Odrzucony wniosek kredytowy — co zrobić?

Wniosek kredytowy to niezbędny element procedury ubiegania się o każdy rodzaj finansowania, niezależnie od tego, czy ma być to kredyt gotówkowy, hipoteczny czy szybka pożyczka. Niestety czasami nawet wtedy, gdy formularz zostanie poprawnie wypełniony, a klientowi wydaje się, że jego sytuacja finansowa jest dobra, wniosek kredytowy jest odrzucony. Negatywna ocena ryzyka może być spowodowana przez wiele różnych czynników, które sprawiają, że w oczach banku nie jesteśmy wiarygodnym klientem. 

Wniosek kredytowy – papierowy czy elektroniczny?

Wnioski kredytowe różnią się między sobą w zależności od tego, o jaki rodzaj finansowania stara się klient. Formularz taki może być zarówno papierowy, jak i elektroniczny. Złożenie tego pierwszego wymaga wizyty w banku. Z kolei w tym drugim przypadku często cała procedura odbywa się online. Zawsze jednak są w nim uwzględnione podstawowe informacje na temat potencjalnego kredytobiorcy, czyli jego imię i nazwisko, dane, adres zamieszkania, PESEL, a także lista załączników i oświadczeń, m.in. o wysokości otrzymywanych dochodów. Wnioski kredytowe dotyczące produktów hipotecznych są znacznie dłuższe niż formularze wypełniane przez osoby chcące uzyskać kredyt gotówkowy. Dodatkowo każda instytucja finansowa może wymagać innych informacji i załączników, które służą jej po to, aby ocenić ryzyko kredytowe.

Wniosek kredytowy — czym jest, kiedy mamy z nim styczność?

Wniosek kredytowy to podstawowy i obowiązkowy dokument, który trzeba wypełnić, ubiegając się niemal o każdy typ finansowania, zarówno w bankach jak i parabankach. To na jego podstawie analitycy oceniają zdolność kredytową i dokonują oceny wiarygodności klienta. Z tego powodu może być on zaakceptowany ale nierzadko również odrzucony. Wniosek kredytowy składany jest najczęściej wtedy, kiedy klient chce otrzymać kredyt gotówkowy lub hipoteczny, ponieważ są to najchętniej wybierane produkty finansowe.

Co powinien zawierać wniosek kredytowy?

Wniosek kredytowy może być wypełniony zarówno online, przez telefon z konsultantem jak i stacjonarnie w siedzibie banku. Żeby go poprawnie uzupełnić, należy przygotować sobie kilka danych — głównie tych, które znajdują się w dowodzie osobistym. Wśród nich wymienia się:

• imię i nazwisko,
• PESEL,
• numer dowodu osobistego,
• dane teleadresowe,
• stan cywilny,
• liczbę osób na utrzymaniu.

W tego typu formularzach konieczne jest również umieszczenie informacji o formie zatrudnienia, a także wysokości osiąganych przychodów. Jeżeli klient obecnie spłaca już jakieś zobowiązania lub jest obciążony obowiązkiem alimentacyjnym, musi zamieścić te informacje we wniosku. W przypadku kredytów hipotecznych banki zazwyczaj wymagają podania większej ilości danych, na przykład o rodzaju zabezpieczenia nieruchomości. 

Wniosek kredytowy — wzór

Każdy bank ma swoje własne wzory wniosków, które różnią się w zależności od tego, o jaki rodzaj finansowania ubiega się klient. Zawsze jednak w formularzu należy wpisać datę jego wypełnienia. Dodatkowo system automatycznie nadaje mu numer. W dokumencie tym znajdują się również dane identyfikacyjne osoby przyjmującej wniosek. W takim formularzu powinny znajdować się informacje takie jak:

• typ kredytu,
• cel kredytowania,
• warunki kredytowania,
• rodzaj zabezpieczenia kredytu,
• dane wnioskodawcy,
• różne zgody, m.in. na przetwarzanie danych osobowych,
• podpis klienta i osoby przyjmującej wniosek.

Wniosek kredytowy online — czy wypełnia się tak samo jak w banku, czy firmie pożyczkowej stacjonarnie?

Wniosek kredytowy online to ten sam formularz, który klient mógłby wypełnić stacjonarnie w placówce banku lub w firmie pożyczkowej. Z tego powodu niezależnie od tego czy uzupełnia go za pośrednictwem internetu, czy stacjonarnie, musi podać te same informacje. W przypadku kredytu gotówkowego lub konsolidacyjnego będą to podstawowe dane o dochodach, formie zatrudnienia, a także osobowe i adresowe. 

Kredyt hipoteczny z kolei wymaga większej liczby informacji, przede wszystkim o samej nieruchomości. Z tego właśnie powodu wniosek kredytowy dotyczący hipoteki najczęściej wypełniany jest przez klientów w placówce banku, gdzie w razie potrzeby, mogą skorzystać z pomocy doświadczonych pracowników. Dodatkowo choć sam formularz można wypełnić online, to wiele załączników i innych potrzebnych dokumentów nierzadko trzeba dostarczyć osobiście.

Jak sprawdzić na jakim etapie jest wniosek kredytowy?

Wiele osób zastanawia się, jak sprawdzić, na jakim etapie jest wniosek kredytowy. Niezależnie od tego czy został on złożony online, czy stacjonarnie w placówce banku, każda osoba, która ma dostęp do bankowości elektronicznej, może śledzić, co dzieje się z jej dyspozycją. Taka opcja dostępna jest zarówno w aplikacji mobilnej jak i na komputerze. Dane o swoim wniosku można znaleźć w zakładce ”moje produkty” lub ”wnioski i umowy”. Tam właśnie zazwyczaj znajduje się informacja o tym, na jakim etapie procedowania jest formularz. Wiele instytucji finansowych dodatkowo informuje klienta za pośrednictwem sms-a o tym, na jakim etapie jest jego wniosek. 

Warto jednak wiedzieć, że w większości przypadków czas oczekiwania na decyzję dotyczącą kredytu gotówkowego lub konsolidacyjnego to od 24 do 48 godzin. Nieco inaczej sytuacja wygląda w przypadku produktów hipotecznych, ponieważ bank ma 21 dni kalendarzowych na podjęcie decyzji w sprawie kredytu i czas ten jest liczony od momentu dostarczenia wszystkich niezbędnych dokumentów do placówki,

Odrzucony wniosek kredytowy — powody odrzucenia wniosku

Sytuacja, w której klient widzi odrzucony wniosek kredytowy, z pewnością nie jest przyjemna. Warto jednak wiedzieć, że bank musiał mieć powód, aby odmówić udzielenia finansowania takiej osobie. Wśród najczęstszych przyczyn odrzucenia wniosku wymienia się:

• Za niską zdolność kredytową — każdy bank stosuje nieco inne kryteria podczas obliczania tego parametru. Istotne są tutaj przede wszystkim dochody, ale także stałe wydatki związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego i aktualne zobowiązania. Jeżeli wszystkie te czynniki pochłaniają większość udokumentowanych dochodów, klient musi liczyć się z odmową. 
• Zła historia kredytowa — bank zanim udzieli finansowania potencjalnemu kredytobiorcy, zawsze sprawdza bazy takie jak BIK, KRD, ERIF, czy InfoMonitor. Jeżeli znajdują się tam zapisy o opóźnieniach w spłatach rat powyżej 30 dni, trzeba liczyć się z decyzją odmowną.
• Brak stabilnego zatrudnienia — największe szanse na otrzymanie kredytu mają osoby, które posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony, a także przedsiębiorcy rozliczający się na zasadach ogólnych. W przypadku umów o dzieło czy ryczałtowców, bank często nie do końca wie, w jaki sposób może obliczyć zdolność kredytową takich osób. Dlatego nierzadko ocenia, że ich źródło dochodu jest mało stabilne i odmawia im finansowania.
• Zbyt dużo zapytań kredytowych — bank weryfikuje wiarygodność klienta, sprawdzając m.in. BIK. Tam znajdują się informacje nie tylko o tym, czy regularnie spłaca się swoje zobowiązania, ale także o próbach zaciągnięcia kredytu. Dlatego jeżeli staramy się o finansowanie w wielu instytucjach, musimy liczyć się z odmową.
• Błędnie uzupełniony wniosek — odmowa może być spowodowana niewypełnieniem wszystkich rubryk formularza lub niedostarczeniem niezbędnych do banku dokumentów.

