Kredyt konsumpcyjny to zobowiązanie finansowe, które możemy przeznaczyć na niemal dowolny cel. Może być nim remont domu, zakup samochodu, wyposażenie mieszkania czy nawet wakacje lub studia. Polskie prawo nie definiuje precyzyjnie pojęcia kredytu konsumpcyjnego – jego cechy będą różne, zależnie od usługi i instytucji finansowej. W tym artykule przybliżamy, czym konkretnie jest takie zobowiązanie.
Spis treści
Czym jest kredyt konsumpcyjny?
Co to jest kredyt konsumpcyjny? Należy wiedzieć, że kredyty konsumpcyjne są udzielane wyłącznie dla osób fizycznych na cele niepowiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową. Środki można wydać dowolnie poza tym pojedynczym ograniczeniem. To właśnie wyróżnia takie produkty finansowe. “Kredyt konsumpcyjny” nie został określony przez szczegółową definicję. Dlatego też instytucje finansowe podchodzą dość elastycznie do tego tematu.
Przed udzieleniem kredytu kredytodawca ocenia zdolność kredytową klienta. Decyzja dotycząca maksymalnej kwoty czy też terminu spłaty zależy przede wszystkim od wyniku tej analizy. Brak odpowiedniej zdolności lub historii kredytowej zwykle skutkuje odrzuceniem wniosku. Kredyt konsumpcyjny jest przeznaczony tylko dla osób, które według banku zostaną uznane za klientów niskiego ryzyka.
Tego rodzaju zobowiązania potrzebują zabezpieczenia. Najczęściej będą nim dochody kredytobiorcy. Kredyt konsumpcyjny jest jedną z najprostszych form finansowania oferowanych przez banki. Niekiedy wykorzystuje się jednak inne rodzaje zabezpieczenia – poręczenie osoby trzeciej z dobrą zdolnością kredytową czy też dobra materialne.
Wyłącznie banki oferują kredyty konsumpcyjne. Instytucje pozabankowe mogą promować standardowe pożyczki pod tą nazwą. Należy więc pamiętać, by zawsze wybierać wiarygodnego kredytodawcę.
Jakie rodzaje kredytu konsumpcyjnego można wybrać?
Kredyt konsumpcyjny może zostać udzielony w formie gotówkowej lub bezgotówkowej. Określa to jedynie sposób przekazania środków dla kredytobiorcy. Gotówkowy kredyt konsumpcyjny oznacza zwykle wysłanie przelewu na konto klienta lub odebranie ich za pośrednictwem czeku. Bezgotówkowa forma przekazania środków oznacza, że bank przesyła pieniądze dla kontrahenta kredytobiorcy, który powinien zostać opłacony.
Kredyt konsumpcyjny przybiera różne formy. Banki ciągle wprowadzają nowe usługi, które mają konkretne zastosowania. Oto najpopularniejsze rodzaje kredytów konsumpcyjnych:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe,
- kredyt na rachunku bieżącym,
- kredyty studenckie,
- w formie karty kredytowej.
Klient może wybrać spośród różnych opcji w zależności od swoich preferencji i potrzeb. Niektóre produkty zapewniają tylko jednorazowe finansowanie, kiedy inne możemy wykorzystywać regularnie jak karty kredytowe. Kredyt konsumpcyjny zwykle zostanie dopasowany do potrzeb i zdolności kredytowej klienta. Dlatego też tego rodzaju usługi są mocno zróżnicowane.
Na co można przeznaczyć kredyt konsumpcyjny?
Bardzo ważną cechą kredytu konsumpcyjnego jest elastyczność w wydawaniu środków, które otrzymuje klient. Cel może być tutaj praktycznie dowolny i decyduje o nim oczywiście kredytobiorca. To właśnie z tego względu kredyt konsumpcyjny jest tak popularnym produktem finansowym.
Poniżej przedstawiamy kilka przykładowych celów, na które można przeznaczyć środki otrzymane od banku:
- remont mieszkania lub domu,
- wyposażenie pokoju,
- zakup, naprawa lub modyfikacja samochodu,
- nabycie elektroniki użytkowej,
- wyjazd na wakacje,
- edukacja (również prywatna),
- opłacenie leczenia lub rehabilitacji,
- opłacenie nieprzewidzianych wydatków (np. rachunków).
