Czym jest rolowanie kredytu?

Zaciągnięcie kredytu dla wielu osób jest dużym obciążeniem i często zobowiązaniem na wiele lat. Decydując się na to, by skorzystać z takiej opcji pozyskiwania funduszy, często nie jesteśmy w stanie przewidzieć tego, jak potoczą się nasze losy i czy decyzja ta w przyszłości nie będzie powodem naszych problemów finansowych. Z tego powodu, wiele firm oferuje możliwość odroczenia terminu spłaty zobowiązania, co może być chwilową ulgą dla dłużnika. Jest to jednak dość kontrowersyjny rozwiązanie, ponieważ często prowadzi ono do pogłębienia długu. Czym dokładnie jest rolowanie kredytu i kiedy warto z niego skorzystać, a także, jakie są warunki otrzymania takiego refinansowania? Wyjaśniamy.

Rolowanie kredytu – wstęp

Rolowanie kredytu wciąż jest dość kontrowersyjnym tematem finansowym, ponieważ zazwyczaj odnosi się ono do sytuacji, w której maksymalnie zadłużony kredytobiorca nie jest w stanie spłacić swoich zobowiązań w terminie i decyduje się na odroczenie spłaty w czasie. Takie rozwiązania bardzo często oferują prywatne firmy pożyczkowe, czyli tzw. parabanki. W takim przypadku rolowanie kredytu znane jest jako jego refinansowanie. Wówczas dłużnik, który nie jest w stanie spłacić swojego zobowiązania w krótkim okresie, a więc zazwyczaj 30 dni w przypadku pożyczek pozabankowych krótkoterminowych, może skorzystać z opcji przedłużenia terminu spłaty o kolejne 7, 14 czy 30 dni. Jest to jednak opcja płatna. Bardzo często wówczas taki klient zadłuża się jeszcze bardziej.

Co to jest rolowanie kredytu?

Rolowanie kredytu to dość kontrowersyjne zjawisko, które, choć wydaje się korzystne dla osoby, której w danym momencie nie stać na spłatę swojego zobowiązania, może być bardzo niebezpieczne i prowadzić do narastającej spirali zadłużenia. Rolowanie pożyczki to nic innego jak udzielenie konsumentowi kolejnego kredytu, w którym cała kwota przeznaczana jest na spłatę zobowiązania udzielonego przez innego kredytodawcę. Nowa umowa z innym kredytodawcą obciąża dłużnika jednak kolejnymi kosztami, czyli opłatami za refinansowanie bądź przedłużenie umowy.

Rolowanie kredytu polega więc na przesunięciu terminu spłaty raty o określony czas, dzięki czemu kredytobiorca zyskuje kilka dodatkowych dni na pozyskanie funduszy. Jednak ze względu na to, że jest to usługa płatna, jest ona tylko pozornie korzystna dla dłużnika, ponieważ w przypadku, kiedy nie dysponuje on odpowiednimi środkami finansowymi, przekładanie daty spłaty nie rozwiąże jego problemów.

Rolowanie kredytu a prawo – w jakiej ustawie znajdziemy informacje o rolowaniu?

Kwestia maksymalnych pozaodsetkowych kosztów pożyczki regulowana jest przez ustawę o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią wysokość kosztów pozaodsetkowych może wynosić maksymalnie 10% całkowitej kwoty kredytu za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 45% całkowitej kwoty kredytu. Wysokość maksymalnych pozaodsetkowych kosztów zobowiązania jest regulowana przez obowiązującą od 18 grudnia 2022 roku ustawę antylichwiarską.

Rolowanie kredytu to temat, którym postanowił się zająć Rzecznik Finansowy. Wyrok Sądu Rejonowego dla Warszawy Śródmieścia w sprawie z powództwa Rzecznika Finansowego przeciw jednej ze spółek jest jednoznaczny – rolowanie kredytu jest groźne dla rynku pożyczek konsumenckich i w efekcie tego działania konsumenci są obciążani kosztami, w wysokości które przekraczają ustawowe limity. W ten sposób mogą popaść w spiralę zadłużenia. Sąd więc potwierdził obawy Rzecznika Finansowego o to, że zjawisko rolowania kredytu jest praktyką nieuczciwą.

Rolowanie kredytu – kto i kiedy powinien z niego skorzystać?

Mimo że rolowanie kredytu jest praktyką bardzo kontrowersyjną, która ma wielu przeciwników, to jeżeli instytucja udzielająca pożyczki dostosowuje się do obecnie obowiązujących przepisów prawa, wówczas może oferować swoim klientom taką możliwość. Wbrew pozorom rolowanie kredytu w niektórych sytuacjach jest pomocne dla kredytobiorców, jednak na takie rozwiązanie zawsze należy decydować się, wcześniej rozważając wszelkie za i przeciw.

