Polskie firmy często sięgają po zewnętrzne formy finansowania, czy to w postaci różnego typu kredytów, czy na przykład leasingu. Nie zawsze wynika to z kłopotów finansowych firmy – w niektórych przypadkach jest to bezpieczniejsze i wygodniejsze rozwiązanie niż sięganie do zgromadzonych oszczędności.
Jednym z najbardziej popularnych rodzajów kredytów firmowych, który udzielany jest przez większość polskich banków, jest kredyt obrotowy. Jest to produkt finansowy stworzony konkretnie z myślą o przedsiębiorcach. Na czym dokładnie polega kredyt obrotowy dla firm? W którym banku go wziąć i jakie dokumenty trzeba przygotować, aby móc to zrobić? W jakim banku można zaciągnąć go na najkorzystniejszych możliwych warunkach? Na te i inne pytania odpowiedzi można znaleźć poniżej.
Spis treści
Czym jest i jak działa kredyt obrotowy dla firm?
Kredyt obrotowy dla firm udzielany jest na pokrycie bieżących wydatków firmy, takich jak opłacenie rachunków, zakup niezbędnych towarów i surowców (a także paliwa), wypłacenie pensji pracownikom, uregulowanie podatków i składek ZUS i nie tylko. Uzyskanych dzięki niemu środków nie można natomiast przeznaczyć na prywatne wydatki właściciela firmy (wakacje, ślub czy cokolwiek innego, co nie jest związane z prowadzoną działalnością gospodarczą).
Tego typu kredyt może być wypłacony w formie jednorazowej płatności i spłacany ratalnie, ale może również funkcjonować w formie kredytu odnawialnego – kredytu w rachunku bieżącym lub rachunku kredytowym. W tym drugim przypadku odsetki naliczane są jedynie od tej części udostępnionej kwoty, która zostanie faktycznie wykorzystana, a każda wpłata na konto będzie uzupełniała limit.
Kredyty obrotowe z reguły są zobowiązaniami krótkoterminowymi, udzielanymi na okres od jednego roku do kilku lat. Mogą z niego skorzystać firmy dowolnej wielkości, począwszy od mikrofirm i małych firm, po wielkie przedsiębiorstwa. Maksymalna kwota takiego kredytu zależna jest od potrzeb i możliwości finansowych kredytobiorcy, a także tego, jak bank oceni kondycję finansową firmy. W skrajnych przypadkach kredyt obrotowy dla firm może zostać udzielony nawet na kilka milionów złotych.
1 Źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/att/1829851
Kredyt obrotowy dla firm – wymagania
Firma chcąca uzyskać kredyt obrotowy musi oczywiście działać legalnie i nie może być zawieszona, jednak to nie wystarczy. Jednym z podstawowych warunków, które stawiają banki w przypadku tego typu kredytu, jest warunek dotyczący minimalnego stażu firmy.
W wielu przypadkach nie będzie możliwe zaciągnięcie kredytu obrotowego od pierwszego dnia prowadzenia działalności, z uwagi na fakt, że młode firmy są najbardziej zagrożone upadkiem i udzielanie im kredytów jest bardzo ryzykowne. Minimalny staż z reguły wynosi rok lub dwa lata, ale można spotkać się też z wymaganiem posiadania zaledwie półrocznego stażu. Niekiedy wymóg ten można dodatkowo obniżyć, jeśli firma na przykład posiada rachunek firmowy w danym banku od co najmniej kilku miesięcy.
Kolejny warunek dotyczy zdolności kredytowej. To, jak wysoka będzie ona musiała być, zależne jest od kwoty kredytu. W przypadku zbyt niskiej zdolności kredytowej konieczne może być zabezpieczenie kredytu w jakiś sposób lub spełnienie dodatkowych wymagań (na przykład dotyczących zakupu produktów towarzyszących).
Bank zwróci również niewątpliwie uwagę na kwestię historii kredytowej. To, czy firma spłaca swoje obecne zobowiązania w terminie i czy nie widnieje na żadnej liście dłużników, będzie miało znaczący wpływ na ostateczną decyzję kredytową. Jakiekolwiek opóźnienia w spłacie dotychczasowych zobowiązań stawiają potencjalnego kredytobiorcę w złym świetle i sprawiają, że może on zostać uznany za nierzetelnego.
2 Źródło: https://www.obserwatorfinansowy.pl/tematyka/rynki-finansowe/bankowosc/banki-zaostrzaja-wymogi-udzielania-kredytow-w-obliczu-pandemii
Kredyt obrotowy dla firm – jakie dokumenty są potrzebne?