Cel można dobrać bardzo dowolnie. Przez elastyczność niestety nie mogą to być najkorzystniejsze produkty finansowe. Kredyt konsumpcyjny zwykle będzie opatrzony dość wysokimi kosztami w porównaniu do usług, które mają z góry określony cel. Swoboda przy wydawaniu otrzymanych środków dodatkowo kosztuje, co należy mieć na uwadze.
Warto wiedzieć, że przy zaciąganiu kredytu konsumpcyjnego nie musimy podawać celu, na który przeznaczymy środki. Przy innych produktach finansowych może być to konieczność.
Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego?
Podobnie jak w przypadku innych produktów finansowych, kredyt konsumpcyjny wiąże się z pewnymi kosztami, które należy oczywiście dokładnie zbadać przed jego zaciągnięciem. Dzięki temu unikniemy wyboru niekorzystnej oferty. Jednym z najważniejszych elementów, które składają się na całkowity koszt kredytu konsumpcyjnego, jest oprocentowanie. Maksymalną wartość możemy samodzielnie obliczyć.
Oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego nie przekracza dwukrotności stopy odsetkowej ustalonej przez NBP. Tę wartość określa kodeks cywilny i może ona ulec zmianie. Samodzielne obliczenie maksymalnego oprocentowania kredytu konsumpcyjnego wymaga wykorzystania poniższego wzoru:
Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego = 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%)
W praktyce zwykle oprocentowanie będzie niższe niż to maksymalne. Wiele zależy tutaj od historii i zdolności kredytowej klienta. Aby wybrać najkorzystniejszą ofertę, warto porównać różne propozycje od wielu kredytodawców. Świetnym rozwiązaniem będą tutaj porównywarki i kalkulatory online, które pomogą w odnalezieniu atrakcyjnego kredytu konsumpcyjnego. Skuteczniejsze może być jednak skorzystanie z pomocy doradcy finansowego. To oznacza jednak dodatkowe koszty.
Warunki otrzymania kredytu konsumpcyjnego
Środki z kredytu konsumpcyjnego możemy przeznaczyć na niemal dowolny cel. Nie może to być jednak działalność zawodowa. Jeżeli przedsiębiorca zaciąga kredyt konsumpcyjny, także musi wydać środki na cele niezwiązane z przedsiębiorstwem. Mimo wszystko tego rodzaju produkty finansowe mają także szereg dodatkowych zasad, o których należy pamiętać.
Nie każdy może otrzymać środki. Kredyt konsumpcyjny będzie dostępny tylko po spełnieniu określonych warunków. Poniżej przedstawiamy najważniejsze kwestie, o które należy zadbać:
- zdolność kredytowa – jest ona kluczową kwestią przy zaciąganiu dowolnego kredytu. Bank bierze pod uwagę rodzaj oraz wysokość uzyskiwanych dochodów. Ważne są także regularne wydatki kredytobiorcy,
- limit kredytowy – to od kredytodawcy zależy, ile środków maksymalnie będzie mógł pożyczyć dany kredytobiorca,
- historia kredytowa – jeżeli kredytobiorca widnieje w rejestrach dłużników takich jak BIK czy KRD, najpewniej nie będzie mógł uzyskać finansowania.
Kredyty konsumpcyjne podlegają bardzo podobnym warunkom jak inne produkty finansowe oferowane przez banki. Jeżeli nie mamy odpowiedniej zdolności i historii kredytowej, należy nad tym popracować. Wymaga to zwykle spłaty obecnych zobowiązań oraz potencjalnie poprawy sytuacji finansowej – w tym zarobków. Aby bank udzielił finansowania, należy spełniać wszystkie powyższe warunki.
Jak złożyć wniosek o kredyt konsumpcyjny i gdzie to zrobić?
Wniosek o kredyt konsumpcyjny składamy bardzo podobnie jak w przypadku innych produktów finansowych. Istnieją jednak pewne kwestie, o które warto zadbać, by zwiększyć swoje szanse na uzyskanie środków. Najważniejsze jest dostarczenie odpowiedniej dokumentacji i wypełnienie wniosku, gdzie podajemy żądaną kwotę, dane osobowe, numer rachunku itd. Nierzetelne przygotowanie formalności oznacza zwykle odmowę banku.
Istnieje kilka sposobów składania wniosku kredytowego. Najwygodniejszą metodą jest przeprowadzenie całego procesu online. Większość instytucji finansowych oferuje taką możliwość. Można to zrobić również osobiście w placówce bankowej. Oba przypadki wymagają dostarczenia ze wnioskiem dodatkowej dokumentacji potwierdzającej zatrudnienie, brak zadłużenia czy też zabezpieczenie kredytu. Nie zawsze jednak takie formalności są koniecznością.
Jak wygląda proces składania wniosku o kredyt konsumpcyjny?
- Kredytodawca dokonuje szczegółowej analizy zdolności i historii kredytowej klienta oraz w razie potrzeby żąda dodatkowej dokumentacji.
- Bank podejmuje decyzję kredytową i informuje klienta o wyniku.
- W przypadku pozytywnej decyzji środki zostają przekazane na konto bankowe klienta lub wypłacone gotówką.
Nawet idealnie zrealizowany wniosek o kredyt konsumpcyjny oraz pełna dokumentacja nie gwarantuje przyznania środków. Decyzję podejmuje kredytodawca – możemy jednak ubiegać się o finansowanie wielokrotnie.
Jakie dokumenty są potrzebne, kiedy zamierzamy zaciągnąć kredyt konsumpcyjny?
Proces ubiegania się o kredyt konsumpcyjny sprowadza się do dostarczenia wniosku kredytowego wraz z potrzebną dokumentacją, analizy kredytobiorcy przez bank i wydania ostatecznej decyzji, po czym środki zostają przyznane lub nie. Klient musi zadbać tutaj o swoją rolę. Jeżeli jesteśmy pewni, że spełniamy warunki takiego finansowania, należy skupić się na formalnościach.
Jakie dokumenty oprócz wniosku o kredyt konsumpcyjny będą konieczne przy jego zaciąganiu? Oto one:
- potwierdzenie tożsamości pod postacią dowodu osobistego,
- potwierdzenie osiąganych dochodów jako zaświadczenie od pracodawcy, deklaracja podatkowa, wyciąg z konta lub inna forma,
- potwierdzenie zabezpieczenia kredytu, np. akt własności.
Ilość formalności zależy też od banku, w którym zaciągamy zobowiązanie. Kredyt konsumpcyjny można uzyskać nawet bez żadnych dokumentów. Jest to jednak możliwe zwykle tylko, kiedy zaciągamy go w banku, gdzie również mamy otwarty rachunek osobisty. Wtedy kredytodawca ma wszystkie potrzebne informacje “pod ręką”. Kredytobiorca nie musi ich dodatkowo potwierdzać.
Ranking kredytów konsumpcyjnych pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę
Wybór odpowiedniej oferty jest bardzo istotny przy kredycie konsumpcyjnym. Propozycje banków będą różnić się kosztami finansowania, okresem spłaty oraz potencjalnie też wymaganiami wobec klienta – w jednej instytucji często uzyskamy więcej środków, niż w innej. Pamiętając o tych różnicach, poszukiwania odpowiedniej oferty warto rozpocząć przez Internet.
Ranking kredytów konsumpcyjnych będzie najlepszym rozwiązaniem. Takie zestawienia są dostępne całkowicie za darmo. Po podaniu tylko podstawowych informacji otrzymujemy niemal natychmiast listę najlepszych ofert. Dostępne są często również specjalne porównywarki – tam proces jest nieco bardziej zautomatyzowany.
Najlepiej wykorzystać kilka różnych rankingów, by wykluczyć potencjalną stronniczość. Kredyt konsumpcyjny jest droższy od standardowych ofert z określonym celem przeznaczenia środków. Mimo wszystko nie musi być aż tak kosztowny.
W jaki sposób znajdywać najtańsze kredyty konsumpcyjne?
Jak znaleźć najtańsze kredyty konsumpcyjne? Warto wiedzieć, że koszt kredytowania między instytucjami finansowymi może różnić się znacząco – nawet o kilka tysięcy złotych. Dlatego też tak ważne jest znalezienie odpowiedniej oferty. Kredyt konsumpcyjny będzie także dopasowywany według zdolności kredytowej klienta. Mniejsze ryzyko dla banku oznacza lepsze warunki, jeśli chodzi o kredytobiorcę.
Poniżej podajemy kilka wskazówek, dzięki którym znalezienie najkorzystniejszej oferty będzie znacznie łatwiejsze.
- Oprocentowanie nominalne zawsze ma stałą wartość.
- Prowizja za udzielenie środków jest płatna jednorazowo lub opłacana przez cały okres kredytowania, więc warto sprawdzić dokładnie jej warunki.
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) umożliwia szybką ocenę kosztów kredytu konsumpcyjnego, warto też zwrócić uwagę na przykład reprezentatywny.
