Konsolidacja pod hipotekę – na czym polega i czy to korzystne rozwiązanie?

Posiadanie kilku kredytów nie jest komfortową sytuacją nie tylko ze względu na łączną wysokość zadłużenia, ale także konieczność pilnowania różnych terminów rat. Chcąc oszczędzić czas i nie martwić się o realizowanie wszelkich wpłat w terminie, warto rozważyć konsolidację pod hipotekę. Rozwiązanie to pozwoli również zmniejszyć skalę comiesięcznych rat, co korzystnie wpłynie na nasz budżet domowy. Na czym jednak dokładnie polega konsolidacja pod hipotekę i czy jest to korzystna opcja? Podpowiadamy.

Konsolidacja pod hipotekę – czym jest?

Rozważając konsolidację pod hipotekę, warto najpierw wyjaśnić, czym jest sama konsolidacja. Otóż pojęcie to odnosi się do połączenia kilku kredytów lub innych zobowiązań finansowych w jedno, dzięki czemu zamiast kilku rat nierzadko w różnych bankach, możemy płacić jedną, a dodatkowo często znacznie niższą. W wyniku operacji konsolidacji wszelkie nasze dotychczasowe zobowiązania zostają spłacone i formalnie przestają istnieć. W zamian za to mamy do spłaty nowe zobowiązanie, czyli kredyt konsolidacyjny. W przypadku kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę, jego spłata jest zabezpieczona ustanowieniem hipoteki na nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę oferują niektóre banki, a zobowiązania, które można połączyć w jedną ratę to wszelkie długi przede wszystkim w innych bankach. Z tego powodu konsolidacja może objąć między innymi:

• karty kredytowe,
• debet na rachunku osobistym,
• kredyt ratalny,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt samochodowy,
• kredyt gotówkowy,

oraz inne zobowiązania, które uwzględnia bank udzielający konsolidacji pod hipotekę.

W niektórych przypadkach istnieje możliwość konsolidacji również krótkoterminowych pożyczek zaciąganych w parabankach. Jednak jeżeli kredytobiorca zadłużał się w takich firmach ze względu na niskie dochody i brak zdolności kredytowej, wówczas najprawdopodobniej nie może liczyć na konsolidacje kredytu.

Kto może się ubiegać o konsolidację pod hipotekę?

O kredyt z konsolidacją pod hipotekę mogą ubiegać się klienci indywidualni, którzy mają prawo własności nieruchomości i mają odpowiednią zdolność kredytową. Bank z powodu solidnego zabezpieczenia pożyczki, jakim jest hipoteka, często jest w stanie udzielić takim osobom finansowania na korzystniejszych warunkach niż w przypadku standardowego kredytu konsolidacyjnego, a także zwiększyć maksymalną kwotę kredytowania, ponieważ wysokość przyznanego kredytu może wówczas wynosić nawet 80% wartości zabezpieczonej nieruchomości. 

Jakie dokładnie trzeba warunki spełnić, aby móc ubiegać się o konsolidację pod hipotekę? Wśród nich można wymienić:

• zdolność kredytową – bank podejmując decyzję kredytową, bierze pod uwagę wysokość osiąganych przez potencjalnego kredytobiorcę dochodów, rodzaj zatrudnienia, wydatki na gospodarstwo domowe, ilość osób na utrzymaniu, wiek kredytobiorcy, a także jego zobowiązania,
• dobrą historię kredytową – bank za każdym razem, zanim podejmie decyzję o udzieleniu jakiegokolwiek finansowania swoim klientom, sprawdza ich historię kredytową w bazach takich jak Krajowy Rejestr Dłużników czy Biuro Informacji Kredytowej. Jeżeli więc mieliśmy jakiekolwiek opóźnienia w spłacie innych zobowiązań, możemy mieć problem z otrzymaniem nowego kredytu.

Dodatkowo należy mieć nieruchomość, na której ustanowiona będzie hipoteka, a także kredyty lub pożyczki, które chce się skonsolidować w ramach konkretnej oferty.

Konsolidacja pod hipotekę – kiedy to dobry pomysł?

Konsolidacja pod hipotekę to dobry pomysł w sytuacji, kiedy zaciągnięte do tej pory zobowiązania niekorzystnie wpływają na naszą sytuację finansową czy budżet domowy. Konsolidacja to dobra opcja również dla osób, dla których problemem jest przestrzeganie różnych terminów płatności rat poszczególnych pożyczek. Ze względu na to, że kredyt konsolidacyjny pod hipotekę pozwala na wydłużenie okresu kredytowania, możemy liczyć na niższą miesięczną ratę, co będzie z pewnością ulgą dla naszego domowego budżetu.

