Jak powiedział Benjamin Franklin, w życiu pewne są tylko dwie rzeczy: śmierć i podatki. Dlatego nawet osoby, które dzisiaj cieszą się dobrą sytuacją finansową, jutro mogą znaleźć się na zupełnie innej pozycji. Nigdy nie wiemy, co się nam przydarzy: choroba, utrata pracy, wypadek. To wszystko może sprawić, że do tej pory punktualni i przykładni dłużnicy po prostu nie będą dłużej w stanie regularnie spłacać rat. Dla takich osób mamy dobrą wiadomość – wyjście z pętli zadłużenia jest możliwe! Nie musisz tkwić w niej wiecznie i czekać, aż komornik zabierze Ci majątek. Bo właśnie na takie sytuacje przewidziany jest kredyt dla zadłużonych. Sprawdź, na czym polega ten typ finansowania. Odpowiadamy na najbardziej nurtujące pytania: gdzie można dostać kredyt dla zadłużonych, czy możliwe jest wnioskowanie dla osób bez zdolności kredytowej i czy w ogóle warto się na niego zdecydować?
Spis treści
Czy istnieją kredyty dla zadłużonych?
Ogólnie rzecz biorąc, przy staraniach o kredyt mamy tym większe szanse, im lepsza jest nasza sytuacja finansowa. To nie oznacza jednak, że osoby zadłużone nie będą w stanie znaleźć wyjścia. Od niedawna istnieją specjalne produkty finansowe dostosowane do ich potrzeb. Są jeszcze mało znane na rynku, ale warto wiedzieć, że szybki kredyt dla zadłużonych osób, którym potrzebna jest dodatkowa gotówka, to realna możliwość. Obecnie wiele banków posiada szeroką ofertę kredytów konsolidacyjnych. Przeznaczone są właśnie dla dłużników, którzy nie radzą sobie ze spłatą posiadanych zobowiązań. Umożliwiają one połączenie wielu posiadanych zobowiązań w jedno. To pozwala zamienić wszystkie miesięczne płatności w pojedynczą, niską ratę. Nie wszyscy jednak spełniają stawiane przez banki warunki. Dlatego firmy pożyczkowe idą takim osobom na rękę, nierzadko oferując kredyty dla zadłużonych online. To rozwiązania szybkie i wygodne, bo niewymagające nawet wychodzenia z domu.
Rysunek 1 Źródło: https://businessinsider.com.pl/twoje-pieniadze/zadluzenie-polakow-raport-infokredyt-zwiazku-bankow-polskich/zv3v16j
Czym jest kredyt dla zadłużonych?
Nie należy wstydzić się tego, że znaleźliśmy się w trudnym położeniu finansowym. Potknięcie może przydarzyć się nawet najbardziej rozsądnym osobom. Warto jednak wiedzieć, że również w takiej sytuacji możemy otrzymać wsparcie. Kredyty dla zadłużonych to produkty finansowe przeznaczone dla klientów, którzy nie mają zdolności kredytowej. Często są to osoby już obciążone spłatą licznych kredytów i pożyczek. Z tego powodu banki zazwyczaj nie będą skłonne do udzielenia im klasycznych kredytów konsolidacyjnych lub gotówkowych.
Kredyty dla osób zadłużonych polegają na tym, że wcześniej posiadane zobowiązania zostają spłacone nowo pozyskanymi środkami, a my spłacamy tylko jeden dług. Taką pożyczkę często charakteryzuje wydłużony okres spłaty, co pozwala na obniżenie miesięcznej raty. Zredukowana zostaje liczba comiesięcznych płatności. Dzięki kredytom dla bardzo zadłużonych uzyskujemy jedną ratę o wysokości dostosowanej do możliwości kredytobiorcy. To pozwala odciążyć domowy budżet i sprawia, że dług łatwiej się spłaca. Dzięki temu dłużnik może spać spokojniej.
Rodzaje kredytów dla zadłużonych
Bankowy kredyt dla osób zadłużonych to produkt przeznaczony tak naprawdę dla osób z całkiem dobrą sytuacją finansową. Większość dłużników z poważnymi problemami nie może więc na niego liczyć. Banki zwykle cechują się bardzo rygorystycznymi wymaganiami wobec swoich klientów – skrupulatnie sprawdzają ich zdolność kredytową. Dlatego uzyskanie tam kredytu dla bardzo zadłużonych często okazuje się nierealne. Weryfikowane są bowiem nie tylko przychody i wydatki w kontekście możliwości spłaty nowego zobowiązania. Pracownicy banku dokładnie sprawdzają też historię kredytową potencjalnego klienta, korzystając zazwyczaj z rejestru BIK. Widniejące w nim notoryczne opóźnienia w spłacie spowodują, że bank z pewnością odrzuci wniosek. Pojedyncze potknięcia, o ile zostaną uregulowane, nie powinny przekreślać naszych szans na kredyt.
Chociaż nie istnieje kredyt dla zadłużonych ze złą historią w BIK, to nie warto załamywać rąk. Rozwiązaniem dla takich osób są oferty firm pożyczkowych. Instytucje spoza sektora bankowego nie są związane prawem bankowym i innymi regulacjami niepozwalającymi bankom udzielać kredytów gotówkowych dla zadłużonych. Pożyczka dla osoby zadłużonej to zupełnie inna historia. Jest nie tylko możliwa, ale też zwykle licznie udzielana. Możesz liczyć na finansowanie nawet wtedy, gdy Twój raport z rejestru BIK nie jest idealny. Co więcej, udziela się też chwilówek dłużnikom objętym egzekucją komorniczą. Z formalnego punktu widzenia, kredyty dla zadłużonych nie istnieją, ale potocznie używa się tej nazwy również dla produktów pozabankowych. A tych, jak widać, jest całkiem sporo.
Kredyt dla zadłużonych z poręczycielem
Naszą szansę na kredyt dla zadłużonych może polepszyć znalezienie poręczyciela. Tego rodzaju zabezpieczenie zobowiązania zwiększy naszą zdolność na otrzymanie finansowania. Poręczyciel to osoba, która podpisując odpowiedni dokument, przejmuje na siebie odpowiedzialność za spłatę zobowiązania. W praktyce wygląda to tak, że jeśli główny dłużnik nie podoła obowiązkowi spłacania rat, to bank zwróci się do poręczyciela. Będzie miał prawo żądać od niego zwrotu należności. Poręczyciel będzie zaangażowany w proces spłaty jedynie wtedy, gdy główny kredytobiorca zawiedzie. Pamiętajmy jednak, że nie każdy może nim zostać. Aby zabezpieczenie kredytu dla zadłużonych miało sens, żyrant musi mieć zdolność kredytową. Bez sensu byłoby przecież, żeby kredyt spłacała osoba, która nie ma na to pieniędzy. Takie rozwiązanie nie zmniejszałoby w żaden sposób ryzyka banku, bo w konsekwencji i tak nie wyegzekwowałby od tej osoby swojej należności. Poręczycielem zazwyczaj zostaje członek rodziny lub inna bliska, zaufana osoba. Dzieje się tak z uwagi na dużą odpowiedzialność, którą musi na siebie wziąć osoba zabezpieczająca cudzy kredyt.
Kredyty dla zadłużonych – warunki
Wiemy już, że szybkie kredyty dla zadłużonych istnieją. Jeśli jesteś zainteresowany taką pożyczką, warto sprawdzić, czy spełniasz wszystkie warunki. Nie ma jednak powodu do obaw – lista wymogów nie jest długa. Zazwyczaj wystarczy mieć ukończone 18 lat, chociaż niektóre firmy pożyczkowe ustalają własne granice wieku. Potrzebna jest też pełna zdolność do czynności prawnych, którą zapewne ma każdy, kto już wcześniej zaciągał zobowiązania. Zazwyczaj wymagane jest też polskie obywatelstwo i miejsce zamieszkania na terytorium RP.
