Wraz z szybkim postępem technologicznym, a także rosnącymi wymaganiami klientów, banki muszą modyfikować swoje zasady i wymagania. Między innymi w zakresie formalności wiążących się z zaciąganiem kredytów. Swego czasu było ich sporo, co sprawiało, że szybkie, bezproblemowe pożyczki dla wielu osób wydawały się lepszą opcją niż wnioskowanie o kredyt w banku.
Obecnie wiele się w tym zakresie zmieniło, a w ofercie licznych banków znaleźć można kredyt na oświadczenie. Czym jest kredyt na oświadczenie i czym różni się on od zwykłego kredytu? Czy warto go brać i jak ma się on do tradycyjnych wymagań banków względem kredytobiorców? Wszystkie te kwestie zostaną dogłębnie wyjaśnione poniżej.
Spis treści
Czym jest kredyt na oświadczenie?
Kredyt na oświadczenie to rodzaj kredytu, w którym formalności związane z zaciągnięciem zobowiązania zostały zredukowane do minimum. Często jest to kredyt, który można wziąć całkowicie przez Internet, bez wychodzenia z domu. Wszystko to ze względu na fakt, że zamiast dokumentów potwierdzających wysokość dochodów, bank przyjmuje jedynie nasze oświadczenie. Jest to o tyle istotne, że przy innych rodzajach kredytów można spotkać się z wymaganiem dostarczenia:
- zaświadczenia o wysokości dochodów od pracodawcy
- umowy o pracę
- zeznania podatkowego za rok ubiegły (w przypadku prowadzenia własnej działalności).
Takie wymagania są nie tylko uciążliwe, ale też czasochłonne, a więc odwlekają one moment, w którym potrzebna gotówka trafi na nasze konto. Oświadczenie o wysokości zarobków możemy zaś sporządzić samodzielnie i nikt (na przykład nasz szef) nie musi go poświadczać.
Można powiedzieć, że bank wierzy nam w takim wypadku na słowo. Nie oznacza to jednak, że możemy w oświadczeniu podać kwotę wyższą niż w rzeczywistości, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu – jest to niezgodne z prawem i może wiązać się z poważnymi konsekwencjami.
Kredyt na oświadczenie może być ofertą ograniczoną jedynie dla osób, które posiadają konto osobiste w danym banku. W takim wypadku, możliwe bywa zaciągnięcie kredytu, bezpośrednio z poziomu internetowego serwisu transakcyjnego banku, po zalogowaniu się na swoje konto.
Musimy przy tym pamiętać, że jeśli prowadzimy konto w danym banku, to instytucja ta ma dostęp do naszej historii transakcji. Jeśli zadeklarujemy w swoim oświadczeniu, że otrzymujemy co miesiąc 3500 złotych netto, a w rzeczywistości co miesiąc na konto wpływa przelew opiewający na 2000 złotych o tytule „wynagrodzenie”, to bank z pewnością nasz wniosek odrzuci.
Kredyt na oświadczenie – czy warto?
Kredyt na oświadczenie może być wręcz ekspresowy i bezproblemowy, ale przy tym musimy także zwrócić uwagę na jego koszt. Koszt kredytu, czy to na oświadczenie, czy innego, zależny jest od sporej ilości czynników, takich jak oprocentowanie, prowizja, kwota kredytu, okres spłaty i opłaty dodatkowe (np. ubezpieczenie, opłata przygotowawcza). W przypadku kredytu na oświadczenie koszt może być nieco wyższy niż przy innych kredytach, z uwagi na podwyższoną prowizję lub oprocentowanie. Ponadto, kwota kredytu może być niższa niż w innych okolicznościach (co nie oznacza, że w ramach kredytu na oświadczenie nie można otrzymać sporej sumy – wszystko zależy między innymi od naszych dochodów i obecnych zobowiązań)
Wynika to z faktu, że kredyt na oświadczenie jest dla banku bardziej ryzykowny niż taki, gdzie wymagane są różnego rodzaju dokumenty potwierdzające wysokość zarobków. Bank ma bowiem mniejszą pewność, że jesteśmy prawdomówni w zakresie swoich zarobków. Jeśli nasze zarobki są w rzeczywistości mniejsze niż deklarujemy, może to oznaczać, że będziemy mieli problemy ze spłatą zobowiązania w terminie, a więc będziemy problemowym klientem.
Dlatego też to, czy kredyt na oświadczenie się opłaca, zależne jest od indywidualnych okoliczności. Między innymi od tego, jak wysokie są nasze zarobki i zdolność kredytowa, a także jak bardzo zależy nam na czasie. Jeśli nie przeszkadzają nam formalności (a więc na przykład konieczność poproszenia pracodawcy o zaświadczenie o zarobkach) i nie potrzebujemy gotówki na naszym koncie jak najszybciej, godne rozważenia mogą być inne rodzaje kredytów.