Kredyt obrotowy dla firm będzie wymagał wypełnienia w sposób poprawny i całkowicie zgodny z prawdą wniosku kredytowego, czy to w fizycznym oddziale banku, czy przez Internet. Konieczne będzie też potwierdzenie tożsamości potencjalnego kredytobiorcy przy wykorzystaniu dowodu osobistego.
Dodatkowo, bank może zażądać także przedstawienia mu dodatkowych dokumentów związanych z sytuacją finansową firmy. W przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej oszacowanie zdolności kredytowej jest bowiem znacznie trudniejsze niż choćby w przypadku klienta indywidualnego, zatrudnionego na podstawie umowy o pracę, który musi okazać jedynie zaświadczenie o wysokości dochodów od pracodawcy.
To, o jakie dokładnie dokumenty zostaniemy poproszeni, zależy między innymi od kwoty kredytu, a także od zasad panujących w danym banku. Wśród dokumentów, które wymagane są najczęściej, można wymienić:
- wpis do ewidencji działalności gospodarczej
- decyzja w sprawie nadania REGON i NIP oraz KRS (jeśli dotyczy)
- zaświadczenie z ZUS-u i Urzędu Skarbowego o braku opóźnień w płatności składek
- wyciąg z konta bankowego
- zeznanie podatkowe za rok ubiegły
- umowy o stałej współpracy z klientami.
Jeśli kredyt chce wziąć nie osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarcza, a spółka, to dodatkowo może być konieczne przygotowanie umowy spółki wraz ze wszystkimi aneksami do niej, a także uchwały wspólników spółki na zaciągnięcie kredytu bankowego.
W którym banku są najkorzystniejsze warunki kredytów obrotowych dla firm?
Z racji na fakt, że kredyty obrotowe dla firm są tak popularne wśród polskich przedsiębiorców, można je znaleźć w ofertach dużej ilości instytucji finansowych. Można się w związku z tym zastanawiać, do której z nich należy się zwrócić, aby niepotrzebnie nie przepłacić.
Zwłaszcza, jeśli mowa o kredycie na wysoką kwotę, co jest stosunkowo często spotykane wśród kredytów firmowych. Przy takich kredytach nawet niewielka różnica w parametrach kredytu, na przykład w jego oprocentowaniu lub prowizji za jego udzielenie, może znacząco wpłynąć na ostateczny koszt zobowiązania.
Dlatego też, chcąc zaciągnąć kredyt obrotowy dla firm, nie powinniśmy zgadywać ani polegać na swojej intuicji, jeśli nie mamy doświadczenia i kwalifikacji w zakresie finansów i bankowości. Najlepszym wyjściem jest skorzystanie z usług profesjonalnego pośrednika kredytowego, który doskonale zna polski rynek usług finansowych i będzie w stanie znaleźć najlepszą ofertę kredytu.
Trzeba pamiętać, że oferty banków potrafią zmieniać się bardzo dynamicznie. Dlatego lepiej zaufać ekspertowi, który sprawdza je na bieżąco niż polegać na internetowych rankingach, które mogą być od dłuższego czasu nieaktualne. Szczególnie z racji na fakt, że pośrednicy kredytowi mogą posiadać kontakty na szczeblach decyzyjnych, umożliwiające im wynegocjowanie lepszych warunków kredytu niż warunki ogólnodostępne.
Podsumowanie
Kredyt obrotowy dla firm to warte rozważenia rozwiązanie, jeśli potrzebne są dodatkowe środki na bieżące potrzeby firmy. Jest zrozumiałe, że wiele osób może czuć opory przed zadłużaniem się, natomiast w wielu przypadkach jest to zdecydowanie najkorzystniejsza opcja. Może ona pozwolić firmie odzyskać płynność finansową i wyjść z kryzysu obronną ręką.
Środki pozyskane z takiego kredytu można wykorzystać na bardzo wiele sposobów, począwszy od opłacenia składek ZUS i podatków, przez zakup niezbędnych towarów i surowców, po wypłacenie pracownikom zaległych wynagrodzeń. Możliwości jest więc naprawdę wiele.
Jeśli już zdecydujemy się na zaciągnięcie zobowiązania, warto zadbać o to, aby wziąć kredyt obrotowy dla firm na tak atrakcyjnych warunkach, jak to tylko możliwe. Jak już wspomniano, pomoże w tym doświadczony ekspert kredytowy, który porówna oferty poszczególnych banków i wyselekcjonuje najkorzystniejszą.