Spłata karty kredytowej – wszystko co musisz wiedzieć

Karta kredytowa to jeden z najczęściej wybieranych rodzajów zobowiązań. Nic dziwnego. Jest to wyjątkowo elastyczna forma i ciekawy sposób na dodatkowe środki co miesiąc. Jeśli tylko zadbamy o dopilnowanie terminów i wykorzystamy ją umiejętnie, może okazać się także całkowicie darmowa. Sprawdź, co warto wiedzieć o karcie kredytowej i jej spłacie. 

Spłata karty kredytowej – do kogo należy ten obowiązek?

Karta kredytowa należy do rodziny kart płatniczych. Można ją wykorzystywać do zakupów zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych. Każda karta kredytowa posiada ustalony limit, który wyznacza bank, w momencie podpisywania umowy. W umowie tej określony jest także okres bezodsetkowy, czyli czas na spłatę zobowiązania bez dodatkowych odsetek. Najczęściej trwa on 20 dni i liczony jest od momentu zakończenia okresu rozliczeniowego. Oznacza to, że mądrze korzystając z karty kredytowej, zyskujemy dodatkowe środki finansowe na 50 dni, bez odsetek. Po tym terminie konieczna jest spłata przynajmniej minimalnej kwoty.

Karta kredytowa, podobnie jak każde inne zobowiązanie, ma wpływ na naszą zdolność kredytową. Na jej obniżenie wpływa nie tylko wykorzystany limit na karcie, ale sam fakt jej posiadania. Wynika to z tego, że bank nie może przewidzieć, kiedy i w jakiej wysokości wykorzystamy limit dostępny na karcie, dlatego dla własnego bezpieczeństwa przyjmuje, że wykorzystamy go w całości. Dlatego osoby, które planują złożyć wniosek o kredyt i chcą poprawić swoją zdolność kredytową, powinny spłacić posiadane karty kredytowe, a następnie zlikwidować je.

Termin spłaty karty kredytowej – od czego zależy i gdzie go sprawdzić?

Każdy bank ma swoją politykę wyznaczania terminu spłaty karty kredytowej, jednak najczęściej jest to około 20 dni. Za termin zapłaty uznaje się dzień, w którym powinieneś uregulować swoje zobowiązanie, z którego korzystałeś w okresie bezodsetkowym. 

Jeśli zdecydujesz się na oddanie całego zadłużenia w wyznaczonym terminie spłaty karty kredytowej, nie poniesiesz dodatkowych kosztów. Możesz także spłacić w wyznaczonym terminie jedynie kwotę minimalną, a także skorzystać z możliwości wcześniejszej spłaty karty kredytowej, o czym przeczytasz poniżej.

Cykl rozliczeniowy karty kredytowej – czym jest, od czego zależy?

Mówiąc o karcie kredytowej, bardzo ważne jest rozróżnienie dwóch terminów: cykl rozliczeniowy i cykl bezodsetkowy. To od banku zależy, jaki czas wyznaczy na ostateczną spłatę zadłużenia, zazwyczaj jest to jednak od 20 do 50 dni, liczonych od dnia rozpoczęcia okresu rozliczeniowego. 

Cykl rozliczeniowy trwa przeważnie miesiąc, a podczas jego trwania bank prowadzi zestawienie wszystkich transakcji wykonanych kartą kredytową, czyli podlicza wpływy i wydatki. Dzięki temu jest w stanie obliczyć zobowiązanie, a także wyznaczyć jego minimalną kwotę do spłaty. 

Nie oznacza to jednak, że po otrzymaniu takiego zestawienia, dłużnik musi od razu spłacić całe zobowiązanie. Każdy bank w umowie zaznacza czas przeznaczony na spłatę zadłużenia. W tym czasie właściciel karty kredytowej, może dokonać jej spłaty, bez konieczności ponoszenia dodatkowych opłat.

Spłata karty kredytowej przed terminem – czy jest możliwa?

Odpowiednio wykorzystywane karty kredytowe, stanowią ciekawe źródło dodatkowych środków pieniężnych. Dlaczego więc wiele osób ma tak negatywne podejście do nich? Wynika to z nieprawidłowego korzystania z karty kredytowej, a wszystko sprowadza się do nieodpowiedniego planowania i niedotrzymywania terminów. Wiele osób zapomina o terminie spłaty czy wysokości kwoty minimalnej i naraża się tym samym na dodatkowe koszty.

Ciekawym rozwiązaniem dla osób, które często zapominają o obowiązujących terminach, jest możliwość wcześniejszej spłaty karty kredytowej. Największą korzyścią płynącą z tego rozwiązania, jest gwarancja braku dodatkowych kosztów. Jeśli więc planujesz spłatę karty kredytowej i posiadasz odłożone na ten cel środki, nie czekaj do wyznaczonego terminu. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest zrobienie tego od razu lub skorzystanie z możliwości wcześniejszej spłaty karty kredytowej.

Poziom spłaty karty kredytowej – jak go sprawdzić?

Posiadacze karty kredytowej powinni kontrolować swoje wydatki i regularnie sprawdzać saldo karty. Dokonując zakupów bez sprawdzania salda, bardzo łatwo jest przekroczyć ustalony limit. Większość osób dąży do tego, aby co miesiąc spłacać całkowitą kwotę i nie dopuszczać do powstania odsetek. W przeciwnym wypadku konieczna będzie przynajmniej spłata minimalna i pokrycie dodatkowych odsetek. 

Aby na bieżąco kontrolować saldo karty kredytowej, możesz skorzystać z dedykowanej aplikacji mobilnej czy bankowości elektronicznej. To wygodny sposób na to, aby w dowolnym momencie sprawdzić zestawienie wydatków w danym okresie kredytowym. Swoje zadłużenie możesz sprawdzić, także odwiedzając oddział banku czy dzwoniąc na infolinię. Ostatnia możliwość to zamówienie tradycyjnego wyciągu z karty kredytowej, który przychodzi drogą pocztową. To rozwiązanie idealne dla osób, które lubią papierowe dokumenty.

Nadpłata na karcie kredytowej – czym skutkuje?

O nadpłacie na karcie kredytowej mówimy w sytuacji, kiedy na kartę kredytową wpłacimy większą sumę, niż jest wymagana do pokrycia zobowiązania. Przykład? W danym okresie rozliczeniowym, który wynosił 50 dni, dokonałeś zakupu na kwotę 500 złotych. Nie sprawdzając wysokości zadłużenia, zasilasz kartę kwotą 700 złotych. Co się dzieje w takim przypadku?

W zależności od banku sytuacja ta może wyglądać nieco inaczej, jednak najczęściej spotykane są dwa scenariusze. W pierwszym przypadku bank zaksięguje nadwyżkę na karcie, a jej wysokość będziesz mógł wykorzystać w następnym okresie rozliczeniowym. Niektóre banki czy instytucje finansowe, potraktują taką nadpłatę jako pomyłkę i dokonają jej zwrotu na konto, z którego wykonany został przelew. 

Wszystko zależy tak naprawdę od regulaminu i polityki danego banku, jednak w obu przypadkach nadpłata na karcie kredytowej, nie przyniesie żadnych dodatkowych profitów i z pewnością nie wpłynie na podniesienie limitu kredytowego.

Spłata minimalna karty kredytowej – czym jest i ile to jest „minimalnie”?

Nie każdy posiadacz karty kredytowej chce korzystać z jej darmowych możliwości i co miesiąc spłacać całe zobowiązanie. Dlatego banki wyznaczają minimalną kwotę do spłaty, która musi zostać uregulowana w miesięcznym cyklu. Jej wysokość ustalana jest procentowo i wynosi najczęściej 3-5% wykorzystanego limitu. Jest to sposób na odroczenie terminu spłaty całkowitego zobowiązania, jednak należy pamiętać, że nie zwalnia z obowiązku jego uregulowania. Od pozostałej części zadłużenia, bank będzie także naliczał ustalone oprocentowanie. 

Spłata karty kredytowej na raty – czy jest możliwa?

Większość banków ma taką możliwość w swojej ofercie i dopuszcza rozłożenie pożyczonej kwoty na raty. To rozwiązanie dla osób, które posiadają spore zadłużenie i nie są w stanie dokonać jednorazowej jego spłaty. Szczegółowe koszty, czyli oprocentowanie czy ewentualna dodatkowa prowizja, zależą od oferty danego banku. 

Jak w praktyce wygląda spłata karty kredytowej na raty? Wystarczy, że złożysz dyspozycję rozłożenia posiadanego długu na raty w placówce lub poprzez infolinię. Podczas rozmowy poznasz propozycję banku i dowiesz się, na jakie oprocentowanie możesz liczyć i na ile rat możesz rozłożyć zobowiązanie. Decydując się na spłatę karty kredytowej na raty, otrzymasz harmonogram spłaty, w którym zawarte będą wszystkie niezbędne informacje. 

Na pierwszy rzut oka, wydawać by się mogło, że rozkładanie zobowiązania z karty kredytowej, nie jest opłacalne. Jednak wszystko zależy od indywidualnej sytuacji osoby zadłużonej. Dla niektórych spłata karty kredytowej na raty to jedyna szansa na regulację posiadanego zobowiązania. Warto więc poprosić bank o symulację spłaty karty kredytowej na raty i przekonać się, co będzie dla nas właściwe.

Spłata karty kredytowej z innego konta

Przyjęło się, że karta kredytowa związana jest z kontem osobistym. Najczęściej tak jest, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby kartę kredytową założyć w innym banku niż ten, w którym posiadamy rachunek osobisty. Jak wtedy wygląda spłata karty kredytowej z innego konta? 

Każda karta kredytowa to osobne subkonto z własnym, dedykowanym numerem rachunku. Jeśli chcesz dokonać spłaty salda, wystarczy, że zrobisz standardowy przelew. Spłata karty kredytowej z innego konta jest więc możliwa.

Problem ze spłatą karty kredytowej – co zrobić?

Każda karta kredytowa posiada określony limit, z którego możesz korzystać nawet wtedy, kiedy nie spłacisz dotychczasowego zadłużenia w terminie. Warto jednak uważać, gdyż w takim przypadku, bank nalicza odsetki od pożyczonego kapitału, których wysokość określona jest w umowie. W konsekwencji Twoje zobowiązanie wobec banku rośnie. Początkowo, może Ci się wydawać, że odsetki to niewielka kwota, która nie obciąża domowego budżetu, jednak finalnie, może to doprowadzić do problemów finansowych. 

Istotne jest także dbanie o regularną spłatę przynajmniej minimalnej kwoty w wyznaczonym terminie. Brak tej opłaty może skutkować naliczeniem dodatkowych odsetek karnych za opóźnienie i przeniesieniem na dłużnika kosztów związanych z windykacją. 

Finalnie, może to doprowadzić do wypowiedzenia umowy i skutkować koniecznością zwrotu całego zadłużenia jednorazowo. Bagatelizując terminy spłaty czy korzystając nieodpowiedzialnie z karty kredytowej, bardzo łatwo wpaść w spiralę zadłużenia. Nie należy więc bagatelizować problemów ze spłatą karty kredytowej.

Co więc zrobić, kiedy widzisz, że masz problem ze spłatą karty kredytowej? Jeśli Twoje zadłużenie nie jest zbyt wysokie, być może wystarczy odrobina dyscypliny i zaciśnięcie pasa przez kilka miesięcy. Możesz także złożyć do banku wniosek o rozłożenie limitu karty kredytowej na raty. Kiedy Twoja sytuacja finansowa nie pozwala na spłatę karty z własnych środków, pomocny może okazać się kredyt gotówkowy. Co prawda, jest to zamiana jednego zobowiązania na drugie, jednak pozwoli rozłożyć dług w czasie i umożliwi jego spokojniejsze spłacanie. Warto pamiętać, że karta kredytowa nie jest dla każdego. Kiedy widzisz, że masz problem z kontrolą swoich wydatków, spłać zadłużenie i zrezygnuj z karty.