Zaciągając jakiekolwiek zobowiązanie finansowe, należy liczyć się z różnymi przeciwnościami, które mogą pojawić się w trakcie spłaty kredytu. Jednak pewnych sytuacji nie da się przewidzieć, z czego doskonale zdają sobie sprawę banki i instytucje pożyczkowe. Dlatego oferują swoim klientom szereg produktów i rozwiązań, które mogą ułatwić spłatę kredytów i pozytywnie wpłynąć na płynność finansową klienta. Do takich rozwiązań zalicza się m.in. konsolidację i refinansowanie. Pojęcia te są często stosowane zamiennie przez klientów, lecz w rzeczywistości pomiędzy konsolidacją a refinansowaniem występują znaczące różnice i produkty te obejmują zupełnie inne mechanizmy. Czym różnią się one między sobą i co się bardziej opłaca? Podpowiadamy.
Spis treści
Konsolidacja a refinansowanie – podstawowe różnice
Konsolidacja i refinansowanie to dwa rozwiązania chętnie wybierane przez klientów, którzy mają problemy z utrzymaniem płynności finansowej. Są to jednak zupełnie dwa inne produkty. Kredyt konsolidacyjny zazwyczaj zaciągany jest po to, aby spłacić inne zobowiązania, na przykład kredyt konsumencki, samochodowy, debet na kartach kredytowych czy pożyczki zaciągnięte w instytucjach pozabankowych. W takim przypadku bank łączy wszystkie dotychczasowe zobowiązania swojego klienta w jedno, z nową, zazwyczaj niższą ratą, lecz dłuższym okresem spłaty takiego zobowiązania. Dzięki temu klient nie musi dokonywać kilku płatności w różnych terminach, a z jego domowego budżetu co miesiąc ubywa mniej pieniędzy.
Decydując się na takie rozwiązanie, klient pozbywa się więc wszystkich swoich dotychczasowych zobowiązań i od momentu kiedy jego wniosek o kredyt konsolidacyjny zostanie zaakceptowany, ma już tylko jeden kredyt, w jednym banku, z jedną ratą i terminem płatności. Nie jest to jednak darmowa opcja, ponieważ często całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego jest wyższy niż wcześniejszych zobowiązań. Z kolei kredyt refinansowy polega na przeniesieniu swojego zobowiązania do innej instytucji pożyczkowej lub banku. Opcja ta dotyczy tylko jednego zobowiązania, a więc na przykład kredytu mieszkaniowego. Decydując się na kredyt refinansowy, należy jednak być świadomym, że w przypadku tego produktu konieczne może być np. ustanowienie hipoteki na nieruchomości na nowy bank.
Kiedy wybrać konsolidację, a kiedy refinansowanie?
Kredyt konsolidacyjny przyznawany jest osobom posiadającym przynajmniej dwa zobowiązania, które można połączyć w jedno. Nie muszą to być takie same produkty finansowe ani opiewające na podobne kwoty. Konsolidacja to dobre rozwiązanie dla osób, które są zbyt mocno obciążone comiesięcznymi kosztami kilku zobowiązań i chcą płacić niższą comiesięczną ratę. W takim przypadku kredyt konsolidacyjny może być dobrym rozwiązaniem. Należy jednak pamiętać, że wiąże się on z wydłużeniem okresu spłaty. Refinansowanie to z kolei spłacenie obecnego zobowiązania za pomocą kredytu zaciągniętego w innej instytucji pożyczkowej. To dobra opcja w przypadku kiedy znajdziemy refinansowanie wyróżniające się niskimi kosztami, dzięki czemu całość takiej operacji będzie niższa niż suma pierwotnego zobowiązania do spłaty. Refinansowanie kredytu w celu uzyskania lepszych warunków spłaty bardzo często wybierane jest przez klientów, którzy posiadają kredyt hipoteczny, którego warunki są mało korzystne w porównaniu do aktualnie dostępnych ofert.
Konsolidacja a refinansowanie – która opcja dla kogo?
