Czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne?

Posiadanie wielu kredytów jednocześnie w budżecie gospodarstwa domowego to tak naprawdę nic dziwnego, ale wymaga odpowiedniego podejścia do zarządzania finansami. Jeżeli zaczynasz nadużywać zobowiązań w bankach i parabankach oraz przewidujesz pogorszenie zdolności kredytowej w najbliższym czasie albo boisz się takich negatywnych konsekwencji, kredyt konsolidacyjny to bardzo dobre narzędzie umożliwiające zabezpieczenie kredytobiorcy. Czy można posiadać jednocześnie dwa kredyty konsolidacyjne? Czy banki rygorystycznie podchodzą do udzielania takich kredytów? Czy konsolidacja to bezpieczne narzędzie i w jaki sposób warto przygotować się do spłaty rat? Poniżej kilka praktycznych wskazówek dla kredytobiorców zastanawiających się nad optymalizacją budżetu domowego i chcących po prostu płynnie spłacać zadłużenie, bez większych problemów w przyszłości.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to jedno z najpopularniejszych narzędzi restrukturyzacyjnych dedykowanych kredytobiorcom, ale w dalszym ciągu posiadającym pozytywną zdolność kredytową. Kredyty konsolidacyjne dzielą się standardowo na gotówkowe oraz na kredyty konsolidacyjne hipoteczne, w których występuje zabezpieczenie umowy nieruchomością. Dzięki kredytom konsolidacyjnym hipotecznym kredytobiorca może pozyskać naprawdę duże kwoty, także częściowo (z reguły do 20%) na konsumpcję (dowolny cel). Konsolidacja gotówkowa dotyczy uregulowania krótkoterminowych długów i nie wymaga tak dużych zabezpieczeń rzeczowych lub osobistych. Oczywiście wiele zależy od sytuacji kredytobiorcy, od zdolności i historii kredytowej. Mechanizm konsolidacji zakłada automatyczną spłatę dotychczasowych zobowiązań w różnych instytucjach finansowych i transformację całego zadłużenia w jedną, najczęściej bardzo korzystną ratę. Połączenie zadłużenia zmniejsza obciążenie miesięczne. Wszystkie kredyty w jeden to zatem dobry pomysł, jeżeli przewidujesz pewne problemy lub wolisz, bezpiecznie spłacać tylko jedną ratę. Kredyt konsolidacyjny odciąża też kredytobiorcę mentalnie. Kiedy zobowiązania się kumulują, często trudno nadążyć z terminami spłaty, a nawet jedno opóźnienie to już ryzyko dla pogorszenia historii w Biurze Informacji Kredytowej.

Kredyt na konsolidację – kto może z niego skorzystać?

Kto może wykorzystać potencjał konsolidacji zadłużenia? Konsolidacja rat to narzędzie przeznaczone kredytobiorcom posiadającym stabilną sytuację dochodową lub solidne zabezpieczenia rzeczowe, lub osobiste. Do konsolidacji można wprowadzić różne zabezpieczenia, chociażby w postaci nieruchomości, poręczenia osobistego. Na rynku spotyka się często podpisywanie weksla in blanco. Pozytywna zdolność kredytowa to jeden z podstawowych wymogów, jeżeli chodzi o rozpatrzenie wniosku w bankowości detalicznej. Konsolidacją zajmują się wyłącznie banki detaliczne. Niektóre umożliwiają nawet pokrycie długów w instytucjach pozabankowych, chociaż wcześniej powinieneś się dokładnie o takiej opcji upewnić w ofercie. Zastanów się nad własną sytuacją ekonomiczną. Kredyt konsolidacyjny wiąże się najczęściej z wydłużeniem terminu spłaty, więc to długoterminowa restrukturyzacja, a w okresie wysokich stóp procentowych dość droga, ale i tak opłacalna ze względu na ogromną wygodę. To doradca w banku zamyka wszystkie Twoje długi, właściwie automatycznie. Pamiętaj, że banki detaliczne posiadają pewne różnice w analizie zdolności kredytowej. W niektórych występuje bardziej liberalne podejście do braków w historii kredytowej, a w innych wręcz przeciwnie. Porównywanie kredytów konsolidacyjnych przed podpisaniem umowy to zatem bardzo dobry pomysł, ułatwiający uniknięcie większości problemów formalnych.

Konsolidacja rat – zasady bezpieczeństwa

Jakie zasady bezpieczeństwa warto zastosować przy konsolidacji zadłużenia? Kredyt na konsolidację warto dokładnie przeanalizować pod kątem ostatecznych kosztów, Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, dodatkowych formalności. Najlepiej oczywiście do konsolidacji nie wprowadzać dużego majątku pod zabezpieczenie, ponieważ staje się przez to zamrożony. Czasami opłaca się nadpłacić dotychczasowe długi i dopiero zainteresować się konsolidacją gotówkową. Potwierdzić wszystkie warunki konsolidacji zadłużenia i pozamykać zobowiązania. To oczywiście proces automatyczny, ale lepiej upewnić się, czy nie otrzymałeś żadnych negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli nie jesteś pewien, czy kwalifikujesz się do konsolidacji, skonsultuj się z doświadczonym pośrednikiem, ekspertem kredytowym, który ma wiedzę o formalnościach w różnych bankach detalicznych. Przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej u doradcy, najlepiej niezależnego to znacznie lepszy pomysł niż samodzielne poszukiwanie właściwej oferty. Wszystkie kredyty w jeden łącz możliwie najszybciej po wykryciu ewentualnych problemów z płatnościami. Nie przesadzaj nigdy z zadłużeniem konsumpcyjnym i nie naruszaj do końca zdolności kredytowej, ponieważ to może wykluczyć Cię z mechanizmów restrukturyzacyjnych. Unikaj też kredytów z kwotą do dowolnej dyspozycji, jeżeli oczywiście możesz. Dodatkowa kwota na wydatki konsumpcyjne występuje coraz częściej w kredytach konsolidacyjnych i zapewnia wysoką płynność finansową dla budżetu domowego, ale z drugiej strony to zwiększenie kosztów całkowitego zobowiązania. Utrzymanie jednego kredytu konsolidacyjnego to maksymalne bezpieczeństwo. Każdy kolejny narusza naturalnie zdolność kredytową.

Czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne?

Teoretycznie nie ma problemu z posiadaniem dwóch kredytów konsolidacyjnych jednocześnie, chociaż to bardzo rzadkie rozwiązanie. Komisja Nadzoru Finansowego nie zakazuje takich praktyk. Czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne? Tak, ale to rzadko opłacalna praktyka. Najlepiej postawić na jeden, konkretny kredyt konsolidacyjny i spłacać po prostu jedną, optymalną ratę. Zdarza się tak, że zdolność kredytowa nie wystarczy do zamknięcia wszystkich zobowiązań, tylko ich części. Niektórzy kredytobiorcy decydują się na dodatkową konsolidację w innej instytucji z poręczycielem, gwarantem, co umożliwia wyeliminowanie takiego problemu. Wszystko jednak zależy od analizy zdolności kredytowej oraz od praktyk formalnych występujących w bankach detalicznych. Koniecznie sprawdź zdolność kredytową i maksymalną kwotę konsolidacji i czy umożliwi to uregulowanie wszystkich kredytów w wystarczającej kwocie. To bardzo ważne, żeby nie męczyć się ponownie z kilkoma ratami. Na czym polega konsolidacja? Właśnie na posiadaniu tylko jednej raty miesięcznej, a nie kilku. Dwa kredyty konsolidacyjne w pewnym sensie zaprzeczają idei. Przy wysokich stopach procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski coraz trudniej o dotrzymanie pozytywnej zdolności kredytowej w wielu gospodarstwach domowych. Im większe stopy procentowe, tym trudniej o skonsolidowanie długów, dlatego lepiej się pośpiesz.

Wszystkie kredyty w jeden – wady i zalety

Wszystkie kredyty w jeden to duża wygoda i możliwość wydłużenia okresu kredytowania, nawet do dziesięciu i więcej lat pod warunkiem wprowadzenia do umowy zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Konsolidacja cieszy się sporą popularnością, ponieważ stanowi jeden z elementów oferty standardowej bankowości detalicznej. Formalności przy konsolidacji przypominają te związane z uzyskaniem kredytu gotówkowego. Dodatkowo banki dzielą konsolidację na część restrukturyzacyjną i na konsumpcyjną. Nie wszystkie środki idą zatem na zamknięcie dotychczasowych długów, ale część możesz wykorzystać na potrzeby konsumpcyjne. To bardzo ciekawa okazja. Kredyty konsolidacyjne to rozwiązanie dotyczące spłaty kredytów gotówkowych, kart kredytowych, kredytów samochodowych, innych rodzajów zobowiązań, także na rynku pozabankowym. Wysoka kwota konsolidacji to okazja do wyjścia z poważnych kryzysów ekonomicznych. Z tego powodu warto utrzymywać pozytywną zdolność kredytową cały czas, ponieważ nigdy nie wiadomo, kiedy się jeszcze przyda przy restrukturyzacji.