Odwrócona hipoteka – co to znaczy?

Własność nieruchomości, szczególnie dla osób w trudniejszej sytuacji życiowej na starość czy bezdzietnych to szansa na finansowanie spokojnego życia poprzez nawiązanie współpracy z bankiem detalicznym na zasadzie odwróconego kredytu hipotecznego. Odwrócona hipoteka to pojęcie dla wielu osób egzotyczne i wymagające dalszych wyjaśnień przed podpisaniem dość skomplikowanej umowy, często dożywocia. Większość właścicieli nieruchomości, nawet przy takiej współpracy chce w lokalu zostać i nie przejmować się rachunkami. Dlaczego odwrócona hipoteka i układ z bankiem na wypłatę „renty” to ciekawe rozwiązanie dla osób znajdujących się w specyficznej sytuacji życiowej, ale posiadających konkretny majątek trwały? Poniżej znajdziesz najważniejsze wyjaśnienia dotyczące odwróconej hipoteki, przeliczysz szybciej opłacalność narzędzia poprzez multimedialny kalkulator i ocenisz główne wady oraz zalety. Doświadczenia międzynarodowe pokazują wyraźnie, że odwrócony kredyt hipoteczny to bardzo popularna usługa, ale nie do końca rozumiana w Polsce. Dlaczego tak się dzieje? O tym poniżej.

Co to jest odwrócona hipoteka?

Odwrócona hipoteka w Polsce to inaczej mówiąc odwrócony kredyt hipoteczny, w którym to bank detaliczny wypłaca środki właścicielowi nieruchomości. W przypadku odwróconej hipoteki instytucja finansowa zyskuje lokal po śmierci pierwotnego właściciela i może zarobić na różnicy w wypłaconej dotychczas kwocie renty i wartości lokalu. To produkt finansowy dedykowany przede wszystkim posiadaczom mieszkań, ale też większych domów, często trudniejszych w sprzedaży na rynku wtórnym i ziemi. Własność nieruchomości przechodzi na bank dopiero po śmieci, dlatego nie musisz obawiać się bezprawnej eksmisji lub innych negatywnych konsekwencji. Narzędzie działa doskonale w przypadku niskich emerytur, u osób bezdzietnych lub mocno skonfliktowanych z najbliższymi, w trudnej sytuacji ekonomicznej na starość (choroby, opłaty medyczne). Dodatkowa renta wypłacana regularnie przez bank w zamian za własność nieruchomości to układ prawie idealny. Banki zgadzają się na wypłaty jednorazowe lub comiesięczne regulowane wraz z sytuacją życiową.

Odwrócona hipoteka – kto może z niej skorzystać?

Odwrócona hipoteka – przykłady. Właściciel lokalu, który nie może przekazać nieruchomości dzieciom, wnukom lub innym bliskim osobom najczęściej może zdecydować się na nawiązanie współpracy z bankiem w celu wygenerowania realnych korzyści ekonomicznych. Brak spadkobierców i nieuchronność starości zmuszają wiele osób do podjęcia takich kroków w celu finansowego zabezpieczenia. Na system emerytalny też do końca nie można liczyć, ponieważ ZUS, krótko mówiąc powoli upada przez zagrażające wymianie pokoleniowej wskaźniki. Emerytura z kasy państwowej to wcale nie 100% pewna wypłata, ale uzależniona od demografii i funkcjonowania systemu, coraz bardziej zagrażającemu ludziom legalnie pracującym. Odwrócona hipoteka to bardzo wydajne i stosunkowo szybkie zabezpieczenie dla seniorów. Kto może skorzystać z takiego narzędzia? Przede wszystkim faktyczny właściciel. Nie żaden członek rodziny lub potencjalny spadkobierca lub opiekun. Jedynie własność nieruchomości warunkuje możliwość podpisania umowy o odwróconą hipotekę.

Takiej umowy nie podpisze najemca, osoba fizyczna wyłącznie ze spółdzielczym prawem do nieruchomości, spółka akcyjna i inne osobowości prawne. Reguła dotyczy bezwzględnie osób fizycznych.

Odwrócona hipoteka – ile można dostać?

Odwrócona hipoteka – ile można dostać? W Polsce o odwróconą hipotekę niezwykle trudno w standardowym systemie bankowości detalicznej. Chociaż ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym obowiązuje od 2014 roku to instytucje finansowe niechętnie lub z wielkim dystansem podchodzą do rozwoju projektu. Znacznie częściej wyspecjalizowane fundusze hipoteczne proponują właścicielom nieruchomości renty dożywotnie. Umowa zakłada zwyczajowo automatyczne przekazanie własności po dopełnieniu formalności, więc można odwróconą hipotekę rozpatrywać w kilku modelach sprzedażowych najczęściej jednak korzystnych pod kątem ekonomicznym. Ile można dostać w scenariuszu renty dożywotniej? Pamiętaj, że fundusze, instytucje finansowe zarabiają na różnicy pomiędzy wypłaconymi środkami i wartością lokalu. Nie uzyskasz 100% wartości nieruchomości, ale jedynie pewną część prawdopodobnie w granicach 50% z warunkami do negocjacji. Naturalnie do wszystkich wniosków podchodzi się indywidualnie.

