Leasing konsumencki – co warto o nim wiedzieć?

14 maja 2021 leasing konsumencki

Leasing może się wielu osobom kojarzyć jako produkt finansowy skierowany głównie lub nawet tylko i wyłącznie do przedsiębiorców. Faktycznie, dla wielu właścicieli firm jest on preferowaną formą finansowania maszyn, pojazdów i sprzętu komputerowego. Wynika to przede wszystkim z możliwości stworzenia za jego pomocą tarczy podatkowej, szczególnie w przypadku leasingu operacyjnego. Warto jednak wiedzieć, że istnieje również coś takiego, jak leasing konsumencki.

Coraz częściej można znaleźć go w ofercie firm leasingowych, z uwagi na rosnące zainteresowanie ze strony konsumentów. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że nie działa on dokładnie na takich samych zasadach, jak leasing dla firm. W takim razie, co warto wiedzieć o leasingu konsumenckim? Czy warto z niego skorzystać?

Na czym polega leasing konsumencki?

Leasing konsumencki przypomina pod pewnymi względami umowę wynajmu długoterminowego. W jego ramach klient indywidualny (nie firma) podpisuje umowę z firmą leasingową i otrzymuje do dyspozycji daną ruchomość (na przykład pojazd używany lub nowy). Następnie przez okres trwania umowy musi płacić comiesięczne raty.

W przypadku leasingu konsumenckiego, podobnie, jak przy leasingu operacyjnym dla przedsiębiorców, przez cały okres trwania umowy dana ruchomość pozostaje własnością leasingodawcy. W przypadku leasingu finansowego dla firm od razu zalicza się ją w poczet składników majątku klienta (leasingobiorcy).

Umowa leasingu konsumenckiego z reguły zawiera ustalenia dotyczące wykupu przedmiotu leasingu, który odbywa się wraz z ostatnią ratą. Po wpłaceniu kwoty wykupu (wynoszącej zazwyczaj od kilku do kilkudziesięciu procent wartości pojazdu), dany przedmiot staje się w pełni własnością leasingobiorcy. Nie jest to jednak jedyna opcja. Leasingobiorca może także zwrócić dany samochód i wymienić go na nowy, zamiast ponosić koszt wykupu. W takim wypadku nie musi martwić się zużyciem auta i spadkiem jego wartości.

Wraz z leasingiem można wykupić wiele dodatków, takich jak na przykład wymianę opon czy dostarczenie auta zastępczego w przypadku uszkodzenia pojazdu i konieczności jego naprawy. Podnosi to ostateczny koszt leasingu, ale z drugiej strony ułatwia życie leasingobiorcy.

leasing konsumencki - wykres leasingobiorcy

1 Źródło: http://leasing.org.pl/files/uploaded/ZPL_Prezentacja_Wyniki%20braz%CC%87y%20leasingowej%20%20w%202020_15.02.2021_2.pdf

Leasing konsumencki – warunki

W wielu przypadkach leasingodawcy nie stawiają leasingobiorcom wysokich warunków. Klienci przede wszystkim muszą mieć ukończone 18 lat, a także posiadać stałe źródło dochodów. W procesie pozyskiwania finansowania zostaną oni poproszeni o wskazanie ich wysokości, natomiast stawiane warunki w zakresie dochodów mogą być mniej rygorystyczne niż w przypadku kredytów.

Wśród wymaganych dokumentów można wymienić przede wszystkim ważny dowód osobisty i wniosek o leasing, a także, w zależności od zasad panujących w danej firmie leasingowej, zaświadczenie o dochodach od pracodawcy lub wyciąg z konta bankowego.

W zależności od zdolności kredytowej klienta, a także wartości przedmiotu leasingu, leasingodawca może (jednak nie musi) wymagać dodatkowego zabezpieczenia leasingu.

Zalety leasingu konsumenckiego

Leasing konsumencki ma sporo zalet, ale też pewne wady. Jeśli chodzi o zalety, to trzeba wymienić przede wszystkim niewielką ilość formalności związaną z taką formą finansowania. Cały proces zawierania umowy leasingowej trwa z reguły krótko i wymagana jest do tego minimalna dokumentacja (przede wszystkim konieczne mogą być dokumenty potwierdzające osiągane dochody).

Z tego względu jest on szczególnie atrakcyjny dla osób, którym zależy na czasie lub które z jakiegoś powodu mogłyby mieć problem z otrzymaniem kredytu w banku. Warto wspomnieć, że leasing, czy to konsumencki, czy firmowy, nie figuruje w BIK-u (chyba, że strony inaczej ustalą w umowie), więc nie obniża zdolności kredytowej.

Kolejną ważną zaletą leasingu konsumenckiego jest możliwość szerokiej personalizacji umowy. Jeśli interesuje nas samochód, to z reguły do wyboru jest co najmniej kilka różnych modeli każdej większej marki, zarówno tych bardziej sportowych, jak i rodzinnych. Okres trwania takiej umowy to zazwyczaj kilka lat, a opłata wstępna może wynosić, w zależności od zasad panujących w danej instytucji i preferencji klienta, od zera do kilkudziesięciu procent wartości pojazdu.

Można spotkać się także z limitem przebiegu na jeden rok – z reguły wynosi on kilkadziesiąt tysięcy kilometrów. Im większy limit kilometrów, tym większy koszt leasingu, ponieważ przebieg ma wpływ na wartość pojazdu. Dlatego też przed zdecydowaniem się na leasing warto dokładnie się zastanowić, ile tysięcy kilometrów będziemy średnio wykonywać w ciągu roku.

Jakie wady ma leasing konsumencki?

W zakresie wad tego typu leasingu można wymienić przede wszystkim fakt, że w przeciwieństwie do leasingu dla firm, nie daje on konsumentom możliwości dokonywania optymalizacji podatkowej. Leasing jest tak korzystny dla przedsiębiorców zwłaszcza dlatego, że pozwala (w zależności od wybranego rodzaju) wliczyć w koszty uzyskania przychodu całość lub część raty. Osoby prywatne takiej możliwości nie mają.

Dodatkowo, leasingodawca będzie wymagał od leasingobiorcy poniesienia kosztów związanych z ubezpieczeniem samochodu. Absolutne minimum to ubezpieczenie OC i AC, ale trzeba być gotowym na to, że firma leasingowa może wymagać także kolejnych ubezpieczeń, na przykład GAP.

Dla niektórych osób sporą wadą leasingu konsumenckiego może być także fakt, że do momentu wykupu (o ile zdecydujemy się na wykup), pojazd jest wyłączną własnością leasingodawcy, a klient ma jedynie prawo do jego użytkowania.

W przypadku, gdyby pojazd został ukradziony w czasie trwania umowy leasingowej, rzeczona umowa traci ważność, a środki z ubezpieczenia (które musiał wykupić i opłacać leasingobiorca) trafią do leasingodawcy.

Czy warto korzystać z leasingu konsumenckiego?

Decyzję o tym, czy leasing konsumencki będzie odpowiednim rozwiązaniem, każdy musi podjąć sam. Może to być dobra opcja zarówno dla osób, które chcą pozyskać pojazd na własność, jak i dla takich, którzy preferują jeżdżenie nowym samochodem przez kilka lat i wymianę go po tym czasie na kolejny.

Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że nie zawsze będzie to najtańsze rozwiązanie – duże znaczenie ma tutaj kwestia tego, czy planujemy płacić za wykup, czy jedynie opłacać ratę leasingową za wynajem pojazdu. W tym drugim przypadku rata leasingu może być niższa niż rata kredytu, aczkolwiek występuje znacząca różnica w kwestii tego, kto jest właścicielem pojazdu.

Wielu leasingodawców oferujących leasing konsumencki pozwala wyliczyć wysokość raty za pomocą specjalnego kalkulatora umieszczonego na ich stronach internetowych. W takim przypadku wystarczy wybrać model pojazdu, okres leasingu, limit przebiegu, opłatę wstępną i inne parametry, a natychmiast można dowiedzieć się, z jakim kosztem wiązałby się leasing. Pozwoli nam to ocenić czy stać nas na taki wydatek, a także łatwiej porównać wysokość rat leasingu z ratami kredytu (które z kolei można obliczyć za pomocą specjalnych kalkulatorów kredytowych).

leasing konsumencki - wykres przedmioty leasingu

2 Źródło: http://leasing.org.pl/files/uploaded/ZPL_Prezentacja_Wyniki%20braz%CC%87y%20leasingowej%20%20w%202020_15.02.2021_2.pdf

Leasing konsumencki – podsumowanie

Leasing konsumencki to ciekawy sposób na sfinansowanie zakupu używanego lub nowego pojazdu. Z pewnością warto wziąć go pod uwagę i głęboko zastanowić się nad tym, jaki produkt finansowy będzie w danym przypadku najkorzystniejszy. W niektórych przypadkach dobrym wyjściem może być właśnie leasing dla konsumentów, w innych na przykład kredyt gotówkowy lub samochodowy. Wiele zależy od indywidualnej sytuacji – między innymi od tego, jak bardzo zależy nam na czasie i ograniczonych formalnościach.

To właśnie niewielka ilość formalności i szybkie procesowanie wniosków przemawiają na korzyść leasingu. Natomiast kredyt daje możliwość już od samego początku bycia formalnym właścicielem pojazdu. Niezależnie od tego, na co się ostatecznie zdecydujemy, musimy pamiętać o tym, że oferty różnych banków i firm leasingowych mogą znacząco się różnić, więc trzeba zapoznać się z jak największą ich ilością, aby na pewno wybrać tę najkorzystniejszą.

1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdek (Brak ocen)
Loading...

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *