Podpisywanie umowy kredytowej wiąże się z pewnymi obowiązkami ze strony kredytodawcy oraz kredytobiorcy. Kredytodawca w polskim systemie musi informować dłużnika o wszystkich kosztach zobowiązania, a także powinien wyznaczyć jasny harmonogram spłaty do ewentualnej aktualizacji przy zmianach stóp procentowych. Wszystko jednak zależy od rodzaju umowy. Harmonogram spłaty kredytu to ważne narzędzie ułatwiające potwierdzenie warunków spłaty zadłużenia. Najczęściej przyjmuje formę tabeli. Co warto wiedzieć o harmonogramie spłaty kredytu? Czy możesz wykonać takie obliczenia samodzielnie? Czy harmonogram dotyczy kredytów udzielanych online? Dzięki publikacji zapoznasz się też z najważniejszymi wzorami związanymi z planem spłaty zadłużenia krótko lub długoterminowego.
Spis treści
Harmonogram spłaty kredytu – czym jest?
Harmonogram spłaty kredytu to inaczej informacja o rozkładzie zadłużenia w konkretnym terminie z jasnym oznaczeniem pozycji do spłaty. Dzięki tabeli nie zapomnisz o terminach przelewów i tak naprawdę nie pogorszysz historii kredytowej. Wystawiany na początku współpracy z bankiem detalicznym harmonogram spłaty kredytu ulega najczęściej zmianom w czasie, więc warto się przygotować na aktualizację i na dodatkowe pisma z banku detalicznego. Nie jest to jednak nic strasznego, jeżeli dłużnik rozumie, w jaki sposób funkcjonuje system kredytowy w kraju. Banki muszą zgodnie z prawem jasno informować o nowych warunkach spłaty zobowiązania. Jeżeli masz dostęp do bankowości internetowej, to w panelu multimedialnym zobaczysz niezbędne informacje o zadłużeniu ułatwiające przygotowanie terminów przelewów.
Harmonogram spłaty kredytu – wzór
Najważniejsze informacje znajdujące się w harmonogramie to data spłaty zobowiązania, podział na część kapitałową oraz na część odsetkową, podsumowanie całej raty równej lub malejącej w zależności od specyfiki umowy. Dodatkowo we wzorze harmonogramu spłaty kredytu znajduje się pole informujące, ile jeszcze zostało ogółem do uregulowania. Dzięki temu kredytobiorca zyskuje pewną motywację do dokonywania nadpłat. Warto pamiętać, że harmonogram wygląda nieco inaczej przy ratach równych i ratach malejących. Różnice występują w części kapitałowej oraz odsetkowej i przy wyrównywaniu ostatniej raty.
Co jeszcze może znaleźć się w harmonogramie? Naturalnie numer umowy i w przypadku umów leasingu informacja o podatku VAT. Plan rozszerza się również o datę udzielenia kredytu, rodzaj zobowiązania, wysokość oprocentowania, informacje o dodatkowych warunkach spłaty. Najlepiej, żeby harmonogram spłaty kredytu hipotecznego lub gotówkowego jasno oznaczał terminy płatności. Ten element dokładnie przeanalizuj. Każde opóźnienie i błąd w harmonogramie spłaty oznacza negatywne konsekwencje dla zdolności kredytowej. Harmonogram musisz otrzymać razem z umową kredytową. To obowiązkowy dokument, bez którego nie ma mowy o właściwym regulowaniu zadłużenia. Możesz poprosić bank o formę papierową lub elektroniczną harmonogramu. Przykładowy harmonogram spłaty kredytu nie jest trudny w zrozumieniu. Najważniejsze pola to termin i kwota raty. Reszta to informacje dodatkowe przeznaczone dla kredytobiorcy w ramach własnego podsumowania budżetu domowego.
Pośredniczymy w pozyskiwaniu kredytów dla osób prywatnych i firm.
Pomożemy Ci, nawet jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji.
Skontaktuj się ze swoim doradcą!Harmonogram spłaty kredytu online
Harmonogram spłaty kredytu online uzyskasz w wersji elektronicznej, a na życzenie w standardzie papierowym. Większość informacji o zadłużeniu znajduje się na Twoim rachunku w bankowości elektronicznej. Warto, co jakiś czas potwierdzać terminy przelewów i zgodność dotychczasowych płatności z harmonogramem, żeby nie narazić się na pogorszenie historii w Biurze Informacji Kredytowej. Większość banków wysyła plan spłaty na maila w PDF lub dostarcza dane przez serwis transakcyjny. Najlepiej, żebyś miał harmonogram spłaty w wersji papierowej oraz elektronicznej. Dlaczego? Zdarza się, że dostęp do serwisu bankowości elektronicznej staje się utrudniony przez prace serwisowe lub po prostu błędy logowania. Musisz znać dokładnie terminy przelewów i kwotę. To najważniejsze. Przyda się skopiowanie całego harmonogramu nawet w kilku wersjach, na różnych nośnikach dla maksymalnego zabezpieczenia interesów.
Zmiana harmonogramu spłaty kredytu – kiedy może nastąpić?
Wniosek o zmianę harmonogramu spłaty kredytu to jedno z podstawowych narzędzi w rękach kredytobiorcy. Jeżeli potrzebujesz czasowego zawieszenia spłaty zobowiązania, dzięki wakacjom kredytowym dojdzie do zmiany terminów regulowania rat. W przypadku wakacji kredytowych znika potrzeba spłacania części kapitałowej i odsetkowej. To coraz popularniejsze narzędzie, nawet ustalane odgórnie, politycznie dla kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji ekonomicznej. Banki zmieniają harmonogramy spłat kredytu zgodnie z polityką monetarną, stopami procentowymi. Jeżeli stopy procentowe wzrosną, to oznacza również zwiększenie kosztów zobowiązania i tym samym aktualizację planu spłaty. A zatem kredytobiorca nie może liczyć wyłącznie na stały harmonogram spłaty kredytu po podpisaniu umowy. Czasami też kredytobiorcy przechodzą z rat malejących na równe i w takim momencie harmonogram ulega przekształceniu.
Jeżeli nie wiesz, czy poradzisz sobie ze spłatą zobowiązania, przelicz harmonogram spłaty kredytu na sucho, przez narzędzia multimedialne. Dzięki temu uzyskasz mniej więcej obraz finansów osobistych i wymogów stawianych zdolności kredytowej. Każdy bank podaje przykładowy harmonogram spłaty kredytu na życzenie, nawet przed podpisaniem umowy. Czasami taki plan występuje nawet w materiałach marketingowych na zasadzie uproszczonej tabeli. Ciekawa praktyka to ustalanie automatycznych płatności dla rat równych w terminach zgodnych z harmonogramem.
Nowy plan przychodzi także w przypadku nadpłaty zadłużenia. Właściwie każda nadpłata zmniejsza całość zadłużenia i wymaga kolejnego przeliczenia oraz aktualizacji harmonogramu. Nie musisz jednak prosić banku o dodatkowe informacje oraz aktualizację. To wszystko proces zautomatyzowany. Otrzymasz stosowną informację, chociażby pocztą lub na podany we wniosku adres e-mail. Pamiętaj, tylko żeby właściwie podać wszystkie dane kontaktowe i adres. Harmonogram nie zmienia się natomiast w przypadku opóźnień. Same odsetki nie stanowią podstawy do stworzenia nowej dokumentacji. Lepiej jednak zachować terminowość w 100%, ponieważ to najważniejszy czynnik bezproblemowego poruszania się po rynku kredytowym.
Doradcy Spłaty Kredytów przeanalizują Twoją sytuację finansową, znajdą najlepszą ofertę finansowania i przeprowadzą Cię przez proces pozyskiwania kredytu, negocjując dla Ciebie możliwie najlepsze warunki.
Jak wyliczyć harmonogram spłaty kredytu?
Przykładowy harmonogram spłaty możesz przygotować samodzielnie. Potrzebujesz do tego informacji o kwocie zobowiązania, wysokości oprocentowania, czasu spłaty i rodzaju rat. Najlepiej obliczeń dokonywać przez multimedialne narzędzia, bezpłatne kalkulatory. Znacznie szybciej przeliczysz harmonogram na bazie rat równych z ratą wyrównującą na końcu. Możesz też poprosić doradcę kredytowego o symulację spłaty przed podjęciem ostatecznej decyzji o kredytowaniu. Banki odchodzą od wysyłania blankietów do regulowania rat, więc wszystkie przelewy musisz wykonywać samodzielnie w wyznaczonych terminach. Aktualny harmonogram otrzymasz zawsze z podpisaniem umowy kredytowej i dopilnuj, czy tam się właśnie znajduje.