Banki udzielające kredytów dla zadłużonych, czyli zobowiązań konsolidacyjnych, wymagań mają już znacznie więcej. Przede wszystkim trzeba mieć zdolność kredytową, która związana jest bezpośrednio z sytuacją finansową klienta. Osoby bardzo zadłużone mogą mieć z tym problem. Niezbędna jest też pozytywna historia kredytowa. Pojedyncze opóźnienia w spłacie zobowiązań nie powodują automatycznie, że nasz raport BIK zostanie odrzucony, ale z pewnością sprawiają, że bank staje się ostrożny. Tutaj również konieczna jest pełna zdolność do czynności prawnych oraz pełnoletniość. Pamiętaj, że banki często ustalają też górną granicę wieku i nie udzielają kredytów seniorom, z uwagi na możliwość niewywiązania się ze spłaty zobowiązania.
Kredyt dla zadłużonych – niezbędne dokumenty
Nawet jeśli zdecydujesz się na kredyt dla zadłużonych online, to nie ominą Cię pewne formalności. Tego typu produkty finansowe z założenia mają działać szybko, jednak nie oznacza to, że instytucje pożyczkowe są mniej dokładne. Do zaciągnięcia tego typu zobowiązania niezbędne jest okazanie ważnego dokumentu tożsamości – zwykle dowodu osobistego. Pobiera się z niego głównie imię i nazwisko, PESEL oraz numer dowodu. W przypadku kredytu dla zadłużonych potrzebna będzie też dokumentacja związana z dotychczasowymi zobowiązaniami. Chodzi głównie o umowy kredytów i pożyczek, ale mogą też przydać się zaświadczenia o obecnym stanie zadłużenia. Pamiętaj, żeby przed złożeniem wniosku sprawdzić wymagania danej instytucji pożyczkowej. Dzięki temu nie stracisz dodatkowego czasu na kompletowanie brakujących dokumentów.
Nawet przy kredytach dla bardzo zadłużonych często wymaga się od klienta potwierdzenia wysokości dochodów. Może to być wyciąg z konta bankowego lub zaświadczenie od pracodawcy (w przypadku zatrudnionych na etacie). Jeśli jesteś przedsiębiorcą, potrzebne będą dokumenty rejestrowe firmy (np. umowa spółki) oraz finansowe, zaświadczające o stanie ekonomicznym przedsiębiorstwa. Może to być np. rachunek zysków i strat lub deklaracja podatkowa. Często wymaga się też okazania zaświadczeń o niezaleganiu ze składkami do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i Urzędu Skarbowego.
Czy można wziąć kredyt dla zadłużonych, bez zdolności kredytowej?
Ogólnie rzecz biorąc konsolidacyjny kredyt dla osób zadłużonych, a także każdy inny stricte bankowy sposób finansowania, wymaga od kredytobiorcy wykazania się zdolnością kredytową. Wiele osób jednak jej nie ma, czasami traci ją w wyniku nagłych, niezależnych od siebie zdarzeń. Czy to oznacza, że takie osoby nie mają szans szybki kredyt dla zadłużonych? Jeśli chodzi o banki, prawdopodobieństwo niestety zazwyczaj jest bliskie zeru. To wynika nie tylko z polityki poszczególnych instytucji, ale też ogólnie obowiązujących przepisów. Na szczęście to nie są jedyne instytucje, w których można pożyczyć pieniądze!
Firmy pożyczkowe mniej rygorystycznie patrzą na sytuację finansową potencjalnych klientów. Kredyt dla zadłużonych bez zdolności kredytowej jest więc możliwy, jednak nie w ścisłym tego słowa znaczeniu. Pamiętamy, że słowo „kredyt” jest w Polsce zarezerwowane dla banków. Dlatego będziemy mówić raczej o pożyczce dla osób bez zdolności kredytowej. I na szczęście mamy dobrą wiadomość – to jest możliwe! Najczęściej odnosimy się w ten sposób do tzw. chwilówek – zobowiązaniach na niewielkie kwoty, udzielanych często jedynie „na dowód osobisty”. To chyba najlepiej dostępna forma kredytów dla zadłużonych. Online czy w siedzibie firmy pożyczkowej, zawsze gwarantuje szybką gotówkę.
