Spłata wielu kredytów i pożyczek jednocześnie jest obecnie czymś bardzo powszechnym. Z tego względu coraz powszechniejsze stają się również kredyty konsolidacyjne, czyli takie, które mają za zadanie zdjąć z barków kredytobiorcy ciężar długu i umożliwić mu komfortową spłatę zobowiązania na czas. Otrzymanie od banku pozytywnej decyzji kredytowej potrafi być jednak trudne, w związku z czym wiele osób rozważa wspólny kredyt konsolidacyjny. Tylko czy rzeczywiście jest on dobrym rozwiązaniem?
Spis treści
Co trzeba wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym?
Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym. Zaciąga się go na spłatę kilku wybranych przez kredytobiorcę zobowiązań, tak więc, jak sugeruje sama jego nazwa, służy on do połączenia wielu kredytów i pożyczek w jedną, łatwiejszą do spłaty.
Dlaczego rata kredytu konsolidacyjnego jest łatwiejsza do uregulowania? Przede wszystkim dlatego, że jest niższa niż suma rat skonsolidowanych długów. Jej wysokość, a wraz z nią okres spłaty zobowiązania, ustala się tak, aby była ona zgodna z możliwościami finansowymi kredytobiorcy i gwarantowała, że będzie on w stanie spłacać kredyt w terminie. Dzięki temu znacznie zmniejsza się prawdopodobieństwo wystąpienia opóźnień w spłacie, a tym samym negatywnych wpisów w BIK-u i innych nieprzyjemnych konsekwencji.
Wydawałoby się, że w ramach konsolidacji można połączyć tylko kredyty gotówkowe, ale nie jest to prawda. Warto wiedzieć, że w zależności od zasad panujących w danym banku, możliwe jest skonsolidowanie również innych typów zobowiązań, między innymi kredytów samochodowych, odnawialnych czy nawet hipotecznych, jak i również kart kredytowych.
Sprawa jest bardziej skomplikowana, jeśli chodzi o pożyczki zaciągnięte w firmach pożyczkowych, zarówno te ratalne, jak i chwilówki. Banki są znacznie mniej skore je skonsolidować. Taki problem nie występuje jednak w przypadku pożyczek konsolidacyjnych, występujących coraz częściej właśnie na rynku pożyczek pozabankowych. Nie są one tak korzystne finansowo jak kredyty konsolidacyjne udzielane w bankach, ale za to mają znacznie mniej restrykcyjne zasady i wymagania.
Kredyt konsolidacyjny – wymagania
Kredyt konsolidacyjny może pomóc uniknąć wpadnięcia w kłopoty finansowe bądź, jeśli już się w nich zaleźliśmy, uratować nas przed dalszym pogorszeniem się sytuacji. Dlatego też cieszy się dużą popularnością zwłaszcza wśród osób, której już mają lub w niedługim czasie będą miały problemy z terminową spłatą swoich zobowiązań.
Problem jednak w tym, że w przypadku kredytu konsolidacyjnego obowiązują te same wymagania, co w przypadku innych rodzajów kredytów. Oznacza to, że potencjalny kredytobiorca musi nie tylko mieć skończone 18 lat i posiadać stałe źródło dochodów, ale także mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. W przypadku osób poważnie zadłużonych, w większości przypadków nie jest ona zbyt wysoka.
Zdolność kredytowa, czyli zdolność do spłacenia długu na czas, obliczana jest przez banki na podstawie takich danych jak dochody, ilość obecnie spłacanych kredytów i pożyczek, a także historia kredytowa. Duża ilość zaciągniętych zobowiązań i negatywne wpisy w BIK-u mogą sprawić, że otrzymanie kredytu konsolidacyjnego będzie bardzo trudne.
W takiej sytuacji pozytywnie może wpłynąć wzięcie kredytu wspólnie z inną osobą. Dzięki temu bank będzie miał gwarancję, że w razie niespłacania przez nas zobowiązania, będzie mógł zwrócić się jeszcze do drugiego kredytobiorcy, a więc wzrosną szanse, że dług zostanie ostatecznie uregulowany. Wspólny kredyt konsolidacyjny z małżonkiem może dotyczyć długów zaciągniętych już po wzięciu ślubu, ale także tych, które zostały zaciągnięte wcześniej czy to na cele ślubne, czy jakiekolwiek inne.
Ważne jest przy tym aby osoba, wspólnie z którą zaciągamy kredyt, posiadała odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Ktoś kto nie pracuje wcale bądź osiąga niskie dochody i również jest zadłużony, nie stanowi dla banku wiarygodnego zabezpieczenia kredytu.
Czy warto wziąć wspólny kredyt konsolidacyjny?
Wspólny kredyt konsolidacyjny wiąże się z pewnym ryzykiem, ponieważ wszyscy kredytobiorcy muszą spłacać go solidarnie nawet, jeśli na przykład po jakimś czasie od jego zaciągnięcia wezmą rozwód. Z drugiej strony jest to rozwiązanie, które może sprawić, że analityk banku przychylniej spojrzy na nasz wniosek.
Zamiast brania kredytu wspólnie z inną osobą, możemy pomyśleć o innej formie zabezpieczenia spłaty zobowiązania, takiej jak nałożenie hipoteki na nieruchomość czy zastaw rejestrowy samochodu. Jednak nie tylko wymaga to abyśmy rzeczoną nieruchomość bądź samochód posiadali, ale także, w razie niespłacania kredytu na czas ryzykujemy, że zostanie nam ona przez wierzyciela odebrana i sprzedana.
Wspólny kredyt konsolidacyjny nie jest więc niewątpliwie złym rozwiązaniem z uwagi na fakt, że zwiększa on naszą zdolność kredytową i sprawia, że możemy otrzymać pozytywną decyzję od banku, co w innej sytuacji nie byłoby być może wykonalne. Musimy jednak wziąć pod uwagę zarówno wady, jak i zalety takiej opcji, a następnie wspólnie podjąć przemyślaną decyzję.
1 Źródło: https://goldenmark.com/pl/mysaver/klotnie-o-pieniadze/
Wspólny kredyt konsolidacyjny – podsumowanie
Wspólny kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które warto rozważyć zwłaszcza jeśli posiadamy niską zdolność kredytową. Znacznie zwiększymy w ten sposób swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie naszego wniosku bez żadnych dodatkowych kosztów. Taka opcja może być korzystna również dla osób o stosunkowo wysokiej zdolności kredytowej z uwagi na fakt, że takie dodatkowe zabezpieczenie kredytu może być pretekstem do negocjacji lepszych warunków.
Musimy jednak wziąć pod uwagę, że nawet w przypadku rozstania czy pogorszenia się relacji współkredytobiorców, wciąż będą oni tak samo odpowiedzialni za terminową spłatę zobowiązania. Tak więc decyzję o wspólnym zaciągnięciu zobowiązania trzeba dobrze przemyśleć.