Z rolowania kredytu może skorzystać osoba, która znalazła się w przejściowych kłopotach finansowych i przesunięcie terminu spłaty pożyczki umożliwi jej zdobycie niezbędnych na ten cel funduszy. Zazwyczaj rolowanie kredytu jest korzystniejszą opcją niż zaciąganie kolejnego zobowiązania po to, by spłacić poprzednie. Jeżeli więc znaleźliśmy się w trudnej sytuacji finansowej i nie stać nas w danym momencie na spłatę zobowiązania, ale na przykład wiemy, że w najbliższym czasie otrzymamy pieniądze, które pozwolą nam na pokrycie długu, wówczas rolowanie kredytu może być dobrym rozwiązaniem. Trzeba jednak pamiętać, że nie jest to opcja bezpłatna i wiąże się z koniecznością uiszczenia pewnej opłaty. Pamiętajmy, że opłata za rolowanie pożyczki musi mieścić się w limicie kosztów pozaodsetkowych.

Rolowanie pieniędzy – warunki

Warunki rolowania pieniędzy ustalają poszczególne instytucje finansowe. Dlatego jeżeli mamy problem ze spłatą zobowiązania, powinniśmy skierować się do banku lub firmy pożyczkowej, w której zaciągnęliśmy dług. W wielu przypadkach złożenie wniosku o rolowanie kredytu jest możliwe tylko wtedy, kiedy nie minął jeszcze termin spłaty raty. Jeżeli więc mamy problemy finansowe, powinniśmy jak najszybciej działać. Rolowanie kredytu wiąże się z koniecznością uiszczenia opłaty za prolongatę. Co więcej, w większości instytucji finansowych nie jest możliwe przesunięcie terminu spłaty o okres dłuższy niż 7, 14 czy 30 dni. Wielokrotne rolowanie kredytu zwłaszcza w instytucjach pozabankowych, które pobierają wysokie opłaty pozaodsetkowe, może być niemożliwe ze względu na obowiązujące przepisy ustawy antylichwiarskiej.

Rolowanie długu – krok po kroku

Osoby, które zastanawiają się, jak krok po kroku wygląda rolowanie długu, powinny wiedzieć, że jest to wbrew pozorom dość prosty schemat. Najpierw kredytobiorca zaciąga dług, a kiedy nie jest w stanie go spłacić w całości lub uiścić jednej z rat ze względu na przykład chwilowe problemy finansowe, może skorzystać z usługi przedłużenia terminu spłaty. W zależności od polityki firmy pożyczkowej rolowanie długu często widnieje jako: 

• prolongata pożyczki, 
• odroczenie spłaty, 
• przesunięcie terminu spłaty,
• przerwa w spłacie.

Wniosek o rolowanie długu można złożyć online lub osobiście, w zależności od regulaminu placówki. W niektórych przypadkach na przykład jeden raz w ciągu okresu kredytowania taka usługa może być bezpłatna. Jednak w większości, zwłaszcza instytucji pozabankowych, rolowanie kredytu jest płatne i generuje dodatkowe koszty, na które często nie stać osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej.

Rolowanie kredytu – czy się opłaca?

Rolowanie kredytu to opcja, która wielu osobom pozwala uniknąć nieprzyjemnych konsekwencji związanych z brakiem terminowej spłaty raty, a więc wpisem do Biura Informacji Kredytowej czy Krajowego Rejestru Dłużników. Rolowanie kredytu jednak opłaca się tylko wtedy, kiedy nie mamy w danym momencie wystarczających środków na spłatę zobowiązania, lecz wiemy, że w najbliższym czasie je pozyskamy, ponieważ otrzymamy na przykład wynagrodzenie za pracę czy dochody z innego źródła. Jeżeli jednak chcemy zdecydować się na rolowanie kredytu, ponieważ nie mamy pieniędzy w danym momencie i nie widzimy perspektyw na to, by je zdobyć, wówczas opcja ta jest zazwyczaj pierwszym krokiem, który skieruje nas w tzw. spiralę długów.

Jak zapobiec rolowaniu kredytu?

Zaciągnięcie jakiegokolwiek zobowiązania finansowego powinniśmy zawsze dobrze przemyśleć i zastanowić się, czy będziemy w stanie je w przyszłości regularnie spłacać. Dzięki temu możemy zapobiec rolowaniu kredytu i nie będziemy narażali się na dodatkowe opłaty. Czasami jednak zdarzają się sytuacje, na które nie mamy wpływu, takie jak utrata pracy, choroba czy wypadek. Wówczas alternatywą dla rolowania kredytu może być kredyt oddłużeniowy lub pożyczka konsolidacyjna. Zawsze warto jednak omówić swoją sytuację z doradcą finansowym, który może pomóc nam znaleźć najlepsze rozwiązanie.