Odrzucony wniosek o kredyt – co dalej?

Wielu z nas składało kiedyś wniosek o kredyt. Niejednokrotnie zdarza się, że zanim nasz wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, mija trochę czasu. Jednak dochodzi też do sytuacji, w których bank nie chce powierzyć nam swoich pieniędzy i wydaje decyzję odmowną. Co zrobić w takim przypadku? Czy odrzucenie wniosku przez bank ostatecznie przekreśla nasze plany i zamyka nam drogę do otrzymania pożyczki?

Odrzucony wniosek o kredyt – czy należy się niepokoić?

Odmowa przyznania pożyczki przez bank nie jest sytuacją komfortową i często przysparza potencjalnemu pożyczkobiorcy wiele stresu. Wbrew temu, jak mogłoby się wydawać, nie jest to sytuacja bez wyjścia.

Obecnie funkcjonuje na rynku wiele banków udzielających kredytów zarówno gotówkowych, jak i hipotecznych. Dzięki temu nawet w przypadku odmowy udzielenia pożyczki w jednym z nich, dalej możemy ubiegać się o zastrzyk gotówki u konkurencji.

Ważne jest, by wyciągnąć wnioski z porażki w pierwszym banku. Dlatego należy przeanalizować przyczyny otrzymanej odmowy. Może okazać się, że warunki otrzymania kredytu w innej placówce będą łagodniejsze i będziemy w stanie bez problemu spełnić niezbędne wymagania.  

Dlaczego bank odmawia rat?

Najczęstszym powodem odmowy udzielenia pożyczki jest brak zdolności kredytowej. Bank, rozpatrując nasz wniosek o kredyt, sprawdza m.in. naszą historię kredytową czy istniejące pożyczki. W przypadku niskich dochodów lub zaciągniętych zobowiązań – nasza zdolność maleje.

Dodatkowo bank może odmówić udzielenia pożyczki, kiedy nasza historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. Jeśli w przeszłości mieliśmy nagminne opóźnienia w spłacie rat kradytu lub umowa kredytowa została nam wypowiedziana przez bank z powodu zaległości, nasza ocena scoringowa nie będzie wysoka, a szanse na otrzymanie pożyczki nikłe.   

Wielokrotnie zdarza się, że nie możemy otrzymać kredytu z powodu formy naszego zatrudnienia. Bank bierze pod uwagę nasze możliwości spłaty pożyczki, dlatego analizuje nie tylko nasze zarobki, ale także stałość zatrudnienia. W chwili złożenia wniosku musimy być zatrudnieni na podstawie umowę o pracę na okres nie krótszy niż 6 miesięcy. Inne formy zatrudnienia jak umowa zlecenia czy o dzieło nie dają wielkich szans na otrzymanie kredytu. Dodatkowo bank bierze pod uwagę ciągłość naszego zatrudnienia. Często musimy udokumentować zarobki za okres 6 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku.

Instytucja finansowa może mieć także zastrzeżenia do źródeł naszego dochodu. Niejednokrotnie problem z uzyskaniem kredytu mają osoby pracujące za granicą oraz prowadzące działalność gospodarczą. W podobnej sytuacji są osoby pobierające rentę lub zasiłki.

Dlaczego bank nie chce udzielić kredytu?

Przyczyn odrzucenia wniosku kredytowego jest wiele. Poza tymi, które potrafią przekreślić nasze plany na dłuższy czas jak np. brak zdolności kredytowej, są też te, które stosunkowo  łatwo wyeliminować.

Często zdarza się, że bank odmawia nam kredytu, bo źle wypełniliśmy wniosek. Może to być wynikiem zwykłego roztargnienia czy też zawiłej formy wniosku. W tej sytuacji pozostaje nam ponownie wypełnić wniosek, a jeśli mamy z tym problem, możemy poprosić o pomoc pracownika banku. Ważne jest, by pamiętać o dołączeniu wymaganych przez bank dokumentów. Przyspieszy to procedurę, a także zwiększy szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Kolejnym istotnym powodem decyzji odmownej jest zbyt duża liczba zapytań kredytowych w różnych placówkach. Za każdym razem, gdy bank rozpatruje wniosek kredytowy, fakt ten odnotowany jest BIK – Biurze Informacji Kredytowej. Dlatego, jeśli próbujemy uzyskać pożyczkę, chodząc od banku do banku, pojawia się podejrzenie, że kredyt został już udzielony w niedawnym czasie, a klient może nie posiadać już zdolności kredytowej do zaciągnięcia pożyczki, o którą wnioskuje. Warto, więc przeanalizować oferty różnych banków i wybrać te, w których otrzymanie pożyczki jest najbardziej prawdopodobne.

