Jak wyczyścić BIK samodzielnie?

BIK to Biuro Informacji Kredytowej, które odpowiedzialne jest za prowadzenie bazy klientów wszystkich banków, a także części pożyczkobiorców. Wpisy z tej bazy sprawdzane są podczas wstępnej weryfikacji klienta ubiegającego się o kredyt czy pożyczkę. Właśnie na ich podstawie oceniana jest wiarygodność finansowa. Nietrudno się domyślić, że negatywny wpis może przeważyć o decyzji odmownej ze strony banku. Nic więc dziwnego, że kredytobiorcy, którym zależy na zaciągnięciu kredytu, interesują się tym jak wyczyścić BIK. Jeśli Ty także należysz do tego grona, sprawdź, co tak naprawdę oznacza czyszczenie BIK i czy można zrobić to samodzielnie.

Na czym polega czyszczenie BIK?

Przed podjęciem tematu „czyszczenia BIK”, warto zapoznać się z tym, czy w ogóle jest ta baza danych i na jakiej podstawie trafiają tam dane. Zacznijmy od tego, że funkcjonowanie BIK jest zgodne z obowiązującym prawem bankowym. Trafiają do niej dane dotyczące wszystkich zobowiązań kredytowych, które zaciągane są w bankach, SKOK-ach czy firmach pożyczkowych współpracujących z BIK i znajdują się tam do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Oznacza to, że w bazie widnieją zarówno informacje pozytywne, jak i negatywne. Jak łatwo się domyślić, pozytywne informacje o rzetelnym płaceniu zobowiązań mogą mieć realny wpływ na budowanie pozytywnej historii kredytowej. Pozytywnych wpisów nie warto zatem usuwać. To historia, którą warto zachować.

Nieco inaczej sytuacja wygląda w przypadku, kiedy kredyt spłacany był z opóźnieniem. Na przechowywanie negatywnych danych klient nie musi nawet wyrażać zgody i mogą one znajdować się tam przez okres 5 lat, o ile opóźnienie przekroczy 60 dni, a jednocześnie upłynęło 30 kolejnych dni od momentu poinformowania przez bank lub firmę pożyczkową o zamiarze przetwarzania tych informacji. Co dzieje się po upływie tych 5 lat? Dane mogą zostać usunięte z bazy BIK, jednak jedynie na wniosek tej osoby. 

Jak wygląda raport BIK? W informacji przekazywanej przez Biuro Informacji Kredytowej znajdują się dane osobowe klienta, a także szczegóły dotyczące zaciągniętych przez niego kredytów i pożyczek. Dodatkowo widnieją także informacje o ewentualnych zaległych ratach kredytów czy informacje dotyczące podjętych działaniach windykacyjnych lub egzekucjach należności. Co więcej, widnieje tam także wskaźnik Twojej sytuacji płatniczej. 

Czyszczenie BIK – kto może zrobić to samodzielnie?

Tak naprawdę istnieją trzy konkretne sytuacje, w których masz realny wpływ na „wyczyszczenie BIK”. Z pierwszą z tych sytuacji mamy do czynienia, kiedy osoba, której te dane dotyczą, odwoła zgodę na przetwarzanie danych w BIK-u po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego lub upłynie termin, na jaki zgoda ta została udzielona. Dotyczy to osób, których zobowiązanie było spłacane w terminie lub opóźnienie nie wynosiło więcej niż 60 dni. Czy warto zatem usuwać pozytywną historię? Można to rozważyć, jeśli w całym okresie kredytowania zdarzyło się choćby niewielkie opóźnienie. Niektóre banki i instytucje finansowe mogą brać to pod uwagę podczas oceniania historii kredytowej. 

Podobne prawo dotyczy osób, w przypadku których upłynął okres 5-letniego terminu przetwarzania danych ich zgody po wygaśnięciu danego zobowiązania. Oznacza to, że Twoje opóźnienie będzie widoczne w bazie BIK przez okres 5 lat czy tego chcesz, czy nie. Jednak po upływie tego czasu możesz cofnąć zgodę na przetwarzanie danych i usunąć z bazy swoją niekorzystną historię.

Ostatni przypadek dotyczy osób, w przypadku których zostały opublikowane nieprawdziwe lub nieaktualne informacje w BIK. Trzeba jednak podkreślić, że sytuacja ta zdarza się stosunkowo rzadko.

Jak wyczyścić historię BIK krok po kroku

Przede wszystkim musisz sprawdzić, co tak naprawdę widnieje w bazie BIK na Twój temat. Jak to zrobić? Możesz zamówić raport BIK z oficjalnej strony. Powinny znaleźć się tam wszystkie informacje dotyczące Twoich zobowiązań z ostatnich lat, jednak może się zdarzyć, że wpis będzie zawierał dane nieprawdziwe lub błędy. Pamiętaj więc, aby dokładnie go przeanalizować. 

Musisz jednak pamiętać, że całkowicie pusta historia w BIK nie jest wcale dobrym sygnałem dla instytucji finansowych, które sprawdzają Twoją historię kredytową. W związku z tym całkowite usunięcie swoich danych z Biura Informacji Kredytowej nie zawsze jest dobrym pomysłem. Pusta historia kredytowa może przeważyć o negatywnej decyzji banku, szczególnie jeśli będziesz wnioskować o kredyt na wysoką kwotę. 