- Należy sprawdzić dodatkowe opłaty związane z ubezpieczeniem czy też sankcje, kiedy pojawią się opóźnienia w spłacie.
Podstawą przy zaciąganiu kredytu konsumpcyjnego jest dokładna analiza oferty oraz samej umowy kredytowej. Należy sprawdzić wszystkie szczegóły, ponieważ po podpisaniu dokumentu jesteśmy zobowiązani do spłaty według podanych warunków.
Jak bezpiecznie zaciągnąć kredyt konsumpcyjny?
Każdorazowe zaciąganie jakichkolwiek zobowiązań finansowych powinno być przemyślaną decyzją. Analiza sytuacji finansowej, zarobków i wydatków to podstawa przy podejmowaniu tego rodzaju kroków. Bezpieczne zaciąganie kredytu konsumpcyjnego oznacza przede wszystkim określenie, czy będziemy go w stanie spłacić bez przeszkód. Pomocą może okazać się tutaj doradca finansowy. Ekspert za pewną opłatą przedstawi dokładnie sytuację, najlepsze oferty oraz zalety, a także wady kredytu konsumpcyjnego.
Przygotowaliśmy kilka wskazówek, dzięki którym zaciągniesz kredyt konsumpcyjny w bezpieczny sposób.
- Przeanalizuj sytuację finansową i według niej dopasuj wysokość kredytu.
- Sprawdź, czy masz wystarczającą zdolność kredytową.
- Twoja historia kredytowa musi być dobra.
- Zrozumienie warunków umowy kredytowej jest niezwykle ważne (w razie potrzeby skorzystaj z pomocy eksperta).
- Znajdź najkorzystniejszą ofertę banku.
- Zadbaj o wybór wiarygodnego kredytodawcy.
- Poszukuj potencjalnych zapisów abuzywnych (postanowień niedozwolonych) w umowie.
Banki są standardowo sprawdzonymi i uznanymi instytucjami finansowymi. Istnieje niewielkie ryzyko wystąpienia oszustwa. Niestety pod nazwą “kredyty konsumpcyjne” często kryją się pożyczki pozabankowe. To chwyt marketingowy, który stosują niektóre firmy pożyczkowe. Oczywiście takie produkty finansowe o wiele łatwiej uzyskać, lecz są znacznie mniej korzystne.
Jakie są najważniejsze różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym?
Czy występują jakieś różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym? Wbrew pozorom to zupełnie różne produkty finansowe. Przede wszystkim kredyt konsumencki jest zdefiniowany przez Ustawę o kredycie konsumenckim. Został dokładnie określony w polskim prawie. Kredyt konsumpcyjny natomiast wyłącznie określa pewną kategorię produktów finansowych. Warto wiedzieć, że konsumenckie oferty są przeznaczone tylko dla osób, które nie prowadzą działalności gospodarczej – niezależnie od celu, na który mają zostać wydane środki.
Pomniejszych różnic jest jednak więcej. Kredyty konsumenckie są udzielane jednorazowo w formie gotówkowej lub bezgotówkowej. Konsumpcyjne oferty nie zawsze będą wypłacone tylko jeden raz. Wiele zależy od konkretnej formy finansowania, która często jest elastyczna przy tego rodzaju ofertach.
Kredyt konsumpcyjny może być konsumenckim, ale niekoniecznie konsumencki jest zawsze konsumpcyjny. Różnica to brak zdefiniowania tego pierwszego produktu finansowego przez prawo. Dlatego określa on bardzo szeroką gamę różnych usług. Niektóre z nich nie zaliczają się do definicji kredytu konsumenckiego, którego opisuje Ustawa.
Jakie są różnice między kredytem konsumpcyjnym a gotówkowym?
To całkowicie inne propozycje. Kredyt gotówkowy jest dokładnie definiowany przez prawo. Dodatkowo takie finansowanie może uzyskać każdy – osoba prywatna oraz przedsiębiorca. Nie ma również większych ograniczeń związanych z kwotą, którą możemy pożyczyć. W przypadku kredytu konsumpcyjnego wynosi ona maksymalnie 255 550 zł. Gotówkowe oferty zwykle dotyczą wyższych kwot.Nie należy porównywać kredytu konsumpcyjnego do produktów finansowych, które są ściśle określone przez prawo. To swobodnie wykorzystywane określenie dla różnego rodzaju ofert – także tych, które są proponowane przez pozabankowe instytucje pożyczkowe.