Kredyt dla przedsiębiorców – czym jest i jakie są jego najważniejsze rodzaje?

2 czerwca 2022 Kredyt dla przedsiębiorców

Każda, nawet najlepiej zarządzana działalność gospodarcza, może w pewnym momencie natrafić na sytuację, w której niezbędne będzie pozyskanie dodatkowych środków z zewnątrz. Niekoniecznie po to, aby pokryć bieżące wydatki (chociaż też jest taka możliwość), ale też na przykład w celu sfinansowania kosztownej inwestycji. Nowy budynek firmowy, flota samochodów, zakup nowoczesnych maszyn – wszystko to może pomóc firmie się rozwinąć i na dłuższą metę zwiększyć jej przychody, ale najpierw trzeba dysponować niemałą ilością gotówki.

Na pomoc w tych i wielu innych sytuacjach przychodzi kredyt dla przedsiębiorców. To produkt finansowy, który powinien doskonale znać każdy właściciel firmy, nawet, jeśli dotychczas nie czuł potrzeby, aby z niego korzystać. Czym dokładnie jest ten kredyt i jakie są jego najważniejsze rodzaje? Czy jest on dostępny także dla nowych firm? Wyjaśniamy!

Kredyt dla przedsiębiorców – co to?

Kredyt dla przedsiębiorców to bardzo szeroka kategoria zobowiązań finansowych. Jak sama nazwa wskazuje, skierowane są one do przedsiębiorców. W zależności od dokładnego typu, mogą mieć różne cele, wymagania, kwoty i zabezpieczenia. Wszystkie kredyty dla przedsiębiorców łączy jednak fakt, że można wykorzystać je tylko na wydatki związane z działalnością gospodarczą. 

Katalog takich wydatków jest bardzo szeroki. Wiele zależy od branży i sytuacji, w której znajduje się firma. Jeśli przedsiębiorca chce wziąć kredyt na swoje prywatne potrzeby (na przykład wakacje), to ma taką możliwość, natomiast musi wnioskować o zwykły kredyt gotówkowy dla klientów indywidualnych.

kredyt dla przedsiębiorców jak otrzymać

1 Źródło: https://www.obserwatorfinansowy.pl/tematyka/rynki-finansowe/bankowosc/banki-zaostrzaja-wymogi-udzielania-kredytow-w-obliczu-pandemii/

Kredyt dla przedsiębiorców – wymagania

Ogółem mówiąc, banki stawiają dwa główne wymagania, jeśli chodzi o kredyt dla przedsiębiorców. Pierwszy z nich dotyczy sytuacji finansowej przedsiębiorstwa, czyli jej zdolności kredytowej. Brane pod uwagę są takie kwestie, jak dochody firmy, jej obecne obciążenia finansowe i stabilność dochodów. Im wyższy kredyt, tym oczywiście wymagana będzie lepsza sytuacja finansowa. 

Druga istotna kwestia dotyczy historii kredytowej, czyli tego, czy przedsiębiorstwo spłacało swoje dotychczasowe długi w terminie. Jeśli pojawiły się jakieś opóźnienia i na przykład firma została wpisana na listę dłużników, uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej może okazać się bardzo trudne. 

Te dwie rzeczy są zawsze brane pod uwagę przez banki, natomiast w zależności od tego, z jakim typem kredytu mamy do czynienia i jaką kwotę chcemy uzyskać, mogą pojawić się także dodatkowe wymagania. Przykładowo określony staż firmy czy konkretna forma prawna. 

Rodzaje kredytów dla przedsiębiorców

Jak już wspomniano, kredyt dla przedsiębiorców to określenie, które obejmuje wiele pomniejszych kategorii kredytów. Do najważniejszych z nich należą kredyt obrotowy, w rachunku bieżącym, inwestycyjny oraz konsolidacyjny. Są to typy kredytów dla przedsiębiorców, które cieszą się największą popularnością i są najbardziej uniwersalne. Sprawdzają się w różnorodnych branżach, w firmach o mniejszym i większym stażu.

Kredyt obrotowy to kredyt udzielany na bieżące wydatki firmy, czy to w ramach jednej płatności, czy w transzach. Jest z reguły zobowiązaniem udzielanym na relatywnie krótki okres, a mianowicie na maksymalnie kilka lat. 