BIK jest jedynie administratorem danych. Jeśli więc chcesz dokonać jakiejkolwiek zmiany, to pismo powinno być skierowane do instytucji finansowej, która dokonała wpisu. Złożona przez Ciebie reklamacja powinna zostać rozpatrzona w ciągu 30 dni, a brak odpowiedzi ze strony banku, można uznać za reklamację pozytywnie rozpatrzoną. Ostatni krok to poinformowanie o tym fakcie Biura Informacji Kredytowej. 

Czyszczenie BIKu za darmo – czy to możliwe?

W internecie możemy znaleźć całą masę ofert od firm, które oferują „czyszczenie BIK”. Na czym tak naprawdę polega ich działanie? Postępują one dokładnie w ten sam sposób, który opisaliśmy powyżej. Oznacza to, że ich działalność sprowadza się do napisania takiego samego odwołania, które mógłbyś napisać samodzielnie, całkowicie za darmo. Warto bowiem podkreślić, że firmy, które żerują na niewiedzy konsumentów, pobierają za napisanie odwołania opłaty, które często wynoszą nawet kilkaset złotych. Co więcej, konstruują umowy w taki sposób, aby opłaty nie były zwracane nawet w przypadku niepowodzenia. Analizując nasz wpis, możesz więc się domyślać, że w większości przypadków (poza trzema wyjątkami opisanymi powyżej) zakończy się niepowodzeniem. Działalność takich firm można więc uznać za jawne wykorzystywanie niewiedzy i naciąganie klientów. 

BIK pełni tak naprawdę rolę administratora danych, które trafiają tam bezpośrednio z banków i innych instytucji finansowych. Nie ma więc możliwości ich modyfikowania, zajmuje się jedynie udostępnianiem ich dalej na zasadzie wzajemności.

Czyszczenie BIK – wzór pisma

Jeśli uważasz, że Twoje dane znajdujące się w bazie BIK są nieprawdziwe lub upłynął okres, który pozwala na ich publikację, możesz samodzielnie złożyć wniosek o usunięcie ich z bazy. W tym celu musisz skontaktować się z instytucją kredytującą i wyjaśnić zaistniałą sytuację. Najlepiej zrobić to za pomocą wniosku. Podobny wniosek możesz złożyć do instytucji finansowej, jeśli zobowiązanie spłaciłeś w terminie, a nie chcesz, aby dane o tym widniały w rejestrze. Co prawda, mogą okazać się one przydatne podczas badania Twojej historii kredytowej, gdybyś potrzebował kolejnego kredytu, jednak sytuacje bywają różne. Masz prawo wycofać zgodę na przetwarzanie danych osobowych po zakończeniu umowy.

Tak naprawdę nie ma jednego gotowego wzoru na wniosek, który należy złożyć w celu usunięcia danych z BIK-u. W takim piśmie powinny jednak znaleźć się wszystkie podstawowe informacje dotyczące sprawy, takie jak:

• dane kredytobiorcy: imię, nazwisko, numer PESEL,
• seria i numer dowodu tożsamości,
• dane instytucji finansowej, do której kierowany jest wniosek,
• dane dotyczące kredytu lub pożyczki: numer umowy, data,
• argumentacja dotycząca usunięcia danych z BIK,
• własnoręczny podpis.

Warto sprawdzić na stronie banku lub firmy pożyczkowej, do której kierowany jest wniosek, w jaki sposób przyjmuje pisma dotyczące reklamacji. Może okazać się, że wskazana jest konkretna droga. Jeśli jednak nie znajdziesz informacji na ten temat, pismo możesz wysłać jednakowo za pomocą poczty tradycyjnej, wiadomości e-mail, a także dostarczyć osobiście do banku.

Ile trwa czyszczenie BIK?

Pismo o usunięcie danych z rejestru BIK traktowane jest jak standardowa reklamacja. Oznacza to, że bank czy inna instytucja finansowa ma 30 dni na odpowiedź, czyli przyjęcie lub odrzucenie wniosku. Brak odpowiedzi w ciągu 30 dni od wysłania reklamacji traktowany jest jako pozytywne rozpatrzenie wniosku. Kolejnym krokiem jest wysłanie decyzji do BIK-u. Biuro Informacji Kredytowej nie ma jednak ustalonego czasu na zmianę wpisu, co oznacza, że tak naprawdę proces zmiany wpisu może być różny. 

Czyszczenie BIK – podsumowanie

Biuro Informacji Kredytowej jest administratorem danych, który przechowuje i udostępnia dalej zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje dotyczące Twojej historii kredytowej. Pamiętaj jednak, że musisz udzielić dodatkowego pozwolenia na przechowywanie informacji o kredytach i pożyczkach, które zostały terminowo opłacone. Jeśli tego nie dokonasz, informacje o nich znikną z bazy po zakończeniu umowy, co wcale nie będzie korzystnym krokiem w kierunku budowania historii kredytowej. Takie wpisy to pozytywna informacja dla instytucji finansowej, która świadczy o tym, że jesteś rzetelnym klientem. Powinno więc zależeć Ci na tym, aby pozostała ona w bazie, szczególnie jeżeli planujesz w przyszłości zaciągnięcie większego kredytu.