Czy dziecko wpływa na zdolność kredytową? Najważniejsze informacje

Rosnące stopy procentowe sprawiły, że wielu Polaków ma problem z uzyskaniem odpowiedniego finansowania. Szczególnie ważnym tematem jest kredyt hipoteczny a dziecko. Wiele osób zastanawia się, czy dziecko wpływa na zdolność kredytową i jak bardzo ją obniża. Nie ma w tym nic odkrywczego, że im więcej osób rodzina posiada na utrzymaniu, tym na mniejszy kredyt może sobie pozwolić. Głównym czynnikiem, który odpowiada za to, czy dostaniemy finansowanie, o jakie się ubiegamy czy też nie, jest wysokość dochodu, jakie dane gospodarstwo posiada w rozliczeniu miesięcznym. Dzieci, owszem nie wykazują żadnych zarobków, jednak ich posiadanie nie dyskwalifikuje nas z możliwości wnioskowania i otrzymania kredytu hipotecznego. 

Dziecko a zdolność kredytowa

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny a dziecko to temat dość często poruszany szczególnie w kontekście ostatnich, regularnych podwyżek stóp procentowych. W społeczeństwie utarło się przekonanie, że to właśnie posiadanie dziecka uniemożliwia wielu osobom zaciągnięcie kredytu na zakup własnej nieruchomości. Nie da się ukryć, że ilość osób na utrzymaniu rodziny ma realny wpływ na możliwość i wysokość uzyskanego kredytu, jednak różnice te zazwyczaj zauważalne są szczególnie w przypadku większej ilości potomstwa.

Biorąc pod uwagę programy rządowe, z jakich skorzystać może rodzina, która spodziewa się potomstwa, okazuje się, że kolejne dziecko w rodzinie umorzyć może spłatę nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Choć do otrzymania kredytu hipotecznego niezbędne jest posiadanie zdolności kredytowej, warto wziąć to pod uwagę, rozważając zaczerpnięcie finansowania.

Czy dziecko obniża zdolność kredytową? 

Decyzja o zakupie mieszkania powinna być przemyślana. Kredyt hipoteczny to zobowiązania na lata, dlatego warto wziąć wszelkie za i przeciw zarówno odnośnie wyboru lokalizacji, jak i wielkości nieruchomości. Coraz częściej jednak mieszkanie kupują single oraz pary bezdzietne, dlatego też zapotrzebowanie na kawalerki czy nieruchomości dwupokojowe cieszą się największą popularnością. Kiedy jednak pojawia się na świecie dziecko, potrzeby rodziny rosną, a co za tym idzie, wiele z nich zaczyna poszukiwanie większego lokum. Niestety posiadanie zobowiązania w postaci kredytu oraz utrzymanie kolejnej osoby nie pomaga w jego otrzymaniu. 

Alternatywą wydaje się więc zakup mieszkania w momencie, kiedy para spodziewa się dziecka. W takiej sytuacji, kiedy otrzymamy pozytywną decyzję kredytową przed jego urodzeniem, nie jest ono liczone jako członek rodziny. Da się więc uniknąć sytuacji, w której nasze zarobki są niewystarczające na zmianę mieszkania na większe.

Zdolność kredytowa, a spodziewanie się dziecka — jak się zmienia?

O tym, że zdolność kredytowa zmienia się w zależności od zarobków i obciążeń finansowych, posiadanych przez osoby prowadzące gospodarstwo domowe, nie trzeba nikomu przypominać. Wiele osób zastanawia się nad kwestią zdolności kredytowej a dziecka. Niezależnie czy posiadamy już potomstwo i spodziewamy się kolejnego malucha, czy nasza rodzina powiększa się o pierwsze dziecko, zdolność kredytowa zmieni się w momencie jego narodzin. 

Choć często rodziny zastanawiają się, czy bank jest w stanie sprawdzić, ile dzieci rzeczywiście posiadamy, nie warto zatajać tej informacji. Instytucje bankowe podejmując decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego, dość dogłębnie analizują zarówno sytuację materialną rodziny, jak i jej wydatki. Ponadto zatajenie tych informacji jest niezgodne z prawem i może być podstawą do przedstawienia zarzutów wyłudzenia korzyści majątkowych.

Zdolność kredytowa singla a rodziców z dziećmi — porównanie

Na wysokość zdolności kredytowej wpływ ma kilka czynników. Warto wymienić tu między innymi:

• wysokości i źródła dochodów uzyskiwane przez członków rodziny;
• miesięczne obciążenia finansowe wynikające ze spłaty kredytów, pożyczek i innych zobowiązań;
• ilość osób w gospodarstwie domowym, rozumianym jako rodzina;
• dotychczasowa historia kredytowa.

Nie da się więc ukryć, że w zupełnie odmiennej sytuacji będą osoby prowadzące samodzielnie gospodarstwo domowe, pary bezdzietne i rodzice posiadający potomstwo. 

Wiele osób zastanawia się, jaka jest zależność między zdolnością kredytową a dziećmi? Biorąc pod uwagę średnie wyliczenia dotyczące możliwości zaciągnięcia kredytu przez singla i rodziców z dziećmi, wynika, że każde dziecko obniża zdolność o około 10%. Jak to wygląda w praktyce? 

Przyjmijmy, że dochód zarówno w jednym, jak i drugim przypadku oscyluje wokół średniej krajowej. Będąc singlem, zarobki pozwalają, na zaciągniecie zobowiązania w wysokości 500 000 zł. W przypadku rodziny z dziećmi zależność pomiędzy zdolnością kredytową a ilością dzieci wynosi odpowiednio:

• 460 000 zł dla rodziny 2+1;
• 420 000 zł dla rodziny 2+2;
• 380 000 zł dla rodziny 2+3.

Nie sposób nie zauważyć, że o ile posiadając jedno dziecko, nasza zdolność obniża się, jednak nie aż tak drastycznie, tak w przypadku rodziny wielodzietnej, zdolność kredytowa zmniejsza się o ponad 100 000 zł. W obecnej sytuacji wyklucza to wiele rodzin z możliwościzaciągnięcia kredytu hipotecznego na zakup swojego mieszkania.

Kredyt hipoteczny a dziecko — o czym należy pamiętać?

Zgodnie z zaleceniami wielu doradców kredytowych o kredyt warto starać się wtedy, kiedy nie posiadamy potomstwa, bądź jest ono w drodze. Taki zabieg pozwoli na zwiększenie zdolności kredytowej bez konieczności wykazywania wyższych dochodów. Nawet jeśli kobieta będąca w ciąży w momencie składania wniosku kredytowego, urodzi do czasu podpisania umowy, a właściwie po wydaniu decyzji kredytowej, nie wpłynie ono na posiadaną przez rodzinę zdolność kredytową. 

W nieco innej sytuacji mamy do czynienia posiadając starsze dzieci, które nie założyły jeszcze swojej rodziny. Pełnoletni członkowie rodziny nie muszą być uwzględnieni we wniosku o kredyt hipoteczny nawet wtedy kiedy zamieszkują wraz z rodzicami. Aby jednak nasze pełnoletnie dziecko nie wpływało na zdolność kredytową, musi się ono utrzymywać samodzielnie. 

Rozważając wszelkie przypadki, warto wziąć pod uwagę także te, wynikające z polityki prorodzinnej. Sprawdźmy, jaka jest zależność między:

• kredytem mdm a urodzeniem dziecka;
• kredytem hipotecznym a dzieckiem, w przypadku korzystania z programu Nowy Ład.

