Na czym polega prolongata kredytu? Co warto wiedzieć?

Prolongata kredytu to forma odłożenia w czasie spłaty zobowiązania, której celem jest chwilowe odciążenie finansowe kredytobiorcy. Dzięki niej zmienia się harmonogram spłat, co umożliwia dostosowanie rat do aktualnych możliwości płatniczych. Prolongata oznacza pewne dodatkowe koszty, ale jest znacznie lepszym rozwiązaniem niż zaleganie ze spłatą. 

Co to znaczy prolongata kredytu?

Prolongata kredytu jest oferowana przez banki i polega na wydłużeniu okresu spłaty zobowiązania finansowego oraz odroczeniu określonej liczby rat. Harmonogram spłat zmienia się tak, by dostosować go do możliwości płatniczych kredytobiorcy w danym momencie. Takie rozwiązanie pomaga uniknąć nieterminowego opłacania rat. Prolongatę kredytu stosuje się, kiedy u kredytobiorcy występują przejściowe trudności finansowe.

To pojęcie dotyczy najczęściej konkretnych sytuacji:

• zawieszenia konieczności opłacania rat i zachowania terminu zakończenia umowy,
• zawieszenia konieczności opłacania rat i wydłużenia okresu spłaty,
• zmniejszenia rat i wydłużenia okresu spłaty.

Prolongata kredytu jest więc porozumieniem, które zmienia warunki umowy kredytowej. Kredytobiorca przez pewien czas nie musi opłacać rat lub płaci niższe stawki, co pozwala nieco odbudować budżet oraz poprawić sytuację finansową. Prolongata wymaga jednak dodatkowych opłat – nie jest darmowa.

W przypadku wydłużenia okresu spłaty należy pokryć dodatkowo naliczone odsetki oraz prowizję. Bez zmiany terminu zakończenia umowy opłaty są niższe. Mimo wszystko zawsze prolongata kredytu będzie płatną usługą.

Jak działa prolongata kredytu?

Prolongata kredytu polega na wydłużeniu okresu kredytowania o pewien czas, który kredytobiorca ustala z bankiem. Nigdy nie jest to umorzenie części zobowiązania. Najczęściej zmiana umowy oznacza dodatkowe koszty – nawet jeżeli termin zakończenia spłaty pozostaje taki sam.

Można wyróżnić dwa rodzaje prolongaty kredytu:

• odroczenie spłaty rat kredytu – przez okres ustalony z bankiem kredytobiorca nie musi opłacać zobowiązania, a później ten czas zostanie doliczony,
• obniżenie wysokości rat – nie ma przerwy w spłacie, ale od pewnego momentu kredytobiorca opłaca niższe raty. Finalnie kredyt jest wtedy spłacany dłużej.

Wydłużenie okresu spłaty wymaga zmiany warunków umowy kredytowej. Większość banków pobiera za to dodatkową opłatę. Jeżeli rat zapłacimy więcej, niż przewidziano domyślnie, musimy liczyć się również z odsetkami. Prolongata kredytu będzie korzystna, tylko jeżeli pozwoli rzeczywiście poprawić sytuację finansową i zwiększyć budżet domowy. To usługa, która generuje dodatkowe koszty w zamian za uproszczenie spłaty zobowiązania.

Warto wiedzieć, że prolongata może dotyczyć także kredytu hipotecznego. Rząd przewiduje tutaj pewne ulgi. Wakacje kredytowe są specjalnym programem, dzięki któremu kredytobiorcy mogą zawiesić spłatę zobowiązania w określonym terminie bez naliczania dodatkowych odsetek.

Ze wsparcia można skorzystać dwa razy od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwukrotnie od 1 września do 31 grudnia 2024 roku. Kredyt nie może przekraczać 1,2 mln zł. Rata natomiast musi przekraczać 30% dochodu gospodarstwa domowego kredytobiorcy. Ten warunek nie będzie konieczny, jeżeli klient banku ma na utrzymaniu co najmniej trójkę dzieci.

Kto może skorzystać z prolongaty kredytu?

Prolongata kredytu wymaga złożenia wniosku przez kredytobiorcę. Zwykle bank musi przeanalizować sytuację klienta i to właśnie kredytodawca ostatecznie decyduje, czy wydłużenie okresu kredytowania będzie możliwe. Kredytobiorcy decydują się na prolongatę kredytu w różnych sytuacjach:

• utrata lub znaczne obniżenie dochodów,
• nagłe zwiększenie wydatków,
• trudna sytuacja losowa (rozwód, śmierć, duże straty materialne),
• problemy finansowe prowadzonej działalności gospodarczej,
• posiadanie kilku kredytów jednocześnie.

Kredytodawcy wymagają udokumentowania trudnej sytuacji finansowej. Kredytobiorca powinien dostarczyć zaświadczenie o dochodach, dokumentację medyczną, wyroki sądowe itd. Wiele zależy od konkretnej sytuacji. Prolongata kredytu jest rozwiązaniem, które czasowo ułatwia spłatę – powinna być wykorzystywana jedynie w awaryjnych sytuacjach, co zawsze analizuje kredytodawca.

Warto podkreślić, że prolongata nie jest instrumentem pomocowym dla kredytobiorców, którzy są trwale niewypłacalni. Stany bankructwa, duże zaległości w spłacie czy wiele zaciągniętych zobowiązań jednocześnie to sytuacje często wykluczające możliwość wydłużenia okresu spłaty zobowiązania. W tak trudnych momentach znacznie lepszym rozwiązaniem będzie rozważanie restrukturyzacji zadłużenia.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby prolongata kredytu była możliwa?

O przyznaniu prolongaty kredytu decyduje kredytodawca. Wymagane jest spełnienie kilku warunków. Mogą one różnić się zależnie od wybranej instytucji. Mimo wszystko uzyskanie prolongaty jest możliwe tylko w sytuacjach awaryjnych – inaczej najczęściej wniosek o prolongatę spłaty kredytu zostaje odrzucony.

Warunki, które trzeba spełnić, by bank rozpatrzył prolongatę kredytu pozytywnie:

• dotychczasowa terminowa spłata rat,
• udokumentowanie przejściowych problemów finansowych,
• wiarygodność i dobra zdolność kredytowa,
• brak negatywnych wpisów w bazach dłużników,
• akceptacja dodatkowych opłat i kosztów.

Warto wiedzieć, że kredyty z zabezpieczeniem zapewniają większą szansę na prolongatę – dotyczy to również poręczenia. Niektóre banki wymagają dodatkowo określonej minimalnej pozostałej kwoty do spłaty. Prolongata wtedy nie jest możliwa, jeżeli zbliża się koniec umowy kredytowej.

Spełnienie powyższych warunków zwiększa szanse na wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Mimo wszystko nie gwarantuje to uzyskania prolongaty kredytu. Ostateczna decyzja zawsze należy do banku, który analizuje każdą sytuację indywidualnie.

Jak złożyć wniosek o prolongatę kredytu i co powinien zawierać?

Wniosek o prolongatę kredytu jest zwykle dostępny na stronie internetowej banku. Można również skontaktować się bezpośrednio z kredytodawcą – listownie, osobiście lub telefonicznie. Po otrzymaniu wniosku należy go oczywiście wypełnić. Jakie informacje powinien zawierać? Oto one:

• dane kredytobiorcy,
• adres kredytobiorcy,
• numer umowy kredytowej, której ma dotyczyć prolongata,
• proponowany termin wydłużenia okresu kredytowania lub zmiany wysokości rat,
• umotywowanie wniosku,
• podpis kredytobiorcy.

Konieczne jest też załączenie odpowiednich dokumentów. Powinny one jak najszerzej przedstawiać sytuację finansową kredytobiorcy. Warto załączyć zaświadczenie o dochodach, świadectwo pracy, dokumentację medyczną, odpis orzeczenia sądowego, czy inne potwierdzenia wystąpienia sytuacji losowych. Dokumenty mogą różnić się zależnie od konkretnej sytuacji – powinny przede wszystkim motywować wniosek i przedstawiać możliwości finansowe kredytobiorcy.

Niektóre banki mogą dodatkowo wymagać wyciągu z rachunku kredytowego, harmonogramu spłat czy potwierdzenia wysokości pozostałej do spłaty kredytu. Oprócz tego niekiedy trzeba opłacić prowizję za rozpatrzenie wniosku o prolongatę. Już na etapie składania dokumentu może być konieczne poniesienie dodatkowych kosztów.

Wniosek o prolongatę kredytu dostarczamy do kredytodawcy online, listownie lub osobiście. W razie jakichkolwiek nieścisłości możemy skontaktować się z konsultantem. Przed podjęciem działań dobrym rozwiązaniem jest rozważenie pomocy eksperta finansowego.

Jak długo może trwać prolongata spłaty kredytu?

Nie ma jednoznacznie określonego maksymalnego okresu prolongaty kredytu. Jest on dobierany przez banki. Podstawowy czynnik, który wpływa na maksymalny czas prolongaty to wewnętrzna polityka danego kredytodawcy. Niektóre banki mają własne określone ramy, jeśli chodzi o tego rodzaju usługi. Często jest to okres między 6 miesięcy a 5 lat. Wiele ciągle dostępnych ofert zapewnia jednak jeszcze korzystniejsze dla kredytobiorców warunki.

Na maksymalny okres prolongaty kredytu wpływają także czynniki bezpośrednio związane ze zobowiązaniem:

• rodzaj kredytu – dla kredytów konsumpcyjnych okres prolongaty jest zwykle krótszy niż w przypadku na przykład produktów hipotecznych,
• pozostały okres kredytowania – im jest on krótszy, tym bank najpewniej zgodzi się na dłuższą prolongatę kredytu,
• wartość i zabezpieczenie kredytu – wysoka wartość oraz solidne zabezpieczenie (np. hipoteka) oznacza większe szanse na dłuższą prolongatę.

Warto wiedzieć, że duży wpływ ma tu również sytuacja finansowa kredytobiorcy. Bank weźmie pod uwagę przyczyny pogorszenia oraz perspektywy ustąpienia problemów. Jeżeli sytuacja finansowa rzeczywiście tylko chwilowo będzie gorsza, kredytodawca najpewniej zgodzi się na prolongatę kredytu.

Banki chcą być także pewne, że kredytobiorca będzie w stanie opłacać zobowiązanie po okresie odroczenia rat. Dlatego też dowody czasowego pogorszenia sytuacji finansowej są tak ważne. Kluczowe jest to, że problem występuje tylko chwilowo.

Jakie wady i zalety ma prolongata kredytu?

Prolongata kredytu w wielu sytuacjach pomoże odbudować budżet domowy i poprawić sytuację finansową, co przygotuje kredytobiorcę do dalszej spłaty zobowiązania. Mimo wszystko nie jest to rozwiązanie idealne – ma również wady.

Prolongata kredytu to usługa skierowana dla osób z przejściowymi kłopotami finansowymi. Wymaga jednak świadomości dotyczącej kosztów oraz rozwagi przy wnioskowaniu. Kluczowe jest tutaj oszacowanie perspektyw związanych ze spłatą. Należy więc trafnie przewidzieć przyszłe dochody i potencjalny budżet. W tej kwestii można również skorzystać z pomocy eksperta finansowego.