REFINANSOWANIE KREDYTU – NA CZYM POLEGA I CZY SIĘ OPŁACA?

16 listopada 2020 Refinansowanie kredytu

Kredyt hipoteczny można zaciągnąć na maksymalnie 35 lat, aczkolwiek zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego banki powinny rekomendować przede wszystkim kredyty hipoteczne z maksymalnym okresem spłaty wynoszącym 25 lat. W ciągu kilkudziesięciu lat wiele może się na świecie zmienić, między innymi w kwestii sytuacji na rynku usług finansowych.

W ciągu ostatnich kilkudziesięciu lat w istocie doszło do znaczących zmian i, co bardzo, były to w dużej mierze zmiany na korzyść kredytobiorców. W związku z tym stare, zaciągnięte już jakiś czas temu kredyty mogą być niekorzystne w porównaniu do tych, które oferowane są aktualnie. Rozwiązaniem tego problemu może być refinansowanie kredytu. Na czym ono polega i czy się opłaca? Jakie warunki należy spełnić, aby móc skorzystać z tej opcji? Między innymi na te pytania odpowiemy poniżej.

Na czym polega refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu działa na stosunkowo prostej zasadzie. Nowy kredytodawca spłaca w naszym imieniu wskazany mu kredyt, w związku z czym pozbywamy się starego, niekorzystnego długu i spłacamy nowy, w innym banku i na zupełnie innych warunkach. Refinansowanie kredytu może umożliwić zmianę takich parametrów kredytu, jak okres spłaty, oprocentowanie czy nawet waluta.

Refinansowanie dotyczy przede wszystkim kredytów hipotecznych, które są z reguły zobowiązaniami długoterminowymi i z tego względu po pewnym czasie mogą stracić na atrakcyjności. Można jednak spotkać się także z ofertami refinansowania kredytu gotówkowego, co przyda się szczególnie w przypadku dużych kredytów gotówkowych zaciągniętych na dłuższy okres.

W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego, po jego spłacie przez nowego kredytodawcę dojdzie do wykreślenia starej hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości, a następnie będzie trzeba ustanowić nową hipotekę na rzecz aktualnego wierzyciela.

Refinansowanie kredytu – wymagania

Rozważając wniosek o kredyt refinansowy, bank przeanalizuje zdolność kredytową i historię kredytową potencjalnego klienta. Zdolność kredytowa to zdolność do terminowej spłaty całości zobowiązania, wraz ze wszystkimi odsetkami i kosztami dodatkowymi.

Jest obliczana na podstawie wysokości zarobków, formy zatrudnienia, kosztów utrzymania, wysokości aktualnych zobowiązań (w tym pozabankowych) i nie tylko. Historia kredytowa to zaś historia tego, jak dotychczas spłacaliśmy swoje zobowiązania finansowe – czy robiliśmy to na czas, a jeśli nie, to z jakim opóźnieniem.

Do refinansowania kredytu potrzebne mogą być:

  • dokumenty potwierdzające tożsamość
  • dokumenty potwierdzające wysokość dochodów (na przykład zaświadczenie o wysokości dochodów od pracodawcy)
  • dokumenty związane z aktualnym kredytem (na przykład umowa kredytowa)
  • dokumenty związane z nieruchomością będącą zabezpieczeniem kredytu.

Ile kosztuje refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu może wiązać się z pewnymi kosztami. Przede wszystkim mowa tutaj o prowizji za wcześniejszą spłatę aktualnego kredytu, który chcemy refinansować. Warto sprawdzić w umowie kredytowej czy taka opłata będzie obowiązywała, a jeśli tak, to ile wynosi i czy warto ją ponieść.

Ponadto może również zostać naliczona prowizja za udzielenie kredytu refinansowego i inne opłaty z nim związane (na przykład opłaty dotyczące ustanowienia nowej hipoteki czy wyceny wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu). Dokładny koszt refinansowania kredytu zależy od indywidualnych okoliczności, dlatego też nie da się jednoznacznie wskazać jego wysokości.

Czy refinansowanie kredytu jest opłacalne?

Refinansowanie kredytu hipotecznego może być bardzo korzystnym rozwiązaniem, szczególnie, jeśli dotychczasowy kredyt jest drogi i w związku z tym trudny do terminowej spłaty. W ramach refinansowania możliwe jest wydłużenie okresu spłaty, co pozwala zmniejszyć wysokość rat.

Co więcej, na przestrzeni ostatnich kilkunastu lat średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych znacznie zmalało, dzięki czemu refinansowanie pozwala zamienić kredyt na tańszy. Biorąc pod uwagę, na jak długi okres zaciągane są kredyty hipoteczne, nawet pozornie niewielka zmiana w wysokości oprocentowania na dłuższą metę możne oznaczać znaczną oszczędność.

Co więcej, jako że refinansowanie kredytu oznacza zaciągnięcie zupełnie nowego zobowiązania, możliwe będzie korzystanie z dodatkowych praw przyznanych kredytobiorcom w ostatnich latach. Chodzi tu między innymi prawo do otrzymania proporcjonalnego zwrotu prowizji, odsetek i innych kosztów związanych z kredytem w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania. Prawo nie działa wstecz, więc spłacając dalej kredyt zaciągnięty na starych zasadach nie możemy cieszyć się dobrodziejstwem współczesnych regulacji prawnych.

Jednocześnie musimy pamiętać, że chociaż refinansowanie kredytu może ostatecznie obniżyć koszt zobowiązania, to może także wiązać się z omówionymi wcześniej opłatami, takimi jak prowizja za wcześniejszą spłatę czy prowizja za udzielenie nowego kredytu. Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji warto więc dokonać odpowiednich obliczeń. Dla oszczędności czasu i energii warto poprosić o pomoc dobrego pośrednika kredytowego. Dokładnie przeanalizuje on sprawę i dzięki swojej wiedzy i doświadczeniu będzie w stanie udzielić rzetelnej porady na temat tego, czy w danym przypadku refinansowanie jest korzystne, czy lepiej skorzystać z innego rozwiązania.

Refinansowanie kredytu na czym polega i czy się opłaca - wykres

1 Źródło: https://300gospodarka.pl/news/raport-oprocentowanie-kredytow-hipotecznych-najnizsze-w-historii

Refinansowanie kredytu – jak znaleźć korzystny kredyt refinansowy?

Rosnąca popularność refinansowania zobowiązań sprawia, że coraz więcej banków oferuje tego typu produkty. Daje to większe możliwości wyboru, ale też sprawia, że trudniej jest podjąć decyzję.

Zwłaszcza, jeśli nie posiada się w zakresie bankowości i finansów odpowiedniej wiedzy czy doświadczenia. Jest to tym bardziej istotne, że dzięki doborowi najkorzystniejszego możliwego kredytu refinansowego można potencjalnie oszczędzić bardzo duże sumy.

Warto w związku z tym powierzyć znalezienie atrakcyjnego kredytu refinansowego wykwalifikowanemu specjaliście. Nie tylko będzie on w stanie odnaleźć najlepszą dostępną ofertę, ale też będzie w stanie wynegocjować z bankiem jeszcze lepsze warunki.

Co więcej, przejmie na siebie większość formalności, dzięki czemu cały proces pozyskiwania kredytu będzie szybki, wygodny i bezproblemowy. To dobra alternatywa dla wszelkiego rodzaju internetowych porównywarek i rankingów, które nie zawsze są rzetelne i tworzone przez ekspertów, więc mogą pomóc w podjęciu nieprawidłowej decyzji.

Restrukturyzacja kredytu – alternatywa dla refinansowania

Restrukturyzacja kredytu to nic innego, jak zmiana warunków aktualnej umowy kredytowej bez podpisywania nowej. W ramach restrukturyzacji kredytu można na przykład wydłużyć okres spłaty zobowiązania i w ten sposób obniżyć wysokość rat. Trzeba jednak wskazać, że wierzyciel nie ma obowiązku wyrażenia zgody na restrukturyzację.

Co więcej, restrukturyzacja nie pozwoli na obniżenie oprocentowania kredytu. W związku z tym chociaż może ona być potraktowana jako alternatywa dla refinansowania zobowiązania, nie jest to równie korzystne rozwiązanie. Wiąże się ono jednak z mniejszą ilością formalności.

Refinansowanie kredytu – podsumowanie

Refinansowanie kredytu nie bez powodu staje się coraz popularniejszym rozwiązaniem wśród Polaków spłacających kredyty hipoteczne (i nie tylko). Obecnie parametry kredytów są lepsze niż kiedykolwiek, w ostatnich latach wprowadzono także wiele zmian w prawie, które działają na korzyść nowych kredytobiorców. Dlatego też wymiana starego, drogiego kredytu na nowy, tańszy jest warta rozważenia.

Szczególnie, jeśli raty aktualnego kredytu są zbyt wysokie i zaczynają sprawiać kredytobiorcy trudność. Refinansowanie może pozwolić je obniżyć do poziomu zgodnego z aktualnymi możliwościami i potrzebami finansowymi. Kredyt refinansowy jest jednak zobowiązaniem bardziej złożonym niż zwykły kredyt gotówkowy, dlatego też zdecydowanie warto zaciągnąć go nie samodzielnie, a z pomocą doświadczonego eksperta. Dzięki temu można uniknąć niepotrzebnego przepłacania.

Udostępnij
1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdek (Brak ocen)
Loading...

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *