Jakie są różnice między oprocentowaniem nominalnym a RRSO?

Wielu kredytobiorców błędnie zakłada, że najważniejsze jest oprocentowanie kredytu. To właśnie ten czynnik bardzo często biorą pod uwagę na pierwszym miejscu. Jednak RSO, czyli oprocentowanie nominalne niewiele mówi nam o realnych kosztach zobowiązania. Bardziej kompleksowym i miarodajnym czynnikiem jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Czym RRSO różni się od oprocentowania nominalnego i co warto wziąć pod uwagę? Zobacz, na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty kredytowej. 

Czym jest oprocentowanie nominalne? 

Oprocentowanie nominalne, czyli Roczna Stopa Oprocentowania (RSO), określa, jakie są podstawowe odsetki w skali roku. Są to opłaty, które bank nalicza od pożyczonej kwoty. Wysokość tych odsetek jest regulowana ustawowo. Dzięki temu nie może przekroczyć określonych limitów. Oprocentowanie nominalne nie może więc przekraczać 8% w skali roku. Warto przy tym wiedzieć, że wysokość tej stawki nie jest stała. Może być zmieniona w bardzo szczególnych okolicznościach. Na przykład została obniżona w wyniku pandemii koronawirusa. 

Na RSO składają się dwie rzeczy – przede wszystkim jest to marża oraz stopa bazowa. Marżę banki nakładają na kredytobiorców, ponieważ w ten sposób zarabiają na usłudze. Co ważne, banki mogą samodzielnie określać wysokość marży. Z tego względu kredytobiorcy mają możliwość negocjacji jej wysokości w trakcie ustalania warunków umowy kredytowej. Drugą częścią oprocentowania nominalnego jest stopa bazowa. Określa ona referencyjną wysokość oprocentowania, które obowiązuje na rynku międzybankowym. W Polsce jest to stopa WIBOR, która może odnosić się do okresu jednego, trzech lub dwunastu miesięcy. Warto jednak wiedzieć, że najczęściej podawaną jest kwartalna stopa WIBOR 3.

źródło: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyty-gotowkowe/

Warto przy tym pamiętać, że stawka RSO nie obejmuje wszystkich opłat. Jeśli więc chcielibyśmy tylko po niej oceniać korzystność oferty, to możemy zostać wprowadzeni w błąd. To właśnie z tego względu bardzo ważne jest, aby dowiedzieć się, na czym polega oprocentowanie nominalne a rzeczywiste. I jakie różnice pomiędzy nimi występują. 

Oprocentowanie rzeczywiste – co to jest? 

Oprocentowanie rzeczywiste możemy kojarzyć pod skrótem RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania. Ta wartość obejmuje większość opłat związanych z wzięciem kredytu, lub pożyczki. Co ważne, RRSO zawiera w sobie RSO, ponadto zmienną wartość pieniądza, oprocentowanie oraz wszelkie koszty dodatkowe. Wśród nich możemy wymienić prowizję, ubezpieczenie, czy koszty związane z prowadzeniem rachunki. Warto przy tym wiedzieć, że te czynniki nie zawsze są obowiązkowe, ale niektóre banki decydują się na wpisanie ich do umowy. Popularnym kosztem dodatkowym jest prowizja za udzielenie zobowiązania, oraz ubezpieczenie kredytu, na wypadek, gdybyśmy nagle stracili możliwość spłaty. 

źródło: https://www.najlepszekonto.pl/ranking-kredytow-hipotecznych

Wartość RRSO również wyrażana jest w procentach. Jest natomiast wyższa niż RSO. Co ważne, banki mają obowiązek informować klientów o wysokości RRSO przy danym kredycie, lub pożyczce. Jeśli więc chcesz porównać wiele ofert naraz, to najlepiej jest to zrobić przy pomocy RRSO. Im niższa wartość tego czynnika, tym atrakcyjniejsza oferta. 

Jaka jest różnica między oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistym? 

Jak już wiesz, oprocentowanie rzeczywiste a nominale to dwie różne wartości Oprocentowanie nominalne składa się ze stopy bazowej i marży, natomiast oprocentowanie rzeczywiste obejmuje znacznie więcej czynników. Przy zestawieniu oprocentowanie nominalne a RRSO, to drugie staje się znacznie ważniejsze. To właśnie z tego względu przy porównywaniu ofert powinniśmy zwrócić uwagę przede wszystkim na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Pamiętaj jednak, że porównywanie RRSO ma sens tylko wtedy, gdy porównujemy oferty o stałych wartościach, takich jak kwota kredytu oraz okres spłaty. Co więcej, porównywane opcje powinny mieć taki sam system ratalny. Jednym przypadkiem, kiedy oprocentowanie rzeczywiste traci na wadze, to kiedy mówimy o bardzo krótkich zobowiązaniach, takich jak np. kupowanie produktów na raty. 

Czy przy porównywaniu ofert kredytowych warto więc zwracać uwagę na oprocentowanie nominalne? Z całą pewnością nie jest dobrze je ignorować. Jednak w pierwszej kolejności powinniśmy wziąć pod lupę RRSO. Oprocentowanie nominalne znajduje się dopiero na drugim miejscu. Rozsądnie jest natomiast zwracać uwagę na obie wartości. Kiedy są one odpowiednio niskie, to możemy mieć pewność, że kredyt, lub pożyczka jest opłacalna. Z całą pewnością nie powinniśmy się skupiać na samym RSO. Zanim więc wybierzesz konkretną ofertę, upewnij się, jaka jest wartość RRSO. Ponadto dokładnie przeczytaj warunki umowy i oblicz całkowity koszt zobowiązania. W ten sposób możesz dowiedzieć się, ile realnie wyniesie Cię spłata zobowiązania. 

Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste kalkulator wartości 

Samodzielne obliczanie RRSO, czy oprocentowania nominalnego jest czasochłonne. Szczególnie jeśli porównujemy wiele ofert naraz. Z tego względu dużo lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z internetowego kalkulatora kredytowego. To urządzenie pomoże Ci w szybki i łatwy sposób obliczyć zarówno oprocentowanie nominalne, jak i RRSO. Co więcej, banki mają obowiązek poinformować klientów o wysokości RRSO, więc najczęściej wystarczy znaleźć tę informację w ofercie kredytowej.