Oprocentowanie stałe czy zmienne — to pytanie stawia sobie każdy, kto zastanawia się nad kredytem. Odpowiedź nie jest prosta i zależy od wielu czynników. Przeczytaj artykuł do końca, aby podjąć świadomą decyzję.
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym, podobnie jak kredyt z oprocentowaniem stałym, ma swoje zalety i wady. Z tego powodu, warto dokładnie przemyśleć swoją decyzję przed podpisaniem umowy.
Oprocentowanie stałe w pewnym stopniu zapewnia kredytobiorcy bezpieczeństwo. Wynika to z tego, że rata nie zwiększy się przez minimum 5 lat. Z kolei w przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, parasol bezpieczeństwa znika, ponieważ rata może podlegać różnym wahaniom. Zarówno w dół, jak i w górę.
Spis treści
Oprocentowanie stałe a zmienne — różnice
Na koszty kredytu składa się wiele czynników, wśród których można wymienić:
- prowizję za udzielenie kredytu,
- marżę naliczaną przez bank,
- stawkę WIBOR®, na którą wpływa np. wysokość stóp procentowych.
Oprocentowanie stałe może dotyczyć zarówno kredytów hipotecznych, jak i kredytów gotówkowych. Jego cechą charakterystyczną jest niezmienna wartość rat przez wybrany okres. Dla wielu kredytobiorców jest to względnie bezpieczna opcja.
W przypadku pożyczki z oprocentowaniem zmiennym nie możemy mówić nawet o względnym bezpieczeństwie, ponieważ wysokość rat może z czasem ulegać zmianie. Wszystko zależy od wahań stóp procentowych, które bezpośrednio przekładają się na koszt Twojego zobowiązania.
Trudne kredyty to nasza specjalność. Z pomocą doradcy Spłata Kredytów uzyskasz potrzebne finansowanie niezależnie od skomplikowania sytuacji.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego — stałe, czy zmienne?
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem oznacza, że:
- masz gwarancję stałej wysokości rat kredytu, niezależnie od wahań stóp procentowych,
- możesz sprawniej i efektywniej planować domowy budżet (łatwo wyliczysz, jakiej kwoty potrzebujesz na spłatę zobowiązań przez najbliższych kilka lat).
W przypadku kredytu o stałej stopie procentowej, odsetki nie są naliczane na podstawie zmiennej stawki WIBOR®. Bank ustala je samodzielnie i niechętnie dzieli się informacją o tym, jakie parametry bierze pod uwagę.
Oprocentowanie stałe i wyższy koszt, który może wystraszyć
Kredyt hipoteczny na oprocentowaniu stałym wiąże się zazwyczaj z wyższym kosztem początkowym niż w przypadku oprocentowania zmiennego. Wynika to z faktu, że bank jest w tym wypadku instytucją, która bierze na siebie ryzyko zmian rynkowych. Kiedy stopy procentowe rosną, Ty zyskujesz, płacąc wciąż tę samą ratę. Kiedy spadają, zyskuje bank.
Choć początkowo różnice między oprocentowaniem stałym a zmiennym, mogą zadziałać na niekorzyść tego pierwszego — nie warto podejmować decyzji pochopnie. Wybierając kredyt ze stałą stopą procentową, ograniczasz do minimum ryzyko związane z wahaniami stóp procentowych. Kiedy okres stałego oprocentowania kredytu się zakończy, możesz przejść na oprocentowanie zmienne (obliczone według aktualnie obowiązującej stawki WIBOR® lub innego wskaźnika, który tę stawkę zastąpi). Możesz również wystąpić o kolejny okres ze stałym oprocentowaniem, wtedy odsetki będą naliczone według aktualnie obowiązującej stawki.
Oprocentowanie stałe a zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to podstawowe wymaganie, które musisz spełnić, jeśli ubiegasz się o kredyt. Jednak przeważnie nie jest to powód do zmartwień. W większości banków maksymalna zdolność kredytowa dla zobowiązania ze stałym oprocentowaniem wynosi tyle samo, co dla oprocentowania zmiennego. Choć rzeczywiście jest kilka banków, które są skłonne pożyczyć więcej osobie decydującej się na oprocentowanie stałe, istnieją też banki, które większej pożyczki udzielą klientowi decydującemu się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem (Alior Bank, Bank Pocztowy).
Jak długo obowiązuje stałe oprocentowanie?
Kredyt ze stałym oprocentowaniem to opcja dla Ciebie, jeżeli chcesz mieć pewność, że odsetki od Twojego kredytu będą naliczane według stałej stopy procentowej. W większości banków będzie się to wiązało z 5-letnią umową. Wyjątek stanowi Credit Agricole, czy Alior Bank z ofertą 7-letniej stopy procentowej. W przypadku BNP Paribas klient może wybierać między oprocentowaniem stałym, które trwa przez 5 lub 10 lat.
Nie trać cennego czasu na bezowocne wysyłanie wniosków kredytowych. Skontaktuj się z doradcą, który znajdzie dla Ciebie korzystny kredyt niezależnie od sytuacji.
Kredyt gotówkowy — oprocentowanie stałe, czy zmienne?
W pierwszej chwili mogłoby się wydawać, że do kredytów gotówkowych przypisane jest zmienne oprocentowanie. Jednak czy to znaczy, że nie ma szans na kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem? Absolutnie nie, choć znalezienie takiej oferty jest bardzo trudne. Nie wszystkie banki dają swoim klientom takie możliwości.
Stałe oprocentowanie przy kredycie gotówkowym — na czym to polega?
Jak łatwo się domyślić na podstawie wcześniejszej części artykułu, kredyt gotówkowy o oprocentowaniu stałym oznacza stałą stopę procentową, odporną na zmieniający się WIBOR®. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej postanowi obniżyć albo podwyższyć stopy procentowe — nie wpłynie to na wysokość kredytu.
Choć kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem można spotkać stosunkowo rzadko, zapewniają one dużą stabilność kredytobiorcy, który nie musi martwić się o inflację lub inne zjawiska podobnego rodzaju.
Co lepsze oprocentowanie stałe, czy zmienne — podsumowanie
Jeśli zastanawiasz się, czy wybrać oprocentowanie stałe, czy zmienne warto myśleć długofalowo. Kredyty z oprocentowaniem zmiennym mogą być względnie bezpieczne, jeśli będziesz w stanie spłacić je w krótkim czasie. Jeśli myślisz długofalowo, kredyt o stałym oprocentowaniu jest dla Ciebie. Zapoznaj się też z innymi artykułami na naszej stronie, aby podejmować świadome decyzje finansowe.