Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu?

Szczegółowa analiza zdolności kredytowej to podstawa do nawiązania współpracy z bankiem detalicznym. Instytucje kredytowe obsługują klientów nie tylko na bazie wewnętrznych regulaminów i procedur, ale kierują się też wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego, mocno przemyślanymi rekomendacjami zapewniającymi stabilność ekonomiczną dla całej gospodarki, a częściowo nawet polityki monetarnej. Banki monitorują potencjalnych kredytobiorców bardzo szczegółowo, co prowadzi do ograniczenia ryzyka podpisania umowy z osobą, która nie jest w stanie spłacić zobowiązania. Rygorystyczne reguły udzielania kredytów to tak naprawdę ważna zaleta dla samych konsumentów. Co konkretnie sprawdza bank przed udzieleniem kredytu, czy możesz samodzielnie sprawdzić własną zdolność kredytową i w jaki sposób podejść prawidłowo do wypełnienia wniosku kredytowego, żeby miał większą szansę na pozytywne rozpatrzenie? Poniżej znajdziesz kilka praktycznych wskazówek, także odnoszących się do problematyki kredytów hipotecznych.

Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu? Podpowiadamy!

Podstawowy dokument niezbędny do przeprowadzenia analizy to prawidłowo wypełniony wniosek kredytowy dostępny najczęściej na stronie internetowej bankowości detalicznej lub w oddziale stacjonarnym na życzenie. Na początku musisz w ogóle wybrać rodzaj kredytowania. W ofertach banków występują powszechnie kredyty gotówkowe, hipoteczne, firmowe, inwestycyjne. Różnią się zwyczajowo przeznaczeniem. Kredytu hipotecznego nie wydasz inaczej niż zapisano w umowie. Nieco inna sytuacja pojawia się przy pożyczkach gotówkowych. Po otrzymaniu środków robisz z nimi, co chcesz. Po tym prostym porównaniu widać, przy którym kredycie bank skupi się bardziej na monitorowaniu kredytobiorcy. Na podanie jakich danych we wniosku warto się przygotować?

• Wszystkie informacje na temat stanu cywilnego. Najczęściej bank chce wiedzieć, czy partner weźmie ewentualną odpowiedzialność za zobowiązanie w przypadku braku spłaty przez pierwotnego kredytobiorcę. W małżeństwach pojawia się szansa połączenia zdolności kredytowej i uzyskania przewagi negocjacyjnej. Ryzyko spłaty rozkłada się na więcej osób. Dywersyfikacja to dla banków, czyli instytucji finansowych stawiających na ograniczenie ryzyka to bardzo dobra wiadomość.
• Dane kontaktowe na czele z adresem do korespondencji, koniecznie aktualnym, telefonem, mailem. Nie musisz się zgadzać na żadne zgody marketingowe przy tej okazji.
• Profil wykształcenia – dla banków liczą się bardziej klienci z wykształceniem wyższym. Instytucje finansowe monitorują statystyki w każdej grupie docelowej i widzą, w jaki sposób rozkłada się ryzyko spłaty zobowiązań.
• Specjalizacja zawodowa – banki premiują w kredytowaniu zawody zaufania społecznego, czyli lekarzy, inżynierów, prawników, coraz częściej informatyków. Jeżeli bank widzi, że wykonujesz obowiązki zawodowe dla znanego pracodawcy w regionie, gdzie nie występują kłopoty z płynnością, na umowę o pracę podpiszesz umowę znacznie szybciej.
• Przegląd wydatków oraz dochodów w gospodarstwie domowym. We wniosku podajesz miesięczne dochody netto, a także rozkład wydatków, nawet liczbę osób w gospodarstwie domowym. Największą preferencją cieszą się małżeństwa bez dzieci, ponieważ w takich parach dochodzi często do ograniczenia wydatków na rzecz szybszej spłaty zobowiązania. Dzieci w małżeństwie i maksymalizacja liczby osób w gospodarstwie domowym to wyższe ryzyko.
• Rodzaj umowy u pracodawcy – umowa o pracę to jedna z najbardziej stabilnych umów w krajowym systemie zatrudnienia. Oczywiście umowy cywilnoprawne nie wykluczają z rynku kredytowego, ale często charakteryzują się wahaniami płynności wypłaty wynagrodzenia. Jeżeli otrzymujesz dochody z innych aktywów finansowych, też zaznacz to we wniosku kredytowym dla ułatwienia negocjacji.

Co bank sprawdza przy kredycie hipotecznym?

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny wiąże się naturalnie z przeprowadzeniem analizy zdolności kredytowej. Zobowiązanie hipoteczne spłaca się nawet do 30 lat, a instytucja kredytowa preferuje klientów posiadających wysokie, bardzo stabilne zarobki, umowę o pracę, czystą historię kredytową, jeżeli występowały poprzednie kredyty. Praktycznie każdy bank detaliczny w Polsce przedstawia w kartach informacyjnych profil idealnego klienta. Możesz przejrzeć materiały marketingowe i dopasować się do idealnej persony pod kątem dochodów i stylu życia. Pewną rolę przy zaciąganiu kredytu hipotecznego odgrywa wiek. Starszym kredytobiorcom często odmawia się takiego finansowania w porównaniu do aktualnych przychodów i wydatków.

We wnioskach o kredyt hipoteczny pojawiają się dodatkowe pola związane z formą zakupu. Nieco inaczej banki podchodzą do kredytobiorców rozpoczynających budowy, a inaczej do tych, którzy chcą pozyskać mieszkanie z rynku wtórnego i do tego wcześniej sprawdzone pod kątem wartości. Banki nie udzielają kredytów hipotecznych na nieruchomości o spadającej wartości, w podejrzanych lokalizacjach. Z tego powodu najbardziej opłaca się współpraca ze znanym w regionie deweloperem i odpowiednie zabezpieczenie wzajemnych umów. Kolejna kwestia dotyczy wniesienia oszczędności, wkładu własnego do umowy kredytowej. W Polsce powszechnie obowiązują dwie stawki 10 i 20%. Najniższe stawki wkładu własnego wiążą się docelowo z wykupieniem ubezpieczenia.

Czy bank sprawdza, czy mamy dzieci?

Tak. Bank sprawdza liczbę osób występującą w gospodarstwie domowym, ponieważ chce lepiej ocenić potencjał wydatków w niedalekiej przyszłości. Pamiętaj, że nie możesz zaniżać realnych wydatków w budżecie domowym, ponieważ to grozi poważnymi konsekwencjami prawnymi. To podchodzi w przepisach pod oszustwo finansowe, wyłudzenie środków z instytucji zaufania publicznego. Im więcej dzieci, tym mniejsza szansa na wysoki kredyt hipoteczny. Największe szanse na długoterminowe zadłużenie posiadają małżeństwa bezdzietne ze względu na profil rozkładania ryzyka.

Gdzie banki sprawdzają kredytobiorców?

Banki sprawdzają kredytobiorców w powszechnych bazach dłużników. Najpopularniejsze to BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej oraz BIG, Biuro Informacji Gospodarczej. W BIK znajdują się informacje o dotychczas spłacanych zobowiązaniach. Leciałeś kiedyś samolotem i płaciłeś za bilet kartą kredytową i musiałeś spłacić odsetki? Taka czynność odbija się w Biurze Informacji Kredytowej. Zaległości w BIK wyglądają bardzo źle i ograniczają ocenę punktową, a to właśnie na podstawie punktacji doradcy w bankach podejmują decyzje o kredytowaniu. Biuro Informacji Gospodarczej odnosi się bardziej do zobowiązań pozabankowych. Masz niezapłacone alimenty, mandaty, rachunki? Takie dane zbiera właśnie Biuro Informacji Gospodarczej. Banki mogą nawet zadzwonić do Twojego obecnego pracodawcy, dopytać o szczegóły zatrudnienia.

Brak zdolności kredytowej – co zrobić?

Brak zdolności kredytowej to bardzo duży problem, ale w pewnych przypadkach do obejścia. Najpopularniejsza praktyka to wprowadzenie poręczenia do umowy lub innego rodzaju zabezpieczenia. W Polsce dużą popularnością cieszą się weksle in blanco. Ograniczona zdolność kredytowa to krótko mówiąc droższy kredyt i więcej formalności związanych z zabezpieczeniami. Nie musisz zgłaszać się tylko do banku po pieniądze. Alternatywa to przecież parabanki, instytucje pozabankowe.

Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu? Podsumowanie

Dobra zdolność kredytowa to szansa na stosunkowo tanie i bezpieczne zobowiązanie, nawet hipoteczne. Rejestracja w BIK to dobry pomysł, kiedy chcesz przejrzeć własną punktację jeszcze przed wypełnieniem wniosku kredytowego.