Jakie dodatkowe źródło dochodu uwzględnia bank podczas decyzji kredytowej?

Wnioskując o kredyt gotówkowy, hipoteczny lub pożyczkę krótkoterminową, należy mieć odpowiednią zdolność kredytową i dobrą historię finansową, a także stabilne źródło dochodu. Czasami jednak zyski osiągane z pracy na etacie czy działalności gospodarczej są zbyt niskie i nie pozwalają na zaciągnięcie kredytu w takiej kwocie, jaka pozwoliłaby nam na realizację naszych celów. W takim przypadku warto znaleźć dodatkowe źródło dochodu, które zwiększy naszą zdolność kredytową. Jednak nie każdy zarobek wpłynie na ten wskaźnik. Jakie dodatkowe źródła dochodu uwzględnia bank, podejmując decyzję kredytową? Podpowiadamy.

Jak bank oblicza zdolność kredytową? 

Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych parametrów, które uwzględnia bank, podejmując decyzję kredytową. Wpływa na nią przede wszystkim wysokość osiąganych przez nas dochodów, ich pochodzenie, rodzaj umowy, wiek, płeć, wysokość miesięcznych zobowiązań czy liczba osób na utrzymaniu. Istotnym czynnikiem, który każdy bank bierze pod uwagę, obliczając zdolność kredytową, jest ocena punktowa BIK. Dlatego, o im wyższą kwotę kredytu wnioskujemy, tym wyższą zdolność kredytową musimy mieć. Dodatkowo bank udzielając niewielkich pożyczek, nie analizuje tak dokładnie sytuacji kredytowej klienta jak w przypadku wnioskowania o produkt hipoteczny, który wyróżnia nie tylko długi okres kredytowania, ale także wysokie kwoty zobowiązania.

Jakie źródła dochodu są dla banku najbardziej wiarygodne?

Osiągając dochody wyłącznie z dodatkowych źródeł, możemy mieć problem z otrzymaniem zwłaszcza kredytu hipotecznego. Z tego powodu, warto wiedzieć, że wśród źródeł dochodów, które są dla banków najbardziej wiarygodne, wymienia się przede wszystkim umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Jest to bezpieczne i stabilne dla kredytodawcy źródło dochodu. Nieco gorzej wypada w oczach kredytodawcy umowa zlecenie czy umowa o dzieło. Jeżeli jednak klient będzie umieć wykazać, że współpracuje z taką firmą już od dłuższego czasu, wówczas jest szansa, że bank zaakceptuje taki dochód.

Dość stabilnym źródłem dochodu dla banku jest także ten osiągany z działalności gospodarczej. W takim przypadku jednak zwykle na otrzymanie pożyczki mogą liczyć wyłącznie klienci, którzy swój biznes prowadzą od co najmniej 12 miesięcy i wykażą odpowiednio wysokie zarobki, przekazując analitykom na przykład Księgę Przychodów i Rozchodów czy dane podatkowe. Wśród akceptowanych przez bank stałych źródeł dochodów wymienia się też:

• emeryturę,
• dochód uzyskany z wynajmu,
• dochód uzyskany z gospodarstwa rolnego.

Czasami jednak w takich przypadkach bank może wymagać od klienta dodatkowych dokumentów.

Jakie dodatkowe źródła dochodu są akceptowane przez bank przy kredycie?

Dodatkowe źródła dochodu akceptowalne przy poszczególnych produktach bankowych mogą różnić się między sobą. Zazwyczaj, wnioskując o krótkoterminową pożyczkę, opiewającą na niewielkie kwoty, możemy liczyć na to, że bank weźmie pod uwagę dochody osiągane w ramach otrzymywanych świadczeń, takich jak 500+, stypendiów, świadczeń alimentacyjnych czy dodatków mieszkaniowych. Takie dochody jednak nie będą akceptowane przez bank w sytuacji, kiedy będziemy starać się o kredyt hipoteczny. Dlatego zawsze warto wcześniej zapoznać się wymogami konkretnej instytucji, zanim złożymy wniosek o kredyt. Pamiętajmy też, że opóźnienie w spłacie kredytu, które wystąpiło u nas w ciągu ostatnich pięciu lat, najprawdopodobniej odnotowane jest w bazie BIK i może wpłynąć na negatywną decyzję kredytową banku.

Żeby źródło dochodu zostało zaakceptowane przez bank, musi spełniać następujące warunki:

• być stałe,
• mieć silną podstawę,
• być legalne,
• zarobki muszą wpływać na konto klienta i zapewniać wysoki dochód.

Dodatkowo nie może być przeciwwskazań do otrzymywania dochodu z takiego źródła w przyszłości. Z tego powodu, aby nasza ocena punktowa BIK była wyższa, a bank zaakceptował nasz dochód, mamy jedynie kilka możliwości uzyskiwania dodatkowych przychodów. Mogą być one otrzymywane w ramach umowy zlecenie lub o dzieło, jednak na zasadzie współpracy z firmą już od pewnego czasu, a także prowadzonej dodatkowo poza etatem działalności gospodarczej, wynajmu lokalu bądź emerytury. Niektóre banki przyjmują również, obliczając zdolność kredytową zarobki zagraniczne klientów.

Jak znaleźć sposób na dodatkowy dochód?

W sytuacji, kiedy chcemy otrzymać kredyt, lecz nasza ocena punktowa BIK jest niska i nie możemy liczyć na wnioskowaną przez nas kwotę, musimy znaleźć sposób na osiągnięcie dodatkowego dochodu. Najlepiej jeżeli zdecydujemy się na podjęcie współpracy na przykład  z kolejną firmą, a więc poza naszym głównym etatem otrzymamy zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Jeżeli nie mamy takiej możliwości, wówczas dobrym rozwiązaniem jest także podjęcie współpracy w ramach umowy zlecenie lub umowy o dzieło. W takim przypadku jednak musimy liczyć się z tym, że bank weźmie pod uwagę nasz dodatkowy dochód dopiero po pewnym czasie, na przykład za rok. Podobna sytuacja dotyczy założenia działalności gospodarczej. Możemy łączyć etat z JDG, zwiększając swoje przychody, jednak zarobki uzyskiwane w ramach dodatkowych zleceń zostaną zaakceptowane przez bank najprawdopodobniej dopiero po 12 miesiącach funkcjonowania firmy.

Jakich źródeł dochodu banki nie akceptują?

Niektórych dodatkowych źródeł dochodu banki nie akceptują. Nie oznacza to jednak, że powinniśmy zrezygnować z szukania różnych zleceń, ponieważ dzięki nim nasza poduszka finansowa może stale wzrastać, a więc na przykład możemy odłożyć pewną sumę na wkład własny. Wśród dochodów, które nie są akceptowane przez banki, wymienia się zarobki uzyskiwane w ramach umowy na okres próbny, alimentów, stypendiów, diet na delegację, a także pochodzące z nieudokumentowanych źródeł.