Wśród popularnych powodów odrzucenia wniosku kredytowego wymienia się również wiek klienta, a także brak zgody małżonka na zaciągnięcie takiego zobowiązania i niską ocenę scoringową.

Wniosek kredytowy — jak “pomóc” swojej sytuacji finansowej, aby wniosek nie został odrzucony?

Odrzucony wniosek kredytowy to informacja dla klienta, że obecnie nie jest on wiarygodny dla banku i dlatego nie zostanie mu udzielone finansowanie. Jeżeli jego sytuacja się poprawi, wówczas może liczyć na pozytywne rozpatrzenie formularza kredytowego. Dlatego warto wiedzieć, co było powodem dla którego bank nie chciał pożyczyć nam pieniędzy. 

Jeżeli przyczyną są zbyt niskie zarobki, warto rozglądnąć się za lepiej płatną pracą lub dodatkowym zajęciem. Istotne jest jednak, aby taki dochód był udokumentowany. Najbardziej wiarygodnym rodzajem umowy dla banku, jest ta o pracę na czas nieokreślony, dlatego warto porozmawiać na ten temat z przełożonym, jeżeli do tej pory takowej nie otrzymaliśmy. 

Powodem odrzucenia wniosku kredytowego mogą być również zbyt wysokie wydatki klienta. Warto więc najpierw spłacić wcześniejsze zobowiązania, lub skonsolidować je w niższą ratę i zlikwidować nieużywane karty kredytowe, aby podwyższyć swoją zdolność kredytową. Dodatkowo zwłaszcza w przypadku produktów hipotecznych osoby, które pozostają w nieformalnych związkach, powinny zastanowić się nad tym, czy w ich sytuacji nie byłoby korzystniej wziąć kredytu razem. 

Warto również sprawdzić BIK, aby zobaczyć czy nie znajdują się tam informacje na temat niespłaconych zobowiązań. Często są one przechowywane w tego typu rejestrach nawet przez 5 lat. Dobrze jest dokładnie przeanalizować taki raport i jeżeli wykonaliśmy wiele zapytań o pożyczki, wycofać w tych instytucjach zgodę na przetwarzanie danych. Jeśli jednak odmowa była spowodowana całkowitym brakiem historii kredytowej, warto wziąć na przykład drobny sprzęt na raty i regularnie je opłacać, aby stworzyć pozytywne wpisy w BIK.

Czy wniosek kredytowy jest wiążący?

Wiele osób zastanawia się, czy wniosek kredytowy jest wiążący. Sam w sobie nie jest. W przypadku kredytu hipotecznego na początku klient otrzymuje decyzję wstępną, która nie jest wiążąca. Pozytywna końcowa decyzja jednak pozwala rozpocząć procedurę przyznania pieniędzy. Dlatego, kiedy kredyt został zaakceptowany przez bank, a klient chce zrezygnować z finansowania, musi wycofać wniosek. Jeśli chce zmienić warunki kredytowania, a formularz jest już procedowany, wtedy również musi go najpierw wycofać, a następnie złożyć nowy. Dokładnych informacji udzieli nam zawsze pracownik banku lub infolinii.