Najlepszy kredyt – czym powinien się wyróżniać i gdzie go szukać?

W sytuacji, kiedy potrzebujemy pieniędzy na zakup mieszkania, budowę domu, kupno samochodu, remont czy też spłatę dotychczasowych zobowiązań i decydujemy się na to, by wziąć kredyt, z pewnością zauważymy, że obecnie oferta produktów finansowych jest niezwykle zróżnicowana. Różne typy pożyczek dostępne są w wielu bankach. W związku z tym, aby znaleźć najlepszy kredyt, należy dobrze przeanalizować warunki oferowane przez konkretną instytucję pożyczkową i sprawdzić, czy spełniają one nasze oczekiwania. Pod pojęciem najlepszego kredytu dla wielu osób mogą kryć się zupełnie inne kryteria. Czym jednak powinien wyróżniać się dobry kredyt i gdzie go szukać? Podpowiadamy.

Najlepszy kredyt, czyli jaki?

Chcąc zaciągnąć jakiekolwiek zobowiązanie w banku, warto wcześniej przeanalizować ofertę różnych instytucji, aby znaleźć produkt, który spełnia nasze oczekiwania. Dla każdego najlepszy kredyt może być inny. Dla niektórych osób niezwykle istotne jest, aby pożyczka wiązała się z jak najniższymi kosztami, a więc, by całkowity koszt kredytu zależny między innymi od oprocentowania czy marży banku, był stosunkowo niewielki. Dla innych z kolei ważne jest, aby zapisy w umowie kredytowej umożliwiały im przerwę w spłacie rat, czyli tzw. wakacje kredytowe. Dla niektórych osób najlepszy kredyt to taki, który sprzedawany jest razem z ubezpieczeniem chroniącym kredytobiorcę, na przykład w razie utraty pracy czy innych niespodziewanych zdarzeń, mogących utrudnić terminowe spłacanie zobowiązania. 

Poszczególne produkty bankowe różnią się między sobą również charakterem. Dlatego najlepszy kredyt mieszkaniowy powinien wyróżniać się innymi właściwościami niż najlepszy kredyt samochodowy czy konsolidacyjny. Z tego powodu, najkorzystniejsza oferta finansowania dla każdego może oznaczać coś innego. Są jednak pewne obiektywne kryteria, którymi można kierować się, wybierając najlepszy produkt. Warto wówczas, dokonując analizy, porównywać między sobą takie same grupy produktów bankowych, a więc na przykład kredyty hipoteczne oferowane przez różne banki czy kredyty gotówkowe dostępne w poszczególnych instytucjach finansowych.

Najlepszy kredyt – czy taki istnieje?

Klienci banków i instytucji pozabankowych, często zastanawiają się, czy istnieje najlepszy kredyt, na który warto się zdecydować. Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna, ponieważ dla każdego najlepszy kredyt może oznaczać coś zupełnie innego. Dodatkowo obecnie dostępnych jest wiele różnych typów produktów bankowych, które zakładają przekazanie kredytobiorcy potrzebnych mu środków, i to właśnie w ramach tych poszczególnych grup, warto szukać najlepszego kredytu. Obecnie takie produkty bankowe dedykowane są zarówno klientom indywidualnym, jak i firmom. Potrzeby tych dwóch grup odbiorców również mogą być różne. Dlatego najlepszy kredyt dla firmy, powinien spełniać zupełnie inne kryteria i oferować zupełnie inne warunki, niż najlepszy kredyt przeznaczony dla odbiorców indywidualnych. Jakie są obecnie dostępne rodzaje kredytów? Wśród najpopularniejszych można wymienić:

• kredyt konsumpcyjny – to produkt przeznaczony dla odbiorców indywidualnych. Środki pochodzące z tego rodzaju finansowania można przeznaczyć na dowolny cel, na przykład remont mieszkania czy zakup sprzętu AGD,
• kredyt konsolidacyjny – to produkt dedykowany klientom indywidualnym i firmom (kredyt konsolidacyjny dla firm), którzy chcą wszystkie swoje dotychczasowe zobowiązania połączyć w jedno, z nowym terminem spłaty i jedną ratą, a dzięki temu obniżyć comiesięczne wydatki gospodarstwa domowego lub odpowiednio – swojej firmy,
• kredyt hipoteczny – udzielany jest na ściśle określony cel, a więc zakup mieszkania lub budowę domu w przypadku klientów indywidualnych, a także na realizację inwestycji budowlanej w przypadku firm,
• kredyt inwestycyjny – to produkt finansowy dedykowany przedsiębiorstwom, który może być przeznaczony na realizację dowolnych przedsięwzięć, takich jak na przykład inwestycja w nowe rozwiązania lub technologie, zakup papierów wartościowych czy akcji.

Klienci banków mogą skorzystać również z kredytu odnawialnego oraz karty kredytowej. Z kolei, dzieląc zobowiązania, z uwagi na przedmiot umowy, wyróżnia się m.in. kredyt mieszkaniowy, gotówkowy, samochodowy, studencki czy na rachunku ROR.

Najlepszy bank na kredyt – czym powinien się charakteryzować?

Osoby, które chciałyby wiedzieć, jaki jest najlepszy bank na kredyt, również nieco rozczarują się niejednoznaczną odpowiedzią. Oferty poszczególnych instytucji finansowych różnią się między sobą, dzięki temu na przykład bank X może oferować najlepsze warunki kredytu konsumenckiego, podczas gdy bank Y będzie oferował najlepszy kredyt dla firm, a z kolei bank Z najlepszy kredyt mieszkaniowy. Z tego powodu chcąc zaciągnąć jakiekolwiek zobowiązanie, powinniśmy najpierw zastanowić się, ile środków potrzebujemy oraz na jaki cel i na tej podstawie dobrać odpowiedni kredyt. Następnie, kiedy już zdecydujemy, jakiego kredytu poszukujemy, powinniśmy porównać oferty poszczególnych banków i na tej podstawie zdecydować, który produkt finansowy będzie dla nas najkorzystniejszy. 

Bez wątpienia jednak najlepszy bank na kredyt powinien indywidualnie podchodzić do sytuacji każdego klienta i oferować mu atrakcyjne warunki kredytowania. Warto zwrócić uwagę na oprocentowanie kredytu ustalone przez bank, a także wysokość ewentualnej marży oraz dodatkowe opłaty. Najlepszy bank nie powinien obligować klientów do wykupienia ubezpieczenia. Dobry bank nie powinien również naliczać dodatkowych kosztów, związanych z wcześniejszą spłatą zobowiązania. 

Z tego powodu, szukając najlepszego banku na kredyt hipoteczny, w sytuacji kiedy zamierzamy nadpłacać raty zobowiązania, warto sprawdzić, czy w umowie znajduje się zapis regulujący tę kwestię, ponieważ niektóre instytucje finansowe, w przypadku nadpłaty kredytu lub jego wcześniejszej spłaty, naliczają prowizję. Dobry bank nie będzie narażał swoich klientów na takie dodatkowe koszty.

Co decyduje o wyborze najlepszego kredytu?

Dla każdego potencjalnego kredytobiorcy wybór kredytu może wiązać się z analizą zupełnie innych parametrów. Z tego powodu, najlepszy kredyt dla jednej osoby wcale nie musi być wybrany przez innego klienta. Jednak wśród obiektywnych czynników, które mogą decydować o wyborze najlepszego kredytu, można wymienić:

• RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania,
• marżę banku,
• oprocentowanie, 
• ubezpieczenie kredytu,
• dodatkowe opłaty.

Wszystkie wymienione czynniki wpływają na całkowity koszt kredytu, czyli kwotę, którą faktycznie będziemy musieli zwrócić. Na całkowity koszt kredytu składa się więc nie tylko pożyczona suma, ale także szereg innych elementów. W przypadku kredytów gotówkowych, klienci bardzo często decydując o wyborze najlepszego dla siebie produktu, kierują się głównie wskaźnikiem, jakim jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Dzięki niej faktycznie można porównać, który kredyt jest najtańszy i oczywiście, im niższe jest RRSO, tym lepiej. 

Z tego powodu, porównując takie same typy kredytów, o identycznym okresie kredytowania, warto kierować się właśnie wysokością RRSO. Jeżeli to koszt kredytu jest dla nas najważniejszym czynnikiem, który decyduje o wyborze najlepszego produktu, ta metoda sprawdzi się w naszym przypadku najlepiej. Pamiętajmy jednak, że jeżeli mamy jakieś dodatkowe wymagania, na przykład brak opłat za wcześniejszą spłatę czy nadpłatę kredytu, musimy dokładnie przeanalizować warunki dla poszczególnych produktów.

Potencjalni kredytobiorcy, którzy są zainteresowani produktem hipotecznym na zakup domu lub mieszkania, wybierając najlepszy kredyt, muszą wziąć pod uwagę również inne czynniki. Dlatego chcąc zaciągnąć tak ważne, wieloletnie i wysokie zobowiązanie, warto skonsultować się z doradcą finansowym. Taki specjalista dokładnie przeanalizuje warunki oferowane przez bank i poinformuje nas o potencjalnych zagrożeniach związanych z konkretną umową, a także korzyściach. Zwłaszcza osoby, które chcą wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu, powinny niezwykle dokładnie analizować warunki ze strony banku, ponieważ niektóre instytucje wstrzymują wypłatę poszczególnych transz w sytuacji, kiedy na budowie występują pewne zastoje. Warto więc, wybierając najlepszy kredyt hipoteczny, zdawać sobie sprawę z tego, jakie zapisy stosowane są w umowach z poszczególnymi instytucjami finansowymi, aby nie rozczarować się na późniejszych etapach kredytowania.

Ranking najlepszych kredytów – gdzie go znaleźć?

Niezależnie od tego, czy jesteśmy zainteresowani kredytem hipotecznym, gotówkowym, samochodowym, mieszkaniowym czy konsolidacyjnym, aby odpowiedzieć sobie na pytanie, gdzie najlepiej wziąć kredyt, warto wspomóc się rankingiem najlepszych kredytów. Obecnie takie zestawienia, dzięki którym mamy szansę znaleźć najlepszy kredyt na rynku, dostępne są w Internecie całkowicie za darmo na różnych stronach internetowych. Szukając rankingu, który wskaże nam najkorzystniejszy kredyt, warto jednak czerpać informacje z zaufanych źródeł, a więc ze stron branżowych, które są obiektywne. Sponsorowane rankingi kredytów mogą zostać przygotowane w taki sposób, aby faworyzowały konkretny produkt, który niekoniecznie będzie najkorzystniejszy.

Ranking najlepszych kredytów można znaleźć na wielu branżowych stronach internetowych. Analizując takie zestawienie, warto zawsze porównywać między sobą takie same typy produktów, a więc na przykład kredyty konsolidacyjne czy kredyty mieszkaniowe dla takiego samego okresu spłaty. Tylko wtedy będziemy mogli dość rzetelnie porównać między sobą poszczególne produkty. Chociaż warto wiedzieć o tym, że takie rankingi mogą nie uwzględniać pewnych zapisów znajdujących się w umowie, które powodują, że najkorzystniejszy kredyt według zestawienia, w naszym przypadku wcale nie okaże się najlepszą opcją.

Najlepsze kredyty bankowe – jak o nie wnioskować?

Wniosek o kredyt możemy złożyć online lub w placówce banku. Dlatego, jeżeli już wybierzemy konkretny produkt, warto sprawdzić, jaką formę wniosku preferuje dany bank. Ze względu na to, że najlepsze kredyty bankowe różnią się między sobą przeznaczeniem, wysokością pożyczki czy okresem kredytowania, sposób wnioskowania może się między sobą różnić. 

W przypadku szybkich kredytów online zazwyczaj posiadając już konto w konkretnym banku, wszystkie formalności możemy załatwić przez Internet. Jeżeli jednak staramy się o najlepszy kredyt mieszkaniowy, wówczas musimy liczyć się z koniecznością załączenia do wniosku szeregu dokumentów, a także osobistą wizytą w placówce banku. Bez wątpienia jednak niezależnie od tego, o jaki kredyt wnioskujemy, musimy wykazywać się odpowiednią zdolnością kredytową. Klient, który ma złą historię kredytową lub jego sytuacja finansowa jest niestabilna, nawet jeżeli wybierze świetny dla siebie kredyt, musi liczyć się z tym, że jeśli bank oceni negatywnie jego zdolność kredytową, wniosek zostanie odrzucony.

Chociaż wnioski kredytowe różnią się między sobą, w takich dokumentach zazwyczaj powinny znaleźć się następujące dane:

• informacje dotyczące kredytu – typ kredytu, jego kwota i okres zobowiązania, rodzaj oprocentowania (zmienne, stałe), typ rat (równe, malejące), cel kredytu,
• dane osobowe wnioskodawcy – imię i nazwisko, PESEL, numer i seria dowodu osobistego, adres zameldowania/zamieszkania, miejsce urodzenia, imiona rodziców, numer konta bankowego,
• informacje finansowe kredytobiorcy – wysokość i źródło dochodów, stabilność zatrudnienia i staż pracy, miesięczne koszty stałe, inne posiadane zobowiązania (kredyty, karty kredytowe, alimenty, sprzęt na raty, itp.),
• dane rodzinne – liczba osób na utrzymaniu.

W przypadku wnioskowania o najlepszy kredyt hipoteczny, wśród informacji, które trzeba będzie uwzględnić we wniosku, można wymienić m.in. dane dotyczące nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie zobowiązania. Pamiętajmy również, że w sytuacji kiedy wnioskujemy o kredyt na zakup mieszkania, musimy dysponować odpowiednim wkładem własnym, który w zależności od konkretnej oferty może wynosić od 10 do 20% wartości nieruchomości.