Dodatkowo konsolidacja pod hipotekę nie musi być wyłącznie połączeniem dotychczas zaciągniętych zobowiązań, ale także w niektórych ofertach banków możemy skorzystać z opcji wzięcia dodatkowej gotówki. W takim przypadku nie tylko pozbywamy się kilku comiesięcznych rat, które są konsolidowane w jedną, ale dodatkowo możemy otrzymać gotówkę, którą przeznaczymy na przykład na zakup samochodu czy remont mieszkania. Opłacalność konsolidacji pod hipotekę każda osoba powinna przeanalizować samodzielnie, w zależności od swoich potrzeb i sytuacji finansowej, uwzględniając przy tym koszty nowego zobowiązania.

Konsolidacja pod hipotekę – dokumenty

Żeby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny pod hipotekę, musimy przedstawić w banku szereg dokumentów, a każda instytucja może mieć nieco inne wymagania dotyczące niezbędnych do oceny zdolności kredytowej, a także innych czynników zaświadczeń. Najczęściej jednak, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny pod hipotekę, należy dysponować następującymi dokumentami:

• dowodem tożsamości,
• zaświadczeniem o zarobkach lub wyciągiem z konta z ostatnich sześciu, lub trzech miesięcy,
• zaświadczeniem potwierdzającym posiadanie, a także spłacanie zobowiązań, które chcemy skonsolidować,
• odpisem z księgi wieczystej nieruchomości,
• wyceną nieruchomości,
• aktem własności nieruchomości,
• wpisem hipoteki do księgi wieczystej.

Konsolidacja pod hipotekę – ogólne warunki

Warunkiem skorzystania z kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę jest złożenie odpowiedniego wniosku wraz z kompletem wymaganych dokumentów. Bank następnie sprawdzi naszą zdolność kredytową, a także przekazane mu formularze. Na tej podstawie oceni czy będziemy w stanie terminowo spłacać nowe zobowiązanie, czy też nie. Żeby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny hipoteczny, należy dysponować zabezpieczeniem w postaci hipoteki, a więc być właścicielem takiej nieruchomości. Istotne jest jednak, by nie była na niej ustanowiona hipoteka w ramach innego zobowiązania.

Brak obciążeń nieruchomości jest jednym z najważniejszych warunków konsolidacji pod hipotekę. Należy pamiętać, że nawet jeżeli dysponujemy nieobciążoną hipoteką, lecz nie mamy odpowiedniej zdolności kredytowej – nie otrzymamy konsolidacji pod hipotekę. Ważne jest również, aby mieć świadomość, że otrzymana kwota kredytu będzie niższa niż wartość hipoteki. W zależności od indywidualnej polityki banku zazwyczaj maksymalna kwota konsolidacji pod hipotekę wynosi 80% wartości nieruchomości.

Konsolidacja kredytów pod hipotekę – dla kogo?

Ze względu na zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego przez hipotekę, bank zazwyczaj proponuje swoim klientom bardzo dobre warunki spłaty takiego zobowiązania, ponieważ ma on solidne zabezpieczenie. Konsolidacja kredytów pod hipotekę to więc dobre rozwiązanie dla osób, które chciałyby skorzystać z kredytu konsolidacyjnego na jak najlepszych warunkach i dysponują nieruchomością, która mogłaby być zabezpieczeniem takiej pożyczki. To również opcja do rozpatrzenia dla tych, którzy chcieliby zmniejszyć wysokość comiesięcznych rat lub otrzymać dodatkową gotówkę. Jest to jednak działanie dostępne wyłącznie dla osób, które mają zdolność kredytową, stałe źródło dochodów i nie posiadają negatywnych wpisów w bazach dłużników.

Konsolidacja pod hipotekę dla zadłużonych – czy to możliwe?

Kredyt konsolidacyjny to bez wątpienia produkt, który mógłby pomóc wielu osobom wyjść z długów ze względu na obniżenie wysokości miesięcznych rat. Konsolidacja pod hipotekę to jednak nie jest produkt przeznaczony dla osób zadłużonych. Żeby otrzymać ten rodzaj finansowania, należy mieć odpowiednią zdolność kredytową, a także dobrą historię kredytową. Bank analizując nasz wniosek, sprawdza bazy dłużników takie jak BIK czy KRD. Jeżeli posiadamy w takich miejscach negatywne wpisy, wówczas musimy liczyć się z decyzją odmowną. Jeśli więc już jesteśmy zadłużeni i mieliśmy problemy z terminową płatnością rat i widniejemy w wymienionych wcześniej bazach, wówczas nie otrzymamy konsolidacji pod hipotekę, nawet jeżeli nieruchomość nie jest w żaden sposób obciążona. Konsolidacja pod hipotekę dla zadłużonych nie jest więc możliwa.

