Większość dorosłych osób posiada własne konto bankowe. Wiele osób ma też kredyty bądź karty kredytowe. Kolejnym pojęciem, które zdecydowanie warto znać, jest debet na koncie. Jest to coś, co przyda się szczególnie, kiedy będziemy potrzebowali nagłego, ale stosunkowo niewielkiego zastrzyku gotówki.
Limit debetowy sprawdza się szczególnie, kiedy czas gra rolę i ważne jest ograniczenie formalności do absolutnego minimum. W takim razie, jak dokładnie działa debet na koncie? Jakie wymagania trzeba spełnić, aby móc go otrzymać i ile on kosztuje? Czy warto z niego skorzystać? Odpowiedzi na wszystkie te pytania pojawią się poniżej.
Spis treści
Co to jest debet na koncie?
Debet na koncie jest dodatkowym limitem w koncie osobistym, który staje się dostępny do wykorzystania po wyczerpaniu własnych środków. Przykładowo, jeśli mamy limit debetowy w wysokości 1000 złotych, posiadamy jeszcze na koncie 1000 złotych własnych środków i chcemy wykonać przelew na 1500 złotych, będzie to możliwe. Zużyjemy w ten sposób połowę przyznanego limitu.
Następnie, jeśli wpłacimy 1000 złotych na konto (bądź otrzymamy przelew przychodzący w tej kwocie), to uzupełnimy brakujące 500 złotych limitu, a dostępne saldo własnych środków będzie wynosiło również 500 złotych. Limit można wyczerpywać i uzupełniać dowolną ilość razy, ale może to wiązać się z pewnymi opłatami. Pożyczone środki należy uzupełnić w ustalonym terminie, najczęściej jest to 30 dni od wykorzystania limitu.
Debet wynosi z reguły maksymalnie kilka tysięcy złotych (wiele jednak zależy tutaj od naszej zdolności kredytowej) i odnawiany jest co miesiąc. Nie mamy obowiązku korzystania z niego, jeśli nie pojawi się taka potrzeba, więc można traktować go jako swego rodzaju fundusz na czarną godzinę. W ten sposób w razie nagłego wypadku nie będziemy musieli już niczego podpisywać ani załatwiać, a po prostu będziemy mogli wykonać przelew bądź pobrać gotówkę z konta, tak jakbyśmy mieli na nim więcej własnych środków.
Debet na koncie – wymagania
W przeciwieństwie do karty kredytowej i istniejącego na niej limitu kredytowego, limit debetowy udzielany jest bezpośrednio w naszym koncie osobistym, użytkowanym na co dzień. Jeśli więc chcemy zawnioskować do banku o ustalenie limitu debetowego, musimy najpierw takowe konto posiadać. Jeśli już mamy konto w danym banku, sprawa jest bardzo prosta.
W wielu przypadkach wystarczy wybrać odpowiednią opcję w internetowym serwisie transakcyjnym, można też udać się osobiście do fizycznego oddziału banku. Jeśli jeszcze konta nie mamy, to trzeba będzie je założyć. Warto wspomnieć, że bank może mieć różne oferty debetu, dla różnych rodzajów kont osobistych, tak więc warto to sprawdzić przed założeniem nowego konta.
Banki nie przyznają limitu debetowego absolutnie każdemu. Proces wnioskowania jest bardzo łatwy i szybki, natomiast musimy być świadomi tego, że bank zbada naszą sytuację finansową, a także historię kredytową (przede wszystkim to, czy nie znajdujemy się na liście dłużników). Debet opiewa z reguły na niewielką kwotę (do kilku tysięcy złotych), więc jego otrzymanie nie powinno być szczególnym problemem, ale nie możemy na to liczyć, jeśli na przykład jesteśmy bezrobotni i nie otrzymujemy żadnych wpływów na konto.
Ile kosztuje debet na koncie?
Debet na koncie może mieć bardzo różny koszt, w zależności od parametrów oferowanej usługi. W każdym banku mogą one być nieco inne, dlatego też dokładny koszt debetu poznamy dopiero, kiedy zapoznamy się ze szczegółami konkretnie w naszym banku. Nie bez znaczenia, w odniesieniu do ostatecznego kosztu korzystania z debetu jest także to, jaki limit debetowy będzie nam przyznany, jaką jego część zużyjemy i po jakim czasie dokonamy spłaty.
Bank może pobrać opłaty za udostępnienie debetu (na ogół w granicach kilku procent limitu debetowego), a także za jego odnowienie. Z reguły umowę kredytu odnawialnego zawiera się na 12 miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia na następny okres. Wydanie i prowadzenie karty debetowej również może wiązać się z niewielkim kosztem. W tym pierwszym przypadku jednorazowym, w drugim powtarzającym się w każdym okresie rozliczeniowym.
W większości przypadków debet będzie oprocentowany. To, jak wysokie będzie oprocentowanie, zależy od banku – może ono wynosić nawet kilkanaście procent w skali roku. Na spłatę debetu mamy w większości przypadków 30 dni, a każda kolejna wpłata na konto będzie w pierwszej kolejności kierowana na poczet spłaty zadłużenia. Jeśli więc przykładowo saldo na naszym koncie wynosi 500 złotych „na minusie”, to po wpłaceniu 3000 złotych będzie ono wynosiło 2500 złotych.
Zdarzają się też przypadki, że bank nie pobiera odsetek, a wprowadza inny system opłat, na przykład określona ilość złotych za skorzystanie z limitu bądź za każde 100 złotych przyznanego debetu. Jeśli długo czekamy ze spłatą limitu po skorzystaniu z niego, może to być lepsza opcja niż debet z naliczającymi się odsetkami, ale nie w każdym przypadku.
Przykładowo, jeśli skorzystamy z limitu, a za kilka dni otrzymamy wynagrodzenie za pracę i go spłacimy, to naliczone odsetki mogą być niższe niż narzucona z góry, niezależna od czasu spłaty kwota. Warto więc, przed wyborem debetu, rozważyć, w jaki sposób planujemy z niego korzystać i w związku z tym, jaka forma rozliczania, byłaby dla nas najkorzystniejsza.
Odsetki nie są naliczane od niewykorzystanego limitu, ale może się zdarzyć, że za niewykorzystanie przyznanego debetu wcale, bądź tylko w niewielkim stopniu (na przykład poniżej 50% limitu debetowego), pobrana zostanie niewielka prowizja. Nie jest to jednak regułą. Wszelkie informacje na ten temat powinny znaleźć się w tabeli opłat udostępnionej przez bank.
Czy limit debetowy i limit na karcie kredytowej oznaczają to samo?
Limit na karcie kredytowej i limit debetowy działają na podobnej zasadzie, ale nie oznaczają tego samego. Limit na karcie kredytowej przyznawany jest na osobnym rachunku bankowym, do którego otrzymujemy oddzielną kartę płatniczą. Debet z kolei uruchamiany jest w naszym głównym rachunku osobistym, z którego korzystamy na co dzień, dzięki czemu wszystkie nasze środki znajdują się w jednym miejscu.
Ponadto, przy limicie kredytowym funkcjonuje tak zwany okres bezodsetkowy, który wynosi kilkadziesiąt dni. Jeśli w tym czasie uzupełnimy pożyczoną kwotę, nie zostaną naliczone żadne odsetki. Jak już wiemy, w przypadku debetu na koncie kwestia opłat wygląda nieco inaczej i może zostać rozwiązana w ten sposób, że nie ma żadnego okresu bezodsetkowego, a przeciwnie – odsetki naliczane są już od pierwszego dnia od naruszenia limitu.
Czy warto wziąć debet na koncie?
To, czy debet na koncie jest opłacalny, zależy od kilku czynników. Między innymi od tego, jakie będą jego warunki: jaką maksymalnie kwotę możemy wykorzystać i jakie odsetki będą naliczane (jeśli w ogóle jakiekolwiek). Ważne jest też, ile chcemy pożyczać i jak często, a także po jakim czasie oddamy dług.
Ogółem mówiąc, debet jest jednak wartą rozważenia opcją, ponieważ i tak płacimy tylko za kwotę, którą wykorzystamy – jeśli więc ostatecznie nie będziemy potrzebowali pożyczki, to nic nie stracimy. Nie licząc, być może, opłaty za kartę debetową (często kilkukrotne wykonywanie transakcji kartą w miesiącu, czy też spełnienie innego podobnego warunku sprawia, że nie poniesiemy żadnych opłat w danym okresie rozliczeniowym). Tak więc nawet ta kwestia nie powinna być dla nikogo znaczącą przeszkodą.
Debet na koncie – podsumowanie
Nie bez powodu debet na koncie jest stosunkowo popularnym rozwiązaniem. To ciekawa opcja, która, w zależności od tego, jak wysoki jest nasz limit debetowy, może uratować nas w nieprzewidzianej sytuacji. Warto w związku z tym sprawdzić, co ma do zaoferowania bank, w którym posiadamy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy.
Może się okazać, że mamy możliwość w krótkim czasie uzyskać niewielką poduszkę bezpieczeństwa, która może później przydać się w najmniej oczekiwanym momencie. Musimy przy tym pamiętać, że debet jest w praktyce krótkoterminowym kredytem i zwlekanie z jego spłatą może mieć dla nas poważne konsekwencje. Tak więc nie powinniśmy z niego korzystać, jeśli nie jesteśmy pewni, czy będziemy w stanie na czas uregulować zobowiązanie.
(Brak ocen)
Loading...