Kredyt refinansowy – do czego służy i czy się opłaca?

20 lutego 2021 Kredyt refinansowy

Sytuacja na rynku produktów finansowych zmienia się bardzo dynamicznie. Oznacza to, że kredyt zaciągnięty kilkanaście czy nawet kilka lat temu może być już nieatrakcyjny w porównaniu do aktualnych ofert kredytów. Co więcej, już po zaciągnięciu zobowiązania sytuacja finansowa kredytobiorcy może się znacząco zmienić (na przykład może on stracić pracę), co sprawi, że raty kredytu, które wcześniej były akceptowalne, nagle staną się zbyt wysokie i trudne do spłacenia w terminie.

W takim przypadku nie powinniśmy czekać, aż sytuacja jeszcze bardziej się pogorszy. Należy jak najszybciej zareagować. Nie każdy jednak wie, jakie kroki powinien podjąć w takim przypadku, aby móc cieszyć się korzystniejszym kredytem i niższą ratą. Wartym uwagi zobowiązaniem, które może okazać się bardzo pomocne, będzie kredyt refinansowy. Do czego dokładnie on służy i dla kogo jest przeznaczony? Ile taki kredyt kosztuje i czy warto go zaciągać? Wszystkie najważniejsze informacje na ten temat zostały zebrane poniżej.

Do czego służy kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy służy do spłaty obecnego zobowiązania finansowego, aby zamienić je na nowe, bardziej korzystne. Jest to kredyt celowy, więc nie można wydać pozyskanych środków w dowolny sposób, a mogą one zostać przeznaczone tylko na uregulowanie wskazanego bankowi kredytu. Po refinansowaniu kredytu kwota pozostała do spłaty pozostaje taka sama, natomiast zmienić mogą się parametry kredytu, na przykład jego oprocentowanie.

Kredyt refinansowy skierowany jest do osób, które z jakiegoś względu nie są zadowolone z obecnie spłacanego kredytu. Przykładowo, mogą one być nieusatysfakcjonowane jego parametrami, niekorzystnymi według współczesnym standardów, wysokością rat, czy też poziomem obsługi klienta w danym banku. Warto wspomnieć, że aktualny bank nie musi wyrazić zgody na refinansowanie kredytu (natomiast może być ważne, jakie obowiązują w danym przypadku zasady odnośnie do wcześniejszej spłaty zobowiązania).

kredyt refinansowy - wykres popytu

1 Źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/640858/bik-indeks-popytu-na-kredyty-mieszkaniowe-wyniosl-w-styczniu-2021-r-18-1

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt refinansowy?

Z kredytem refinansowym wiążą się podobne warunki, jak z innymi rodzajami kredytów. Przede wszystkim kredytobiorca musi być osobą pełnoletnią, posiadającą pełnię zdolności do czynności prawnych. Niezbędne jest także prawidłowe wypełnienie wniosku o kredyt.

Otrzymanie kredytu wymaga pozytywnego przejścia weryfikacji zdolności kredytowej i historii kredytowej. Zdolność kredytowa to inaczej zdolność do terminowej spłaty należności wraz ze wszystkimi odsetkami i innymi opłatami, obliczana między innymi na podstawie wysokości dochodów, ilości i wysokości bieżących kredytów i pożyczek, a także kosztów utrzymania.

Zbyt niska zdolność kredytowa jest jednym z najczęściej spotykanych przyczyn odrzucenia wniosków o kredyt. Wynika to z faktu, że reprezentuje ona dla banku wysokie ryzyko związane z przyznaniem kredytu danej osobie.

Historia kredytowa pozwala sprawdzić, czy dana osoba spłaca w terminie swoje aktualne zobowiązania. W BIK-u przechowywane są też niektóre informacje o już uregulowanych kredytach i pożyczkach. Negatywne wpisy w historii kredytowej mogą być dla potencjalnego kredytodawcy sygnałem, że dana osoba jest nierzetelna i nowy kredyt również będzie spłacać z opóźnieniem. Dlatego też warto zadbać o posiadanie pozytywnej historii kredytowej.

Kredyt refinansowy – koszt

Koszt kredytu refinansowego zależny jest od wielu różnych czynników. Bardzo ważna jest kwota obecnego kredytu pozostała do spłaty, a także to, na ile rat rozłożymy nowy kredyt. Inne istotne parametry, na które powinniśmy zwracać uwagę, to:

  • oprocentowanie nominalne kredytu
  • prowizja za udzielenie kredytu
  • ubezpieczenie (jeśli jest wymagane)
  • inne opłaty (na przykład opłata przygotowawcza).

W przypadku, kiedy kredyt będzie musiał zostać zabezpieczony (na przykład hipoteką), musimy pamiętać o tym, że zastosowanie niektórych typów zabezpieczeń wiąże się z dodatkowymi opłatami.

Co więcej, w niektórych przypadkach wcześniejsza spłata aktualnego zobowiązania może wiązać się z koniecznością opłacenia dodatkowej prowizji. Informacji na ten temat należy szukać w swojej umowie kredytowej, a także w banku, który udzielił danego kredytu.

Zastanawiając się nad kosztem danego kredytu, powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na wskaźnik RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania). Z uwagi na obowiązek informacyjny, który dotyczy banków i innych instytucji finansowej, w ofercie kredytu powinniśmy zawsze znaleźć jego RRSO. Do obliczania RRSO wykorzystuje się zarówno oprocentowanie nominalne, jak i prowizję oraz inne wymienione powyżej koszty, dlatego też warto zwracać na ten wskaźnik uwagę.

Czy wzięcie kredytu refinansowego się opłaca?

Kredyt refinansowy może być bardzo opłacalnym rozwiązaniem, z uwagi na fakt, że obecnie typowe parametry kredytów są korzystniejsze niż kilkanaście czy kilkadziesiąt lat temu. Można w wielu przypadkach spotkać się między innymi ze znacznie niższymi oprocentowaniem i prowizją. Dlatego też zamiana kredytu na korzystniejszy może być lepszym wyjściem niż dalsze spłacanie zobowiązania zaciągniętego na warunkach, które obecnie są już bardzo nieopłacalne.

Drugim ważnym aspektem, który należy wziąć pod uwagę, jest możliwość dopasowania okresu spłaty nowego kredytu do swoich preferencji. Okres spłaty bezpośrednio wpływa na wysokość raty, jeśli więc na przykład jest ona dla nas obecnie za wysoka, możemy wydłużyć okres spłaty zobowiązania i cieszyć się niższymi, łatwiejszymi do spłaty ratami.

W teorii możliwe jest wydłużenie okresu spłaty bieżącego zobowiązania, bez jego refinansowania, poprzez restrukturyzację kredytu. W praktyce jednak jest to trudne, ponieważ bank musi zgodzić się na restrukturyzację, a nie zawsze będzie skłonny to zrobić. Co więcej, w ramach restrukturyzacji zmianie nie ulegają takie parametry zobowiązania, jak oprocentowanie czy prowizja. W związku z tym kredyt refinansowy może być lepszym rozwiązaniem.

Kredyt refinansowy średnia oprocentowanie - wykres

2 Źródło: https://alebank.pl/czy-w-polsce-mozliwe-sa-kredyty-z-zerowym-oprocentowaniem/?id=354673&catid=22869&cat2id=30291&cat3id=22871

Co zrobić, żeby wziąć kredyt refinansowy na korzystnych warunkach?

Ofert kredytu refinansowego jest coraz więcej, można się więc zastanawiać, którą z nich wybrać, aby nie przepłacić. Zmieniają się one na tyle dynamicznie, że ciężko jest jednoznacznie wskazać, w którym banku kredyt refinansowy będzie najlepszy. Taka porada bowiem bardzo szybko mogłaby okazać się nieaktualna.

Dlatego też, jeśli chcemy mieć pewność, że weźmiemy kredyt na najlepszych możliwych warunkach, powinniśmy zwrócić się do wykwalifikowanego eksperta kredytowego. Taki specjalista najpierw zapozna się z naszą sytuacją finansową i aktualnie spłacanym kredytem, a następnie wyselekcjonuje najkorzystniejszą dostępną ofertę refinansowania.

Podsumowanie

Kredyt refinansowy nie jest jeszcze tak dobrze znanym przez Polaków zobowiązaniem, jak choćby kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny, ale staje się on coraz bardziej rozpoznawalny. Nie bez powodu – nie dość, że pozwala on zamienić problematyczny kredyt na taki o lepszych parametrach, to jeszcze umożliwia obniżenie jego rat. Jest on więc korzystny zarówno dla osób, które znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, jak i takich, które po prostu nie chcą przepłacać na kredycie.

Kiedy już podejmiemy decyzję o wzięciu tego typu kredytu, jest pewna rzecz, o której powinniśmy pamiętać. Chociaż kredyt refinansowy można zaciągnąć samodzielnie, lepszym wyborem będzie skorzystanie ze wsparcia wspomnianego już pośrednika kredytowego. W ten sposób upewnimy się, że na pewno weźmiemy kredyt na najatrakcyjniejszych dostępnych warunkach, a do tego ograniczymy wszelkie związane z nim formalności do minimum.

1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdek (Brak ocen)
Loading...

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *