Raty malejące – jakie mają wady i zalety? Kiedy się opłacają?

18 października 2022 Ray malejące - wady i zalety

Podwyżki stóp procentowych, które miały miejsce w ciągu ostatnich miesięcy, spowodowały, że wiele osób zmaga się obecnie z bardzo wysokimi ratami kredytów. Trudna sytuacja kredytobiorców sprawiła, że osoby, które dopiero planują wsparcie się kredytem hipotecznym, zastanawiają się nad tym, jaka forma rozliczenia kredytu będzie najbardziej korzystna. Oprócz wyboru oprocentowania warto dowiedzieć się, co będzie bardziej opłacalne przy kredycie hipotecznym – raty malejące czy równe. Dowiedz się, czym charakteryzują się raty malejące, jakie są ich największe wady i zalety oraz w jakich przypadkach są one dobrym wyborem.

Raty malejące – najważniejsze informacje

Wybierając najlepszą ofertę kredytu hipotecznego, należy przeanalizować wszystkie parametry kredytowania – między innymi oprocentowanie, prowizję czy całkowity koszt kredytu. Co ważne, nie można zapominać o bardzo istotnej kwestii, jaką jest sposób spłaty kredytu. Różnice między ratami malejącymi i równymi przy kredycie hipotecznym są ogromne, ponieważ każda z tych opcji wpływa nie tylko na wysokość rat, ale też na wysokość udzielonego przez bank kredytu. 

Czym charakteryzują się raty malejące? Zacznijmy od wyjaśnienia, co składa się na ratę kredytu. Otóż rata kredytowa składa się z:

  • części kapitałowej – jest to kwota pożyczona od banku, 
  • części odsetkowej – kwota ta stanowi wynagrodzenie dla banku, a zatem jest to różnica pomiędzy kwotą pożyczoną a całkowitą kwotą do spłaty. 

W przypadku rat malejących część kapitałowa pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania, a udział części odsetkowej w racie kredytu sukcesywnie spada. Dzieje się tak, ponieważ bank nalicza odsetki od zmniejszającego się kapitału – czyli kwoty pozostałej do spłaty. 

Znajdziemy dla Ciebie możliwie najkorzystniejszą ofertę kredytu lub pożyczki.

Skontaktuj się z doradcą Spłaty Kredytów jeszcze dziś i otrzymaj potrzebne wsparcie finansowe na dogodnych warunkach.

Wyślij wniosek!

Kilka słów o ratach równych – to warto wiedzieć!

Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku rat równych. Na samym początku okresu kredytowania raty równe mogą być nawet o kilkanaście procent wyższe niż w przypadku rat malejących. Najczęściej oznacza to, że rata kredytu jest o kilkaset złotych wyższa. W przypadku rat równych część kapitałowa spłacana jest wolniej – co prawda zmieniają się proporcje pomiędzy częścią odsetkową i kapitałową, jednak wysokość rat pozostaje na takim samym poziomie. Im dłużej spłacany jest kredyt, tym większą część comiesięcznej raty stanowi część kapitałowa. 

Raty malejące – zalety

Największą zaletą rat malejących jest oczywiście to, że – im dłużej spłacany jest kredyt hipoteczny – tym niższe są raty. Takie rozwiązanie jest bardzo kuszące. W końcu za 15 czy 20 lat będzie można cieszyć się niższymi ratami! Raty malejące są dobrą propozycją dla nieco starszych kredytobiorców, którzy pod koniec okresu kredytowania będą zbliżali się do wieku emerytalnego. 

Innym powodem, dla którego wielu kredytobiorców wybiera kredyt hipoteczny malejący, jest możliwość obniżenia całkowitego kosztu kredytu. Nie jest tajemnicą, że koszt kredytowania jest bardzo wysoki – perspektywa obniżenia całkowitej kwoty do spłaty wydaje się więc bardzo korzystna. 

Wady rat malejących

Choć raty malejące mają sporo zalet, taka forma rozliczenia kredytu nie jest pozbawiona wad. Jedną z największych wad rat malejących jest to, że na samym początku – czyli po zakupie nieruchomości na kredyt – raty są stosunkowo wysokie. Oznacza to, że miesięczne koszty pochłaniają sporą część domowego budżetu. W efekcie osoby, które kupiły dom lub mieszkanie na kredyt, mają mniej środków na remont i urządzenie nieruchomości.

Należy mieć świadomość, że wybór rat malejących może skutkować… niższą kwotą udzielonego przez bank kredytu hipotecznego. Niestety, rata malejąca negatywnie wpływa na zdolność kredytową. Bank może wyjść z założenia, że skoro obecnie kredytobiorcę stać na niższe raty kredytu, to nie ma pewności, czy w przyszłości będzie w stanie płacić więcej.

Efekt? Kwota udzielonego kredytu może być o wiele niższa – w niektórych przypadkach nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Warto więc dowiedzieć się, jakiego kredytu udzieli bank w przypadku rat równych, a jakiego przy ratach malejących. 

Bank odmówił Ci udzielenia kredytu? Nie wiesz, która pożyczka będzie dla Ciebie korzystna? Potrzebujesz wsparcia w procesie kredytowania?

Skontaktuj się z doradcą Spłaty Kredytów! Pomożemy Ci na każdym etapie pozyskiwania finansowania i odciążymy Cię od wszelkich formalności, oszczędzając Twój cenny czas.

Napisz do nas!

Czy warto brać raty malejące? 

Wybór pomiędzy ratami równymi i malejącymi nie jest prosty. Z jednej strony perspektywa spłacania coraz niższych rat jest kusząca, a z drugiej – raty malejące nie są pozbawione wad. Co wobec tego jest lepsze – rata malejąca czy równa? Niestety, nie ma tutaj jednoznacznej odpowiedzi, która sprawdziłaby się w przypadku wszystkich kredytobiorców. 

Warto zacząć od analizy swojego budżetu oraz dokładnych warunków kredytowania. Uwzględnić należy całkowity koszt kredytu w przypadku rat równych i malejących, a także swoje możliwości finansowe. Może bowiem okazać się, że raty kredytu w najbliższych miesiącach czy latach będą wyższe, niż przewidywano, na przykład z uwagi na kolejną podwyżkę stóp procentowych. Decydując się na kredyt z ratami malejącymi warto mieć oszczędności, które pozwolą na spłatę kredytu (również w przypadku podwyższenia rat) bez konieczności nadmiernego obciążania domowego budżetu.

1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdek (Brak ocen)
Loading...

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.