Jakie opłaty wchodzą w skład raty pożyczki?

3 kwietnia 2020 Jakie opłaty wchodzą w skład raty pożyczki

Można się spotkać z ofertami pożyczek za darmo, z zerowym oprocentowaniem i zerowymi opłatami dodatkowymi. Zazwyczaj oferowane są one tylko nowym klientom danej firmy. W przypadku takiej pożyczki w każdej racie spłacamy po prostu część pożyczonej sumy i nic poza tym. Większość pożyczek jednak darmowa nie jest, w związku z czym w skład każdej raty wchodzi znacznie więcej elementów. Warto wiedzieć, o jakich elementach mowa, aby być w stanie stwierdzić, czy dana pożyczka rzeczywiście jest opłacalna. Tak więc jakie opłaty wchodzą w skład raty pożyczki?

Część kapitałowa i odsetki

W skład każdej raty wchodzą dwie podstawowe części, a mianowicie część kapitałowa i odsetkowa. Pierwsza z nich przeznaczona jest na spłatę kapitału, a więc pożyczonej kwoty. Druga ma za zadanie uregulować wygenerowane odsetki, których wysokość zależy od oprocentowania.

Firmy pożyczkowe nie mają pełnej dowolności w ustalaniu wysokości oprocentowania pożyczki. Prawo wskazuje maksymalną wysokość oprocentowania – wynosi ona czterokrotność aktualnej dla danego momentu stopy lombardowej.

Za jej ustalanie odpowiada Narodowy Bank Polski. Od 2015 roku wynosi ona niezmiennie 2,5%, co oznacza, że żadna firma pożyczkowa nie może zaoferować pożyczki o oprocentowaniu wyższym niż 10%. Nie oznacza to oczywiście, że oprocentowanie nie może być niższe.

Oprocentowanie i w konsekwencji odsetki to pierwsze, o czym myślimy, kiedy zastanawiamy się nad wysokością raty czy całkowitym kosztem pożyczki. Jednak wbrew pozorom odsetki wcale nie muszą być głównym kosztem związanym ze spłatą zobowiązania. W wielu przypadkach okazuje się, że to opłaty dodatkowe, na których temat więcej informacji znajdzie się poniżej, odpowiadają za większą część całkowitego kosztu pożyczki.

Prowizja

Prowizja pobierana jest przez firmy pożyczkowe przede wszystkim w ramach opłaty za udzielenie pożyczki. Wyraża się ją w formie procentowej części wartości pożyczki.

Z reguły jest ona płatna jednorazowo „z góry”, a więc wraz z wypłatą pożyczki, ale zdarza się również, że jest ona dzielona na mniejsze części i dołączana do rat pożyczki.

Opłaty dodatkowe

Na opłaty dodatkowe wiele osób po prostu nie zwraca uwagi, zamiast tego skupiając się przede wszystkim na oprocentowaniu i prowizji. Chociaż w istocie są one ważne, to należy zwrócić uwagę na fakt, że często lwią część kosztów związanych z pożyczką stanowić będą właśnie rzeczone opłaty dodatkowe, które nie są przez pożyczkodawców tak mocno akcentowane, jak wysokość prowizji czy oprocentowania.

Co kryje się pod pojęciem opłat dodatkowych? Przede wszystkim mowa o:

  • opłacie przygotowawczej
  • opłacie administracyjnej
  • opłacie za wysyłane monity
  • koszcie ubezpieczenia pożyczki.

Jak widać, opłat dodatkowych jest niemało. Niektóre z nich pobiera się z reguły w formie jednorazowej płatności (jak na przykład opłatę przygotowawczą), inne występują w określonych przypadkach (płatnych monitów możemy się spodziewać, jeżeli zdarzy nam się spóźniać z terminową spłatą pożyczki).

Jak obliczyć wysokość raty pożyczki?

Wiemy już, jakie opłaty wchodzą w skład raty pożyczki. Możemy się więc także zastanawiać, jak obliczyć wysokość rzeczonych rat, na przykład po to, aby ustalić, czy rzeczywiście będzie nas stać na ich terminowe regulowanie.

Wysokość raty pożyczki możemy łatwo obliczyć za pomocą znajdujących się w Internecie kalkulatorów. Wystarczy, że wprowadzimy dane odnośnie kwoty pożyczki, ilości rat, jej oprocentowania, prowizji i opłat dodatkowych, a powinniśmy uzyskać pożądane informacje.

Przy rozważaniu opłacalności pożyczki warto także wziąć pod uwagę jej RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Bierze ona pod uwagę nie tylko samo oprocentowanie, ale również właśnie prowizję i opłaty dodatkowe. Oznacza to, że przedstawia ona rzeczywisty koszt danej pożyczki. Informację o RRSO danej oferty powinniśmy znaleźć bez problemu, ponieważ prawo wymaga jej zamieszczenia. Im wyższe RRSO, tym mniej opłacalna będzie dana pożyczka.

Poszukiwania najbardziej opłacalnej oferty możemy zacząć od łatwo dostępnych rankingów i porównywarek. Warto jednak pamiętać o tym, aby korzystać tylko z usług firm, które mają już ugruntowaną opinię na rynku i na temat, których można znaleźć wiarygodne opinie. Ponadto bardzo rozsądnym pomysłem jest dokładne przeczytanie warunków umowy, zanim wyrazimy na nią zgodę – dzięki temu nic nas nie zaskoczy – ani w zakresie kosztów pożyczki, ani ogółem jego warunków.

Korzystnym rozwiązaniem jest także zwrócenie się o pomoc do wykwalifikowanego pośrednika kredytowego, który wykorzysta swoją wiedzę na temat polskiego rynku pożyczek, aby znaleźć dla nas najbardziej korzystną ofertę.

jakie oplaty wchodza w sklad raty pozyczki wykres sposob brania pozyczki

1 Źródło: https://alebank.pl/wiekszosc-polakow-szuka-pozyczek-w-sieci/

Podsumowanie

O ile nie mówimy o pożyczce darmowej, w skład jej rat wejdzie znacznie więcej części niż tylko sama część kapitałowa. Odsetki to oczywiście bardzo istotny koszt, tak jak i prowizja, nie należy jednak zapominać o wszelkiego rodzaju opłatach dodatkowych.

Jest to bardzo istotne, ponieważ spotkać się można zarówno z ofertami bardzo korzystnych pożyczek, jak i takimi mało opłacalnymi, trzeba więc być ostrożnym, aby nie popełnić błędu i niepotrzebnie nie przepłacić.

https://nestbank.pl/dla-ciebie-i-rodziny/kredyty/nest-konsolidacja

Udostępnij
1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdek (1 głosów, średnia: 5,00 z 5)
Loading...

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *