Jeśli zapytalibyśmy o produkty finansowe dla osób prywatnych, zapewne większość osób w pierwszej kolejności pomyślałaby o różnego typu kredytach lub pożyczkach. „Leasing” to fraza, którą kojarzą nawet osoby, które nie prowadzą własnej działalności gospodarczej, ale można się spotkać z przekonaniem, że jest to coś przeznaczonego wyłącznie dla firm. Z tego względu osoby prywatne nawet nie myślą, aby skorzystać z tego typu usług.
Rzeczywistość jest jednak nieco inna niż by się wydawało. Banki wciąż wprowadzają do swojej oferty nowe produkty i usługi, nie tylko dla firm, ale także dla klientów indywidualnych. Wiele produktów w bardzo podobnych formach jest oferowanych klientom z obu tych segmentów (przykładem mogą być na przykład kredyty konsolidacyjne dla firm lub dla osób prywatnych). Jak jest z leasingiem? Czy leasing dla osoby prywatnej jest możliwy i czym różni się od leasingu dla firm? Ile taki leasing kosztuje i czy się opłaca?
Spis treści
Leasing dla osoby prywatnej – czym jest?
Leasing dla osoby prywatnej działa na podobnej zasadzie, co leasing na firm, chociaż są oczywiście również aspekty, pod którymi się różni. Można powiedzieć, że jest to długoterminowy wynajem środka trwałego (z reguły samochodu, ale może to też być skuter, motocykl czy quad), niekiedy z możliwością wykupu (często za symboliczną kwotę, wynoszącą na przykład 1% wartości pojazdu) lub wymiany pojazdu na inny, nowy, na końcu okresu leasingu.
Do momentu wykupu leasingobiorca nie jest właścicielem pojazdu. Oznacza to, że to leasingodawca jest odpowiedzialny za czynności serwisowe, naprawy i inne tego typu kwestie. Również właśnie leasingodawca ma prawdo do dokonywania z tego tytułu odpisów amortyzacyjnych i innego typu działań prowadzących do optymalizacji podatkowej.
Czy osoba prywatna może skorzystać z leasingu?
Nie każda firma leasingowa oferuje leasing dla osób prywatnych (czyli tak zwany leasing konsumencki), ale staje się to coraz popularniejszym rozwiązaniem. Wciąż zdecydowanie dominuje leasing firmowy, ale można zauważyć, że leasing konsumencki przybiera na znaczeniu. Wynika to z faktu, że konsumenci szukają nowych, korzystnych sposobów na sfinansowanie takich wydatków, jak choćby zakup nowego samochodu.
Tradycyjne kredyty samochodowe wciąż są popularne, natomiast nie dla każdego są one najlepszym wyjściem, choćby ze względu na rygorystyczne warunki, które banki stawiają kredytobiorcom. Dlatego też banki zaczęły wprowadzać leasing, który sprawdza się bardzo dobrze w firmach, również do sfery produktów dla klientów indywidualnych.
1 Źródło: http://leasing.org.pl/files/uploaded/ZPL_Prezentacja_Wyniki%20braz%CC%87y%20leasingowej%20%20w%202020_15.02.2021_2.pdf
Leasing dla osoby prywatnej – warunki
Leasingodawca może stawiać osobie prywatnej szereg warunków, dotyczących na przykład zdolności kredytowej i historii kredytowej. Z reguły wymagania wobec leasingobiorców są niższe niż w przypadku kredytobiorców przy kredytach samochodowych, natomiast nie oznacza to, że absolutnie każda osoba zainteresowana leasingiem otrzyma pozytywną odpowiedź na swój wniosek.
Leasing dla osób prywatnych charakteryzuje się uproszczonymi procedurami, przez co przebiega bardzo szybko i sprawnie. Nie zmienia to jednak faktu, że firma leasingowa niewątpliwie przed wydaniem decyzji zweryfikuje, czy daną osobę będzie stać na terminową spłatę raty leasingowej. Kluczowa może okazać się kwestia aktualnej umowy o pracę, a dokładniej mówiąc, okresu jej obowiązywania.
W przypadku umów na czas nieokreślony można się spotkać z wymogiem, aby umowa została zawarta minimum kilka miesięcy wcześniej, a w przypadku umów na czas nieokreślony, aby umowa trwała co najmniej do końca okresu obowiązywania umowy leasingu.
Bank może poprosić o dostarczenie dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów, na przykład w formie zaświadczenia od pracodawcy o dochodach bądź wyciąg z konta bankowego. Dokładna lista wymaganych dokumentów zależy od źródeł dochodów danej osoby oraz od zasad panujących w danym banku. Zawsze jednak będzie niezbędny ważny dowód osobisty (nie prawo jazdy czy paszport) oraz prawidłowo wypełniony wniosek o leasing dla osoby prywatnej.
