Banki i inne instytucje finansowe doskonale wiedzą, że poszczególni ich klienci mają inne wymagania i potrzeby, w związku z czym starają się do nich dopasować. W efekcie w polskich bankach dostępnych jest znacznie więcej różnorodnych produktów finansowych niż mogłoby się na pierwszy rzut oka wydawać. Poza takimi znanymi kredytami, jak chociażby kredyt gotówkowy czy hipoteczny, często można spotkać przykładowo kredyt w rachunku bieżącym.
Kredyt w rachunku bieżącym to produkt finansowy oparty o unikalne zasady, odróżniające go od większości innych kredytów i pożyczek. Spośród innych zobowiązań najbliżej jest mu do karty kredytowej czy debetu na koncie, ale nie należy tych wszystkich pojęć ze sobą mylić, ponieważ każde z nich oznacza coś innego. Tak więc, czym jest tytułowy kredyt i kto może z niego skorzystać? Czy jest to opcja tylko dla klientów indywidualnych, czy również dla przedsiębiorców? Sprawdź!
Spis treści
Kredyt w rachunku bieżącym – co to jest?
Kredyt w rachunku bieżącym to nic innego, jak dodatkowy limit w koncie osobistym. Działa to w ten sposób, że na przykład danej osobie przyznany jest limit 10 000 złotych. Dopóki na swoim koncie posiada jakieś własne środki i za ich pomocą wykonuje przelewy czy transakcje, limit pozostaje nienaruszony i wszystko odbywa się w taki sposób, jakby limitu w ogóle nie było. Dopiero, kiedy własne środki zostaną wyczerpane, przy okazji kolejnych transakcji zmniejszany będzie limit.
Można wykorzystać go jedną dużą transakcją bądź serią mniejszych. Nie ma też obowiązku wykorzystywania go całkowicie – można wypłacić czy użyć do transakcji tylko taką część, której się rzeczywiście potrzebuje. Jest to wręcz zalecane, biorąc pod uwagę, że odsetki są naliczane jedynie od tej kwoty, o jaką pomniejszony został limit, a nie od całej jego wysokości.
Jak spłaca się kredyt w rachunku bieżącym? Kiedy naruszymy limit, każda kolejna wpłata na konto (bądź przelew przychodzący) zostanie zaliczona na poczet uzupełnienia limitu. Jeśli więc przykładowo mamy limit 10 000 złotych, wykorzystamy 5000, po czym dostaniemy 3000 złotych wypłaty na konto, to będziemy mieli z powrotem 8 000 złotych do dyspozycji. Kolejna wpłata w wysokości 3000 złotych sprawi, że będziemy 1000 złotych “na plusie” i odsetki nie będą dalej naliczane.
Cały wykorzystany limit trzeba spłacić maksymalnie do końca okresu wskazanego w umowie, natomiast im szybciej uzupełnimy limit po jego wykorzystaniu, tym mniejsze odsetki zostaną naliczone. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby w trakcie trwania umowy wielokrotnie wykorzystywać limit i go odnawiać, łącznie pożyczając więcej niż 10 000 złotych – natomiast nie da się w jednym momencie wykorzystać więcej niż wynosi limit.
Czy kredyt w rachunku bieżącym dla firm jest możliwy?
Kredyt w rachunku bieżącym dla firm jak najbardziej jest możliwy. Linia kredytowa to produkt finansowy dostępny nie tylko dla osób prywatnych, ale również przedsiębiorców. W obu tych przypadkach zasady działania kredytu są takie same, a więc w koncie firmowym uruchamiany jest określony limit, z którego w dowolnej chwili można skorzystać, jeśli na pokrycie jakiejś transakcji nie wystarczą własne środki.
Również w tym przypadku można wykorzystywać limit od razu w większości bądź w małych częściach – decyzja należy do przedsiębiorcy. Tak, jak i w przypadku kredytów w rachunku bieżącym dla klientów indywidualnych, jakakolwiek wpłata na rachunek, w którym obecny jest limit będzie służyła jego uzupełnieniu.
Różnice między kredytami w rachunku bieżącym dla firm i klientów indywidualnych mogą pojawiać się w takich kwestiach, jak maksymalna wysokość limitu czy okres, na który zawierana jest umowa. Wiele jednak zależy od zasad panujących w danym banku, a także możliwości finansowych i oczekiwań kredytobiorcy, czy to indywidualnego, czy biznesowego.
Źródło: https://www.bankier.pl/wiadomosc/Jestes-lekarzem-stomatologiem-prawnikiem-Mozesz-liczyc-na-tanszy-kredyt-3386764.html
Najważniejsze informacje o kredycie w rachunku bieżącym
To, czy w ogóle otrzymamy kredyt w rachunku bieżącym, a jeśli tak, to na ile i na jak długo, zależy od kilku czynników. Kluczowa jest przede wszystkim zdolność kredytowa, a więc zdolność kredytobiorcy do terminowej spłaty należności. Każdy bank może wyliczać ją przy pomocy nieco innych równań, natomiast można wyróżnić kilka wspólnych elementów, które zawsze będą brane pod uwagę (i znacząco wpłyną na szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej).