Konsolidacja i refinansowanie to dwa zupełnie różne produkty dedykowane innym grupom klientów. Konsolidacja to rozwiązanie dla osób, które posiadają przynajmniej dwa zadłużenia i chcą spłacać jedną miesięczną ratę. Skonsolidować kredyty opłaca się zwłaszcza wtedy kiedy istnieje ryzyko, że klient nie będzie w stanie spłacać swoich zobowiązań w terminie ze względu na to, że dotychczas zgromadzone raty mocno obciążają jego budżet domowy. Konsolidacja to dobra opcja również dla osób, które nieco pogubiły się w swoich domowych finansach, właśnie przez nadmierną liczbę rat do spłaty i różne terminy uiszczania tych zobowiązań. Konsolidacja może być dobrym rozwiązaniem także wtedy, kiedy zaciągniemy kosztowne kredyty lub pożyczki, na przykład w instytucjach pozabankowych. Refinansowanie to dobra opcja dla osób posiadających kredyt hipoteczny, które zaciągnęły go na niezbyt korzystnych warunkach, na przykład w trudnym gospodarczo czasie, a obecnie oferty banków są znacznie korzystniejsze.
Jak sięgnąć po konsolidację, a jak po refinansowanie?
Zarówno konsolidacja, jak i refinansowanie to opcje oferowane przez tradycyjne banki oraz niektóre prywatne firmy pożyczkowe. Chcąc skorzystać z któregokolwiek z tych produktów, warto porównać oferty poszczególnych banków i wybrać dla siebie najkorzystniejszą. Kontaktując się z doradcą, dowiemy się, jakie kroki powinniśmy poczynić, aby móc skorzystać z konsolidacji lub refinansowania. Zazwyczaj należy wypełnić odpowiedni wniosek i dostarczyć go wraz z kompletem wymaganych dokumentów. Bank następnie dopełni wszelkich formalności, a także przeanalizuje naszą historię kredytową oraz zdolność kredytową i na tej podstawie odrzuci lub zaakceptuje nasz wniosek o konsolidację, lub refinansowanie.
Zalety konsolidacji kredytu
Wiele osób rozważa konsolidację kredytu, jednak nie są do końca przekonane, czy w ich sytuacji takie rozwiązanie będzie opłacalne. Decyzję o zaciągnięciu zobowiązania, zawsze warto podjąć na podstawie rzetelnej oceny swojej własnej sytuacji. Wśród zalet konsolidacji kredytu można jednak wymienić:
- scalenie wszystkich zobowiązań w jedno,
- obniżenie miesięcznej raty kredytu,
- uporządkowanie swojej sytuacji finansowej,
- więcej miejsca w domowym budżecie na inne wydatki.
Często klient może liczyć również na zmniejszenie ogólnych kosztów kredytowania, a w przypadku konsolidacji z dodatkową gotówką, na uzyskanie środków nie tylko na spłatę dotychczasowych zobowiązań, ale również na inny cel.
Zalety refinansowania kredytu
Refinansowanie kredytu to dobra propozycja dla osób, które zaciągnęły zobowiązanie w trudnych czasach, a więc na przykład podczas wysokiej inflacji spowodowanej niestabilną sytuacją gospodarczą. Zalety refinansowania kredytu to m.in.:
- zmiana warunków kredytowania,
- możliwość zrezygnowania z dodatkowych kosztów kredytu,
- oszczędności finansowe spowodowane zmianą warunków kredytowania.
Bardzo często osoby, które korzystają z refinansowania kredytu, mogą liczyć na niższe raty i bardziej atrakcyjną ofertę pożyczki niż w przypadku pierwotnego zadłużenia.
Konsolidacja a refinansowanie – co warto wybrać?
Konsolidacja a refinansowanie – wiele osób zastanawia się, na którą opcję lepiej się zdecydować. Warto zwrócić uwagę, że są to dwa zupełnie różne produkty o innym mechanizmie działania, których grupą docelową nierzadko są zupełnie inni klienci. Dlatego wybór konkretnego rozwiązania uzależniony jest od sytuacji kredytobiorcy i jego indywidualnych preferencji. W przypadku kredytów hipotecznych zazwyczaj lepszą opcją jest refinansowanie. Jeżeli jednak zaciągnęliśmy kilka zobowiązań i nie radzimy sobie ze spłatą comiesięcznych rat, ponieważ zbyt mocno obciążają one nasz budżet domowy, wówczas dobrym rozwiązaniem może okazać się skonsolidowanie tych kredytów w jeden.