Kredyt na oświadczenie, a wymagania banku
Kredyt na oświadczenie ma co prawda mniejsze wymagania w zakresie formalności, ale nie oznacza to, że bank zrezygnuje z weryfikacji zdolności kredytowej i historii kredytowej wnioskodawcy. Będzie to być może weryfikacja szybsza i bardziej powierzchowna niż w przypadku innych rodzajów kredytów (na przykład kredytu hipotecznego), ale wciąż dla niektórych osób może ona oznaczać otrzymanie negatywnej decyzji kredytowej.
Zdolność kredytowa to inaczej zdolność do spłacenia na czas całości zobowiązania. Banki obliczają ją na podstawie wysokości zarobków, ilości i wysokości aktualnych długów (w tym pozabankowych), ilości osób na utrzymaniu i nie tylko. Każdy bank dokonuje obliczeń nieco inaczej, co oznacza, że dla jednego banku zdolność kredytowa może być za niska, a drugi uzna, że stoi ona na akceptowalnym poziomie. Warto mieć na uwadze, że zbyt niska zdolność kredytowa to jedna z najczęstszych przyczyn odrzucania przez banków wniosków o kredyt.
Historia kredytowa z kolei dotyczy tego, jak spłacaliśmy swoje obecne i już uregulowane zobowiązania. Do jej sprawdzenia banki wykorzystują przede wszystkim BIK (Biuro Informacji Kredytowej), ale także inne biura informacji gospodarczej. Ważne jest przede wszystkim, abyśmy mieli jak najmniej negatywnych wpisów, czyli wpisów o opóźnieniach w spłacie zobowiązania.
Dobrze też, aby historia nie była całkowicie pusta, a zawierała co najmniej kilka pozytywnych wpisów. Można je łatwo nagromadzić, na przykład kupując tanie przedmioty na raty 0% i szybko je spłacając. Warto zadbać o zbudowanie przynajmniej niewielkiej historii jak najszybciej, szczególnie jeśli chcemy kiedyś wziąć kredyt hipoteczny.
Warto wiedzieć, że pozytywna historia kredytowa w BIK-u przechowywana jest tylko do momentu terminowej spłaty długu, chyba, że wyrazimy zgodę na jej dalsze przetwarzanie, co zdecydowanie warto zrobić. Jeśli chodzi o historię negatywną, o opóźnieniach w spłacie, BIK ma prawo przechowywać ją przez 5 lat od zakończenia spłaty zobowiązania, bez naszej zgody.
Pojedyncze negatywne wpisy w historii kredytowej, czy niezbyt wysoka zdolność kredytowa nie muszą przekreślać całkowicie szans na uzyskanie kredytu, ale w takich przypadkach z reguły nie obejdzie się bez pomocy dobrego pośrednika kredytowego, wyspecjalizowanego w radzeniu sobie z tego typu trudnymi sytuacjami.
Który kredyt na oświadczenie wybrać?
Oferty kredytów na oświadczenie znaleźć można w różnych instytucjach. Wiele z nich na pierwszy rzut oka wygląda podobnie, dlatego też ciężko jest się na którąś z nich zdecydować. Można co prawda poszukać w Internecie rankingów, czy zestawień takich zobowiązań, ale bez wiedzy i doświadczenia w zakresie polskiego rynku kredytowego podjęcie właściwej decyzji nie jest łatwe. Zwłaszcza, jeśli na przykład mamy niską zdolność kredytową i nie wiemy, w którym banku szanse na uzyskanie kredytu będą najwyższe.
Dlatego też najlepiej, aby pozyskaniem kredytu zajął się specjalista. Po rzetelnym przeanalizowaniu naszej sytuacji znajdzie on ofertę, która będzie najlepsza i najodpowiedniejsza w naszych okolicznościach. Przejmie na siebie także wszystkie formalności i sprawi, że gotówka w ekspresowym tempie trafi na nasze konto.
Kredyt na oświadczenie – podsumowanie
Kredyt na oświadczenie to niewątpliwie ciekawe rozwiązanie, zwłaszcza dla osób, którym zależy na czasie lub które nie lubią dużej ilości formalności. Nie każdy może jednak z takiej opcji skorzystać – wciąż obowiązują te same wymagania, jak przy innych rodzajach kredytów. Z kolei, jeśli chodzi o pytanie, czy warto zdecydować się na takie zobowiązanie, to każdy musi odpowiedzieć sobie sam.
Jeśli już zdecydujemy się zaciągać kredyt, czy to kredyt na oświadczenie, czy jakikolwiek inny, warto skontaktować się z dobrym pośrednikiem kredytowym. Dzięki temu nie tylko będziemy mieli pewność, że cała sprawa przebiegnie maksymalnie szybko i bezproblemowo, ale także, że wybierzemy najlepszą dostępną ofertę i na pewno nie przepłacimy na kredycie.