Kredyty dla zadłużonych online
Obecnie wiele spraw możemy załatwić przez Internet. Popularność takich wygodnych i szybkich rozwiązań wzrosła w dobie pandemii Covid-19, podczas której rządowe obostrzenia wymuszały na nas ograniczanie kontaktów międzyludzkich do minimum. Jednak jeszcze przed czasem koronawirusa widoczny był trend przenoszenia do sieci prawie wszystkiego, co możliwe. Banki i instytucje kredytowe nie pozostały w tyle. Obecnie większość operacji finansowych da się dokonać przez Internet, czy to poprzez serwisy transakcyjne, czy aplikacje mobilne. Nie inaczej jest z kredytem dla zadłużonych online. Bardzo duża część pożyczkobiorców wnioskuje o finansowanie właśnie w ten sposób! Są oczywiście osoby, które wolą takie sprawy załatwiać osobiście – i nie ma w tym nic złego! Jeśli jednak cenisz sobie możliwość zarządzania finansami z zacisza własnego domu, nie ma przeszkód do składania wniosku o kredyty dla zadłużonych online. Nie wpłynie to w żaden sposób na skuteczność Twojej prośby. Pamiętaj jednak, że niektóre firmy wprowadzają ograniczenia kwotowe dla osób wnioskujących przez Internet. Jeśli chcesz więc dostać pożyczkę w wysokiej kwocie, konieczna może okazać się osobista wizyta w oddziale.
Spotkanie z doradcą kredytowym w sprawie kredytu dla zadłużonych
Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej, masz złą zdolność kredytową lub niekorzystną historię kredytową, pozyskanie finansowania może być trudne. Co prawda szybkie kredyty dla zadłużonych, a tak naprawdę to pożyczki w formie chwilówek, może otrzymać w zasadzie każdy. To jednak zobowiązania na niskie kwoty, które nie pomogą dłużnikom długoterminowo, a jedynie chwilowo załatają dziurę w budżecie. Co zrobić w takiej sytuacji? Warto zwrócić się do doradcy kredytowego, który specjalizuje się w trudnych kredytach dla zadłużonych.
Posiadanie długów często wiąże się z dużym stresem, zwłaszcza kiedy mamy kłopoty z ich spłatą. Dlatego warto skorzystać z usług eksperta, który zapewni nam kompleksowe wsparcie w trudnej sytuacji. Na jaką pomoc podczas starań o kredyt dla zadłużonych możemy liczyć? Zakres usług doradców finansowych jest zwykle bardzo szeroki. Pierwszym krokiem będzie zawsze dokładna analiza położenia klienta. Nie zatajaj przed doradcą żadnych informacji, bo utrudniłoby mu to wybranie z oferty szybkich kredytów dla zadłużonych tego produktu, który będzie dla Ciebie najlepszy. To osoba, która bardzo dobrze zna rynek usług finansowych i wie dokładnie, na co zwracać uwagę, dlatego zaproponuje rozwiązanie jak najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb. Warto korzystać z tego typu usług, bo doświadczony doradca może też w imieniu klienta wynegocjować lepsze warunki.
Co jeszcze wnosi doradca kredytowy przy kredycie dla zadłużonych bez zdolności kredytowej? Przede wszystkim pomaga klientowi przygotować i złożyć wniosek. Zadba też o to, aby kredytobiorca skompletował wszystkie dokumenty, których złożenia wymaga wybrana instytucja pożyczkowa. Jeśli nie będziesz pewien, skąd pozyskać dane zaświadczenie, doradca podpowie również w tej kwestii. Warto zaznaczyć, że doradca kredytowy załatwia w imieniu klienta wszystkie te sprawy, które nie wymagają bezpośredniego udziału kredytobiorcy. Dzięki temu wnioskowanie o kredyt dla zadłużonych staje się jeszcze łatwiejsze. Ekspert pośredniczy w kontaktach z bankiem lub firmą pożyczkową i sprawuje nad klientem opiekę – od przygotowania wniosku, przez proces składania dokumentów i podpisywania umowy, aż po spłatę finalnej raty zobowiązania.
Gdzie można dostać kredyt dla zadłużonych?
Kredyt dla zadłużonych ze złą historią w BIK to, formalnie rzecz biorąc, tak naprawdę pożyczka. Lista firm oferujących tego typu produkty jest naprawdę pokaźna. Znajdziemy na niej między innymi:
- Vivus.pl,
- Smartney,
- Feniko.pl,
- Cashtero,
- Crezu,
- Credit YES,
- Szybka Gotówka,
- Gotówka nonstop.
To tylko kilka przykładów – rynkowa oferta kredytów dla zadłużonych online (i nie tylko) jest bardzo szeroka. Z pewnością znajdziesz zatem pożyczkę odpowiadającą Twoim potrzebom.
Banki udzielające kredytów dla zadłużonych
Kredyty dla zadłużonych online w formie kredytów konsolidacyjnych są dostępne w większości banków działających na polskim rynku. Jak już wspominaliśmy, tylko one mogą udzielać kredytów. Jeśli zatem masz zdolność kredytową, warto udać się właśnie do banku, bo zapewne znajdziesz tam korzystne warunki. Kredyt konsolidacyjny znajdziesz w ofercie między innymi mBanku, BNP Paribas, Alior Banku, Raiffeisen Digital Banku, Santander Banku, Banku Pekao, City Handlowego czy Velo Banku. Pamiętaj jednak, że w tego typu instytucjach wymagania są wysokie. Warto zainteresować się też więc pożyczkami konsolidacyjnymi dostępnymi w instytucjach pozabankowych, np. w Kasie Stefczyka.
Rysunek 2 Źródło: https://krd.pl/Centrum-prasowe/Informacje-prasowe/2021/Polacy-nie-lubia-dlugow–ale-ich-zaleglosci-rosna
Kredyt dla zadłużonych – krok po kroku
Ustaliliśmy już, że finansowanie w trudnej sytuacji materialnej częściej przybiera formę pożyczki niż bankowego kredytu dla zadłużonych. Na samym początku możemy Cię uspokoić – procedury nie są skomplikowane i każdy powinien sobie z nimi poradzić. Jeśli jednak obawiasz się, że starania o pożyczkę są ponad Twoje siły, rozumiemy. To wszystko potrafi być naprawdę stresujące, dlatego zachęcamy do rozważenia opcji skorzystania z usług doradcy finansowego. Bez względu na to, czy wybierzesz pomoc eksperta, czy też zdecydujesz się przejść przez proces samodzielnie, warto wiedzieć, jak może wyglądać. Starania o pożyczkę dla zadłużonych zazwyczaj mają następujące etapy:
- Analiza sytuacji klienta.
- Przegląd dostępnych na rynku ofert i wybór najkorzystniejszej opcji dla danego dłużnika.
- Weryfikacja wymagań wobec pożyczkobiorców stawianych przez konkretną instytucję pożyczkową. Sprawdzenie wymaganej listy dokumentów.
- Przygotowanie wniosku o pożyczkę i złożenie go wraz z pozostałą dokumentacją. Wybór kwoty finansowania wraz z okresem spłaty oraz innymi parametrami.
- Weryfikacja tożsamości klienta – przelew na symboliczną kwotę 1 grosza lub skorzystanie z narzędzia Kontomatik.
- Analiza zgłoszenia przez firmę pożyczkową.
