Większości skrót RRSO kojarzy się z produktem kredytowym lub pożyczką. Słusznie. To właśnie ten wskaźnik powinieneś dokładnie przeanalizować, aby sprawdzić, czy dana oferta jest korzystna. Sprawdź, czym jest RRSO i czemu to właśnie na jego podstawie powinieneś dokonywać wyboru kredytu lub pożyczki.
Spis treści
RRSO – co to jest?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to obowiązkowy wskaźnik, który musi znaleźć się przy wszystkich ofertach dotyczących produktów kredytowych. Obowiązek ten na podmioty finansowe nakłada ustawa o kredycie konsumenckim. Wartość RRSO wyraża całkowity koszt kredytu lub pożyczki, uwzględniając także różnego rodzaju koszty dodatkowe jak np. ubezpieczenie. Wskaźnik RRSO pozwala na porównanie wielu różnych ofert i wybranie tej najkorzystniejszej. Takie ujednolicenie to bardzo korzystny zabieg, szczególnie dla konsumentów.
Niestety, wiele osób wciąż nie zdaje sobie sprawy z tego, że porównanie samego oprocentowania czy wysokości prowizji nie daje jasnego poglądu na to, którą ofertę warto wybrać. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku reprezentatywnego przykładu. Opis ten, którym dumnie chwalą się instytucje finansowe, dotyczy hipotetycznego klienta o określonych parametrach. Może więc się okazać, że Twoja sytuacja znacząco odbiega od wzorca, a warunki przewidziane dla Ciebie będą znacząco inne.
Co uwzględnia RRSO?
Z założenia, aby wyliczyć RRSO, konieczne jest uwzględnienie wszystkich kosztów i opłat związanych z daną pożyczką czy kredytem, takich jak:
- prowizja pobierana przez instytucję finansową,
- wysokość oprocentowania pożyczki lub kredytu,
- wymagane dodatkowe ubezpieczenia,
- wszelkie opłaty dodatkowe zawarte w umowie.
Można więc powiedzieć, że wskaźnik ten obejmuje wszelkie koszty, które zobowiązany jest ponieść kredytobiorca.
Jak obliczyć RRSO?
Aby obliczyć samodzielnie RRSO, konieczne jest zastosowanie skomplikowanego wzoru matematycznego i podanie szeregu danych. Jeśli jednak chcesz samodzielnie obliczyć RRSO, to szczegółowa instrukcja została opisana w załączniku nr 4 do Ustawy o kredycie konsumenckim. Sam wzór na RRSO wygląda następująco:
Już sam jego wygląd sugeruje, że obliczenia te nie należą do prostej matematyki. Jeśli jednak chcesz podjąć się tego wyzwania, musisz wiedzieć, co oznaczają poszczególne symbole:
- X – RRSO
- m – numer kolejnej wypłaty raty kredytu
- k – numer kolejny wypłaty
- Ck – kwota wypłaty
- tk – okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty, a dniem każdej kolejnej wypłaty
- m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat
- l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat
- Dl – kwota spłaty lub wnoszonych opłat
- SI – okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty, a dniem każdej kolejnej spłaty lub wniesienia opłat
Podsumowując, aby obliczyć RRSO według podanego wzoru, nie tylko musisz dokonać skomplikowanych działań matematycznych, ale także wcześniej obliczyć całą masę danych. Wzór ten można potraktować jako ciekawostkę, jednak obliczanie RRSO samodzielnie, nie ma większego sensu. Przy każdej ofercie instytucje finansowe mają obowiązek podać jego wysokość, więc tę informację masz podaną na tacy.
RRSO – kalkulator
Zdecydowanie prostszym sposobem jest skorzystanie z gotowego kalkulatora kredytowego, który dostępny jest na wielu różnych stronach internetowych. Dodatkowo jest bardzo łatwy w obsłudze. Wystarczy, że wpiszesz podstawowe informacje dotyczące kredytu, takie jak:
- kwota,
- okres spłaty,
- wysokość prowizji,
- oprocentowanie,
- dodatkowe koszty.
Dzięki nim dowiesz się, jaki jest całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę.
Możesz także skorzystać z gotowej porównywarki kredytów czy pożyczek, gdzie umieszczone są dane zgodne z aktualną ofertą banków, w tym także RRSO.
Bank odmówił Ci udzielenia kredytu? Nie wiesz, która forma finansowania będzie dla Ciebie korzystna? Potrzebujesz wsparcia w procesie kredytowania? Skontaktuj się z doradcą Spłaty Kredytów! Pomożemy Ci na każdym etapie pozyskiwania finansowania i odciążymy Cię od wszelkich formalności, oszczędzając Twój cenny czas.
Napisz do nas!Jakie RRSO jest korzystne?
Tak naprawdę zasada jest jedna: im niższe RRSO, tym oferta jest korzystniejsza dla kredytobiorcy. Z idealną sytuacją mamy do czynienia, kiedy RRSO wynosi zero. W tym przypadku nie płacisz nic za pożyczkę czy kredyt, a oddajesz jedynie to, co pożyczyłeś. Takie oferty się zdarzają, jednak stosunkowo rzadko. Przeważnie są to jedynie czasowe promocje kierowane głównie do nowych klientów. Banki czy instytucje finansowe to przedsiębiorstwa, które w ten sposób zarabiają, nic więc dziwnego, że wysokość RRSO nie może zawsze wynosić zero. Jak zatem rozpoznać dobrą ofertę i skąd wiedzieć, że dane RRSO jest korzystne? Czasami najprostsza metoda jest najlepsza. Musisz sprawdzić przynajmniej kilka ofert, aby mieć punkt odniesienia, który pozwoli Ci określić czy dana oferta może zostać uznana za korzystną. Idealnym narzędziem do tego są porównywarki pożyczek czy kredytów, które w jednym miejscu gromadzą wszystkie aktualne oferty banków. Wystarczy, że wpiszesz interesujące Cię parametry, a narzędzie samo podstawi odpowiednie dane, w tym rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. W rezultacie otrzymasz zestawienie dostępnych możliwości.
Jeśli natomiast zdecydujesz się na porównywanie ofert na własną rękę, musisz pamiętać o tym, że zawsze należy porównywać oferty o dokładnie tych samych parametrach. W przeciwnym wypadku najniższe RRSO wcale nie musi oznaczać najkorzystniejszej możliwości. Wynika to z tego, że na RRSO wpływ ma wiele czynników w tym także np. okres kredytowania. Zmiana jednego parametru spowoduje, że poszczególne oferty nie będą porównywalne. Pamiętaj także o tym, że wysokość RRSO liczona jest na cały okres kredytowania, nie uwzględnia więc możliwości wcześniejszej spłaty. W niektórych przypadkach banki rozkładają nierównomiernie koszty kredytowe, co w konsekwencji oznacza, że konsument ponosi największe opłaty na samym początku. Jeśli więc planujesz wcześniejszą spłatę, musisz wziąć to pod uwagę przy porównywaniu ofert, gdyż w konsekwencji może się okazać, że nieco wyższe RRSO kredytu wyjdzie w tym przypadku korzystniej.
RRSO a oprocentowanie
Konsumenci dużą uwagę zwracają na oprocentowanie pożyczki lub kredytu. Można rzec, że jest to jeden z parametrów, na który najczęściej zwracają uwagę na samym początku zainteresowania daną ofertą. Fakt, że jest to element składowy, który ma wpływ na końcowy koszt całkowity kredytu, jednak kierowanie się jedynie tą wartością nie jest najlepszym rozwiązaniem. Należy jednak przyznać, że pożyczkodawcy używają różnych sztuczek, aby przykuć naszą uwagę do danego produktu. Niskie oprocentowanie sprawi, że wiele osób zainteresuje się tematem. Nie warto jednak do końca ufać takim świetnym ofertom, zawsze należy sprawdzić, czy nie posiadają one ukrytych wysokich kosztów np. w postaci prowizji.
RRSO a całkowity koszt kredytu
Owszem. RRSO jest to całkowity koszt kredytu, czyli „cena”, jaką płacimy za pożyczenie pieniędzy od instytucji finansowej. W tym wliczone są wszystkie koszty, które ponoszą kredytobiorcy niezależnie od rodzaju zobowiązania. RRSO obliczane jest dokładnie tak samo dla kredytu, pożyczki czy zakupu na raty. Co więcej, podmioty udzielające którejkolwiek z tych form finansowania, są zobowiązane do podania RRSO przy każdej ofercie. Jest to środek, który ma ułatwić konsumentom porównywanie ofert.
