Prowizja za udzielenie kredytu – istotne informacje

Podpisanie umowy kredytowej to często jedna z najważniejszych życiowych decyzji, szczególnie w odniesieniu do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. W umowach pojawiają się zapisy dotyczące dodatkowych kosztów, które warto bardzo dokładnie przeanalizować przed nawiązaniem współpracy z sektorem bankowości detalicznej. Prowizja za udzielenie kredytu to jedna z najważniejszych pozycji w każdej umowie z bankiem detalicznym. Co o prowizji mówi prawo w Polsce? Jakie zasady stosują instytucje kredytowe przy ustalaniu stawek prowizji? Czy masz szansę na obniżenie takich kosztów? Czy prowizja uzależnia się wyłącznie od polityki banku, a może od ustaleń systemowych, prawnych, od rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego lub Narodowego Banku Polskiego? W publikacji znajdziesz najważniejsze informacje dotyczące prowizji za udzielenie kredytu, ale także przejrzysz założenia dotyczące zwrotów i określisz lepiej maksymalne kwoty prowizji. Dane o kosztach w umowach kredytowych przydają się wyraźnie do profesjonalnego porównywania ofert, także u niezależnych doradców. Praktyka pokazuje, że to często od wysokości prowizji zależy jakość współpracy pomiędzy kredytodawcą a kredytobiorcą.

Prowizja za udzielenie kredytu – czym jest?

Prowizja dla banku za udzielenie kredytu to nic innego, jak jednorazowa opłata, w której mieści się cała obsługa umowy, łącznie z przeprowadzeniem analizy zdolności kredytowej. Oprocentowanie to nie jest jedyny koszt w umowie kredytowej. Prowizja to kolejny i to nie tylko związany z udzieleniem finansowania, ale również z wcześniejszą spłatą długu. Wiele banków w ten sposób zabezpiecza się przed zbyt szybkim wyjściem klienta z umowy, co się po prostu instytucji finansowej nie bardzo opłaca. W sektorze pozabankowym spotyka się natomiast oferty z prowizją 0%, szczególnie dla nowych klientów, którzy chcą przetestować system udzielania chwilówek, czyli krótkoterminowych pożyczek konsumpcyjnych. Prowizja za udzielenie kredytu wyraża się zawsze w procentach, ale to wartość elastyczna uzależniona od kilku czynników. Niektóre banki obniżają prowizję w zamian za uruchomienie innych produktów finansowych lub kredytowych, za otworzenie rachunku osobistego, kartę kredytową lub za założenie lokaty. Prowizja to wartość poddawana negocjacjom, także w zależności od zdolności kredytowej. Kredytobiorca, który charakteryzuje się bardzo wysokimi dochodami, stabilnym zatrudnieniem i nie posiada żadnych braków w historii spłaty zobowiązań, może liczyć na znacznie mniejsze koszty w umowie kredytowej. Wszystkie informacje o prowizji znajdują się w tabeli opłat i prowizji udostępnianej przez każdy bank detaliczny na stronie firmowej lub na życzenie klienta. Prowizja za udzielenie kredytu dotyczy zobowiązań hipotecznych, gotówkowych, inwestycyjnych, kredytu na samochód, nawet chwilówek i pożyczek występujących na rynku parabankowym.

Krótko mówiąc, przy wysokiej kwocie kredytu zapłacisz większą prowizję naliczoną do sumy zobowiązania, procentowo. Prowizję banki wprowadzają jednorazowo i najczęściej koszt dolicza się do rat. Większość kredytobiorców przy dużych umowach nie jest w stanie uregulować prowizji jednorazowo, bo wynosi kilka tysięcy złotych i więcej.

Ile wynosi prowizja za udzielenie kredytu?

W ostatnich latach dużo się zmieniło na rynku kredytowym i pożyczkowym pod kątem ustalania pozaodsetkowych kosztów kredytu. Ustawa antylichwiarska, a raczej przekrój przepisów sprzyja mocno kredytobiorcom, którzy teraz przy podpisywaniu umów nie muszą się martwić o przekroczenie racjonalnych widełek kosztów. Suma pozaodsetkowych kosztów nie może przekroczyć, co do zasady 25% całkowitej wartości kredytu, tzw. części stałej i 30% w części zmiennej, rozliczanej w stosunku rocznym. Dla uproszczenia można założyć, że początkowa prowizja nie przekroczy nigdy 25%, ale banki i parabanki stosują z reguły indywidualne zasady ustalania kosztów. Spotyka się oferty w granicach 8, 15 czy 25%. Do pewnych kwot kredytu wiele banków prowizji w ogóle nie pobiera, co ułatwia porównywanie ofert w multimedialnych, bezpłatnych narzędziach. Limity procentowe dotyczą nie tylko prowizji, ale również ubezpieczenia i innych opłat. Wiele lat temu instytucje pożyczkowe pobierały skrajne opłaty za udzielenie pożyczki po dojeździe do klienta. Dzisiaj nie można już takich opłat narzucać. Nie mogą przekroczyć 25% standardowo. Poza tym koszty dodatkowe w kredycie nie mogą przekroczyć sumy zobowiązania, w absolutnie żadnym przypadku. Ochrona kredytobiorcy to jeden z najważniejszych celów ustawodawcy. Aktualnie rzadko spotyka się umowy kredytowe z lichwiarskimi podstawami, w których klient może stracić nieruchomość lub inne zabezpieczenie rzeczowe przy stosunkowo niewielkim długu. Prowizja dla banku za udzielenie kredytu to naturalna opłata, ale warta negocjowania i dokładnego sprawdzenia pod kątem zgodności z ustawą antylichwiarską. Jeżeli zauważysz naruszenia, możesz zgłosić sprawę do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Wystarczy prosty wniosek.

Maksymalna prowizja za udzielenie kredytu

Maksymalna prowizja za udzielenie kredytu to ważne narzędzie w celu ochrony kredytobiorcy, szczególnie przed nieuczciwymi praktykami instytucji pozabankowych. Pamiętaj, że maksymalne kwoty dotyczą nie tylko prowizji za zwykłe rozpatrzenie wniosku, ale również prowizji za przewalutowanie, za czynności windykacyjne, za podwyższenie linii kredytowej. Niestety nie ma tylko jednej prowizji, ale w sektorze bankowości detalicznej koszty dolicza się właściwie do każdej czynności wykonywanej przez pracowników banku. Możesz wybrać, czy chcesz uregulować prowizję jednorazowo już na starcie spłaty umowy kredytowej lub wprowadzić zmiany do rat. Maksymalna prowizja za udzielenie kredytu odgrywa dużą rolę przy porównywaniu kosztów umowy. Nie liczy się tylko oprocentowanie, ale właśnie prowizja, ubezpieczenie, koszty pozaodsetkowe do limitów ustawy antylichwiarskiej. Akurat ustawa antylichwiarska dotyczy sektora bankowości detalicznej i parabankowego, każdego pożyczkodawcy.

Czy prowizja za udzielenie kredytu jest kosztem?

Czasami wśród klientów, kredytobiorców biznesowych pojawia się pytanie, czy prowizja za udzielenie kredytu jest kosztem. Zgodnie z praktyką prowadzenia działalności gospodarczej prowizje zalicza się do standardowych kosztów. Prawo zalicza prowizje bankowe do tzw. kosztów finansowych. Prowizję nazywa się w teorii ekonomii kosztem przystąpienia do kredytu. Dla większości biznesów to zatem spore ułatwienie i stosunkowo proste do zaksięgowania.

