Opóźnienie w spłacie kredytu – kiedy staje się problemem i jakie ma konsekwencje?

Jednym z warunków zawarcia z bankiem umowy kredytowej jest zadeklarowanie regularnej spłaty zadłużenia. Możesz ustalić dzień, w którym rata będzie pobierana z Twojego konta i powinieneś zadbać, aby na ten dzień posiadać wystarczające środki na rachunku bankowym. Problemem kredytobiorców może być jednak nie tylko zapominanie o płatności raty, ale też utrata płynności finansowej. Jak poradzić sobie w takiej sytuacji? Jakich konsekwencji opóźnień oczekiwać? I wreszcie, co zrobić, żeby do nich nie dopuścić? 

Opóźnienie spłaty raty kredytu gotówkowego 

Przy podpisywaniu umowy o kredyt gotówkowy deklarujesz, na jaki dzień ma przypadać termi spłaty raty. Zazwyczaj pracownik banku zasugeruje Ci dzień po dniu, w którym otrzymujesz wynagrodzenie od pracodawcy lub inny, najbardziej dogodny. Ratę możesz wpłacić wcześniej, ale nie później, bo opóźnienie w spłacie kredytu rodzi często przykre konsekwencje. 

Opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego

Opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego, tak samo jak w przypadku pożyczki gotówkowej może być zamierzone i niezamierzone. Jednak o racie kredytu hipotecznego trudno zapomnieć, bo zazwyczaj ustala się automatyczną spłatę zobowiązania. Oznacza to, że spłata raty i ubezpieczenia odbywa się co miesiąc, tego samego dnia i wymaga jedynie pamiętania o tym, żeby środki były zapewnione na rachunku bankowym. Banki mają też praktyki przypominania o zbliżających się płatnościach. Wysyłają je np. w formie wiadomości SMS. 

Opóźnienie w spłacie raty kredytu a BIK

Dla wielu osób największym zmartwieniem jest to, czy opóźnienie w spłacie kredytu nie spowoduje pogorszenia ich sytuacji w BIK. Musisz wiedzieć, że do Biura Informacji Kredytowej trafiają informacje o wszystkich kredytobiorcach, nie tylko tych, którzy zapomnieli o spłacie raty w terminie. Sam fakt posiadania produktów bankowych – depozytowych i kredytowych – jest odnotowywany w bazie. 

Gdy wystąpią trudności ze spłatą kredytu, wówczas są też umieszczane adnotacje o opóźnieniach. Niestety, rzutują one negatywnie na wiarygodność kredytobiorcy, utrudniając mu zaciągnięcie kolejnych zobowiązań kredytowych. 

Aktualizacja danych w BIK przez bank następuje w ciągu 7 dni od uregulowania zaległej raty. Z kolei Biuro Informacji Kredytowej ma kolejny tydzień na ich aktualizację. Nie usuwa natomiast wzmianki o tym, że opóźnienie w ogóle miało miejsce, dlatego powinieneś liczyć się z negatywnymi konsekwencjami opóźnienia w spłacie kredytu a BIK.  

Opóźnienie w spłacie kredytu w różnych bankach

Banki mają podobny schemat działania, jeśli odnotują opóźnienie w spłacie kredytu. Zazwyczaj postępują wtedy następująco:

1. Zaczynają naliczać odsetki karne,
2. Wzywają do zapłaty – telefonicznie, wysyłając monity,
3. Kierując sprawę dłużnika na drogę sądową,
4. Uruchamiając egzekucję komorniczą,
5. Wypowiadając umowę kredytową.

ING – opóźnienie spłaty kredytu

Jak zachowuje się jeden z największych polskich banków, w sytuacji gdy dojdzie do opóźnienia spłaty kredytu? ING prosi o kontakt i zgłoszenie powodu, dla którego doszło do opóźnienia. Bank jest otwarty na polubowne rozwiązanie sprawy i może zaproponować np. restrukturyzację zadłużenia. 

Santander opóźnienie spłaty kredytu

Doszło do opóźnienia spłaty kredytu w Santander? Bank ma kilka pomysłów na radzenie sobie w takich sytuacjach. Gdy sytuacja klienta jest wyjątkowo trudna i doszło do znaczącego opóźnienia w spłacie raty kredytu hipotecznego, Santander proponuje mediacje.

Opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego – PKO BP

W PKO BP, tak samo jak w innych bankach można skorzystać z wakacji kredytowych lub wsparcia udzielanego przez FWK. Bank ma też własny program, jakim jest Dobrowolna Sprzedaż Nieruchomości – środki z transakcji, jakie otrzyma sprzedający w pierwszej kolejności zaspokajają zadłużenie wobec banku. 

Opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni – jakie ma konsekwencje?

Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni ma podobne konsekwencje, jak krótsze i dłuższe opóźnienie. Na pewno możesz spodziewać się telefonów z działu windykacyjnego banku oraz monitów, które są płatne. 

Wezwania do zapłaty są próbą polubownego załatwienia sprawy, ale jeśli kończą się fiaskiem, bank może przekazać obsługę długu zewnętrznej firmie windykacyjnej. W ostateczności Twój rachunek bankowy zajmie komornik, a jeśli doszło do opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego – do odebrania nieruchomości. Jednak w praktyce ta opcja jest stosowana rzadko, bo bankowi bardziej zależy na tym, abyś utrzymał swoje zobowiązanie wobec nich. Dlaczego? Bo to oznacza dla nich większe dochody przez długi czas. 

Jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu – czy jest problemem?

Zastanawiasz się, ile można się spóźnić z ratą kredytu? Już nawet jednodniowy poślizg może mieć przykre konsekwencje. Choć zazwyczaj w tym czasie bank jeszcze nie zgłasza opóźnienia do BIK ani nie wszczyna procedury windykacyjnej, to może pojawić się telefon ze strony pracownika banku z przypomnieniem o wpłacie.

Zazwyczaj jednodniowe opóźnienia w spłacie kredytu ING, Santander i innych banków instytucje traktują z przymrużeniem oka, raczej jako nieumyślne niż celowe działanie. Rzeczywiście powodem takiego stanu rzeczy może być np. opóźniony przelew wynagrodzenia od pracodawcy czy brak zaksięgowanych na koncie środków w związku z weekendem czy dniem ustawowo wolnym, w którym nie są realizowane przelewy Elixir. 

Opóźnienie w spłacie kredytu – tego NIE RÓB!

Zdarzyło Ci się spóźnić ze spłatą kredytu i co teraz? Niektórzy próbują uniknąć odpowiedzialności, mając nadzieję, że bank nie zauważy poślizgu. Nie łudź się – każde opóźnienie w spłacie kredytu jest przez instytucję finansową monitorowane. Oznacza to:

• próby nawiązania kontaktu – najpierw ze strony banku, a potem firmy windykacyjnej, która przejmie obsługę Twojego zadłużenia. Nie unikaj tych rozmów, lecz wykaż się wolą polubownego załatwienia sprawy,
• pokusę szybkiego pozbycia się problemu – zaciągnięcie chwilówki na spłatę raty rzadko kiedy jest dobrym pomysłem, a częściej prowadzi do wpadnięcia w spiralę długów, z której trudno się wyplątać.

Jak uniknąć opóźnienia w spłacie kredytu?

Jeżeli obawiasz się opóźnienia w spłacie kredytu i wszystkich jego konsekwencji, postaraj się do niego nie dopuścić. Możesz zrobić całkiem sporo jeszcze zanim dojdzie do opóźnienia i trafisz do BIK jako nierzetelny kredytobiorca. 

Oto sposoby, z których może skorzystać każdy kredytobiorca – ten obawiający się, że zwyczajnie zapomni o spłacie raty i ten, który ma trudności z zapewnieniem środków na dalszą spłatę swojego zobowiązania.

Gdy zdarza Ci się zapomnieć o płatności raty:

• Limit odnawialny w rachunku – debet w koncie to doskonałe zabezpieczenie na wypadek, gdy nie będziesz miał środków własnych na spłatę raty. Wtedy zostaną one pobrane z debetu, który później spłacisz.
• Automatyczna spłata raty – to popularna i często stosowana praktyka. Rata w ustalonym dniu jest automatycznie pobierana z rachunku bankowego kredytobiorcy. Bank najpierw blokuje środki na poczet zaplanowanej płatności, a potem pobiera je.
• Przypomnienie o zbliżającej się płatności – czasem można ustawić je w bankowości internetowej, ale można też wykorzystać swój prywatny terminarz, planer czy nawet powiesić karteczkę na drzwiach lodówki. 

Gdy Twoja sytuacja życiowa ulega pogorszeniu i tracisz płynność finansową:

• Restrukturyzacja zadłużenia – jeżeli przewidujesz trudności ze spłatą kredytu i obawiasz się, że nie będziesz mieć pieniędzy, aby uregulować najbliższą i kolejne raty, skontaktuj się z bankiem. Warto o tym fakcie poinformować pracownika i posłuchać, co ten Ci zaproponuje. Restrukturyzacja zadłużenia polega m.in. na wydłużeniu spłaty kredytu i zmniejszeniu wysokości poszczególnych rat.
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – w ostatnim czasie wielu kredytobiorców po raz pierwszy w ogóle usłyszało o jego istnieniu. Tymczasem państwowy program FWK działa od dawna i oferuje pomoc osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji materialnej. Jeżeli masz problem ze spłatą posiadanych rat i spełniasz warunki przewidziane przez Fundusz (masz kredyt mieszkaniowy, rata przekracza 50% dochodów Twojego gospodarstwa domowego, jeden z kredytobiorców ma status bezrobotnego), wówczas możesz złożyć wniosek m.in. o dopłatę do rat (maksymalnie 2 tysiące złotych miesięcznie przez 36 miesięcy).
• Wakacje Kredytowe – aktualny program rządowy przewidujący możliwość zawieszenia spłaty 1 raty na kwartał, czyli łącznie 4 rat w ciągu roku. Pomoc odbywa się na podstawie zapisów ustawy z 7 lipca 2022 roku o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom.
  

Jak widzisz, nawet z najtrudniejszej sytuacji można znaleźć wyjście. Ostatecznością jest zawsze sprzedaż domu lub mieszkania i uregulowanie zadłużenia wobec banku (mowa o kredycie hipotecznym).