Kredyt w rachunku bieżącym dla przedsiębiorstw działa na takiej samej zasadzie, jak kredyt odnawialny dla klientów indywidualnych. Firma uzyskuje dodatkowy limit na koncie, który w trakcie trwania umowy może dowolnie wykorzystywać i uzupełniać. Z reguły kredyt w rachunku bieżącym jest zaciągany na rok z możliwością automatycznego przedłużenia. Jest często wykorzystywany jako sposób na zagwarantowanie sobie dodatkowych środków „na czarną godzinę”.

Kredyt inwestycyjny jest zobowiązaniem długoterminowym, udzielanym na nawet bardzo wysokie kwoty. Jest to kredyt celowy, a więc można wykorzystać pozyskane środki tylko na realizację inwestycji wskazanej w umowie. Za jego pomocą możliwe jest sfinansowanie chociażby budowy lub zakupu nieruchomości, know-how, licencji czy nowych maszyn i pojazdów. Kredyt inwestycyjny niekiedy wymaga dodatkowego zabezpieczenia lub wniesienia wkładu własnego.

Kredyt konsolidacyjny dla przedsiębiorstw również jest podobny do kredytu konsolidacyjnego, który mogą zaciągać osoby prywatne. W jego ramach wiele różnych zobowiązań firmowych łączonych jest w jedno. Niższa rata kredytu konsolidacyjnego względem sumy rat połączonych kredytów i pożyczek pozwala firmie odetchnąć i zapewnia terminową spłatę zobowiązania.

Kredyt dla młodego przedsiębiorcy – czy jest możliwy?

Odpowiadając na powyższe pytanie, trzeba w pierwszej chwili zastanowić się, czy przez młodego przedsiębiorcę mamy na myśli właściciela niedawno powstałej firmy, czy właściciela firmy, który jest młody wiekiem. Jeśli chodzi o ten pierwszy przypadek, to uzyskanie kredytu nie będzie niemożliwe, ale może okazać się trudne. 

Wynika to z faktu, że wiele firm upada właśnie na samym początku swojej działalności. Z tego względu banki podchodzą do młodych firm z pewną nieufnością. W praktyce oznacza to, że kredyty dla przedsiębiorców często wymagają stażu firmy na poziomie co najmniej roku lub ewentualnie sześciu miesięcy. Niekiedy okres ten jest krótszy, jeśli spełnimy pewne warunki, na przykład będziemy posiadali od 3 miesięcy konto firmowe w danym banku. Zdarzają się też oferty specjalnych kredytów dla nowych przedsiębiorstw, które z racji na swoją specyfikę nie posiadają dolnej granicy stażu.

W sytuacji, gdy interesuje nas kredyt dla młodego przedsiębiorcy w tym sensie, że właściciel firmy jest młody wiekiem, sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana. Nie jest tajemnicą, że młodym ludziom ciężej jest uzyskać kredyty indywidualne, choćby z uwagi na brak historii kredytowej. Jeśli mamy do czynienia z jednoosobową działalnością gospodarczą, bank bez wątpienia weźmie pod uwagę wiek potencjalnego kredytobiorcy również przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt dla przedsiębiorców. 

Nie oznacza to jednak, że młode osoby, które na przykład założyły firmę od razu po ukończeniu szkoły czy studiów, nie mają szansy na kredyt. Ważne będą również inne czynniki, takie jak wspomniana już szeroko pojęta sytuacja finansowa firmy i jej historia kredytowa.

kredyt dla przedsiębiorców - odmowa

2 Źródło: https://instrumentyfinansoweue.gov.pl/impuls/

Jakie dokumenty będą potrzebne do kredytu dla przedsiębiorców?

Każdy bank może ustalić nieco inną listę wymaganych dokumentów. Istotna jest też kwestia dokładnego typu kredytów dla przedsiębiorców. Na przykład kredyt obrotowy będzie zazwyczaj wiązał się z mniejszą ilością formalności niż na przykład kredyt inwestycyjny. Da się jednak wskazać kilka przykładów dokumentów, które są wymagane najczęściej. Są to:

  • zaświadczenie z US i ZUS o niezaleganiu ze składkami
  • dokumenty księgowe (zależne od wybranej formy opodatkowania – np. Księga Przychodów i Rozchodów)
  • PIT (zeznanie podatkowe) za rok ubiegły
  • wyciągi z kont firmowych.

