Jeszcze do niedawna wiele osób, które brały kredyty hipoteczne, nie zdawało sobie sprawy z tego, jak istotny jest wybór warunków oprocentowania takiego produktu. Dopiero w momencie, kiedy Rada Polityki Pieniężnej NBP zaczęła podnosić stopy procentowe, a co za tym idzie, zmienne oprocentowania kredytów wzrosło, powodując również znaczny wzrost rat, wielu klientów zorientowało się, jak ważny jest to temat. Obecnie kredytobiorcy mają do wyboru wersję ze zmiennym i stałym oprocentowaniem. Czy warto brać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
Spis treści
Czym jest kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
Żeby zrozumieć, Czym jest kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, należy najpierw dowiedzieć się, co wpływa na koszt spłacanego przez nas zobowiązania. Wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego jest uzależniona od wielu czynników, takich jak na przykład prowizja, marża czy stawka WIBOR, na którą z kolei wpływa wysokość stóp procentowych.
Oprocentowanie kredytu to więc jak sama nazwa wskazuje, procentowy wskaźnik, który obrazuje koszt odsetek kredytu w skali roku. Składa się na niego stawka bazowa, a także prowizja banku. W przypadku zmiennego oprocentowania stawka bazowa również może ulec zmianie, ponieważ zależy ona od wysokości stóp procentowych, które ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej standardowo co około trzy lub sześć miesięcy. Przy zmiennym oprocentowaniu, wysokość rat więc ulega zmianie w zależności od wysokości stóp procentowych, a więc stawki WIBOR. W przypadku kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem mamy gwarancję, że wysokość naszych rat nie wzrośnie, niezależnie od tego czy Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, czy też nie.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – czyli jaki? Zasady oprocentowania stałego
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem zaciągany jest zazwyczaj na zakup nieruchomości, a więc domu czy mieszkania lub działki. Stałe oprocentowanie polega w nim na tym, że przez cały okres zawarty w umowie wysokość oprocentowania, a tym samym wysokość rat nie ulegnie zmianie. Można powiedzieć, że będą one zamrożone na jednym poziomie, niezależnie od tego co będzie się działo na rynku. Jeżeli więc Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, wówczas mając kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, nie odczujemy tego. Jeżeli RPP je obniży osoby, które będą miały kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, będą miały niższe raty. My natomiast w przypadku kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem będziemy mieli je na tym samym poziomie.
Najczęściej jednak zasady oprocentowania stałego obowiązują jedynie przez określony w umowie czas. Oznacza to, że biorąc kredyt na 20 lat, nie możemy liczyć na stałe oprocentowanie przez cały ten okres. Zazwyczaj maksymalny czas trwania stałego oprocentowania wynosi 5 lat, a po zakończeniu tego okresu, raty kredytu będą liczone zgodnie z określonym w umowie wzorem oprocentowania zmiennego. Wówczas obejmuje on marżę banku, a także stawkę WIBOR 3M lub WIBOR 6M.
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego – dla kogo?
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to propozycja dla osób, które boją się zmiany wysokości rat kredytu przez najbliższe kilka lat i chcą wiedzieć, jak zaplanować domowy budżet tak, by było w nim miejsce dla stałej opłaty związanej z ratą kredytu. Otrzymywany od banku plan spłaty kredytu opiewający na najbliższe 5 lat pozwala lepiej zarządzać wydatkami, bez obawy o to, że oprocentowanie w pewnym momencie ulegnie zmianie i będziemy musieli przeznaczyć wyższą kwotę na spłatę raty kredytu hipotecznego. Należy jednak pamiętać, że takie warunki obowiązują jedynie przez zazwyczaj 5 lat, następnie oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego zamienia się na zmienne i wówczas wszelkie wahania na rynku, a więc zmiany stóp procentowych ogłaszane przez Radę Polityki Pieniężnej będą wpływały na wysokość naszych rat.
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego to propozycja dla osób, które nie chcą ryzykować wyższych sum rat przez najbliższe kilka lat. Muszą one jednak liczyć się z tym, że koszt takiego kredytu zazwyczaj jest wyższy niż kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, ponieważ bank musi w jakiś sposób zrekompensować sobie ryzyko zmian rynkowych, które ponosi. Co więcej, spłacając kredyt ze zmienną stopą procentową, zazwyczaj można zamienić go na produkt ze stałym oprocentowaniem. Z kolei w przypadku stałego oprocentowania kredytu hipotecznego, nie można go przez okres 5 lat zmienić na produkt ze zmiennym oprocentowaniem.