Konsolidacja pod hipotekę – kalkulator. Jak wyliczyć ratę kredytu samodzielnie?

Ostateczny koszt kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest uzależniony od kilku czynników. Wpływ na wysokość miesięcznej raty ma m.in. nasza zdolność kredytowa, wysokość zobowiązań objętych konsolidacją, wartość nieruchomości, na której będzie ustanowiona hipoteka, a także liczba i rodzaj rat oraz typ oprocentowania. Samodzielnie wyliczenie raty kredytu konsolidacyjnego może być więc trudne. Obecnie jednak dostępne są kalkulatory konsolidacji pod hipotekę, dzięki czemu można wstępnie określić wysokość raty takiego kredytu.

Konsolidacja pod hipotekę – na co przeznaczyć pieniądze?

W przypadku standardowej konsolidacji kredytu pod hipotekę klient nie otrzymuje bezpośrednio pieniędzy, lecz są one przekazywane przez bank do poszczególnych instytucji finansowych, w których był zadłużony. Bank więc spłaca nasze poprzednie zobowiązania i od tego momentu jesteśmy zobligowani do tego, by przesyłać pieniądze już tylko do jednego miejsca. Wiele instytucji finansowych oferuje jednak kredyt konsolidacyjny pod hipotekę z dodatkową gotówką. Żeby móc starać się o ten rodzaj finansowania, należy dysponować nieruchomością o znacznej wartości, a także dobrą zdolnością kredytową. W takim przypadku bank spłaca nasze wszystkie zobowiązania w innych instytucjach finansowych, a część gotówki przekazuje na nasze konto. Takie pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel, a więc na przykład remont, kupno samochodu, wycieczkę lub inne wydatki.

Kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteki – ile kosztuje?

Koszt kredytu konsolidacyjnego pod zastaw hipoteki uzależniony jest od kilku różnych czynników. Dlatego każdy przypadek należy rozpatrywać indywidualnie. Elementy, które wpływają na końcowy koszt takiego produktu finansowego to przede wszystkim:

• zdolność kredytowa klienta,
• wartość nieruchomości, na której będzie ustanowiona hipoteka, 
• wysokość zobowiązań, które mają być objęte konsolidacją, 
• wysokość oprocentowania i dodatkowych opłat banku,
• rodzaj oprocentowania,
• rodzaj rat.

Szukając najlepszego kredytu konsolidacyjnego, warto więc zwracać uwagę między innymi na RRSO, a także szukać promocji, ponieważ banki często oferują rozwiązania, które mogą obniżyć koszt kredytu konsolidacyjnego pod zastaw hipoteki.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny ranking – jak znaleźć najlepszą ofertę?

Szukając najlepszej oferty kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, warto brać pod uwagę wcześniej wymienione czynniki. Dobrze jest sprawdzać również rankingi takich produktów i porównywać na przykład wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, który podawany jest przy każdym tego typu produkcie. Pomocny może być dla nas również reprezentatywny przykład publikowany na stronie banku lub w rankingach, w którym dokładnie możemy zobaczyć, ile wynosi prowizja, wysokość odsetek i innych kosztów. W pierwszej kolejności warto zwracać zawsze uwagę na oprocentowanie i prowizję. Istotnym czynnikiem dla niektórych osób, które chcą wziąć kredyt konsolidacyjny hipoteczny, jest także maksymalny okres kredytowania i liczba rat, ponieważ warunkuje ona ich wysokość. Im dłuższy okres kredytowania, tym zazwyczaj comiesięczne raty są niższe, dzięki czemu nie stanowią dużego obciążenia dla budżetu domowego. Całkowity koszt długoterminowego kredytu często jednak jest wyższy niż krótszych zobowiązań. Dlatego każdy powinien indywidualnie dopasować taki produkt do swoich potrzeb. Osoby, które chciałyby dodatkowo otrzymać gotówkę, powinny sprawdzić, czy w przypadku konkretnej oferty istnieje taka możliwość.

Konsolidacja pod hipotekę – czy warto?

Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę to z pewnością rozwiązanie, które pozwala wielu osobom odetchnąć z ulgą i obniżyć wysokość miesięcznych zobowiązań. Ze względu na zabezpieczenie w postaci hipoteki, taka pożyczka często udzielana jest na korzystniejszych warunkach niż standardowy kredyt konsolidacyjny. Może być przyznawana również na dłuższy okres, a co za tym idzie, miesięczne raty takiego kredytu mogą być niższe. Połączenie kilku rat w jedną, pozwoli więc znacznie odciążyć budżet domowy i może być przydatne zwłaszcza wtedy, kiedy nasza sytuacja finansowa będzie niestabilna.