Należą do nich przede wszystkim wysokość zarobków i forma zatrudnienia, a także koszty utrzymania, ilość i wysokość aktualnych długów oraz ilość osób będąca na naszym utrzymaniu. Forma zatrudnienia będzie nie tylko wpływała na zdolność kredytową (umowa o pracę na czas nieokreślony jest postrzegana jako najbardziej pewna, stąd też daje najwyższe szanse na otrzymanie kredytu), ale też na wymagane dokumenty.
W przypadku umowy o pracę bank może poprosić bowiem na przykład o zaświadczenie od pracodawcy o dochodach, zaś umowy zlecenie – o kopię umowy, promesę zatrudnienia czy ostatnie zeznanie podatkowe. Jeśli chodzi o firmy, to należy spodziewać się pytań o dokumenty księgowe, PIT czy zaświadczenia z ZUS i US.
Poza zdolnością kredytową jest jeszcze inny ważny aspekt, o którym warto pamiętać. Mowa tutaj o historii kredytowej, a więc o tym, czy dana osoba dotychczas spłacała swoje zobowiązania w terminie. Jeśli komuś już zdarzało się spóźniać ze spłatą zobowiązań, jest mniej prawdopodobne, że otrzyma pozytywną decyzję kredytową w przyszłości.
Czy warto brać kredyt w rachunku bieżącym?
Kredyty w rachunku bieżącym mają sporo zalet, które odróżniają je od innych zobowiązań finansowych. Przede wszystkim możemy korzystać z limitu, kiedy chcemy i w jakim stopniu chcemy. Możemy korzystać z niego bardzo często, ale też bardzo rzadko czy nawet wcale, o ile umowa na to pozwala (wtedy poniesiemy tylko koszty związane z ewentualną prowizją za udzielenie zobowiązania czy pokrewne, nie będą naliczane odsetki).
Dzięki temu, jeśli na przykład spodziewamy się, że następny rok może być dla nas trudny finansowo, ale aktualnie jesteśmy jeszcze w dobrej sytuacji, możemy wziąć korzystny kredyt i potraktować go jako zabezpieczenie “na wszelki wypadek”. W ten sposób w podbramkowej sytuacji nie będziemy musieli czekać na rozpatrzenie wniosku o kredyt czy ryzykować odmowy z uwagi na niższą zdolność kredytową, a od razu będziemy mieli dostęp do potrzebnych środków.
Wszystko to sprawia, że warto się nad kredytem w rachunku bieżącym zastanowić. Zarówno w przypadku osób prywatnych, jak i firm, dla których taki kredyt będzie skutecznym sposobem na utrzymanie płynności finansowej w trudnej sytuacji. Trzeba jedynie pamiętać o tym, że jest on najkorzystniejszy wtedy, kiedy spłacamy wykorzystany limit możliwie szybko. Dzięki temu odsetki będą relatywnie niewielkie.
Źródło: https://money24.pl/kredyt-obrotowy/
Podsumowanie
Kredyt w rachunku bieżącym to produkt finansowy, który może nie jest tak dobrze znany, jak chociażby kredyt gotówkowy czy karta kredytowa, ale nie oznacza to, że nie jest warty uwagi. Przeciwnie – może się okazać, że to najlepsze rozwiązanie w danej sytuacji, choćby z racji na fakt, że odsetki naliczane są jedynie od kwoty faktycznie wykorzystanej, a nie od całego przyznanego kredytobiorcy limitu.
Wiele osób lub firm traktuje go jako swego rodzaju dodatkową poduszkę finansową, dostępną w trudnej sytuacji bez dodatkowych formalności i problemów. Można oczywiście wykorzystać kredyt w inny sposób. Możliwości jest wiele, natomiast trzeba pamiętać o tym, że to, jaką ścieżkę obierzemy, jeśli chodzi o częstotliwość korzystania z limitu i czas pomiędzy pobraniem środków a ich zwróceniem, znacznie wpłynie na ostateczny koszt zobowiązania.
FAQ
Czy kredyty w rachunku bieżącym automatycznie się odnawiają?
Wiele kredytów w rachunku bieżącym może zawierać w umowie klauzulę odnośnie automatycznego odnowienia zobowiązania, z reguły pod warunkiem, że zostanie ono opłacone w terminie. W takiej sytuacji mamy dostęp do przyznanego limitu przez kolejny okres rozliczeniowy (często jest to rok), po którego upłynięciu umowa może być ponownie przedłużona. Wszystko jednak zależy od ustalonych warunków.
Ile wynosi kredyt w rachunku bieżącym?
Kwota kredytu w rachunku bieżącym zależna jest od aktualnej oferty banku, a także możliwości i potrzeb kredytobiorcy. W skrajnych przypadkach taki kredyt może wynosić nawet kilka milionów złotych (dotyczy to przede wszystkim firm), a jeśli chodzi o kwotę minimalną, to nie ma jednej wspólnej dla wszystkich instytucji, natomiast najczęściej wynosi ona kilka tysięcy złotych.
Czy da się zwiększyć kredyt w rachunku bieżącym?
Jeśli po jakimś czasie doszliśmy stwierdziliśmy, że wnioskowaliśmy o zbyt niski limit, niektóre banki dają możliwość podwyższenia go w trakcie trwania umowy. Zazwyczaj wystarczy w tym celu jedynie wypełnić odpowiedni wniosek. Bank może jednak chcieć zweryfikować, czy kredytobiorcę będzie stać na poradzenie sobie z nowym, wyższym limitem, istnieje więc ryzyko uzyskania decyzji odmownej.