Czy RRSO może się zmienić?
Tak jak wcześniej wspominaliśmy, RRSO jest uzależnione od różnych czynników mających wpływ na końcowy koszt pożyczki, kredytu konsumenckiego gotówkowego czy kredytu hipotecznego. Do jednego z nich zaliczamy czas spłaty. Każdy kredytobiorca składający wniosek ma prawo wybrać, na jaki okres potrzebuje finansowania i w jakim czasie zobowiązuje się oddać całość. RRSO początkowe liczone jest dla tego zadeklarowanego czasu i obowiązuje de facto jedynie w pierwszym okresie po podpisaniu umowy. Dlaczego? W każdym kolejnym miesiącu dokonujesz spłaty kapitału, więc zmniejszasz jego wysokość, jednocześnie zmniejszając kwotę całkowitą pozostałą do spłaty i czas. Dokonując wtedy ponownego przeliczenia RRSO, może okazać się, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie wzrastać. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania zmieni się także, jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę lub częściową nadpłatę kredytu czy pożyczki. Koszty kredytu mogą się wówczas zmienić.
Znajdziemy dla Ciebie możliwie najkorzystniejszą ofertę kredytu. Skontaktuj się z doradcą Spłaty Kredytów jeszcze dziś i otrzymaj potrzebne wsparcie finansowe na dogodnych warunkach.
Wyślij wniosek!Czy istnieje pożyczka 0 RRSO?
Pożyczka ze wskaźnikiem RRSO na poziomie 0 oznacza, że oddajesz dokładnie tyle, ile pożyczasz. O ile w przypadku pożyczek rzeczywiście możemy mówić o tego typu ofertach, gdzie oprocentowanie wynosi 0, to w przypadku kredytów zdarzają się one niezwykle rzadko.
Pożyczka 0 RRSO to przeważnie specjalna oferta, której głównym celem jest pozyskanie nowych klientów, obowiązująca jedynie przez określony czas. Najczęściej kierowana jest do osób, których dane nie figurują jeszcze w bazie. Dodatkowo taka forma finansowania udzielana jest przeważnie na krótki okres. Zazwyczaj specyficzna jest także sama umowa pożyczkowa. Klient, który przekroczy termin płatności, musi liczyć się z wysokimi karami lub zerwaniem warunków promocji i naliczaniem określonego w umowie oprocentowania. Pożyczka z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania na poziomie 0 to nic innego jak zabieg marketingowy. Firmy nic na tym nie zarabiają, jednak mogą w ten sposób poszerzyć swoje grono klientów. W działaniach tych wychodzą z założenia, że klient, który raz wziął pożyczkę czy kredyt, może zrobić to ponownie, tym razem nie za darmo.
RRSO – podsumowanie
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to parametr, który przy swoich ofertach muszą przedstawiać zarówno banki, jak i instytucje pozabankowe. Dzięki niemu kredytobiorca dostaje jasną informację o tym, ile będzie kosztowała go dana forma finansowania. RRSO, czyli rzeczywiste roczne oprocentowanie kredytu, obliczane jest dokładnie tak samo dla kredytów, pożyczek czy zakupów na raty w sklepach. Na jego wysokość ma wpływ wiele zmiennych związanych z finansowaniem, w tym także długość okresu kredytowania czy wysokość pożyczanego kapitału. Dodatkowo RRSO kredytu bierze pod uwagę także koszty dodatkowe takie jak obowiązkowe ubezpieczenie czy prowizja, a także wszystkie koszty kredytu związane z obsługą danej formy finansowania.
Podsumowując, RRSO kredytu jest to wskaźnik, na który warto zwrócić uwagę podczas rozważania oferty kredytu czy pożyczki. Tylko w ten sposób sprawdzisz, która oferta jest korzystna i cechuje się niską rzeczywistą roczną stopą oprocentowania, a którą należy ominąć szerokim łukiem. Będziesz też od razu wiedział, jaki jest całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę.