Kredyt ratalny to szerokie pojęcie, które obejmuje bardzo wiele różnych rodzajów kredytów bankowych. Wszystkie z nich mają jednak jedną wspólną cechę: ten sam model spłaty, czyli model ratalny. Nawet, jeśli ktoś z zasady unika zaciągania zobowiązań finansowych, jest spora szansa, że w swoim życiu przyjdzie mu przynajmniej jeden taki kredyt wziąć.
Zanim jednak do tego dojdzie, warto poszerzyć swoją wiedzę na ten temat. Dzięki temu łatwiej będzie zdecydować, czy w danej sytuacji kredyt jest właściwą decyzją, a także zadbać o to, aby nie przepłacić i nie popełnić żadnego poważnego błędu. W takim razie, co warto wiedzieć o kredycie ratalnym? Jak takie zobowiązanie działa, od czego zależy jego koszt i jak znaleźć właściwy kredyt?
Spis treści
Jak działa kredyt ratalny?
Kredyt ratalny działa na stosunkowo prostej zasadzie. Kredytobiorca oddaje pożyczoną kwotę na przestrzeni okresu spłaty, w formie pomniejszych płatności, na które składają się kapitał, odsetki i inne opłaty związane z kredytem. W zależności od typu kredytu, zasad panujących w danym banku i decyzji klienta, raty mogą być równe (takie same przez cały okres spłaty) lub malejące (wyższe na początku okresu spłaty).
W większości przypadków kredyty ratalne spłacane są za pomocą comiesięcznych rat, ale są od tej reguły wyjątki. Przykładowo, w przypadku kredytów samochodowych istnieje czasami możliwość zastosowania rat 50/50, w ramach których połowę kwoty kredytu spłaca się od razu po jego zaciągnięciu, a resztę na przykład po roku.
Wśród kredytów ratalnych można wymienić wspomniane kredyty samochodowe, ale też kredyty gotówkowe, hipoteczne, kredyty konsolidacyjne czy kredyty studenckie. W przypadku niektórych z tych zobowiązań (przede wszystkim kredytów hipotecznych i konsolidacyjnych) możliwe jest rozłożenie spłaty na nawet kilkanaście lat, a więc ponad 120 rat.
1 Źródło: https://zbp.pl/aktualnosci/komunikaty/Zadluzenie-Polakow-rosnie,-ale-wciaz-jest-jednym-z
Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt ratalny?
Dokładne warunki związane z kredytem ratalnym zależą między innymi od jego typu, kwoty i procedur obowiązujących w danym banku. Da się jednak wyróżnić kilka uniwersalnych wymagań, które będą musieli spełnić wszyscy kredytobiorcy, niezależnie od wybranej oferty i instytucji finansowej.
Przede wszystkim trzeba zaznaczyć, że każdy bank ma obowiązek sprawdzania zdolności kredytowej potencjalnego klienta przed podjęciem decyzji kredytowej. Weryfikacja zdolności kredytowej z reguły przebiega na podstawie informacji zawartych we wniosku kredytowym, a także dostarczonych bankowi dokumentów. Przy jej wyliczaniu brane są pod uwagę przede wszystkim takie kwestie, jak wysokość zarobków, forma zatrudnienia, wysokość rat aktualnych zobowiązań, a także koszty utrzymania. To, jaka zdolność kredytowa będzie wymagana do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej, wynika z parametrów kredytu.
Obok posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, drugim kluczowym warunkiem, który trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt, jest pozytywna historia kredytowa. Historia kredytowa, którą w Polsce przechowuje Biuro Informacji Kredytowej, zawiera dane na temat tego, czy obecne zobowiązania (a także niektóre już uregulowane) były dotychczas spłacane terminowo. Częste opóźnienia w spłatach kredytów i pożyczek przemawiają na niekorzyść danej osoby i sprawiają, że uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej może być trudniejsze.
Od czego zależy koszt kredytu ratalnego (i wysokość rat)?
To, ile będzie ostatecznie kosztował kredyt ratalny, a także, ile będą wynosiły jego raty, zależy od wielu różnorodnych czynników. Warto je zapamiętać i zwracać na nie uwagę podczas porównywania ofert poszczególnych banków. Najważniejsze z nich to:
- kwota kredytu
- okres spłaty
- rodzaj rat (raty malejące lub równe)
- oprocentowanie nominalne
- prowizja za udzielenie kredytu
- opłaty dodatkowe.
Im dłuższy okres spłaty, a więc na im więcej rat zostanie podzielone zobowiązanie, tym niższa będzie wysokość pojedynczej raty. Jednocześnie zwiększy się koszt zobowiązania, z uwagi na wyższe odsetki.
Prostym i szybkim sposobem na wstępną ocenę opłacalności danej oferty jest zwrócenie uwagi na jej RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Z uwagi na obowiązek informacyjny obejmujący polskie instytucje finansowe, przy każdej ofercie powinien znajdować się wskaźnik RRSO, a także przykład reprezentatywny.
Do obliczania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania wykorzystuje się nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też między innymi prowizję i inne opłaty związane z zaciągnięciem zobowiązania. W związku z czym daje ona pełniejszy obraz tego, czy dany kredyt jest korzystny w porównaniu do ofert innych banków.
Kredyt ratalny – co zrobić, żeby nie przepłacić?
Kredyty ratalne, występujące w bardzo różnorodnych formach, są jednymi z najczęściej spotykanych form zobowiązań finansowych. Dlatego też w każdym banku bez problemu powinniśmy znaleźć co najmniej kilka, jeśli nie kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt produktów finansowych tego typu, skierowanych zarówno do osób prywatnych, jak i do firm.
Porównywanie ze sobą ofert wszystkich instytucji finansowych na rynku może być nie tylko czasochłonne, ale też trudne. Zwłaszcza biorąc pod uwagę, że poszczególne propozycje mogą na pierwszy rzut oka wydawać się niemal identyczne, a większość kredytobiorców nie posiada wykształcenia i kwalifikacji z zakresu finansów i bankowości.
2 Źródło: https://zbp.pl/aktualnosci/komunikaty/Zadluzenie-Polakow-rosnie,-ale-wciaz-jest-jednym-z
Dlatego też, aby nie przepłacić na kredycie ratalnym, najskuteczniejszym i najprostszym rozwiązaniem jest powierzenie sprawy specjaliście. Dobry doradca kredytowy, dzięki możliwościom negocjacyjnym, a także wieloletniemu doświadczeniu, będzie w stanie pozyskać korzystny kredyt nawet w trudnej sytuacji.
Kredyt ratalny czy chwilówka – co wybrać?
Pewną alternatywą dla osób zainteresowanych szybkim uzyskaniem gotówki na dowolny cel są chwilówki. Są to szybkie pożyczki, z reguły opiewające na niewielką kwotę, które należy spłacić nie w ratach, a w formie jednorazowej płatności. Okres spłaty takiego zobowiązania to zazwyczaj od kilkunastu do kilkudziesięciu dni.
Może ono być łatwiejsze do uzyskania niż kredyt ratalny (z uwagi na niewielką ilość formalności i niskie wymagania w zakresie zdolności kredytowej), ale za to droższe i trudniejsze do spłaty. Zwłaszcza dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej spłacanie co miesiąc niskiej, dopasowanej do możliwości finansowych raty może być wygodniejsze niż konieczność uregulowania w krótkim czasie całego długu.
Jest to tym bardziej istotne, jeśli weźmiemy pod uwagę, że niespłacenie chwilówki w terminie wiąże się z poważnymi konsekwencjami. Nawet, jeśli skorzystaliśmy z jakiejś akcji promocyjnej, takiej jak „pierwsza chwilówka za 0”, to w razie opóźnienia w spłacie możemy spodziewać się naliczania wysokich kar umownych i odsetek, a także szybkiego i intensywnego procesu windykacji.
Każdy musi więc sam ocenić, na jakich aspektach najbardziej mu zależy (czasie, ilości formalności, bezpieczeństwie, maksymalnej kwocie zobowiązania). Trzeba także dobrze zastanowić się nad tym, czy w przypadku krótkoterminowej pożyczki pozabankowej na pewno damy radę spłacić całość zobowiązania w terminie, czy też pewniejszym wyjściem będzie kredyt ratalny.
Kredyt ratalny – posumowanie
Kredyt ratalny to dobry sposób na sfinansowanie zarówno mniejszych wydatków, jak i bardzo poważnych inwestycji, takich jak zakup nieruchomości lub samochodu. Pozwala on w krótkim czasie pozyskać nawet bardzo dużą kwotę, a następnie zwracać ją poprzez niskie, wygodne, comiesięczne płatności. To dobra opcja zarówno dla osób, które nie dysponują kapitałem na dany cel, jak i dla tych, którzy nie chcą wyczerpywać swoich oszczędności i wolą zachować je na czarną godzinę, zamiast inwestować.
Tego typu kredyt można zaciągnąć całkowicie samodzielnie, ale nie zawsze będzie to korzystne. Szczególnie, jeśli mowa o zobowiązaniach na wysoką kwotę. Lepszym rozwiązaniem może być zwrócenie się po pomoc do wykwalifikowanego pośrednika kredytowego, który znajdzie najlepszą ofertę kredytu na rynku, przeprowadzi negocjacje z bankiem i zadba o to, aby wysokość rat nie nadwyrężała domowego budżetu kredytobiorcy.