Niespłacanie kredytu – konsekwencje oraz wskazówki dla zadłużonych

Zobowiązania finansowe takie jak kredyty, pożyczki, raty itd. zawsze wiążą się z określonym precyzyjnie terminem spłaty. Należności trzeba zawsze opłacać przed zaznaczonym w umowie czasem. Niespłacanie kredytu może oznaczać bardzo poważne konsekwencje. Nawet 1 dzień opóźnienia z płatnością powoduje naliczenie karnych odsetek za zwłokę. Im dłuższy czas bez pokrywania należności, tym poważniejsze skutki.

Niespłacanie kredytu – kiedy można o nim mówić?

Warto wiedzieć, że każde opóźnienie z opłacaniem zobowiązania jest łamaniem warunków umowy. Nawet 1 czy 2 dni są pewną podstawą dla banku, by zażądać od kredytobiorcy odsetek. Niespłacanie kredytu to zwłoka ze spłatą należności dla kredytodawcy. Im jest ona dłuższa, tym większych konsekwencji można się spodziewać. Najczęściej taka sytuacja wynika z braku odpowiednich środków finansowych. Krótszy czas opóźnienia może również często być skutkiem drobnego przeoczenia.

Powód nie ma tutaj większego znaczenia. Niespłacanie kredytu zawsze będzie powodowało pewne konsekwencje – dodatkowe koszty, postępowanie windykacyjne, a nawet pozew sądowy. Pokrywanie należności w określonym czasie jest niezwykle istotne. Niespłacanie kredytu to jednak nie tylko krótkotrwałe skutki. Taka sytuacja może znacząco wpłynąć na zdolność kredytową. Banki stosują odpowiednie wpisy do BIK i KRD, przez co później zadłużony kredytobiorca nie może zaciągać kolejnych zobowiązań.

O niewywiązywaniu się z umowy kredytowej można mówić już po 1 dni zwłoki z płatnością. Obowiązkiem kredytobiorcy jest dotrzymywanie terminów. Najczęściej w umowie można znaleźć dodatkowe koszty, które są związane właśnie z drobnymi opóźnieniami. Bank najpierw wyśle kilka wezwań do zapłaty. Później zostanie rozpoczęte postępowanie windykacyjne, gdzie najlepiej od razu ustalić warunki spłaty. Kolejne kroki to tylko wprowadzenie komornika lub pozew sądowy. Długie niespłacanie kredytu ma naprawdę poważne skutki.

Co grozi za niespłacanie kredytów?

Harmonogram spłaty zostaje ustalony już przy zawieraniu umowy kredytowej. Zarówno bank, jak i kredytobiorca się na niego zgadza – wszystko zostaje potwierdzone podpisem oraz odpowiednim dokumentem. Dotrzymywanie terminów jest obowiązkiem podpartym prawnie. Niespłacanie kredytu powoduje więc określone i po dłuższym czasie poważne konsekwencje. Co za to tak naprawdę grozi?

Cały proces przebiega na początku dość łagodnie. Kilka dni opóźnienia oznacza dla kredytobiorcy tylko otrzymanie kilku wezwań do zapłaty. Oczywiście bank dolicza tu również pewne odsetki za zwłokę – są one wliczone. Wezwania do zapłaty są wysyłane przez pocztę oraz adres e-mail. Po otrzymaniu takiego pisma należy natychmiast uiścić wpłatę na konto kredytodawcy. W innym przypadku należności będą stawały się coraz większe, a konsekwencje poważniejsze. Co grozi za niespłacanie kredytu przez dłuższy czas?

Wtedy rozpoczyna się zwykle postępowanie windykacyjne. Zajęte mogą zostać dobra kredytobiorcy czy też część dochodów. Można ustalić nowy harmonogram spłaty z windykatorem – to najlepsze rozwiązanie. Dalsze spieranie spowoduje, że zostanie wezwany komornik. Bank za niespłacanie kredytu może zająć ubrania, meble, sprzęt elektroniczny, samochody, a nawet nieruchomości. Ustalenie harmonogramu spłat i pokrycie należności z odsetkami to najlepszy możliwy wybór. Ostatecznością dla banku pozostaje pozew sądowy, kiedy kredytobiorca nawet mimo komornika nie może pokryć zobowiązania.

Niespłacanie kredytu powoduje spore konsekwencje. Na początku są niewielkie, później jednak mogą przysporzyć ogromnych problemów. Czego może spodziewać się zadłużony kredytobiorca:

• Dodatkowe koszty – bank nalicza karne odsetki ustawowe za zwłokę. Każdy dzień oznacza kolejne koszty. Warto tutaj zauważyć, że wystarczy małe opóźnienie, by suma okazała się stosunkowo duża. Im dłuższe niespłacanie kredytu, tym większych kosztów można się spodziewać. Ostatecznie wszystkie muszą zostać pokryte.

• Wpis do BIK i KRD – niespłacanie kredytu powoduje oczywiście znacznie pogorszenie zdolności kredytowej. Zwykle zadłużona osoba nie może zaciągnąć żadnego innego zobowiązania finansowego (oprócz “chwilówek”). Jest to dość uciążliwe, ponieważ wpisy do BIK i KRD pozostają nawet przez 5 lat po spłaceniu wszystkich należności z odsetkami.

• Postępowanie windykacyjne – zwykle zostaje ono wszczęte, dopiero gdy kredytobiorca nie zapłaci od 2 do 3 rat miesięcznych lub całego zobowiązania, jeśli chodzi o krótkoterminowe pożyczki. Niespłacanie kredytu już tutaj ma poważne konsekwencje. Należy z windykatorem ustalić termin spłat lub przygotować się na zajęcie mienia i części dochodów przez komornika.