Bank może odmówić nam kredytu również  w przypadku, gdy nie wyrazi na niego zgody nasz małżonek. Dzieje się tak, gdy małżonkowie po zawarciu związku małżeńskiego nie spisali intercyzy, przez co posiadają tzw. wspólnotę majątkową i za wszystkie zobowiązania odpowiadają wspólnie. Dlatego współmałżonek musi wyrazić zgodę na zaciągnięcie zobowiązania.

Co więcej, wiele banków ma ustalone wymagania wiekowe potencjalnego kredytobiorcy. Mogłoby się wydawać, że najważniejsze jest, by mieć z czego pożyczkę spłacić, jednak niekoniecznie. Z ofert wielu banków wynika, że niechętnie udzielają one kredytów osobom zbyt młodym. Niestety w przypadku kryterium wiekowego jesteśmy bezradni, jeśli nie mieścimy się w widełkach określonych przez pożyczkodawcę – kredytu nie uzyskamy.

Dodatkowo niektóre placówki stawiają tak wysokie wymagania przed pożyczkobiorcą, że po prostu ciężko je spełnić. Dlatego dobrze jest skorzystać z usług doradcy finansowego, który na podstawie uzyskanych od nas informacji wskaże nam banki, w których mamy największe szanse na otrzymanie kredytu.

Odrzucony wniosek o kredyt lub pożyczkę – co robić?

W przypadku odrzucenia wniosku o kredyt powinniśmy pisemnie zwrócić się do banku o uzasadnienie odmowy. Bank nie ma obowiązku uzasadniania odmowy automatycznie, więc musimy o nią najpierw wnioskować. Gdy otrzymamy wspomnianą informację, należy przeanalizować przyczyny odrzucenia wniosku.

Może okazać się, że instytucja finansowa odmówiła nam pożyczki za sprawą błędnego wpisu w BIK lub BIG dot. zobowiązania, które zostało już spłacone. W tej sytuacji należy skontaktować się z byłym wierzycielem i wystąpić o wykreślenie wpisu z rejestru dłużników, a następnie wnieść o ponowne rozpatrzenie wniosku kredytowego przez bank.

Jeśli przyczyną odmowy były zbyt niskie dochody, można wystąpić o niższą kwotę zobowiązania. Innym rozwiązaniem jest także znalezienie banku, który udziela pożyczek na łagodniejszych zasadach.

Rozsądnie jest skorzystać z usług pośredników finansowych, którzy biorąc pod uwagę nasze możliwości, doradzą nam, które instytucje finansowe będą w stanie udzielić nam kredytu. Unikniemy w ten sposób niepotrzebnego zaniżania naszej oceny scoringowej wskutek składania wniosków kredytowych w bankach, których wymagań nie będziemy w stanie spełnić.

Pożyczki dla odrzuconych przez banki

Istnieją instytucje pozabankowe udzielające pożyczek osobom, które nie mają szans na kredyt bankowy. Są to firmy nie biorące pod uwagę historii kredytowej BIK oraz udzielają pożyczek osobom pobierającym renty, zasiłki czy pracującym na podstawie umowy zlecenie.

Chwilówki, bo taka jest potoczna nazwa pożyczek udzielanych na wspomnianych warunkach, nie są najkorzystniejszą formą uzyskiwania zastrzyku finansowego. Zazwyczaj są one wysoko oprocentowane, a całkowity koszt kredytu potrafi kilkakrotnie przewyższać kwotę, którą pożyczyliśmy.

Procedura wnioskowania o „chwilówkę” z reguły polega na podpisaniu umowy z mobilnym doradcą lub w lokalu firmy. Umowę kredytową można zawrzeć także przez Internet, a do jej zawarcia wystarczy jedynie dowód osobisty.

Odrzucenie wniosku kredytowego nie jest wyrokiem skazującym nasze plany na  niepowodzenie. Odmowa w jednym banku nie oznacza, że kolejny postąpi w ten sam sposób. Każda placówka finansowa ma odrębne wewnętrzne regulacje dot. udzielania kredytów, co sprawia, że w każdej z nich nasze szanse na pożyczkę są inne. Dlatego przed złożeniem wniosku powinniśmy prześledzić dostępne oferty kredytowe i dobrać je do naszych oczekiwań i możliwości.