Remont domu, zwłaszcza dużego, wiązać się może ze sporym kosztem. Wiele zależy od tego, w jakim stanie jest nieruchomość, a także, jaki efekt chcemy osiągnąć, ale ogółem mówiąc, kompleksowy remont rzadko kiedy zamknie się w kilku, czy nawet kilkunastu tysiącach złotych.
Spora część osób nie posiada takiej ilości oszczędności, w związku z czym niezbędny jest kredyt na remont domu. Tylko jaki kredyt lepiej jest wziąć? Zwykły gotówkowy kredyt na remont, czy też kredyt hipoteczny na remont? Która opcja jest lepsza i w jaki sposób znaleźć najlepszą możliwą ofertę kredytu? Odpowiedzi na te pytania znajdują się poniżej.
Spis treści
Kredyt hipoteczny na remont – czy jest możliwy?
Kredyt hipoteczny najczęściej kojarzymy z zakupem mieszkania lub domu, czy to z rynku pierwotnego, czy wtórnego, bądź jego budową. To właśnie taki jest cel większości kredytów hipotecznych, ale nie wszystkich. Warto wiedzieć, że taki rodzaj zobowiązania można zaciągnąć również na poczet remontu już posiadanej nieruchomości. Kredyt hipoteczny na remont jest więc jak najbardziej możliwy. Taki kredyt na remont działa na podobnej zasadzie, co tradycyjny kredyt hipoteczny.
Oznacza to, że jest to zobowiązanie celowe i musimy wydać uzyskane pieniądze dokładnie w taki sposób, jaki wskazaliśmy bankowi. Nie możemy ostatecznie, na przykład zamiast remontu, wyjechać za pieniądze z kredytu na wakacje, czy urządzić wesele. Ponadto, hipoteczny kredyt na remont mieszkania lub domu, jak wskazuje sama jego nazwa, zabezpieczony jest hipoteką. Nakłada się ją na nieruchomość, która ma być remontowana. Oznacza to, że jeśli nie będziemy spłacali zobowiązania w terminie, bank będzie mógł przejąć dom lub mieszkanie i je sprzedać, aby odzyskać swoją należność.
W związku z tym jest to opcja ryzykowna, jeśli nie mamy całkowitej pewności, że będziemy w stanie spłacać zobowiązanie na czas. Z drugiej strony, silne zabezpieczenie, jakim jest hipoteka, pozwala na pożyczenie większej sumy, a także na rozłożenie długu na większą ilość lat. Ponadto kredyt hipoteczny na remont, tak jak i inne kredyty hipoteczne, jest stosunkowo nisko oprocentowany.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zależne od dwóch czynników: zmiennej stopy oprocentowania WIBOR oraz marży banku. Jak łatwo się domyślić, bank nie ma bezpośredniego wpływu na wysokość stopy WIBOR, w związku z czym nie można tego aspektu negocjować. Z kolei marża jest ustalana przez samą instytucję finansową, tak więc możemy próbować doprowadzić do jej obniżenia. Na całkowity koszt zobowiązania wpływa także prowizja. Bywa, że jest ona zerowa, natomiast brak prowizji może być rekompensowany wyższym oprocentowaniem, tak więc należy zwracać na to należytą uwagę.
Gotówkowy kredyt na remont
Jeśli nie chcemy brać kredytu hipotecznego, zawsze pozostaje nam także zwykły gotówkowy kredyt na remont domu. Tradycyjne kredyty gotówkowe mają to do siebie, że dla banku nie ma większego znaczenia, w jaki sposób rozdysponujemy pieniądze. Możemy więc część środków wydać na remont, a część na inne cele. Nie musimy też przedstawiać żadnych rachunków i faktur poświadczających, że rzeczywiście prowadzimy remont.
Gotówkowy kredyt na remont nie jest zabezpieczony hipoteką, ale może posiadać innego rodzaju zabezpieczenie, na przykład w formie poręczenia kredytu przez osobę trzecią, zastawu, czy oświadczenia o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. Takie zabezpieczenia mogą być potrzebne w przypadku zobowiązań na wysokie kwoty bądź w sytuacji, kiedy nasza zdolność kredytowa nie jest wystarczająco wysoka. To, o jakie zabezpieczenia zostaniemy poproszeni, jeśli w ogóle o jakiekolwiek, zależy od naszej indywidualnej sytuacji, tego jak wysoki kredyt chcemy zaciągnąć, a także od zasad panujących w danym banku.
Kredyty gotówkowe są z reguły oprocentowane na poziomie kilkunastu procent, a ich okres spłaty wynosi maksymalnie kilka lat. W ramach takiego kredytu na remont można pożyczyć kilka, kilkanaście, czy kilkadziesiąt tysięcy złotych (lub nawet więcej – wszystko zależy od naszej zdolności kredytowej, a także szczegółów danej oferty).
Kredyt na remont mieszkania – hipoteczny czy gotówkowy?
Wiemy już, że możliwy jest zarówno kredyt hipoteczny na remont, jak i zwykły kredyt gotówkowy, który można przeznaczyć na ten sam cel. Pojawia się więc przed osobą planującą takie przedsięwzięcie spory dylemat: co lepiej wziąć, gotówkowy kredyt na remont domu, czy też jednak kredyt hipoteczny? Ciężko udzielić jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ oba rozwiązania mają swoje wady i zalety. Musimy rozważyć wszystkie za i przeciw, a następnie odnieść je do swojej sytuacji, aby móc określić, która opcja będzie korzystniejsza.
Gotówkowy kredyt na remont domu będzie niewątpliwie droższy, a do tego nie można rozłożyć go na bardzo długi okres. Wiąże się z nim za to mniej formalności, a do tego nie trzeba nakładać na nieruchomości hipoteki, a więc nie musimy ryzykować, że stracimy dom, czy mieszkanie. Trzeba przy tym pamiętać, że również nieruchomość nieobciążona hipoteką może zostać zlicytowana i sprzedana przez komornika, jeśli dojdzie do egzekucji komorniczej.
Z kolei kredyt hipoteczny na remont jest tańszy, co więcej można go rozłożyć na zdecydowanie dłuższy okres. Musimy być jednak przygotowani na sporą ilość formalności, co jest standardem w przypadku wszelkiego rodzaju zobowiązań hipotecznych. Ponadto do momentu spłaty zobowiązania na nieruchomości ciążyć będzie hipoteka, co przysporzy nam dodatkowych problemów, jeśli na przykład będziemy chcieli dom, czy mieszkanie sprzedać przed spłaceniem zobowiązania. Można oczywiście sprzedać nieruchomość obciążoną hipoteką, ale jest to złożony proces.
Jak wybrać najlepszy kredyt na remont domu?
Zarówno zwykłych kredytów gotówkowych, jak i kredytów hipotecznych jest bardzo wiele. W związku z tym osobie nieposiadającej niezbędnej wiedzy i doświadczenia ciężko może być wybrać najlepszą ze wszystkich dostępnych ofert. Jest to bardzo istotne szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych zaciąganych na dłuższy okres. Jeśli wybierzemy nieodpowiednią ofertę, to na przestrzeni lat zapłacimy za kredyt znacznie więcej, nawet jeśli na pierwszy rzut oka różnica wydawała się nam niewielka. Dlatego też tak cenne jest wsparcie odpowiedniego eksperta.
Bardzo wiele osób biorących kredyt hipoteczny decyduje się na skorzystanie z pomocy dobrego pośrednika kredytowego. Warto taką opcję rozważyć również, jeśli chodzi konkretnie o kredyt hipoteczny na remont. Taki specjalista chętnie wspomoże nas również w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego. Niezależnie od tego, czy zdecydujemy się ostatecznie na gotówkowy kredyt na remont domu, czy hipoteczny, dzięki profesjonalnej pomocy możemy na dłuższą metę oszczędzić imponującą kwotę.
Należy pamiętać, że zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i kredytu hipotecznego, przed podjęciem decyzji bank dokona weryfikacji zdolności kredytowej wnioskującego. Jeśli okaże się ona zbyt niska, otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej może być trudne do osiągnięcia. Tym bardziej warto skorzystać z usług pośrednika kredytowego, który będzie wiedział, w jakiej instytucji szanse na przyznanie kredytu będą największe.
Kredyt na remont domu – podsumowanie
Kredyt na remont domu to poważna decyzja, nad którą warto się dobrze zastanowić. To, ile pożyczymy, na jak długo, gdzie i w ramach jakiego rodzaju kredytu, będzie w końcu przez długie lata wpływało na stan naszych domowych finansów. Zarówno gotówkowy kredyt na remont, jak i kredyt hipoteczny, to ciekawe rozwiązania.
Kredyt gotówkowy sprawdzi się przede wszystkim w przypadku mniejszych remontów bądź w sytuacjach, kiedy zależy nam, aby uregulować kredyt w jak najkrótszym czasie. Z kolei kredyt hipoteczny nada się, jeśli interesuje nas dłuższy okres spłaty lub większa kwota kredytu. Trudno jest jednak udzielić w tym zakresie uniwersalnej porady, ponieważ każda sytuacja jest nieco inna, a optymalny kredyt musi być dopasowany do okoliczności. Dlatego też, jak już wspomniano, kluczowe jest, aby sprawą zajął się doświadczony ekspert. Dzięki temu oszczędzimy czas i pieniądze, a także nerwy.