Osoby, które posiadają kilka zobowiązań kredytowych w różnych bankach, nierzadko mają problem z terminową spłatą wszystkich tych należności, a często również wysoką, łączną kwotę takich zobowiązań, które negatywnie wpływają na kondycję ich budżetu domowego. Rozwiązaniem takiej sytuacji może być konsolidacja kredytów. Dlatego jeżeli czujemy, że nasze zobowiązania zaczynają nas przerastać, warto zastanowić się, czy w naszym przypadku konsolidacja się opłaca. Kiedy i w jakiej sytuacji dobrze jest wybrać taki produkt? Podpowiadamy.
Spis treści
Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno, co stanowi odciążenie dla domowego budżetu, a także uporządkowanie zobowiązań, ponieważ w miesięcznym rozliczeniu z jednej strony zapłacimy mniej, z drugiej będziemy musieli opłacić tylko jedną ratę. To czy kredyt konsolidacyjny będzie się opłacał, jest kwestią bardzo indywidualną i zależy od wielu czynników, a także samej oferty banku. Czasami jednak dobrym rozwiązaniem jest na przykład kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, dzięki któremu nie musimy martwić się o zmianę stóp procentowych i wahania wysokości rat.
Należy jednak pamiętać, że decydując się na kredyt konsolidacyjny, musimy liczyć się z wyższym kosztem całkowitym takiego zobowiązania, m.in. ze względu na wydłużenie okresu spłaty pożyczki. Jeżeli jednak nasza sytuacja finansowa się poprawi, wówczas możemy zdecydować się na opcję, jaką jest wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego, dzięki czemu całkowita wysokość tego zobowiązania może się nieco obniżyć.
Komu i w jakiej sytuacji przyda się konsolidacja kredytów?
Niektóre osoby zastanawiają się, czy kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim. Odpowiedź na to pytanie jest dość prosta. Są to dwa różne produkty finansowe, jednak mogą wydawać się do siebie podobne. Kredyt konsolidacyjny ma na celu połączenie kilku długów w jeden, zaś kredyt konsumencki to produkt udzielany na dobra konsumpcyjne. Ze względu na to, że kredyt konsolidacyjny ma na celu poprawić sytuację konsumenta, można więc powiedzieć, że jest on swego rodzaju kredytem konsumenckim.
Konsolidacja kredytów przyda się przede wszystkim osobom, które mają kilka zobowiązań, często w różnych bankach i instytucjach finansowych, utrudniających im zarządzanie finansami, a często również negatywnie wpływających na budżet domowy. Czasami konsolidacja jest opłacalna w sytuacji, kiedy mamy kredyty o wysokim oprocentowaniu, ponieważ takie rozwiązanie może pomóc obniżyć ogólny koszt obsługi takich zobowiązań.
Trzecią sytuacją, w której warto skorzystać z konsolidacji kredytów, jest ta, kiedy nasze miesięczne zobowiązania, a więc wynikające na przykład z kart kredytowych, rat kredytów samochodowych, konsumpcyjnych czy zaciągniętych na zakup sprzętu RTV lub AGD, są zbyt dużym obciążeniem dla naszych finansów. Wówczas kredyt konsolidacyjny bez hipoteki pozwoli nam złapać oddech, wydłużając okres spłaty zobowiązania, ale tym samym zmniejszając wysokość miesięcznych rat.
Kredyt konsolidacyjny – czy warto? Wady i zalety rozwiązania
Kredyt konsolidacyjny tak jak każdy inny produkt finansowy ma zarówno wady, jak i zalety. Dlatego, zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie takiego zobowiązania, warto przeanalizować swoją sytuację finansową, a także oferty poszczególnych banków. Niektóre osoby zastanawiają się również, czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne jednocześnie. Otóż tak. Komisja Nadzoru Finansowego nie zakazuje takich praktyk. Jednak istnieje pewna szansa, że nie otrzymamy po raz kolejny takiego finansowania.
Zaletą kredytu konsolidacyjnego jest przede wszystkim obniżenie wysokości comiesięcznych zobowiązań i konieczność spłacania tylko jednej, niższej raty w jednym terminie. To dobre rozwiązanie dla klientów, którzy zaciągnęli swoje zobowiązania w okresie wysokich stóp procentowych. To świetna okazja do obniżenia wysokich kosztów obsługi kilku posiadanych zobowiązań. Przede wszystkim jednak kredyt konsolidacyjny jest produktem stworzonym z myślą o osobach, u których miesięczne raty poszczególnych zobowiązań stanowią dużą część wydatków. Gdy dane o długach trafią do Biura Informacji Kredytowej, wówczas zadłużeni nie będą mogli liczyć na otrzymanie konsolidacji. Dlatego im wcześniej zdecydują się na takie rozwiązanie, tym lepiej.
Konsolidacja to również propozycja dla osób, które ze względu na coraz wyższe koszty utrzymania, czy złą sytuację finansowo-rodzinną, chcą zmniejszyć swoje obciążenia finansowe. Największą wadą kredytu konsolidacyjnego jest przede wszystkim wydłużenie okresu kredytowania, a często także zwiększenie całkowitego kosztu zobowiązania.
Kiedy konsolidacja kredytów nie jest opłacalna?
Konsolidacja kredytów nie jest opłacalna w sytuacji, kiedy nie mamy problemów ze spłatą dotychczasowych zobowiązań i nie obciążają one zbyt mocno naszego budżetu domowego. Na takie rozwiązanie nie warto się decydować również wtedy, kiedy różne terminy płatności poszczególnych rat nie stanowią dla nas problemu. Czasami jednak warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku, który gwarantuje lepsze warunki. Pamiętajmy również, że przy konsolidacji kredytów, często występują dodatkowe opłaty, z którymi musimy się liczyć, takie jak prowizja, ubezpieczenie, marża czy opłaty manipulacyjne. Dlatego przed zaciągnięciem takiego zobowiązania, warto zastanowić się, czy potencjalne korzyści przewyższają wady.