Kredyt na umowę zlecenie – jak banki traktują tę formę zatrudnienia?

Nie da się ukryć, że najczęściej wybieraną formą umowy podpisywaną przez pracodawców z pracownikami jest umowa o pracę. Niemniej, coraz częściej praktykowanym rozwiązaniem są umowy zlecenie. Statystyki pokazują, że aż 1.5 miliona Polaków jest zatrudnionych właśnie w oparciu o ten rodzaj umowy cywilnoprawnej. W przypadku umowy o pracę nie ma raczej wątpliwości co do możliwości pozyskania kredytu. Wiele osób może zastanawiać się, czy takie same szanse występują w momencie posiadania umowy zlecenie. Dziś powiemy o tym, jak to wygląda w praktyce. Zapraszamy do lektury!

Czy na umowę zlecenie można wziąć kredyt?

Pozytywną informacją jest to, że osoby, które zawarły umowę zlecenie, mogą liczyć na kredyt. Jak się okazuje, działające na terenie Polski placówki bankowe są skłonne udzielić im zobowiązania finansowego. Jest to oczywiście obwarowane pewnymi warunkami. Ponadto znaczące jest też to, o jaki rodzaj finansowania ubiega się potencjalny kredytobiorca. Z pewnością szybciej przyznana zostanie niższa kwota finansowania z krótszym terminem spłaty.

Jaki bank udzieli kredytu na umowę zlecenie?

Wiedząc już, że są kredyty przyznawane na umowę zlecenie, pewnie większość zadaje sobie pytanie, jaki bank decyduje się na taki krok. Musimy wskazać, że na tak postawione pytanie trudno jest jednoznacznie odpowiedzieć. Co najważniejsze, oferty bankowe nieustannie się zmieniają, co wymaga przeprowadzenia dokładnego rozeznania. Dlatego też zasadne jest dokonanie researchu. W tym zakresie w grę wchodzą trzy możliwości. Po pierwsze, można udać się bezpośrednio do różnych punktów i zdobyć niezbędne informacje. Po drugie, skorzystać z porównywarek dostępnych w Internecie. Po trzecie, można też obrać nieco inną drogę, posiłkując się wsparciem doradców kredytowych. My możemy podpowiedzieć, że aktualnie omawiany produkt bankowy oferowany jest np. przez Santander Consumer Bank, Getin Bank, BNP Paribas, Bank Millenium, PKO BP, Citi Handlowy, mBank i Alior Bank.

Jak długi staż pracy jest wymagany, aby uzyskać kredyt na umowę zlecenie?

Niektórzy zainteresowani kredytem na umowę zlecenie zapewne chcieliby dowiedzieć się też, jak długo musi trwać ich zatrudnienie, aby móc dostać upragnione pieniądze z placówki bankowej. Trzeba pamiętać o tym, że umowa zlecenie może być zerwana w każdej chwili, co jest tożsame z pozbawieniem dochodów. W takich okolicznościach kredytobiorca może mieć problem ze spłatą zobowiązania. Oprócz tego chcemy zauważyć, że kluczowym elementem jest staż pracy. W przypadku popularnych zleceniówek przyjmuje się za minimum trzy miesiące. Nie jest to jednak normą. Otóż niejednokrotnie wymogi są dużo bardziej restrykcyjne, co jest równoznaczne z tym, że może obowiązywać okres minimum pół roku lub więcej. Pewne jest jednak to, że im stosunek pracy trwa dłużej, tym lepiej dla wnioskującego i rozpatrującego wniosek. Sposobność pożyczenia pieniędzy istotnie rośnie. Jako ciekawostkę podamy, że niektórzy pracodawcy zawierają umowy zlecenie na czas nieokreślony. Czy zapewnia to lepszą sytuację w przypadku ubiegania się o kredyt? Niekoniecznie. Można je zerwać w dowolnym momencie, co jest skorelowane z ryzykiem niewypłacalności.

Kredyt na umowę zlecenie – warunki

Aby móc otrzymać kredyt na umowę zlecenie konieczne jest spełnienie ściśle określonych warunków. Te ustalane są odrębnie przez każdy bank. To, jaka polityka obowiązuje w jednym, nie oznacza, że jest taka sama w drugim. Jednak z reguły najistotniejszy wymóg, który z zasady obowiązuje, dotyczy wiarygodności i zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Decyzja kredytodawcy w tej sprawie uwarunkowana jest więc wynikami indywidualnej oceny pożyczającego. Tak, jak nie wszyscy pracujący w oparciu o umowę o pracę mają wystarczającą zdolność kredytową, tak nie każdy zatrudniony na umowie zlecenia posiada ją w odpowiednim stopniu. 

Musimy wyraźnie zaznaczyć, że pieniądze pożyczane są tylko i wyłącznie tym, którzy mają właściwą zdolność finansową, a więc rokują, że spłacą kredyt. Zatem im wyższymi dochodami się dysponuje, tym lepiej jest ona oceniana. Stabilna sytuacja finansowa pozwala stwierdzić, że nie ma ryzyka w postaci pojawienia się kłopotów ze spłatą nowych rat. Nie ma tutaj żadnych złudzeń – zostanie to szczegółowo przeanalizowane. Posiadając nadwyżkę finansową, nadzieje na pozyskanie wsparcia finansowego znacznie rosną. 

Pozytywne postrzegane są też spłaty wcześniejszych zobowiązań zgodnie z obowiązującym harmonogramem, bowiem to jest wyrazem rzetelności. Dobra historia kredytowa jest bez wątpienia elementem odgrywającym bardzo ważną rolę dla instytucji finansowych. Istotnym czynnikiem mającym wpływ na ostateczną decyzję jest też ogólny staż pracy i ciągłość zatrudnienia, okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy, stan cywilny i wiek wnioskującego oraz liczba osób na utrzymaniu.

Podsumowując, kryteria, jakie uwzględniane są przez placówki bankowe to:

• dochód – sprawdzany jest dochód z umowy zlecenia, co ma na celu oszacowanie zdolności do spłaty kredytu; na jego dostępność ma wpływ stabilność zatrudnienia,
• historia kredytowa, która przekłada się na zdolność do terminowego regulowania zobowiązań finansowych w przyszłości; warto więc zadbać o to, by nie mieć żadnych zaległości i opóźnień np. w płaceniu rachunków, spłacie dotychczas powziętych kredytów czy pożyczek oraz na karcie kredytowej,
• okres obowiązywania umowy – jeśli ma się długie doświadczenie w pracy na umowę zlecenie dla jednego pracodawcy, zwiększa to szanse na pozyskanie kredytu,
• ogólny staż pracy i ciągłość zatrudnienia,
• przyszły czas trwania umowy – pomocna może być w tym przypadku promesa zatrudnienia od pracodawcy,
• liczba osób na utrzymaniu,
• wiek,
• stan cywilny.

Nie sposób też nie wspomnieć o nierzadko praktykowanym dodatkowym zabezpieczeniu. Jeśli wnioskodawca nie ma stabilnego dochodu i nie spełnia wyznaczonych parametrów kredytowych, bank może wymagać od niego innego zabezpieczenia, jakim jest np. poręczenie od innej osoby (tzw. żyranta).

Rodzaje kredytów na umowę zlecenie

Na podstawie umowy zlecenie można ubiegać się praktycznie o każdy rodzaj kredytu, w tym:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt konsolidacyjny,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt na samochód.

Kredyt na umowę zlecenie dotyczy przede wszystkim kredytów gotówkowych. Jest to uniwersalna forma pożyczki, która jest dostępna praktycznie dla każdego. Tego typu finansowanie można spożytkować na dowolny cel, bez podawania go we wniosku, w tym np. na wyjazd, remont, większe zakupy itd. Zleceniobiorcy mogą uzyskać go najłatwiej, gdyż nie wiąże się to z wysoką zdolnością kredytową, jak np. ma to miejsce przy kredycie hipotecznym. Do tego kwota jest dość elastyczna, podobnie jak okres spłaty.

Zleceniobiorcy mają spore możliwości w kontekście skonsolidowania swoich innych zobowiązań finansowych i zamiany kilku kredytów w jeden o niższej racie, przydzielony na dogodnych warunkach. Mamy tu na myśli kredyt konsolidacyjny, o który można ubiegać się, mając umowę zlecenie. Jego zaciągnięcie odbywa się na podobnych zasadach, jak przy kredycie gotówkowym.

Kredyt hipoteczny na umowie zlecenie

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe, które charakteryzuje się między innymi długoterminowością i wysoką kwotą. Z tego też powodu dużo bardziej skomplikowane jest zaciągnięcie go w przypadku posiadania umowy zlecenie, a często nawet niemożliwe. To oznacza, że osoba zatrudniona w ten sposób, chcąc kupić mieszkanie bądź wybudować dom, może nie uzyskać aprobaty ze strony kredytodawcy, nawet jeśli jej zdolność kredytowa w dniu oceny będzie naprawdę wysoka. Ten chętnie wypłaca kilkaset tysięcy złotych na rzecz klienta, jeśli wie, że jego wypłacalność jest pewna, co jest wątpliwe przy umowie zlecenie. Ta niejednokrotnie kojarzona jest jako elastyczna forma zatrudnienia, odzwierciedlająca niepewną sytuację finansową. Nie jest to jednak stałą praktyką. Niektórzy, pracując na umowę zlecenie, mają zagwarantowane regularne wpływy wysokich dochodów. Wykazując systematyczność w banku, mają realną szansę na zdobycie kredytu hipotecznego.

Kredyt na samochód a umowa zlecenie

W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego kredyt na samochód na umowę zlecenie jest udzielany bardzo chętnie. Taką ofertą składa między innymi Getin Bank. W tym miejscu pragniemy dodać, że na zakup auta wiele instytucji bankowych oferuje po prostu kredyt gotówkowy, który można przeznaczyć na wybrany przez siebie cel.   

Kredyt na umowę zlecenie – jak wnioskować krok po kroku?

Wniosek o kredyt ujmuje dane wnioskującego, takie jak dane osobowe z dowodu osobistego i dane teleadresowe, jak również dane dotyczące zobowiązania (np. okres spłaty, suma) czy też informacje na temat posiadanych kredytów i debetów, stanu cywilnego oraz liczby osób na utrzymaniu itd. Najlepiej przedłożyć go osobiście w banku. Każdy z nich dysponuje własnym formularzem. W zależności od wysokości kredytu oraz przeznaczenia zobowiązania nierzadko można wnioskować także drogą elektroniczną, co jest ogromnym udogodnieniem. Placówki bankowe rozpatrując wniosek kredytowy, oczekują dostarczenia dokumentów potwierdzających dochody, w tym np.:

• historii rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie z okresu minimum 3-miesięcy,
• PIT-u za ostatni rok,
• zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy.

Obowiązek ten nie dotyczy osób wnioskujących w banku, w którym prowadzą konto osobiste. Wówczas wymaga się od nich jedynie oświadczenia na temat wysokości dochodów i okresu trwania umowy.

Dlaczego warto wnioskować o kredyt na umowę zlecenie z pomocą eksperta?

Niezaprzeczalnym faktem jest, że wnioskowanie o jakikolwiek kredyt z pomocą eksperta finansowego jest zawsze dobrym wyborem. Ten dysponuje ogromnym doświadczeniem oraz wiedzą niezbędną w procesie kredytowania. Znając sytuację na rynku finansowym, w tym działające instytucje bankowe, wspomoże przejście przez cały proces, udzieli odpowiedzi na nurtujące pytania oraz niezbędnych wskazówek czy wyjaśni niezrozumiałe kwestie formalne. Zadba o pozytywne i szybkie sfinalizowanie wniosku. Jeśli trafi się na profesjonalistę, który będzie zaangażowany, można na tym wiele skorzystać.

Kredyt na umowę zlecenie – koszt

W ofertach banku raczej rzadko można spotkać rozróżnienie na kredyt na umowę zlecenie i np. kredyt na umowę o pracę. Koszt kredytu na umowę zlecenie jest oczywiście różny w zależności od placówki bankowej, tak samo jak w odniesieniu do kredytów na umowę o pracę. Aby nieco zobrazować, o jakich kosztach mówimy, posłużymy się przykładami. Przy kredycie 30 tysięcy złotych i okresie spłaty wynoszącym 60 miesięcy, rata może kształtować się na poziomie minimum 660 złotych. Kredyt gotówkowy w wysokości 10 tysięcy złotych na jeden rok to rata w wysokości okolicy 900 złotych. Na wydatki ściśle powiązane z wzięciem kredytu składają się odsetki, prowizje za jego udzielenie, oprocentowanie oraz opłaty dodatkowe.

O czym warto pamiętać, wnioskując o kredyt na umowę zlecenie? – Podsumowanie

Kredyt na umowę zlecenie wzbudza ogromne zainteresowanie wśród potencjalnych kredytobiorców. Jeżeli jesteś w tym gronie, musisz mieć świadomość, że bank znacznie wnikliwej zbada Twoją sytuację finansową. Dodatkowo należy uważać na sposób oceny zdolności kredytowej. Jak się okazuje, niektóre banki biorą pod uwagę tylko część dochodów netto, a jak wiadomo, niższy dochód oznacza niższą kwotę kredytu bądź większe ryzyko całkowitego odrzucenia wniosku. Aby ustrzec się przed tym, konieczne jest prześledzenie tego, w jaki sposób działają. Poza tym chcąc uniknąć ewentualnych trudności w późniejszym czasie, ważne jest dokładne przeanalizowanie warunków podpisywanej umowy kredytowej. Zasadniczym aspektem jest respektowanie ujętych w niej warunków i tym samym regularne spłacanie zobowiązania.