Możliwość zaciągnięcia kredytu pojawia się już po ukończeniu 18 roku życia. Oczywiście, konieczne jest także spełnienie innych wymagań, przede wszystkim odnośnie do posiadania stałego źródła dochodu i odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, ale, ogółem mówiąc, kredyty są dostępne także dla ludzi młodych.
Pod pojęciem „kredyt dla młodych” może kryć się wiele różnych rodzajów zobowiązań finansowych, ponieważ młodzi kredytobiorcy mają bardzo różnorodne potrzeby. W takim razie, co warto o tego typu kredytach wiedzieć? Czy młody wiek utrudni uzyskanie kredytu? Co może być największą przeszkodą na drodze do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej?
Spis treści
Kredyt dla młodych – jakie kredyty są najpopularniejsze?
Wśród ludzi młodych (od 18 do 24 roku życia) bez wątpienia dominują krótkoterminowe kredyty konsumpcyjne, opiewające z reguły na maksymalnie kilka tysięcy złotych. Są one przeznaczane między innymi na bieżące wydatki, zakup pierwszego samochodu, sprzętu AGD, smartfonów, konsol do gier czy innej elektroniki. Wiążą się one z relatywnie niskimi wymaganiami ze strony banków, a także uproszczonymi formalnościami.
Innym popularnym wśród młodych ludzi produktem bankowym są karty kredytowe, a także działające na podobnej zasadzie kredyty odnawialne. Są one swoistą poduszką bezpieczeństwa, pozwalającą sięgnąć po środki dopiero w momencie, kiedy pojawi się taka potrzeba, bez konieczności wypełniania za każdym razem wniosków i oczekiwania na decyzję kredytową.
Wyróżnić można także kredyty hipoteczne, aczkolwiek trzeba wskazać, że wśród osób do 24 roku życia są one raczej rzadkością. Ten typ zobowiązań cieszy się większą popularnością wśród osób wciąż stosunkowo młodych, ale już posiadających bardziej ustabilizowaną sytuację finansową, mniej więcej od 24 do 35 roku życia, chociaż oczywiście kredyty mieszkaniowe zaciągają również zarówno osoby młodsze, jak i starsze.
1 Źródło: https://www.zadluzenia.com/ile-mlodych-ludzi-zaciaga-kredyty/
Dlaczego kredyt dla młodych może być trudny do uzyskania?
Osoby do 24 roku życia to z reguły studenci lub osoby dopiero stawiające swoje pierwsze kroki na rynku pracy. Często nie posiadają one stałego dochodu lub zarabiają stosunkowo niewiele, co przekłada się na niską zdolność kredytową. Nie posiadają także rozbudowanej pozytywnej historii kredytowej.
Może to stanowić sporą przeszkodę na drodze do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej, bowiem zdolność kredytowa i historia kredytowa są dla banków niezwykle istotnymi czynnikami. Zdolność kredytowa, czyli zdolność do terminowej spłaty całości zobowiązania, wyliczana jest między innymi na podstawie wysokości zarobków, formy zatrudnienia i kosztów otrzymania.
Są sposoby na jej podwyższenie, ale dla osoby łatwiej mogą być one niedostępne – przykładowo, zmiana pracy na lepiej płatną czy uzyskanie umowy o pracę na czas nieokreślony zamiast umowy zlecenia może być w młodym wieku po prostu niemożliwe.
Sytuacja wygląda nieco lepiej, jeśli chodzi o historię kredytową. Nawet przy niewielkich dochodach powinno być możliwe na przykład zakupienie tanich przedmiotów (wartych choćby 300 złotych) na korzystne raty 0%. Nawet, jeśli stać nas, aby kupić je za gotówkę, warto rozważyć rozłożenie płatności na raty, aby w ten sposób bezpłatnie i łatwo pozyskać pozytywne wpisy w historii kredytowej. Pomoże to uzyskać pozytywną decyzję kredytową później, kiedy potrzebny będzie kredyt na większą kwotę.
Hipoteczny kredyt dla młodych – czy jest możliwy?
Wiemy już, że hipoteczny kredyt dla młodych jest stosunkowo rzadko spotykany, ale nie oznacza to, że nie da się go uzyskać. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji danej osoby, a także zasad panujących w danym banku.
Co oczywiste, kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem znacznie poważniejszym i bardziej długoterminowym niż zwykły kredyt gotówkowy, więc wymagania wobec kredytobiorców są w jego przypadku znacznie wyższe. Bankom zależy przede wszystkim na stabilności zatrudnienia i odpowiednio wysokich dochodach, które pozwolą na bezproblemową spłatę raty co miesiąc.
Niektóre banki mogą bardzo restrykcyjnie podchodzić do kwestii formy i długości zatrudnienia, wymagając umowy o pracę na czas nieokreślony, najlepiej zawartej odpowiednio wcześniej (pół roku czy nawet rok przed zaciągnięciem kredytu). W innych instytucjach znajdziemy zaś bardziej liberalne zasady, na przykład dopuszczające posiadanie umowy zlecenie (aczkolwiek również w tym przypadku możemy się spodziewać wymagań odnośnie do minimalnego okresu trwania umowy).
Posiadanie stałej pracy na umowę o pracę na czas nieokreślony, najlepiej co najmniej od roku czy dwóch, w ramach której można liczyć na wysokie zarobki, a także pozytywnej historii kredytowej, to optymalna sytuacja, w której szanse na pozytywną decyzję kredytową są wysokie. Większość młodych osób w takiej optymalnej sytuacji się nie znajduje, ale zdarzają się w tym zakresie wyjątki.
Chcąc uzyskać kredyt hipoteczny warto udać się po pomoc do dobrego pośrednika kredytowego. Nie tylko będzie on w stanie ustalić, w jakim banku dana osoba będzie miała największe szanse na pozytywną decyzję kredytową, ale także zadba o wynegocjowanie atrakcyjnych warunków kredytu. Biorąc pod uwagę, że w przypadku kredytu hipotecznego nawet niewielka różnica w warunkach kredytu na przestrzeni lat może oznaczać dziesiątki tysięcy złotych różnych w ostatecznym koszcie zobowiązania, skorzystanie z profesjonalnego wsparcia jest korzystnym rozwiązaniem.
Kredyt dla młodych na mieszkanie a wkład własny
Dużą przeszkodą, jeśli chodzi o hipoteczny kredyt dla młodych, może być wkład własny. Obowiązuje on zarówno w przypadku kredytów mieszkaniowych dla młodszych, jak i starszych kredytobiorców, z uwagi na rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego. Obecnie minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości (lub ewentualnie 10% wartości nieruchomości pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu).
Zebranie 10% lub 20% wartości nieruchomości, czyli w praktyce z reguły kilkudziesięciu tysięcy złotych, może być sporym wyzwaniem dla młodych ludzi. Warto wiedzieć, że środki te nie mogą pochodzić z pożyczki lub kredytu, ale już nic nie stoi na przeszkodzie, aby wkładem własnym były pieniądze pozyskane z darowizny, na przykład od rodziców lub dziadków.
Łatwiej jest otrzymać kredyt wspólnie
Wiele osób młodych decyduje się na branie kredytów wspólnie, czy to z partnerem, przyjaciółmi czy członkami rodziny. W niektórych przypadkach jest to wręcz wymagane, jak w przypadku kredytów studenckich, które bezwzględnie muszą zostać poręczone (jeśli rodzice danego studenta nie będą w stanie tego zrobić, możliwe jest uzyskanie poręczenia od instytucji państwowych).
Dla banków udzielenie takiego kredytu jest mniej ryzykowne, ponieważ w razie problemów ze spłatą zobowiązania mogą one zwrócić się o zwrot należności do większej liczby osób. Żeby móc liczyć na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej ważne jest, aby drugi kredytobiorca posiadał odpowiednio wysoką zdolność kredytową.
Musimy przy tym pamiętać, że współkredytobiorca (czy też poręczyciel) może ponieść poważne negatywne konsekwencje, jeśli nie będziemy spłacać zobowiązania w terminie. Wobec tego, powinno się prosić kogoś o pomoc w uzyskaniu kredytu tylko pod warunkiem, że rzeczywiście będzie się w stanie rzeczony kredyt spłacać na czas.
Kredyt dla młodych – podsumowanie
Kredyt dla młodych nie jest oddzielnym produktem bankowym – młodzi ludzie w większości przypadków muszą liczyć się z koniecznością spełnienia tych samych wymagań, co osoby starsze, o bardziej stabilnej sytuacji finansowej. Wyjątkiem są różnego rodzaju programy rządowe dla młodych małżeństw i młodych rodzin, które mają ułatwić im zaciągnięcie kredytu hipotecznego.
Wielu młodych ludzi nie może się jeszcze pochwalić wysokimi zarobkami czy rozbudowaną pozytywną historią kredytową, ale nie oznacza to od razu, że muszą się oni od razu nastawiać na negatywną decyzję kredytową. Pozyskanie potrzebnej gotówki na dobrych warunkach może być możliwe nawet mimo niesprzyjających okoliczności, szczególnie, jeśli zdecydujemy się skorzystać z profesjonalnej pomocy.