Na rynku bankowości detalicznej pojawiają się coraz częściej oferty, w których prowizja nie występuje lub występuje na mocno ograniczonym poziomie w zamian za założenie rachunku osobistego, za uruchomienie karty kredytowej lub innego limitu pożyczkowego. Wszystkie koszty znajdziesz zawsze w umowie kredytowej. Banki zgodnie z prawem muszą podawać pełną informację o kosztach podstawowych, czyli oprocentowaniu oraz o kosztach pozaodsetkowych, w tym prowizjach, każdego typu. Z umową, jeszcze przed podpisaniem możesz zapoznać się spokojnie w domu. Nikt nie zmusza Cię do automatycznego podpisywania. Pamiętaj, że wszystkie opłaty dodatkowe wpływają na wyliczenia całkowitych kosztów zobowiązania. To bardzo ważne dla porównywania ofert banków.

Prowizję często obniża kontakt z doradcą kredytowym, który posiada własną grupę klientów. Dzięki temu doradca negocjuje stawki za klienta i umożliwia w pewnym stopniu obniżenie kosztów. Najlepsza praktyka to rozmowa z niezależnymi ekspertami. Najmniejsze szanse na negocjacje stawek dotyczą klientów ze słabą, średnią zdolnością kredytową.

Prowizja za udzielenie kredytu a wcześniejsza spłata

Wiele banków pobiera prowizję przy wcześniejsze spłacie zobowiązania w celu zabezpieczenia własnego zysku. Bankom bardziej opłaca się utrzymanie klienta spłacającego dług zgodnie z pierwotnym harmonogramem, a nie dokonującego nadpłaty. Prawo umożliwia pobieranie prowizji, tzw. kompensacyjnej, ale też na konkretnych, limitowanych zasadach. Wysokość takiej prowizji to około 2%, ale opłatę pobiera się wyłącznie w trzech pierwszych latach kredytowania. Niektóre instytucje odchodzą od pobierania prowizji częściowych i zostawiają tylko prowizje od całości umowy. Jeżeli zamierzasz dokonywać nadpłat, warto się taką pozycją w regulaminie zainteresować.

Czy prowizja za udzielenie kredytu jest zwracana?

Prawo zobowiązuje banki detaliczne do zwrotu prowizji za udzielenie kredytu proporcjonalnie do okresu spłaty. Aspekt prawny zwrotu prowizji dla klienta poprawił wartość dokonywania nadpłat i to w wyraźny sposób. Prowizja za udzielenie kredytu, a wcześniejsza spłata, się zatem opłaca. Najlepiej umowę podpisywać z bankiem, który nie pobiera prowizji za nadpłaty. Jak odzyskać prowizję? Wystarczy skierować odpowiednie pismo do banku. Przy większych zobowiązaniach klienci najczęściej wchodzą na drogę sądową. Wiele banków odmawia lub nie informuje o możliwościach zwrotu prowizji. Nie jest to praktyka etyczna, ale jednocześnie zrozumiała ekonomicznie. Banki nie chcą tracić pieniędzy i poszukują możliwie największej rekompensaty za wcześniejsze zamknięcie umowy przez kredytobiorcę.

Prowizja dla banku za udzielenie kredytu – najważniejsze informacje

Prowizja za udzielenie kredytu to bardzo elastyczne narzędzie występujące w bankach detalicznych i parabankach, ale jednocześnie limitowane ustawą antylichwiarską. Banki nie mogą ustalać kosztów tylko na własną rękę, ale muszą odnosić się do przepisów, a także w dużym stopniu do działań konkurencji. Najlepsze banki rezygnują z prowizji albo ograniczają koszty dla klienta w zamian za uruchomienie pewnych usług finansowych. W procesie porównywania zobowiązań musisz uwzględnić koszty pozaodsetkowe. Nie ma niestety innego wyjścia. Jeżeli dokonujesz nadpłat i wcześniej zamykasz umowę, masz prawo do zwrotu prowizji przez odpowiedni formularz lub po kontakcie osobistym z oddziałem. Coraz więcej wyroków sądów stoi w tym przypadku za klientami.