A zatem na rynku obowiązują powszechnie dwa układy, czyli renta dożywotnia (klasyczny model sprzedażowy) i odwrócony kredyt hipoteczny (klasyczny model kredytowania). Fundusze hipoteczne wyspecjalizowane w świadczeniu takich usług udzielają gwarancji notarialnych na dożycie, czyli dalsze zamieszkanie w przekazywanym obiekcie, a to bardzo dobra wiadomość dla seniorów. Środki finansowe otrzymane w ramach umowy wydaje się na dowolny cel, również konsumpcyjny i nie trzeba uzasadniać wydatków. To kwota całkowicie do dowolnej dyspozycji.

Odwrócona hipoteka – w jakim banku?

Nie każdy bank oferuje odwrócone hipoteki, ale propozycje rent dożywotnich pojawiają się w wyspecjalizowanych funduszach. Niektóre fundusze hipoteczne po wypełnieniu prostego wniosku wysyłają przykładowe wyliczenia lub udostępniają multimedialne kalkulatory do przeprowadzenia prostych symulacji. Dzięki temu możesz zapoznać się z perspektywami przekazania nieruchomości instytucji w zamian za pełne dożywocie, bez problemów formalnych w przyszłości. Jeżeli bank zgodzi się na taki rodzaj finansowania, wymaga od właściciela utrzymania nieruchomości właściwie w perfekcyjnym stanie przez cały czas obowiązywania umowy, ponieważ to oznacza wzrost wartości. Umowy odwróconej hipoteki dotyczą głównie osób fizycznych. Odwrócona hipoteka w Polsce to tematyka niezwykle niszowa, a to problem, ponieważ wiele osób otrzymuje emerytury w wysokości niecałych 1500 złotych. To kwota na granicy ubóstwa fizycznego w niektórych regionach oraz przy postępującej inflacji wynoszącej realnie w widełkach 20 – 40% na produkty spożywcze.

Odwrócona hipoteka – ustawa i normy prawne

Ustawa o hipotece odwróconej obowiązuje w kraju od 2014 roku, ale nie zdobyła wielkiej popularności. To zagadnienie niezwykle niszowe, praktycznie egzotyczne, chociaż rozwijające się sprawnie w Europie Zachodniej, gdzie występuje wielu bezdzietnych seniorów, którzy po prostu nie mają komu przekazać własności nieruchomości i wolą na niej zarobić, dopóki mają taką możliwość. Normy prawne odnoszą się przede wszystkim do kwestii dziedziczenia. Jeżeli spadkobiercy jednak występują, ale umowa o odwróconą hipotekę została podpisana, mogą podjąć decyzję o spłacie instytucji finansowej. Zachowanie nieruchomości dla kolejnych pokoleń nawet po spłacie banku czasami się opłaca, ale to wymaga już indywidualnych wyliczeń. Renta dożywotnia funkcjonowała w Polsce już od 2010 roku i to usługa wdrażana przez fundusze hipoteczne, mocno wyspecjalizowane tylko w jednym segmencie. Ustaw o hipotece odwróconej wzorowała się częściowo na standardach stosowanych przez USA, Irlandię, Hiszpanię.

Odwrócona hipoteka – kalkulator

Odwrócona hipoteka, a renta dożywotnia to pojęcia wymagające przeliczenia. Kalkulatory multimedialne związane z tematem znajdują się na stronach funduszy hipotecznych lub doradców wyjaśniających reguły usługi bezpośrednio na konsultacjach stacjonarnych lub online. Kalkulator najczęściej bazuje na wartości nieruchomości i na polityce instytucji, która odwróconą hipotekę oferuje. Popularna praktyka to wypłata do około 50% wartości lokalu. Im lepsza lokalizacja nieruchomości, tym naturalnie większe szanse na negocjacje.

Odwrócona hipoteka – wady i zalety

Odwrócona hipoteka wady i zalety to zagadnienie niezwykle elastyczne. Z jednej strony właściciel nieruchomości, osoba fizyczna może liczyć na rentę dożywotnią odzwierciedlającą około 50% wartości majątku wprowadzanego do umowy. Z drugiej strony o lokal trzeba dbać, a w przypadku choroby lub innych problemów wynikających ze starości to coraz trudniejsze zadanie. Nie każdemu pasuje również kwota odwróconej hipoteki i standard usług finansowych w Polsce. Większość seniorów boi się formalności z bankami lub innymi, poważnymi podmiotami. Wzorzec kulturowy warunkuje najczęściej przekazanie nieruchomości dzieciom, wnukom, ostatecznie komuś bliskiemu w rodzinie, a nie „bezdusznej machinie”. Odwrócona hipoteka obowiązuje mniej więcej od 60 roku życia, ponieważ banki i inne instytucje oceniają szanse przeżycia na podstawie tabel statycznych i wewnętrznych analiz. W Polsce najszybciej umierają mężczyźni, a kobiety dożywają średnio prawie 80 lat. To najczęściej mężczyzna senior, bezdzietny zyska najbardziej na kwocie, nawet ograniczonej z renty dożywotniej, modelu odwróconej hipoteki.

Narzędzie w kraju dopiero się rozwija, ale biorąc pod uwagę kryzys demograficzny i coraz więcej osób, które nie decydują się w ogóle na założenie rodziny potrzeba na odwróconą hipotekę w standardowej ofercie bankowości detalicznej wzrośnie.