Zarówno w jednym, jak i w drugim przypadku, rodzice mogą liczyć na umorzenie części wymaganej spłaty kredytu w momencie, kiedy na świat przyjdzie kolejne dziecko. Mówiąc o kredycie MDM, urodzenie trzeciego i kolejnego dziecka sprawi, że dopłata powiększona zostanie o 5%. Warto wspomnieć, że należy spełnić dodatkowy warunek, który zakłada, że dziecko może urodzić się do 5 lat od momentu podpisania umowy o kredyt hipoteczny.

Adekwatna sytuacja, w której to kredytobiorcy mogą liczyć na uzyskanie dopłaty, jest skorzystanie z programu Mieszkanie bez wkładu własnego. W tym przypadku dofinansowanie udzielane jest już w przypadku urodzenia bądź przysposobienia drugiego dziecka i wynosi 20 000 zł. Jeśli urodzi nam się, trzecie i kolejne dziecko, możemy liczyć na 60 000 zł umorzenia kredytu.

Jak rozpatrywany jest wniosek o kredyt dla rodziny wielodzietnej?

Choć polityka prorodzinna zachęca do powiększania swojej rodziny, nie wszędzie posiadanie dzieci przynosi korzyści. Tak jest między innymi w instytucjach bankowych, które każdorazowo oceniają ryzyko związane z udzielanym przez nie finansowaniem. Nie da się ukryć, że kiedy rodzina wielodzietna dysponuje takim samym budżetem, jak para bezdzietna czy singiel, bardzo często nie będzie miała możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego, bądź posiadana zdolność kredytowa nie pozwoli na zakup nieruchomości w określonej kwocie. W niektórych sytuacjach bank może zgodzić się warunkowo na udzielenie kredytu jeśli rodzina zabezpieczy go poprzez wpłatę wyższego wkładu własnego.

Wiele osób, szczególnie tych, którzy korzystają z programów socjalnych, takich jak chociażby 500+, zastanawia się, czy środki pochodzące z nich, brane są pod uwagę, przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Mimo iż w przypadku rodzin wielodzietnych, dodatkowe wsparcie wynosić może nawet kilka tysięcy złotych, nie jest ono brane pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej. Z podobną sytuacją mamy do czynienia w przypadku posiadania innych dochodów niemających charakteru bezterminowego, takich jak alimenty czy renta rodzinna. 

Kredyt hipoteczny a alimenty na dziecko — jakie są szanse na przyznanie?

Choć alimenty na dziecko nie są brane jako dochód w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny, z nieco inną sytuacją mamy do czynienia, kiedy są one naszym obciążeniem. W żadnym z tych przypadków alimenty na dziecko nie są czynnikiem, który uniemożliwiłby rodzicom uzyskanie kredytu hipotecznego. Nie da się jednak ukryć, że w przypadku kiedy alimenty są naszym obciążeniem, banki mogą zredukować wysokość przyznanego finansowania. 

Czy alimenty mają wpływ na zdolność kredytową?

Wiele osób zadaje sobie pytanie, czy alimenty mają wpływ na zdolność kredytową. Odpowiedź nie jest jednoznaczna, bowiem wszystko zależy od sytuacji czy jesteśmy stroną obciążoną wydatkiem, czy też otrzymującą dodatkowy dochód. Jeśli alimenty zostały przyznane na nasze dziecko, banki nie wezmą pod uwagę tego dochodu do obliczenia zdolności kredytowej. W nielicznych przypadkach zdarza się, że możemy liczyć na przyjęcie zmniejszonej wysokości wydatków na dziecko.

Kiedy zaś jesteśmy obciążeni alimentami, a więc sąd zobligował nas do ponoszenia stałych, określonych kosztów z tytułu potrzeb życiowych swoich dzieci, sytuacja jest nieco inna. W przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny, wydatek ten, będzie niekorzystnie wpływał na wysokość naszej zdolności i znacząco ją obniżał. Co ważne, alimenty liczone są jako nasz stały, miesięczny wydatek, a więc wpływają one na zdolność tak samo, jak inne zobowiązania finansowe, w tym raty spłacanych kredytów.