Co należy dołączyć do wniosku o najlepszy kredyt?

Wnioskując o najlepszy kredyt bankowy, musimy wypełnić nie tylko odpowiedni formularz, który przekaże nam pracownik banku lub który możemy znaleźć na stronie internetowej takiej instytucji, ale również dołączyć do niego szereg dodatkowych dokumentów. Będą się one różniły, w zależności od tego, o jaki kredyt występujemy. Zazwyczaj nie musimy przekładać dodatkowych dokumentów w przypadku, kiedy staramy się o szybki kredyt gotówkowy online, zwłaszcza w banku, w którym posiadamy już swoje konto. Jeżeli jednak chcemy otrzymać na przykład kredyt hipoteczny, wówczas musimy liczyć się z koniecznością załatwienia szeregu formalności związanych z nieruchomością. Do wniosku należy więc dołączyć odpis z księgi wieczystej nieruchomości, decyzję o pozwoleniu na budowę czy umowę przedwstępną i wycenę nieruchomości. W przypadku pozostałych typów kredytów do wniosku należy dołączyć na przykład:

• zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu,
• wyciąg z konta bankowego z trzech ostatnich miesięcy,
• dokument PIT za ostatni rok,
• decyzję o przyznaniu świadczenia emerytury lub renty,
• ostatni odcinek emerytury lub renty,
• roczne zeznanie podatkowe,
• zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami,
• książkę przychodów i rozchodów w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej, 
• zaświadczenie z urzędu skarbowego. 

Bank może wymagać od kredytobiorcy również innych dokumentów. Pamiętajmy jednak, że za podanie nieprawidłowych informacji we wniosku kredytowym grozi nam odpowiedzialność karna w postaci pozbawienia wolności od trzech miesięcy do pięciu lat, dlatego niezależnie od sytuacji, w której się znajdujemy, pod żadnym pozorem nie należy podawać nieprawdziwych informacji.

Najlepszy kredyt – warunki spłaty

Poszczególne produkty finansowe różnią się między sobą. Dlatego dobre warunki spłaty dla jednego rodzaju kredytu, wcale nie muszą być korzystne dla innej pożyczki. Z tego powodu, zawsze warto porównywać między sobą takie same kredyty z identycznym okresem spłaty i pożyczaną kwotą. Dlatego ubiegając się o jakikolwiek kredyt, zanim złożymy wniosek w banku lub online, warto sprawdzić warunki takiego zobowiązania, na przykład na stronie internetowej konkretnej instytucji. Pomocne w tym mogą być na przykład kalkulatory kredytowe porównujące RRSO, które są istotne zwłaszcza w przypadku kredytu gotówkowego czy konsolidacyjnego. 

Pamiętajmy, że warunki oferowane na stronie internetowej banku nie są wiążące i ostateczna treść umowy będzie uzależniona od indywidualnej sytuacji każdego klienta. Czasami bank wymaga od kredytobiorcy zabezpieczenia w postaci na przykład nieruchomości. W wielu przypadkach, aby móc skorzystać z atrakcyjnej oferty i lepszych warunków finansowych, klienci są zobligowani do wykupienia ubezpieczenia kredytu. To z kolei wiąże się z dodatkowymi kosztami ponoszonymi co miesiąc, ponieważ to w comiesięcznej racie takiego zobowiązania będzie doliczana również opłata za ubezpieczenie.

Warto bardzo dokładnie przeanalizować promocje, które są dostępne w różnych bankach, ponieważ często na przykład zakładając konto w konkretnej instytucji finansowej, można liczyć na atrakcyjne zniżki lub na przykład brak opłat za prowizję. Analizując warunki spłaty kredytu, warto zapoznać się również z informacjami dotyczącymi wcześniejszej spłaty takiego zobowiązania, ponieważ w przypadku niektórych produktów finansowych skrócenie okresu kredytowania wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów. 

Pamiętajmy, że banki mają prawo do naliczenia rekompensaty z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu, zwłaszcza w pierwszych latach kredytowania dla produktów hipotecznych. Z takim działaniem może wiązać się więc konieczność zapłacenia prowizji za spłatę kredytu przed terminem. Prowizja ta nie może jednak przekraczać 1% spłaconej kwoty kredytu, w przypadku, gdy okres między datą tej spłaty a terminem ustalonym w umowie przekracza rok. Rankingi najlepszych kredytów gotówkowych, hipotecznych, samochodowych, konsolidacyjnych i innych nie uwzględniają wielu parametrów, które można znaleźć w umowie. Dlatego, zanim podpiszemy taki dokument, dokładnie go przeanalizujmy, aby mieć pewność, że wybraliśmy dobry kredyt z korzystnymi warunkami spłaty.