Maksymalne oprocentowanie kredytu w 2022 roku – co warto o nim wiedzieć? 

Rosnące ceny kredytów są obecnie koszmarem niejednego kredytobiorcy. Stopa referencyjna NBP, jak i pozostałe stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego od kilku miesięcy stale rosną. Odbija się to na kosztach kredytów, a także maksymalnym oprocentowaniu. W efekcie coraz więcej osób decyduje się na stałe oprocentowanie przy nowych zobowiązaniach. Co warto wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu w 2022 roku? Zobacz, ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu w 2022 roku i czy może jeszcze wzrosnąć. 

Czym jest maksymalne oprocentowanie kredytu 2022? 

W swoich ofertach kredytowych banki na pierwszym miejscu eksponują oprocentowanie. I nic w tym dziwnego, gdyż jest to jeden z najważniejszych czynników, który ma wpływ na koszt zobowiązania. Oprocentowanie jest więc procentowym wskaźnikiem, który wyraża koszt kredytu w ujęciu rocznym. Wyznacza on wysokość odsetek, jakie będziemy musieli zapłacić bankowi za udzielenie na przykład kredytu gotówkowego, czy hipotecznego. Inaczej mówiąc, oprocentowanie, to koszt, który klient będzie musiał ponieść, a bank zyska z tytułu odsetek. Co składa się na oprocentowanie? Przede wszystkim jest to marża banku oraz tzw. stawka referencyjna WIBOR3M, lub WIBOR6M (gdzie liczba plus litera M odnosi się do miesięcy). 

Warto przy tym wiedzieć, że koszty związane z oprocentowaniem nie są ponoszone jednorazowo, natomiast bank wlicza je proporcjonalnie do wysokości comiesięcznej raty. Na polskim rynku kredytowym możemy spotkać się z dwoma rodzajami oprocentowania – zmiennym lub stałym. Czym się od siebie różnią? Jak po nazwie możemy się domyśleć, oprocentowanie stałe nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Natomiast oprocentowanie zmiennie może ulec zmianie w trakcie spłaty kredytu. W tym przypadku wysokość oprocentowania jest zależna od zmiany stopy referencyjnej, a co za tym idzie wartości WIBOR. Czy takie rozwiązanie jest opłacalne? Jeśli stawka WIBOR ulegnie obniżeniu, to możemy skorzystać. Jeśli jednak dojdzie do podwyższenia stóp procentowych, to nasze oprocentowanie wzrośnie, a w związku z tym także nasze miesięczne raty.  

źródło: https://mojafirma.infor.pl/nieruchomosci/kredyty-mieszkaniowe/rynek-kredytow/4707949,Kredyty-mieszkaniowe-czy-niskie-raty-utrzymaja-sie-az-do-2030-roku.html

Bardzo ważną kwestią przy oprocentowaniu jest jego wysokość. Banki oraz instytucje pozabankowe nie mają pełnej dowolności w ustalaniu oprocentowania, gdyż obowiązują je konkretne przepisy. Istnieje bowiem maksymalny poziom oprocentowania 2022, którego banki nie mogą przekroczyć. Poniżej tej granicy banki i instytucje pozabankowe mogą kształtować oprocentowanie dowolnie w zależności od swojej strategii cenowej. Mogą na przykład zaoferować tani kredyt z niskim oprocentowaniem, co przełoży się na niższy poziom marży banku. 

Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu w 2022 roku? 

Od 8 lipca 2022 roku maksymalne oprocentowanie kredytu nie może przekraczać 20%. Ostatnie posiedzenie RPP, które skutkowało podniesieniem stóp procentowych, odbyło się 7 lipca 2022 roku. Jest to już siódma podwyżka w tym roku, ale jednocześnie dziesiąta z rzędu. Warto przy tym wiedzieć, że stopa referencyjna NBP od 8 lipca 2022 roku wynosi 6,50 w skali roku. Oznacza to, że kredytobiorcy w najbliższych miesiącach mogą spodziewać się podwyższenia rat, jeśli mają zobowiązanie o oprocentowaniu zmiennym. 

Jeśli więc chcemy obliczyć górny limit oprocentowania kredytu 2022, to musimy znać aktualną wysokość stopy referencyjnej NBP. Ta określana jest przez Radę Polityki Pieniężnej i obecnie wynosi 6,50%. Na sierpień 2022 roku oprocentowanie maksymalne kredytu wynosi więc 20%.

Czy może dojść do zwiększenia oprocentowania maksymalnego w 2022 roku? 

Wielu kredytobiorców obawia się kolejnych podwyżek stóp procentowych. Czy może do nich dojść. Jakiej sytuacji na rynku kredytowym możemy spodziewać się w nadchodzących miesiącach i roku? Niestety na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ale prognozy wysokości stóp procentowych nie są korzystne dla klientów banków. Istnieje bowiem duża szansa, że stopy procentowe jeszcze wzrosną, a wraz z nimi maksymalne oprocentowanie kredytów 2022 i innych zobowiązań. 

Z tego względu coraz więcej osób decyduje się na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym. Obecnie oprocentowanie maksymalne kredytu hipotecznego 2022 również wynosi 20%. W obecnej sytuacji wybór oprocentowania zmiennego może narazić nas na wyższe koszty. Według analityków rynku finansowego do końca 2022 roku stopy procentowe mogą się zwiększyć jeszcze do nawet 7 proc. w przypadku głównej stopy referencyjnej NBP. Wskazują przy tym, że na pierwsze obniżki rat kredytobiorcy mogą liczyć najwcześniej w 2023 roku. Warto przy tym odnotować, że od września 2021 roku do maja 2022 roku przeciętny kredyt mieszkaniowy podrożał o ponad 75 proc. Podwyżka ta wynika z cyklicznego podwyższenia głównych stóp procentowych. Jeśli kredytobiorcy jeszcze jej nie odczuli, to niestety, ale szybko to się stanie. Banki aktualizują wysokość oprocentowania w cyklach co 3 lub 6 miesięcy. Stąd wynika pewne opóźnienie.

źródło: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyty-gotowkowe/

Jeśli jednak zastanawiasz się, jak możesz poprawić swoją sytuację przy spłacie kredytu, to masz możliwość skorzystania z planu pomocowego, który został przedstawiony przez premiera Mateusza Morawieckiego. Jest to pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców i polega na możliwości uzyskania bezpłatnych wakacji kredytowych 4 razy do roku, czy likwidacji stawki WIBOR(R) i zastąpienie jej inną. 

Maksymalne oprocentowanie kredytu 2022 a RRSO

Przy maksymalnym oprocentowaniu 2022 nie możemy zapomnieć także o RRSO i tego jak na nie wpływa. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który określa wszystkie koszty związane z wzięciem kredytu czy pożyczki, które nie zostały uwzględnione przez standardowe oprocentowanie nominalne. Co więc różni RRSO od maksymalnego oprocentowania kredytu 2022?

Maksymalne oprocentowanie kredytu to ograniczona wartość, którą banki mogą nałożyć na swoich klientów przy zaciągnięciu przez nich zobowiązania. Kluczowe w tym jest słowo – mogą. Gdyż mogą, ale nie muszą. Oprocentowanie kredytu może być niższe niż maksymalna dopuszczalna wartość. RRSO natomiast obejmuje zarówno realnie zastosowane przez bank oprocentowanie, jak i pozostałe koszty, które są związane z kredytem. W tym na przykład prowizję, czy ubezpieczenie. RRSO jest więc wskaźnikiem, który w skali procentowej prezentuje całościowe koszty, zaciągniętego przez nas zobowiązania w skali roku. Na podstawie RRSO możemy policzyć, ile realnie będziemy musieli zapłacić za dwanaście miesięcy korzystania z kredytu bankowego. Warto przy tym pamiętać, że choć RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytowe, to nie bierze pod uwagę kosztów okołokredytowych, takich jak opłat związanych z otwarciem wymaganego do kredytu konta osobistego.