Ile kosztuje leasing dla osoby prywatnej?
Na całkowity koszt leasingu dla osoby prywatnej składa się kilka elementów, takich jak comiesięczne raty, opłata wstępna (która może wynosić kilka do kilkudziesięciu procent wartości przedmiotu leasingu) oraz opłaty dodatkowe (depozyt, ubezpieczenie). Leasingodawca może wymagać zakupu kompleksowego ubezpieczenia OC, AC i NNW, natomiast warto wiedzieć, że często zaproponuje również korzystne zniżki na te ubezpieczenia u swoich partnerów.
Ostateczny koszt leasingu jest zależny także od okresu jego trwania (z reguły jest to kilka lat) oraz wartości przedmiotu leasingu. Warto wspomnieć, że leasing dla osób prywatnych nie jest traktowany jako kredyt ani pożyczka, w związku z czym informacja o nim nie pojawia się w historii kredytowej w BIK-u. Dzięki temu leasing nie obniża zdolności kredytowej i nie zmniejsza szans na uzyskanie kredytów lub pożyczek w przyszłości.
Leasing może, ale nie musi być droższy niż kredyt samochodowy na ten sam pojazd – warto sprawdzić tę kwestię samodzielnie. Wiele zależy od parametrów dostępnych w danej chwili ofert, a także od naszej indywidualnej sytuacji.
Trzeba przy tym zaznaczyć, że przy kredycie od początku okresu spłaty pojazd jest naszą własnością, więc to my jesteśmy odpowiedzialni za dbanie o niego czy dokonywanie przeglądów technicznych. Za to w przypadku leasingu zazwyczaj wraz z pojazdem otrzymamy często pakiet serwisowy, pakiet Assistance, a także gwarancję samochodu zastępczego w razie potrzeby dokonania jakichś napraw.
2 Źródło: https://marciniwuc.com/samochod-o-20-tys-zl-taniej-leasing-konsumencki-kontra-gotowka-i-kredyt/
Czy warto skorzystać z leasingu dla osoby prywatnej?
Leasing dla osoby prywatnej ma swoje wady i zalety. Może być bardzo wygodnym rozwiązaniem dla osób, którym zależy na czasie i które chcą w krótkim czasie móc zacząć korzystać z nowego lub kilkuletniego auta (ponieważ takie też można znaleźć w ofertach leasingu konsumenckiego). Szczególnie, jeśli obawiają się, że rygorystyczne warunki stawiane przez banki mogłyby oznaczać kłopot w uzyskaniu kredytu samochodowego.
Z drugiej strony, z oczywistych względów taki leasing nie wiąże się z tak samą ilością benefitów, jak leasing dla przedsiębiorców, ponieważ nie ma możliwości skorzystania z niego jako tarczy podatkowej. Taki leasing może też wymagać uiszczenia opłaty wstępnej, nie daje też leasingobiorcy własności pojazdu, aż do momentu wykupu, czyli do samego końca umowy (co ma też swoje zalety, choćby dlatego, że nakłada to na firmę leasingową obowiązek amortyzacji pojazdu).
Każdy więc musi zadecydować, na których aspektach zależy mu najbardziej – wygodzie, a może na byciu już od pierwszej raty właścicielem pojazdu. Należy przy tym pamiętać, że często w przypadku leasingu konsumenckiego wykup samochodu czy motocykla nie jest jedyną opcją. Można oddać leasingodawcy, zużyty już nieco przez okres leasingu pojazd i wymienić go na zupełnie nowy.
Podsumowanie
Jak się okazuje, leasing dla osoby prywatnej jest nie tylko możliwy, ale też coraz powszechniej dostępny. Warto się nim zainteresować, jeśli zależy nam na tanim i wygodnym zakupie środka trwałego, aczkolwiek trzeba pamiętać, że w przeciwieństwie do przedsiębiorców decydujących się na leasing dla firm, nie będziemy mieli możliwości dokonania odpisów amortyzacyjnych czy odliczenia raty od podstawy opodatkowania.
Z drugiej strony, na korzyść takiego rozwiązania przemawiają takie kwestie, jak uproszczona procedura wnioskowania i bardziej liberalne warunki stawiane leasingobiorcom. W praktyce oznacza to, że nie ma jednej, jasnej odpowiedzi na pytanie, co jest lepsze – leasing konsumencki czy nie kredyt. Należy każdorazowo dokładnie rozważyć wszystkie za i przeciw, aby podjąć właściwą decyzję, a w razie potrzeby można także skontaktować się z doradcą finansowym, który przyjrzy się sprawie i udzieli korzystnej porady.
(Brak ocen)
Loading...