• Pozew sądowy – ciągłe unikanie spłat czy nawet kontaktu z kredytodawcą będzie skutkowało właśnie skierowaniem sprawy na prawną ścieżkę. Pozew sądowy to pewna ostateczność, jednak sporadycznie po prostu konieczna. Tutaj niespłacanie kredytu kończy się zwykle ogromnymi kosztami, które musi ponieść kredytobiorca.

Warto tu jednak zauważyć, że kara pozbawienia wolności jest niedostępna w przypadku niespłacania kredytu. Zwykle konsekwencje to przede wszystkim wyższe koszty całego zobowiązania. Zależą one od czasu zwłoki.

Kara za niespłacanie kredytu – jak jej zaradzić?

Obowiązkowe odsetki za zwłokę w spłatach są oczywiście sporym obciążeniem dla kredytobiorcy. Im dłużej niespłacanie kredytu trwa, tym koszty mogą być wyższe. Zależą one także od całkowitej kwoty. W przypadku hipotecznego kredytu można więc spodziewać się ogromnych wręcz, dodatkowych opłat. Jeżeli nie masz możliwości spłacenia kolejnej raty, należy jak najwcześniej skontaktować się z bankiem. Kredytodawcy zwykle stosują kilka rozwiązań w takich sytuacjach:

• czasowe obniżenie wysokości comiesięcznych rat,
• czasowe zawieszenie konieczności spłacania comiesięcznych rat,
• zmiana czasu spłaty,
• restrukturyzacja całego kredytu.

Są to najpopularniejsze rozwiązania, które zdecydowanie pomogą spłacić całe należności kredytobiorcy – nawet gdy odsetki są duże. Warto ustalić nowy harmonogram spłat z kredytodawcą. Windykator zaoferuje znacznie gorsze warunki. W przypadku rozpoczęcia postępowania, konieczne będzie rozpoczęcie negocjacji właśnie z nim. Im wcześniej skontaktujesz się z kredytobiorcą, tym lepiej.

Jakie są inne sposoby, by poradzić sobie z karą za niespłacanie kredytu? Warto rozważyć każdą podaną poniżej metodę:

• Dodatkowe źródła dochodu – wybór jest naprawdę duży. Warto rozważyć nadgodziny w pracy, zwiększenie etatu, poboczny zarobek lub nawet sprzedaż niepotrzebnych już rzeczy. Dodatkowy dochód będzie niezwykle ważny, kiedy pojawi się kara za niespłacanie kredytu. Gdy dług trwa już kilka miesięcy, nawet windykator może zająć część przychodów z comiesięcznej wypłaty. Tutaj każdy dodatkowy zarobek ma znaczenie.

• Pomoc od najbliższych – to również bardzo ważny element dla zadłużonego kredytobiorcy. Chodzi tutaj o wsparcie finansowe, psychiczne i nie tylko. Często najbliżsi mogą pomóc w znalezieniu lepszej pracy czy dodatkowego zarobku oraz zmotywują do kolejnych kroków. Warto skorzystać z takiego wsparcia, ponieważ niespłacanie kredytu szybko prowadzi do “spirali długów” czy depresji, jeżeli nie jest odpowiednio rozwiązane.

• Skorzystaj z pomocy doradcy finansowego – takie rozwiązanie będzie zdecydowanie najlepsze. Często takie osoby wesprą w każdym aspekcie, jeśli chodzi o zadłużenie. Nawet dłuższe niespłacanie kredytu i jego konsekwencje można rozwiązać. Trzeba tylko poczynić konkretne kroki, o których poinformuje właśnie dobry doradca finansowy.

Warto również zwrócić uwagę na usługi firm pożyczkowych, które mogą rozbijać posiadane długi, dzięki czemu łatwiej je opłacić. Dostępna jest także opcja konsolidacji kredytów, czyli łączenia wielu zobowiązań w jedno, które będzie o wiele mniejszym obciążeniem.

Konsekwencje niespłacania kredytu – jak im zapobiec?

Zobowiązania finansowe, takie jak kredyty (szczególnie hipoteczne) są dużym krokiem – trzeba je odpowiednio przeanalizować. Konieczne jest tutaj zbadanie swoich możliwości dość dokładnie. Niespłacanie kredytu wiąże się z konsekwencjami prawnymi, jak wpis do BIK czy postępowanie windykacyjne lub nawet pozew sądowy. Dodatkowo generuje to dodatkowe koszty w postaci karnych odsetek dla banku.

Sposobów na skuteczne zapobieganie konsekwencjom niespłacania kredytu jest wiele. Przede wszystkim trzeba pamiętać, by zaciągać tylko zobowiązania, które można bez większego obciążenia dla budżetu spłacić. Aby wszystko było precyzyjnie przeanalizowane, warto skorzystać z usługi doradcy finansowego. Podczas szacowania trzeba wliczyć takie elementy, jak jedzenie, czynsz, zmiany w pracy, nieprzewidziane wydatki itd. – jest to samodzielnie stosunkowo trudne. 
Specjalista może zrealizować całość bardzo szybko, dzięki temu można uniknąć konsekwencji, jakie generuje niespłacanie kredytu. Najlepiej oczywiście nie zaciągać zobowiązań. Jeżeli jest to konieczne, trzeba wszystko robić z odpowiednią dozą ostrożności.