy.

Konsolidacja z niskim dochodem – czym jest?

Konsolidacja to nic innego jak połączenie kilku różnych zobowiązań w jedno, z nową, zazwyczaj niższą ratą. Rozwiązanie to pozwala odciążyć budżet domowy, zwłaszcza w sytuacji kiedy mamy kilka różnych zobowiązań, a ich łączna wysokość stanowi dla nas spore obciążenie. Konsolidacja to też dobra opcja dla osób, które mają problem z zapamiętaniem kilku terminów spłaty rat i chciałyby połączyć je w jedną. Konsolidacja z niskim dochodem z kolei to połączenie kilku różnych zobowiązań takich jak:

• kredyt gotówkowy, 
• kredyt hipoteczny,
• karty kredytowe, 
• debet na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,

w sytuacji, kiedy otrzymujemy stosunkowo niskie wynagrodzenie.

Konsolidacja z niskim dochodem – czy jest możliwa?

Wiele osób, które otrzymują niskie wynagrodzenie, zastanawia się, czy konsolidacja z niskim dochodem jest w ogóle możliwa i czy bank udzieli im takiego rodzaju finansowania. Warto mieć świadomość, że kredyt konsolidacyjny udzielany jest na warunkach podobnych do kredytu gotówkowego. Oznacza to, że klient banku musi mieć odpowiednią zdolność kredytową, pozytywną historię kredytową, a także spełniać kilka innych wymagań. Z tego powodu konsolidacja z niskim dochodem jest możliwa, jeżeli bank oceni, że nowe comiesięczne raty nie będą dla nas stanowiły zbyt dużego obciążenia.

Kto powinien sięgnąć po kredyt konsolidacyjny?

Usługi konsolidacyjne powstały z myślą o osobach, które są zbyt mocno obciążone zaciągniętymi przez siebie zobowiązaniami i łączna ich miesięczna wysokość stanowi znaczną część ich budżetu domowego. Rozwiązanie to pozwala zmniejszyć comiesięczną ratę, choć wydłuża termin spłaty kredytu, co pozwala osobie korzystającej z konsolidacji złapać oddech i nieco ustabilizować swoją sytuację finansową.

Po kredyt konsolidacyjny powinny sięgnąć więc osoby, które mają problem ze spłatą dotychczas zaciągniętych zobowiązań, lecz dysponują odpowiednią zdolnością kredytową i nie mają zaległości w spłatach rat. Nie ma możliwości otrzymania kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej, chociażby z uwagi na istniejące rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego oraz ze względu na przepisy wynikające z ustawy Prawo Bankowe.

Pamiętajmy, że w przypadku kredytu konsolidacyjnego bank analizuje nie tylko naszą zdolność kredytową, a więc wysokość osiąganych dochodów, comiesięczne wydatki, liczbę osób na utrzymaniu czy rodzaj zatrudnienia, ale także bazy dłużników. Jeżeli więc w jakiejkolwiek bazie takiej jak BIK czy KRD widniejemy jako osoby, które nie spłacały rat w terminie, wówczas musimy liczyć się z decyzją odmowną banku. Jeżeli jednak do tej pory wszystkie raty uiszczaliśmy w terminie i nie widniejemy w żadnej z baz dłużników, to mimo niskich dochodów, mamy szansę na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego.

Nasze szanse na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego mimo niskiego dochodu zwiększają się w sytuacji, kiedy mamy stabilne źródło zatrudnienia, a więc osiągamy dochody na przykład z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Szanse na otrzymanie pożyczki konsolidacyjnej zwiększa również nasz wiek. Banki chętniej udzielają tego rodzaju finansowania osobom w wieku 21-70 lat. Pamiętajmy też, że kryteria stosowane przez poszczególnych pożyczkodawców mogą się różnić, dlatego to, że jedna firma odmówiła nam udzielenia kredytu konsolidacyjnego z niskim dochodem, nie oznacza, że nie otrzymamy go w innym banku.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny, mając niskie dochody?

Osoby, które mają problem ze spłatą zbyt wielu zaciągniętych zobowiązań, często zastanawiają się, jak wybrać kredyt konsolidacyjny i na jakie aspekty zwrócić szczególną uwagę. Mając niskie dochody, należy szczególnie przyjrzeć się wysokości miesięcznych rat, a także całkowitemu kosztowi kredytu. Zazwyczaj im niższa comiesięczna rata, tym okres kredytowania jest dłuższy, a co za tym idzie, całkowity koszt kredytu jest wyższy. Warto dobrać optymalną wysokość rat, które nie będą stanowiły obciążenia dla domowego budżetu, a jednocześnie mocno nie podwyższą całkowitego kosztu kredytu.

Warto mieć świadomość, że konsolidacja zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami. Jest to rozwiązanie, które, choć może odciążyć domowy budżet, to nie powinno być wybierane w sytuacji, kiedy spłata dotychczasowych zobowiązań nie sprawiała nam problemu, ponieważ konsolidacja działa w następujący sposób: bank spłaca nasze zobowiązania w innych instytucjach, dokłada do tej sumy swoją marżę i oprocentowanie, a całość dzieli na comiesięczne raty. Konsolidacja powoduje, że możemy wydłużyć okres kredytowania, dzięki czemu comiesięczne raty będą niższe, ale musimy liczyć się z koniecznością zapłaty za ten produkt, a więc opłacenia oprocentowania, marży banku, a także innych dodatkowych kosztów.

W internecie obecnie możemy znaleźć kalkulatory kredytu konsolidacyjnego. Warto więc korzystać z nich i sprawdzić, na jaką wysokość finansowania możemy liczyć, mając niskie dochody, a także ile będą wynosiły comiesięczne raty. Na podstawie takich wyliczeń, możemy dopasować okres kredytowania do możliwości swojego budżetu domowego.

Konsolidacja z niskim dochodem – zasady bezpieczeństwa, by nie wpaść w większy dług

Ze względu na to, że kredyt konsolidacyjny zazwyczaj wybierają osoby, które mają problem ze spłatą dotychczasowych zobowiązań, decydując się na wzięcie takiego produktu, powinniśmy stosować pewne zasady bezpieczeństwa, aby nie popaść w jeszcze większy dług. Niektóre osoby po wzięciu kredytu konsolidacyjnego i obniżeniu miesięcznej raty swoich zobowiązań, po pewnym czasie biorą kolejny kredyt, który znowu negatywnie wpływa na budżet domowy. Aby tego uniknąć, warto stosować się do następujących zasad:

• ustalić ratę kredytu konsolidacyjnego na poziomie, który nie obciąży budżetu domowego,
• nie zaciągać dodatkowych zobowiązań, aż do momentu całkowitej spłaty kredytu konsolidacyjnego,
• wykupić ubezpieczenie kredytu konsolidacyjnego,
• zawsze spłacać swoje raty w terminie,
• skonsultować się z doradcą kredytowym w celu doboru najkorzystniejszej oferty,
• unikać spłacania kredytu kolejnymi pożyczkami, aby nie wpaść w tzw. spiralę zadłużenia.

Konsolidacja z niskim dochodem powinna być przeprowadzona bardzo ostrożnie. Warto skorzystać z pomocy doradców kredytowych, a w sytuacji kiedy mamy problem z wydawaniem zbyt dużej ilości pieniędzy, możemy poprosić o pomoc specjalistę, na przykład psychologa.