- Decyzja – w przypadku szybkich kredytów dla zadłużonych następuje nawet po kilku godzinach.
- Wypłata środków na podane wcześniej konto bankowe (po otrzymaniu pozytywnej decyzji).
Kredyt dla zadłużonych online to naprawdę niewiele formalności. Dlatego, jeśli potrzebujesz tego rodzaju finansowania, nie ma powodu do obaw – na pewno sobie poradzisz!
Kredyt dla zadłużonych – opinie
Nadal nie jesteś przekonany, czy warto zdecydować się na kredyt dla zadłużonych? Opinie internautów mogą Ci pomóc podjąć decyzję. Pożyczkobiorcy, którzy zdecydowali się na skorzystanie z usług firm pożyczkowych, cenią sobie zwłaszcza krótki czas oczekiwania na decyzję. Zazwyczaj odpowiedź dostaje się jeszcze tego samego dnia, a często nawet w kilka godzin. To duża zaleta, jeśli stresujesz się tym, czy firma przyzna Ci pożyczkę. Kredyty przez Internet dla zadłużonych mają też inny duży plus – wszystkie formalności da się załatwić bez wychodzenia z domu. Można też przeczytać, że zasady udzielania kredytów dla zadłużonych są proste i zrozumiałe dla klientów. Instytucje pożyczkowe często oferują również możliwość zaciągnięcia zobowiązania bez ponoszenia kosztów oprocentowania, zwłaszcza jeśli jest to nasza pierwsza pożyczka w danej firmi
Kredyt dla zadłużonych – najczęściej zadawane pytania
Chociaż popyt na kredyt dla zadłużonych rośnie, wciąż nie jest to typ kredytu tak znany, jak chociażby kredyt gotówkowy. W związku z tym wiele osób nie wie, jak on dokładnie działa i z czym się wiąże, a także między innymi, jakie warunki trzeba spełnić, aby móc go otrzymać.
Zdecydowanie warto poszerzyć swoją wiedzę przed podjęciem decyzji, czy warto w danym przypadku się na niego zdecydować, czy też nie. Można wyróżnić kilka pytań dotyczących tego kredytu, które pojawiają się najczęściej i są najbardziej kluczowe. Fachowe odpowiedzi na nie przygotowano poniżej.
Czy kredyt dla zadłużonych z komornikiem jest możliwy?
Kredyt dla zadłużonych, jak wskazuje sama jego nazwa, z zasady jest skierowany do osób będących w trudnej sytuacji, które mogą mieć problem z otrzymaniem innego kredytu w banku. Nie da się jednak ukryć, że instytucje finansowe podchodzą negatywnie do opóźnień w spłacie zobowiązań, szczególnie takich, które zakończyły się egzekucją komorniczą. Kredyt dla zadłużonych z komornikiem może być więc bardzo trudny do otrzymania, aczkolwiek wiele zależy w tej kwestii od szczegółów danej sytuacji.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt dla zadłużonych?
Kredyty dla zadłużonych charakteryzują się stosunkowo liberalnymi wymaganiami wobec potencjalnych kredytobiorców. Osoby zainteresowane takimi kredytami przede wszystkim powinny mieć ukończony 18 rok życia oraz posiadać pełnię zdolności do czynności prawnych. W zależności od zasad panujących w danej instytucji finansowej, mogą pojawić się także dodatkowe wymagania odnośnie do wysokości zdolności kredytowej lub historii kredytowej.
Jak nie przepłacić na kredycie dla zadłużonych?
Dla osób znajdujących się w tarapatach finansowych często istotna jest każda złotówka, dlatego jest bardzo ważne, aby nie przepłacić na kredycie dla zadłużonych. Można uniknąć takiej sytuacji, zwracając się po pomoc do wykwalifikowanego pośrednika kredytowego. Z jego pomocą nie tylko uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej będzie łatwiejsze, ale też kredytobiorca będzie miał pewność, że zaciągnie kredyt na najlepszych dostępnych warunkach.