Analiza powyższych dokumentów pozwala bankowi oszacować sytuację finansową firmy i prawdopodobieństwo, że spłaci ona kredyt w terminie. Jeśli kredyt zostanie zabezpieczony, niewątpliwie niezbędne będą też dodatkowe dokumenty z tym związane. Przykładowo, jeśli zabezpieczeniem ma być nieruchomość, bank może poprosić o jej profesjonalną wycenę.

Kredyt dla przedsiębiorców a Tarcza antykryzysowa

Kolejne wersje Tarczy antykryzysowej związanej z pandemią koronawirusa wprowadzały różne rozwiązania w zakresie wsparcia przedsiębiorstw. Można wśród nich wymienić chociażby pożyczkę na kwotę 5 tysięcy złotych, która stawała się bezzwrotna, jeśli pożyczkobiorca utrzymał w swojej firmie zatrudnienie na tym samym poziomie przez określony czas. To jednak nie wszystko.

Zapisy Tarczy pozwoliły przedsiębiorcom między innymi na automatyczne przedłużenie kredytów obrotowych, przy jednoczesnym wyliczaniu zdolności kredytowej na podstawie danych sprzed pandemii. Dodatkowo, rozszerzenie gwarancji de minimis dla małych i średnich przedsiębiorstw umożliwiło objęcie gwarancją BGK większej części kredytów.

Kredyt dla przedsiębiorców – podsumowanie

Czasami firma ze względów niezależnych od siebie nie jest w stanie sama pokryć kosztów inwestycji czy bieżącego działania (choćby z uwagi na zapaść na rynku lub nowego poważnego konkurenta). Kredyt dla przedsiębiorców może być dobrym sposobem na wyciągnięcie firmy z kryzysu bądź sfinansowanie jej dalszego rozwoju. Trzeba jedynie pamiętać o tym, aby zadłużać się z umiarem, mając na uwadze to, czy na pewno będzie się w stanie terminowo spłacać raty. Konsekwencje opóźnień w spłacie są bowiem poważne. Można wśród nich wymienić chociażby odsetki karne, płatne monity przypominające o obowiązku zapłaty oraz wpisy na listy dłużników.

Dobrym sposobem na upewnienie się, że warunki kredytu dla przedsiębiorców będą korzystne, jest zwrócenie się po pomoc do specjalisty. Profesjonalny ekspert kredytowy dokładnie przeanalizuje sytuację finansową firmy i poradzi, skąd i w jakiej formie najlepiej pozyskać potrzebne środki. Dodatkowo, wesprze w poradzeniu sobie ze wszelkimi formalnościami. Dzięki temu możliwe będzie uzyskanie atrakcyjnego kredytu przy minimum wysiłku.

FAQ

Jaka jest maksymalna kwota kredytu dla przedsiębiorców?

Maksymalna kwota kredytu dla przedsiębiorców zależy od oferty danego banku i typu kredytu, ale też od zdolności kredytowej danej firmy. Teoretycznie w ramach kredytu obrotowego można uzyskać do kilkuset tysięcy złotych (lub nawet więcej), a kredytu inwestycyjnego – kilka milionów złotych. W praktyce jednak małe i średnie przedsiębiorstwa z reguły będą mogły liczyć jedynie na mniejsze kwoty.

Od czego zależy, czy kredyt dla przedsiębiorców jest opłacalny?

Przy ocenianiu oferty kredytu dla przedsiębiorców warto zwrócić uwagę przede wszystkim na te parametry, które wpływają na ostateczny koszt zobowiązania. Mowa tutaj o wysokości oprocentowania nominalnego (w tym marży), prowizji oraz różnych opłat dodatkowych (na przykład opłaty przygotowawczej, ubezpieczenia). Należy także rzucić okiem na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, do obliczania której wykorzystywane jest nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też wspomniane inne opłaty.

Czy można wziąć kredyt dla przedsiębiorców przez Internet?

Obecnie coraz więcej banków pozwala zaciągać kredyt dla przedsiębiorców przez Internet. Taka opcja jest szczególnie łatwo dostępna dla osób, które prowadzą rachunek firmowy w banku oferującym zobowiązanie. Z uwagi na fakt, że bank posiada już wszystkie podstawowe informacje na temat prowadzonej działalności, a także zna doskonale historię rachunku (a więc wpływów i wypłat z niego), formalności mogą zostać znacząco uproszczone.

1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdek (Brak ocen)
Loading...

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.