Wspólne konto bankowe – co trzeba wiedzieć?

22 grudnia 2020 Wspólne konto bankowe

Wielu Polaków rozporządza swoimi finansami wspólnie z jedną inną osobą (lub większą ilością osób), z reguły współmałżonkiem. Niektórzy decydują się nie na wspólne konto bankowe, a na korzystanie jedynie z indywidualnych kont bankowych i przesyłanie sobie w razie potrzeby środków przelewem lub przekazywanie ich w gotówce, ale nie jest to do końca optymalne rozwiązanie.

Dlatego też wspólne konto bankowe jest czymś, na temat czego zdecydowanie warto dowiedzieć się więcej. Chociaż nie są to niszowe produkty bankowe, wiele osób nie miało jeszcze okazji z nich skorzystać, więc nie każdy wie, jak dokładnie one działają, czy się opłacają i jakie dają możliwości. W takim razie, co trzeba wiedzieć, jeśli interesuje nas wspólne konto bankowe?

Jak działa wspólne konto bankowe?

Wspólne konto bankowe w praktyce nie różni się wiele od rachunku indywidualnego. Posiada ono po prostu przypisanego nie jednego właściciela, a kilku. Z reguły konto dzielą dwie osoby, ale niektóre banki dają możliwość stworzenia wspólnego konta nawet dla 3 lub 4 osób.

W przypadku takiego konta każdy z współwłaścicieli ma równy status. Może dokonywać dowolnych operacji na koncie, tak, jak gdyby był to jego własny rachunek. Oznacza to, że może dowolnie wykonywać przelewy, przeglądać historię transakcji wpłacać i wypłacać gotówkę czy płacić w sklepie kartą płatniczą.

Zazwyczaj do wspólnego konta bankowego wydaje się dla każdego współwłaściciela osobną kartę płatniczą, tak, aby nie było potrzeby ciągle się nią wymieniać. Dodatkowo każdy współwłaściciel posiada osobne dane logowania do serwisu transakcyjnego banku (login, hasło). Dzięki temu, chociaż każdy ma takie same uprawnienia, wciąż można zachować pewną rozdzielność. Łatwiej też zidentyfikować, który ze współwłaścicieli dokonał jakiejś operacji w przypadku, kiedy na przykład okazała się ona niezgodna z prawem.

Wspólne konto bankowe a kredyty

Wspólne konto bankowe może posiadać limit w ramach kredytu odnawialnego czy też debet, tak jak zwykłe, indywidualne konto. Konieczne jest jednak spełnienie jednego warunku, a mianowicie uzyskanie na uruchomienie kredytu odnawialnego zgody wszystkich współwłaścicieli konta.

Trzeba przy tym wskazać, że taki limit będzie dostępny do wykorzystania dla wszystkich osób uprawnionych do użytkowania konta, więc w razie problemów ze spłatą każdy współwłaściciel będzie na równi odpowiedzialny. Nawet, jeśli zaciągnąć kredyt odnawialny chciała tylko jedna osoba i tylko ona w rzeczywistości korzystała z przyznanego na wspólnym koncie bankowym limitu. Warto więc mieć to na uwadze, zaciągając zobowiązania bezpośrednio powiązane z danym rachunkiem.

Czy wspólne konto bankowe może posiadać tylko małżeństwo?

Wielu osobom wspólne konto bankowe może się kojarzyć przede wszystkim z małżeństwami. Wynika to z faktu, że to właśnie małżonkowie w większości przypadków wspólnie zarządzają finansami. Należy jednak pokreślić, że nie ma formalnych wymogów w zakresie tego, kim muszą być dla siebie współwłaściciele konta czy też tego, że muszą oni posiadać wspólność majątkową.

Wspólne konto bankowe mogą założyć na przykład matka z córką, dziadek z wnuczkiem, ale też partnerzy, którzy nie zawarli jeszcze związku małżeńskiego lub tego nie planują, przyjaciele, znajomi czy nawet osoby całkowicie obce. Muszą one jedynie spełniać podstawowe warunki stawiane przez dany bank właścicielom kont (czyli na przykład mieć ukończony 18 rok życia i posiadać pełnię zdolności do czynności prawnych).

Dlaczego warto zdecydować się na wspólne konto bankowe?

Wspólne konto bankowe znacznie ułatwia gospodarowanie wspólnymi środkami. Obie strony mogą w każdym momencie sprawdzić, ile jeszcze zostało pieniędzy na koncie, a także wygodnie opłacać rachunki czy robić zakupy. Nie trzeba wykonywać przelewów czy ogółem prosić drugiej osoby o przekazanie środków na poczet pokrycia części domowych wydatków.

Wygoda jest tym większa, że każdy współwłaściciel może mieć własną kartę płatniczą, nie jest więc problemem, aby mieć wspólne konto bankowe nawet, jeśli na przykład współwłaściciele nie mieszkają w tym samym mieście.

Można mówić także o pewnych wadach takiego rozwiązania – jeśli konto wspólne jest naszym jedynym kontem, ciężko nam będzie ukryć jakiekolwiek wydatki przed współwłaścicielami rachunku. Niekoniecznie możemy mieć złe intencje ukrywając niektóre wydatki – przykładowo, możemy chcieć zakupić drugiej osobie prezent i ma on być niespodzianką, więc niekoniecznie chcielibyśmy, aby ten zakup był widoczny.

Problem ten można jednak rozwiązać, decydując się, jak już wspomniano, również na konto indywidualne. O ile będziemy go regularnie używać, w wielu bankach jego koszty będą niewielkie czy nawet całkowicie zerowe, szczególnie w przypadku osób młodych, dla których dostępne są często tzw. konta studenckie.

Wspólne konto bankowe wykres miejsce gromadzenia środków

1 Źródło: https://www.windykacja.pl/raporty,razem-czy-osobno—planowanie-budzetu-wedlug-polakow.html

Wspólne konto bankowe nie musi być jedynym

Niektóre osoby bądź pary niechętnie podchodzą do wspólnego konta, ponieważ czują, że w ten sposób mogą stracić swoją niezależność finansową. Warto jednak wskazać, że wspólne konto bankowe nie musi wcale być jedynym.

Można na przykład założyć takie wspólne konto, aby obie strony mogły na przykład co miesiąc wpłacać na nie część swoich dochodów w celu pokrycia bieżących wydatków rodziny (czynszu, jedzenia, innych opłat, potrzeb dzieci) i oszczędzania na większe cele (rodzinny samochód, wkład własny do kredytu).

Jednocześnie każda ze stron (lub tylko jedna, jeśli druga nie ma takiej ochoty lub potrzeby) może posiadać również indywidualne konto, do którego druga strona nie będzie miała bezpośredniego dostępu. Konto to może zostać założone w tym samym banku, co konto wspólne lub w zupełnie innym (warto wskazać, że w przypadku kont w tym samym banku przelewy wewnętrzne będą natychmiastowe, co czasem może się przydać).

Nie jest tak, że każdy Polak może mieć tylko jedno konto w jednym banku. Spora ilość Polaków posiada kont osobistych (ROR) znacznie więcej, czy to z powodu chęci współdzielenia części finansów z drugą osobą, czy z innego względu (ponieważ na przykład założenie kolejnego konta w danym banku pozwalało na uzyskanie lepszych warunków kredytu).

Wspólne konto bankowe wykres wiele konto

2 Źródło: https://www.bankier.pl/wiadomosc/77-doroslych-Polakow-posiada-konto-osobiste-w-banku-2712993.html

Wspólne konto bankowe nie zawsze jest osobnym produktem finansowym

Warto nadmienić, że chociaż wspólne konto bankowe nie jest produktem finansowym całkowicie niszowym, to nie w każdym banku funkcjonuje ono jako oddzielna pozycja w ofercie.

Oznacza to, że niekoniecznie zobaczymy na stronie internetowej danego banku produkt typu „konto wspólne”, a po prostu dana instytucja finansowa może oferować tego typu konta na takich samych zasadach, jak konto indywidualne.

Jeśli więc na pierwszy rzut oka nie zauważymy w interesującym nas banku możliwości założenia konta wspólnego, nie należy się zniechęcać. Warto dokładniej poszukać informacji na ten temat, czy to na stronie internetowej danej instytucji, czy dzwoniąc na infolinię bądź udać się do fizycznej placówki banku. Może się okazać, że w istocie da się w tym banku założyć konto wspólne, ale taka opcja nie jest eksponowana.

Czy można założyć wspólne konto bankowe przez Internet?

Obecnie indywidualne konto bankowe można w wielu przypadkach założyć przez Internet. Na stronie internetowej wybieramy typ konta i podajemy wszystkie niezbędne informacje, a do placówki banku udajemy się jedynie po to, aby podpisać umowę. Może być dostępna także inna metoda weryfikacji tożsamości, która pozwoli oszczędzić czas, na przykład weryfikacja za pomocą konta w innym banku.

Jeśli chodzi o wspólne konto bankowe, pojawia się jednak problem. W jego przypadku trzeba potwierdzić tożsamość nie jednej, a dwóch lub więcej osób. W niektórych przypadkach możliwe jest wypełnienie od razu wszystkich formalności dla wszystkich wnioskujących, a później po prostu wszyscy z nich muszą spotkać się z kurierem czy udać się wspólnie do placówki banku. Niekiedy w ogóle nie można rozpocząć procesu zakładania wspólnego konta przez Internet i trzeba skontaktować się w tym celu bezpośrednio z bankiem.

W jeszcze innych instytucjach można najpierw założyć konto indywidualne, a następnie wydać dyspozycję zmiany rachunku na rachunek wspólny. Możliwości jest więc dużo i wszystko zależy od zasad panujących w danym banku, a także tego, w jakim stopniu jest on zinformatyzowany.

Wspólne konto bankowe – podsumowanie

Wspólne konto bankowe cieszy się popularnością przede wszystkim wśród polskich małżeństw, ale nie tylko one mogą z takiego produktu bankowego skorzystać. Jest to rozwiązanie, które ma sporo zalet – przede wszystkim ułatwia wspólne zarządzanie finansami.

Jednocześnie może dać współwłaścicielom brak poczucia niezależności finansowej, co można rozwiązać na przykład posiadając również oprócz konta wspólnego kont indywidualnych (jest to jednak bardziej kosztowna opcja, ponieważ w takim wypadku musimy liczyć się z opłatami zarówno za konto wspólne, jak i indywidualne).

Konto wspólne nie jest rozwiązaniem dla każdego, ale z pewnością warto się nad nim zastanowić, jeśli rozporządzamy całością lub częścią naszych pieniędzy razem z inną osobą, czy to współmałżonkiem, czy partnerem, członkiem rodziny lub przyjacielem.

Udostępnij
1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdek (Brak ocen)
Loading...

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *