Pierwszy kredyt – niektórzy zaciągają go w wieku 20-kilku lat, inni znacznie później. Czasami opiewa on na niewielką kwotę (ponieważ na przykład chcemy zakupić jakiś tani sprzęt elektroniczny), a czasami na ogromną. Co warto o nim wiedzieć?

Czy rzeczywiście tak łatwo jest dostać pierwszy kredyt?

Wiele osób sądzi, że w obecnych czasach niezwykle łatwo się zadłużyć, a banki rozdają ogromne sumy komukolwiek, kto tylko o nie poprosi. W rzeczywistości jest jednak, pod wieloma względami, inaczej. Nie da się zaprzeczyć, że banki z uwagi na szybki rozwój technologii i konkurencję ze strony instytucji pozabankowych, na różne sposoby uprościły i przyspieszyły proces wnioskowania o kredyt. Wciąż jednak potencjalnych klientów obowiązują pewne warunki, których niespełnienie oznaczać będzie otrzymanie negatywnej decyzji.

Bank potraktuje nowego klienta tak, jak kogoś kto wielokrotnie spłacał już różne zobowiązania, a więc zweryfikuje zarówno jego zdolność, jak i historię kredytową. Fakt, że zaciągamy dopiero pierwszy kredyt nie musi oznaczać, że nasza zdolność kredytowa jest niska, natomiast oznacza to, że nasza historia kredytowa jest pusta, co może stworzyć pewien problem. Wysoka zdolność kredytowa niewątpliwie pozytywnie wpłynie na nasze szanse, ale wcale nie musi oznaczać, że kredyt otrzymamy – zwłaszcza, jeśli nasze pierwsze zobowiązanie ma być kredytem hipotecznym bądź kredytem gotówkowym na bardzo wysoką kwotę.

Należy pamiętać, że klient nieposiadający historii kredytowej jest dla banku wielką niewiadomą. Przy rozpatrywaniu wniosku nie można się oprzeć na tym, jak postępował w przeszłości i czy terminowo spłacał swoje długi, tak więc z jego osobą wiąże się spore ryzyko. Krótko mówiąc, wcale nie tak łatwo jest otrzymać pierwszy kredyt, jak mogłoby się wydawać, tak więc powinniśmy odpowiednio wcześnie zadbać zarówno o naszą zdolność kredytową, jak i historię kredytową, aby uniknąć otrzymania odmowy w najbardziej niefortunnym momencie.

Należy wskazać, że problemem może okazać się również młody wiek. Chociaż kredyt można wziąć w teorii już od 18 roku życia, to w praktyce banki mogą być oporne, aby udzielać pozytywnych odpowiedzi tak młodym osobom. Nie bez znaczenia jest również forma zatrudnienia. Wielu Polaków, zwłaszcza młodych, jest zatrudnionych na podstawie umów cywilnoprawnych, pracuje dorywczo bądź często zmienia miejsce pracy. Dla banku oznacza to brak stabilności i może utrudnić otrzymanie pierwszego kredytu.

1 Źródło: http://www.qbusiness.pl/index.php?mact=News,cntnt01,detail,0&cntnt01articleid=42535&cntnt01returnid=245

Budowa historii kredytowej – co robić?

Wiemy już, że znacznie łatwiej będzie nam uzyskać wyższy kredyt, jeśli będziemy posiadać już pewną pozytywną historię kredytową. Możemy ją zbudować poprzez zaciąganie i terminowe spłacanie różnych zobowiązań – mogą to być tanie kredyty na niewielkie kwoty, ale też przykładowo zakup niedrogiego sprzętu elektronicznego na korzystne raty 0%.

Nasz pierwszy kredyt nie powinien być takim, na którym bardzo nam zależy i który opiewa na dużą sumę, jak wspomniany kredyt hipoteczny. Pierwszy kredyt warto zaciągnąć jak najwcześniej, jednak oczywiście dopiero w momencie, kiedy będziemy posiadali ustabilizowaną sytuację finansową (czyli skończymy szkołę i podejmiemy stabilne zatrudnienie) i będzie nas stać na jego spłatę.

W ten sposób, kiedy przyjdzie nam zaciągnąć pierwszy, naprawdę poważny dług, bank będzie widział na podstawie wcześniejszych zobowiązań, że jesteśmy wiarygodni i będziemy spłacać go na czas.

Czy małżeństwu łatwiej jest dostać pierwszy kredyt?

Stan cywilny ma spore znaczenie podczas wnioskowania o kredyt. Pozostawanie w związku małżeńskim oznacza, że mamy do dyspozycji nie tylko swój dochód, ale także dochód drugiej osoby, tak więc prawdopodobieństwo, że spłacimy dług na czas jest znacznie większe.

Ponadto, w razie problemów z terminową spłatą długów, należność będzie można egzekwować z majątku wspólnego małżeństwa (o ile oczywiście nie ustanowiono rozdzielności majątkowej i kredytodawca nie został o niej poinformowany).

W związku z tym, jeśli jesteśmy żonaci bądź zamężni, może nam być łatwiej uzyskać pierwszy kredyt, niż gdybyśmy wnioskowali o niego samodzielnie. Zwłaszcza, jeśli zdolność kredytowa współmałżonka jest znacznie wyższa niż nasza (ponieważ na przykład jego zarobki są większe).

Należy przy tym pamiętać, że aby obie strony były zobowiązane do spłaty kredytu, obie muszą o jego zaciągnięciu wiedzieć. Czy oznacza to, że żona może nie być odpowiedzialna za spłatę kredytu wziętego przez jej męża bez jej wiedzy i zgody? Dużo zależy tutaj od tego, w jaki sposób wykorzystano pożyczone środki. Jeśli na potrzeby rodziny (zakup jedzenia, opłatę czynszu), to wciąż obowiązuje odpowiedzialność solidarna, natomiast inaczej jest w przypadku, kiedy pieniądze wydano np. na hazard czy drogi sprzęt elektroniczny na własny użytek.

Odmowa udzielenia pierwszego kredytu – jak postępować?

Nawet mimo wysokiej pensji, podczas wnioskowania o pierwszy kredyt możemy otrzymać odmowę, choćby z racji na to, że jak już wspomniano, skoro jest to pierwszy kredyt to nie posiadamy zapewne żadnej historii kredytowej. Co możemy zrobić w takiej sytuacji?

Najprostszym rozwiązaniem będzie złożenie wniosku o kredyt na mniejszą kwotę niż początkowo zakładaliśmy. Zdarza się, że pierwszym kredytem danej osoby w życiu jest kredyt hipoteczny, ale jest to stosunkowo rzadko spotykane. Zazwyczaj banki są skłonne pożyczyć „początkującym” kredytobiorcom jedynie małe kwoty.

Wartym rozważenia rozwiązaniem jest także kontakt z dobrym pośrednikiem kredytowym. Jego wiedza, kwalifikacje i doświadczenie pozwolą nie tylko wynegocjować najlepsze warunki kredytu, ale często także uzyskać zgodę tam, gdzie sami natrafilibyśmy na odmowę.

Zaciągając pierwszy kredyt należy być ostrożnym

Osoby, które dotychczas nie zaciągnęły żadnych zobowiązań, często mają niewielką wiedzę na temat polskiego rynku finansowego, w związku z czym są podatne na oszustwa, mogą też podejmować niekorzystne decyzje i robić błędy, których bardziej doświadczone osoby by uniknęły. Brak ostrożności może oznaczyć ogromne przepłacanie na długu, ale także i inne nieprzyjemności, tak więc do zaciągnięcia pierwszej pożyczki lub kredytu należy podchodzić odpowiedzialnie.

Powinniśmy korzystać tylko z usług renomowanych, wiarygodnych instytucji. Warto sugerować się nie tylko internetowymi rankingami i opiniami (które nie wiemy przecież, przez kogo są tworzone), ale także rekomendacjami rodziny i znajomych. Zdecydowanie warto również uważnie czytać każdą umowę pożyczki bądź kredytu przed jej podpisaniem. Wbrew pozorom z reguły nie są one wcale bardzo długie czy niemożliwie do zrozumienia, a w ten sposób upewnimy się, że nie będzie w niej żadnych niepożądanych zapisów.

Pierwszy kredyt dla firm

Większości polskich firm przyjdzie w pewnym momencie zaciągnąć kredyt, czy to w pierwszych latach funkcjonowania, czy dopiero po długim czasie. Istnieją pewne elementy wspólne z pierwszym kredytem dla konsumentów (na przykład to, że brak historii kredytowej może być problemem), jednak oczywiście również pewne różnice.

Pierwszy kredyt dla firm często możliwy jest dopiero po 12 miesiącach ich funkcjonowania (lub na przykład sześciu, ale tylko pod jakiś warunkiem, takim jak np. posiadanie w danym banku rachunku firmowego od co najmniej kilku miesięcy). Niektóre banki udzielają specjalnych kredytów dla nowych firm, ale są one z reguły odczuwalnie droższe. Ponadto konieczne może być przygotowanie biznesplanu, w którym wykażemy, jak planujemy wykorzystać pożyczone środki i co zrobimy, aby firma osiągnęła sukces i stała się wypłacalna.

Ważny jest oczywiście nie tylko czas działania i historia kredytowa, ale także obroty firmy. W związku z tym potencjalny kredytodawca może wymagać dostarczenia od nas szeregu dokumentów, takich jak zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami w ZUS i US, zeznanie podatkowe za rok ubiegł czy wyciąg z rachunku bankowego.

Czy pierwsza pożyczka to dobra alternatywa dla kredytu?

Jeśli rozważamy pierwszy kredyt, to przez myśl przeszła nam zapewne także pierwsza pożyczka. Co przemawia na jej korzyść? Przede wszystkim jej zaciągnięcie może być szybsze niż w przypadku kredytu z uwagi na mniejszą ilość formalności, ponadto pożyczkodawcy stawiają przed klientami mniejsze wymagania w zakresie historii czy zdolności kredytowej.

Z drugiej strony, maksymalny okres spłaty pożyczki jest z reguły znacznie krótszy, a maksymalna wysokość niższa niż w przypadku kredytu. Pożyczki bywają też droższe (nie licząc pierwszych pożyczek za darmo, oferowanych przez wiele firm pożyczkowych nowym klientom). Oba rozwiązania są warte rozważenia, a to, które będzie w danej sytuacji korzystniejsze zależy od tego, jak wiele i na jak długi okres chcemy pożyczyć, a także jaka jest nasza zdolność kredytowa.

Pierwsza pożyczka bez odsetek – czy jest możliwa?

W przypadku kredytów zdarza się, aby banki rezygnowały całkowicie z prowizji za ich udzielenie, ale nie z odsetek. Możemy się w związku z tym zastanawiać, czy możliwa jest pierwsza pożyczka bez odsetek? Tak, ponieważ, jak wspomniano powyżej, liczne firmy pożyczkowe decydują się na udzielanie pierwszej pożyczki z RRSO 0%.

Taką pożyczkę trzeba będzie jednak zazwyczaj bardzo szybko (w przeciągu kilku tygodni lub miesięcy) oddać, w przeciwnym wypadku nie będzie ona już bezpłatna, a może wiązać się z dotkliwymi karami umownymi. Dlatego też warto się nią zainteresować, jeśli szybko potrzebujemy gotówki, ale jesteśmy pewni, że równie szybko będziemy w stanie ją oddać (ponieważ na przykład na nasze konto wpłynie wypłata).

Pierwszy kredyt – podsumowanie

Mało kto w swoim życiu nie zaciągnie nigdy żadnego zobowiązania. Pierwszy kredyt lub pierwsza pożyczka czeka w pewnym momencie niemal każdego. Wbrew pozorom nie tak łatwo jest ją otrzymać, ale nie jest to też wcale niemożliwe. Dlatego też warto budować swoją zdolność kredytową kiedy jest to tylko możliwe, aby mieć pewność, że w przyszłości kredyt, który jest nam niezbędny, zostanie nam przyznany.